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家庭理財是家庭主要成員運用現(xiàn)代理財知識與方法等手段,科學地對家庭財產(chǎn)進行管理, 以達到合理的保值和增值、實現(xiàn)人們積累財富的愿望的目的, 并能促進生活質(zhì)量的提高。
一、工薪家庭投資現(xiàn)狀
我國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡, 居民家庭經(jīng)濟收入差距較大。隨著我國城鎮(zhèn)居民家庭收入水平的提高, 金融投資、房地產(chǎn)等投資正日益進入普通的居民家庭。由于我國各地的經(jīng)濟發(fā)展水平存在不平衡, 相應(yīng)地, 各地居民家庭的經(jīng)濟收入等經(jīng)濟指標差距也較大。
我國普通百姓目前投資渠道還是比較狹窄的,一般居民除了把錢存入銀行,就是投資股市,如果想獲得稍微高額的回報就必須投入股市。在這里,首先界定一下證券投資,證券投資包括投資中各類財產(chǎn)所有權(quán)或債權(quán)憑證的通稱,用來證明證券持有人有權(quán)取得相應(yīng)權(quán)益的憑證。股票、公債券、基金證券、票據(jù)、提單、保險單、存款單等都有是證券。凡根據(jù)一國政府有關(guān)法規(guī)發(fā)行的證券都具有法律效力。具有收益性、風險性、時間性。但通常人們提到的證券投資盡是指股票,稍微擴大一點也會包括債券,例如國債。本文的證券投資僅指股票和債券。
我國目前不像發(fā)達國家有比較成熟的理財產(chǎn)品,和投資渠道。對于私募債券,信托產(chǎn)品等,由于都有較為嚴格的金額限制。動輒100萬,50萬。使大多數(shù)老百姓望而卻步。而存在銀行收益率又比較低,扣除利息稅甚至遠不如CPI的增長指數(shù)。就是把錢存到銀行,換來的是財富的不斷縮水。如果把錢借出去,要么是熟人之間,沒有利息。要么是高利貸,首先不受法律保護,而且極易因此血本無歸。因此投入股市似乎成了一種,沒辦法的辦法。
二、家庭證券投資理財?shù)倪x擇
1、家庭投資按照投資方式的不同可以分為經(jīng)營性投資、證券投資、家庭儲蓄投資和家庭保險投資。經(jīng)營性投資是指用貨幣資金、原材料、固定材料、無形資產(chǎn)等所進行的投資。經(jīng)營性投資根據(jù)投資期限的長短分為短期和長期兩種。短期經(jīng)營性投資一般指投資期限在一年以內(nèi),并對當年的家庭收益產(chǎn)生影響的投資,比如農(nóng)家在化肥、農(nóng)藥、飼料等方面的投資。長期經(jīng)營性投資一般是指投資期限在一年以上,并對家庭若干年的收益影響的投資,比如興辦經(jīng)濟實體、合資建廠、治理承包的荒山荒地等投資。長期經(jīng)營性投資在技術(shù)上比較復(fù)雜,工作難度大,風險大,收益也大,必須在投資之前進行認真、全面、科學的可行性分析。
2、家庭證券投資是家庭作為資金供應(yīng)者參與證券市場的行為,即把家庭資金用于購買金融資產(chǎn),主要是有價證券如股票、債券等,以期獲得利潤或控制其他公司的經(jīng)營行為。購買股票風險較大,有可能虧本,但也能獲得較高的收益。購買債券風險較小,但收益也相對較小。家庭證券投資要根據(jù)資金閑置時間的長短、膽識的大小、證券投資知識水平以及其他情況來選擇投資對象。
。1)股票投資。在所有的投資工具中,股票(普通股)可以說是回報率最高的投資工具之一,特別是從長期投資的角度看,沒有一種公開上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證,是代表股份資本所有權(quán)的證書和股東借以取得股息和紅利的一種有價證券,股票己成為家庭投資的重要目標。積極型投資者比較親睞股票投資。股票投資也是最好的克服通貨膨脹,防止貨幣貶值的最佳途徑之一。
(2)投資基金。投資基金是指通過信托、契約或公司發(fā)行基金證券,將社會閑散資金募集起來,交由專業(yè)人員進行分散投資,取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金不僅風險小,亦省時省事,是缺少時間和具有專業(yè)知識家庭投資者最佳的投資工具。
。3) 債券投資。債券介于儲蓄和股票之間,較儲蓄利息高,比股票風險小,對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點,深受保守型投資者和老年人的歡迎。
。4)期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金,通過交易所進行,在將來某一特定的時間和地點交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類。期貨投資較股票雖然短期收益更大,能獲取超額利潤,但是投資風險也更大,對期貨交易的選擇要謹慎行事。
3、保險投資。所謂保險,是指由保險公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險費,建立專門的保險基金,采用契約形式,對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段,也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后,一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要,可以從保險公司取得經(jīng)濟補償,即“投資收益”;保險投資具有一定的風險,只有當災(zāi)害或事故發(fā)生,造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償,若保險期內(nèi)沒有發(fā)生有關(guān)情況,則保險投資全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前,各大保險公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險品種,使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動中不是最重要的,但卻是最必要的。
三、家庭投資理財風險控制策略
任何理財方法都必然是收益與風險并存, 理財中可能出現(xiàn)的風險, 實現(xiàn)資產(chǎn)的保值或增值, 就需要對家庭理財活動進行合理的規(guī)劃。科學理財就是要根據(jù)目標的要求有效處理和運用財富, 通過開源節(jié)流以增收節(jié)支, 不斷地積累家庭財富。并隨時根據(jù)各個家庭內(nèi)外部環(huán)境及自身情況的變化, 對整體的計劃做出相應(yīng)的調(diào)整, 做好不同階段的理財規(guī)化, 保證理財之路的暢通。
家庭理財需要考慮下列經(jīng)濟因素:(1) 一次或多次投入的金額,這個金額是收入扣除必要的消費后的結(jié)余。因此,投資活動必然受到其個人或家庭收入的約束。(2) 以定期存款、基金、股票、期貨、債券及黃金等形式出現(xiàn)的金融產(chǎn)品投資方式選擇,一般而言,金融產(chǎn)品投資回報率愈高,相對地承擔的風險也愈大。(3) 投入的時間價值,選擇相對穩(wěn)定的價值投資方式,那么投入的時間越長,所獲得的收益也越大。因此,一個好的理財方http://www.lw54.com案就是要實現(xiàn)上述3個變量因素的平衡。最基本的理財規(guī)劃設(shè)計為先確定個人投資數(shù)額,再選擇回報率超過通貨膨脹率的投資工具以實現(xiàn)保值;隨著時間的演進,進行資產(chǎn)的有效管理,最終達到所設(shè)定的家庭資產(chǎn)增值的目標。
家庭投資理財是一門重要而博大的學問,家庭投資中證券投資占有比較重要的地位和作用。而且隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展,人民投資理財觀念的不斷增強證券投資在我國家庭理財中所占的比重也將越來越大,同時應(yīng)該注意控制家庭理財中證券投資產(chǎn)品的風險,有利于提高人們的物質(zhì)生活水平,更能促進國民經(jīng)濟的發(fā)展。
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