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平安銀行：保險(xiǎn)人的銀行實(shí)驗(yàn)

　　中國(guó)銀行業(yè)正面臨著重新洗牌，而平安銀行正為此未雨綢繆。“平深戀”整合還未完結(jié)，面向未來的業(yè)務(wù)重組已箭在弦上。
　　近來平安銀行動(dòng)作不斷：高層調(diào)整，首家上調(diào)2年期存款利率，把平安信托的私人財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)并入平安銀行、并以此為班底成立私人銀行部。不久前，“三馬”（馬明哲、馬化騰、馬云）已經(jīng)宣布合作搞互聯(lián)網(wǎng)金融。這一切都標(biāo)志著一個(gè)帶著保險(xiǎn)色彩的銀行正在艱難“破殼”。
　　以招行為標(biāo)桿
　　平安銀行并購(gòu)深發(fā)展原屬蛇吞象，而蛇吞象的背后就是深發(fā)展的止步不前。
　　被外資買去把玩幾年后，深發(fā)展并未像與之同一起跑線起步的招行一樣在全國(guó)開枝散葉。
　　“深發(fā)展發(fā)展不是很順利，沒有像招行和民生一樣快速平穩(wěn)發(fā)展。2008年，深發(fā)展大量核銷歷史不良貸款，當(dāng)年其凈利潤(rùn)下滑很嚴(yán)重。”中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授黃雋對(duì)《新財(cái)經(jīng)》記者表示。
　　而后起之秀平安銀行，雖然規(guī)模很小，但在創(chuàng)新方面處處都有招行的影子。
　　一賬通、免開口便箋、掛失前72小時(shí)失卡保障承諾、平安銀行借記卡全球ATM取款免費(fèi)、平安銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行匯款免費(fèi)以及平安銀行承諾個(gè)人網(wǎng)上銀行“非客戶過錯(cuò)損失，我們賠償”等服務(wù)，很多都有招行的影子，而且有的比招行還要超前，但無奈規(guī)模太小，短期趕超招行很難，所以就有了“蛇吞象”。 簡(jiǎn)歷大全 http://www.lw54.com/html/jianli/
　　其實(shí)，并購(gòu)也與目前國(guó)家限制區(qū)域性銀行向大城市跨區(qū)發(fā)展有關(guān)，當(dāng)時(shí)國(guó)家更鼓勵(lì)區(qū)域性銀行向農(nóng)村縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)等貧困地區(qū)發(fā)展。
　　“深發(fā)展、招行、民生等商業(yè)銀行，要追求利潤(rùn)，網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立自然要去能掙錢的區(qū)域，所以，平安通過并購(gòu)來解決擴(kuò)張問題，全國(guó)性的銀行深發(fā)展自然成為一個(gè)好的選擇。”黃雋表示。
　　而在2010年9月，平深整合預(yù)案次第推進(jìn)之時(shí)，平安主導(dǎo)之下的“深發(fā)展五年發(fā)展規(guī)劃”也已開始醞釀。平安當(dāng)時(shí)在深發(fā)展內(nèi)部提出將招行視為中期趕超目標(biāo)，并計(jì)劃用5年左右時(shí)間達(dá)到這一目標(biāo)。
　　但目前看來，完成這一指標(biāo)，還是很困難。“你在發(fā)展，別人也在發(fā)展，不會(huì)停下來等你。”新任董事長(zhǎng)孫建一說。
　　到目前，在7家上市股份制銀行中，平安銀行的資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、凈利潤(rùn)幾乎全部排名靠后，要想趕超同業(yè)，對(duì)平安銀行而言并非易事。所以，面向未來的調(diào)整成為必然。
　　挺進(jìn)大城市
　　離6月7日不到4個(gè)月，平安銀行首家宣布，將50萬(wàn)元以上2年期定期存款利率上調(diào)10%至4.125%，達(dá)到基準(zhǔn)利率1.1倍的監(jiān)管上限，而5萬(wàn)～50萬(wàn)元2年期定期存款利率也將較基準(zhǔn)利率上浮5%～3.9375%。
　　此舉顯然是為了將存款規(guī)模做大。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，商業(yè)銀行二季度末的存貸比較上年末下降，甚至很多已降至70%以下。存貸比的下降，說明上半年存款增長(zhǎng)有所好轉(zhuǎn)，但與之對(duì)比，平安銀行的存貸比依然高達(dá)70%，這或許是公司短期面臨的壓力，是上調(diào)2年期定期存款利率的一大原因。 畢業(yè)論文網(wǎng) http://www.lw54.com

　　但如果注意到50萬(wàn)這個(gè)數(shù)字，你就會(huì)意識(shí)到，這也是一場(chǎng)對(duì)中高端客戶的爭(zhēng)奪戰(zhàn)。
　　“平安銀行的特色就是高端客戶做得比較好，這部分客戶主要來源于深發(fā)展。”上述交通銀行不愿具名的一位人士告訴《新財(cái)經(jīng)》記者。
　　其實(shí)大家都明白，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，資金成本將升高，息差所帶來的利潤(rùn)會(huì)下滑。而沒有規(guī)模優(yōu)勢(shì)，又以高端客戶為特色的平安銀行首家上調(diào)2年期定期存款利率打的

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就是不對(duì)稱手法，自己損失很小，卻吸引了更多高端客戶。
　　而且，雖然一浮到頂會(huì)犧牲掉部分息差所帶來的利潤(rùn)，但會(huì)壯大高端客戶規(guī)模，而高端客戶在使用平安集團(tuán)的其他業(yè)務(wù)時(shí)帶來的利潤(rùn)將更多，并且高端客戶也是未來其私人銀行等業(yè)務(wù)所需要重點(diǎn)關(guān)注的客戶。
　　但也有觀點(diǎn)認(rèn)為，相對(duì)于充分市場(chǎng)化的理財(cái)產(chǎn)品，4.125%的收益率顯然還非常低，能否吸引來足夠多新的中高端客戶還很難說，雖然肯定會(huì)有些效果。
　　平安銀行的品牌影響力還不夠強(qiáng)，尤其是在銀行云集的大中城市，出于方便的原因，人們可能不會(huì)選擇去平安銀行，而一浮到頂后，出于收益的考慮肯定有一部分客戶會(huì)選擇平安銀行。”黃雋對(duì)《新財(cái)經(jīng)》記者表示。
　　綜合金融起步
　　如果遇到一位平安銀行的員工說“信用卡，理財(cái)存款，車險(xiǎn)，保險(xiǎn)，無抵押、無擔(dān)保貸款都可以找我辦理”，你不要吃驚，他們的確能交叉銷售。
　　這也標(biāo)志著，其正向最佳零售銀行的目標(biāo)前進(jìn)。
　　平安銀行近日向媒體表示，未來將重點(diǎn)發(fā)展貿(mào)易融資、信用卡和小微金融三大戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，并提出最佳零售銀行的目標(biāo)。
　　在平安集團(tuán)三大業(yè)務(wù)板塊———保險(xiǎn)、銀行和資產(chǎn)管理中，銀行業(yè)務(wù)一直是其一塊短板。

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　　之前，平安銀行雖然選擇了新的業(yè)務(wù)模式，即利用現(xiàn)有資源發(fā)展銀行業(yè)務(wù)的模式。這種發(fā)展模式主要是背靠平安集團(tuán)整合客戶與渠道資源，平安銀行不缺客戶資源和渠道，它缺的是好產(chǎn)品和好服務(wù)。但由于網(wǎng)點(diǎn)非常少，不足80家，因此，之前平安銀行只能有意識(shí)地通過技術(shù)實(shí)現(xiàn)商業(yè)創(chuàng)新，即創(chuàng)新產(chǎn)品。
　　之前平安銀行的創(chuàng)新服務(wù)──比如無分行發(fā)行信用卡和遠(yuǎn)程開卡服務(wù)就是出自這樣的理念，這些服務(wù)對(duì)于突破平安銀行物理網(wǎng)點(diǎn)缺乏的束縛，起到了決定性作用。
　　由保險(xiǎn)公司起家的平安集團(tuán)經(jīng)過二十多年的發(fā)展，如果說平安集團(tuán)在保險(xiǎn)甚至投資領(lǐng)域都已經(jīng)擁有自己一席之地的話，那么在銀行領(lǐng)域，卻是平安集團(tuán)戰(zhàn)略上目前相對(duì)的“短板”。
　　目前，隨著深發(fā)展和平安銀行的合論文聯(lián)盟http://www.lw54.com并，這塊短板正在被逐漸補(bǔ)上。來自平安集團(tuán)內(nèi)部，曾出任合并前原平安銀行董事長(zhǎng)的孫建一擔(dān)任合并后的平安銀行董事長(zhǎng)，也再次印證了平安銀行對(duì)平安集團(tuán)的重要性。對(duì)于平安集團(tuán)而言，擁有了一家中等規(guī)模的上市銀行后，他們的金控夢(mèng)想正在逐漸成為現(xiàn)實(shí)。
　　熟悉平安集團(tuán)戰(zhàn)略的人都知道，馬明哲要打造的是一個(gè)像花旗集團(tuán)一樣的金融帝國(guó)。在平安集團(tuán)下的三個(gè)功能模塊——保險(xiǎn)、銀行和投資，正是馬明哲玩轉(zhuǎn)這個(gè)帝國(guó)的幾個(gè)魔方。三者之間互為命脈，缺一不可。

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　　而新平安銀行將使得中國(guó)平安的綜合金融架構(gòu)更趨完善。
　　未來，隨著銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，中國(guó)平安將從資本、客戶資源、渠道、后援、品牌等多方面持續(xù)強(qiáng)化與銀行的協(xié)同效應(yīng)，致力于為中國(guó)金融業(yè)的綜合化經(jīng)營(yíng)探索一條有益的路徑，也為廣大的客戶提供更加專業(yè)、方便、快捷的多元化、全方位、一站式的綜合金融服務(wù)。

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　　黃雋對(duì)本刊表示，融合性金融產(chǎn)品，比如，包含貸款、PE（私募股權(quán)投資）參股、輔助上市等全套融資解決方案的金融產(chǎn)品以及對(duì)小微企業(yè)來說，融合了貸款、財(cái)務(wù)管理、代發(fā)工資、企業(yè)主信用卡、應(yīng)收賬款管理、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等全套服務(wù)的融合性產(chǎn)品，都會(huì)深受企業(yè)歡迎，這也會(huì)為銀行帶來豐厚的利潤(rùn)。
　　布局私人銀行
　　多位接近平安銀行的人士向《新財(cái)經(jīng)》記者證實(shí)，目前平安銀行正籌建私人銀行部門，并計(jì)劃整合平安信托的私人財(cái)富管理銷售團(tuán)隊(duì)，而零售部門的部分團(tuán)隊(duì)已遷至上海，負(fù)責(zé)開拓華東財(cái)富管理市場(chǎng)。
　　在其他銀行已經(jīng)成立私人銀行部好幾年的情況下，平安銀行目前才籌建私人銀行部顯然是晚了點(diǎn)。但如果把深發(fā)展考慮進(jìn)去，也許并不算晚，深發(fā)展本身具備豐富的高端客戶私人銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)。
　　其實(shí)，無論是之前的深發(fā)展，還是平安集團(tuán)入駐后的新發(fā)展，其高端客戶發(fā)展一直非常迅速。就是在金融危機(jī)爆發(fā)時(shí)的2008年，其高端客戶規(guī)模還增長(zhǎng)了30%，高端優(yōu)質(zhì)客戶已經(jīng)成為對(duì)其貢獻(xiàn)最大的零售客戶。
　　作為中型銀行，與工行、建行等大銀行相比，深發(fā)展資源有限，但同時(shí)又要增加銀行利潤(rùn)，因此就產(chǎn)生了面向高端客戶服務(wù)的財(cái)富管理中心。

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　　當(dāng)大多數(shù)銀行還停留在賣產(chǎn)品和“帶客戶玩”的階段時(shí)，深發(fā)展就為高端客戶推出了綜合性解決方案，而不是單純地賣投資產(chǎn)品或零星的增值服務(wù)。其綜合理財(cái)規(guī)劃服務(wù)除了投資理財(cái)服務(wù)之外，還提供包括退休、旅游、教育、醫(yī)療等一系列增值服務(wù)。
　　而這次醞釀成立私人銀行部之前，平安集團(tuán)是由平安信托牽頭服務(wù)“金字塔”客戶的。平安信托的業(yè)務(wù)也被分為三個(gè)部分：
　　一是平安集團(tuán)的非資本市場(chǎng)投資，包括在物業(yè)、基建和PE領(lǐng)域的投資；
　　二是傳統(tǒng)的信托業(yè)務(wù)，平安信托的機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部相當(dāng)于一個(gè)傳

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　　 統(tǒng)的信托公司；
　　三是財(cái)富管理板塊。在財(cái)富管理板塊內(nèi)，有產(chǎn)品部門和渠道部門，渠道部門又包括私人財(cái)富渠道和綜合拓展渠道，前者負(fù)責(zé)信托產(chǎn)品直銷，后者負(fù)責(zé)發(fā)動(dòng)平安集團(tuán)其他子公司的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)銷售信托產(chǎn)品。
　　要成為真正的高端財(cái)富管理機(jī)構(gòu)，需要具備兩大要素：一是產(chǎn)品，豐富的金融產(chǎn)品線是資產(chǎn)配置的前提；二是客戶，掌握客戶資源是核心競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)。
　　如此看來，掌握大量客戶的深發(fā)展與具有豐富產(chǎn)品的平安信托的整合勢(shì)在必行。
　　機(jī)制再造
　　作為國(guó)內(nèi)首家綜合金融概念的股份制商業(yè)銀行，如何降低運(yùn)營(yíng)成本十分關(guān)鍵。目前國(guó)內(nèi)不少銀行已有自己的信托、證券、租賃等業(yè)務(wù)平臺(tái)，而平安銀行則僅集中于傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)平臺(tái)。中國(guó)平安旗下的各種金融專業(yè)平臺(tái)雖已齊備，但畢竟不是平安銀行自己的，不能做到如臂使指。
　　這時(shí)作為平安集團(tuán)的二號(hào)人物孫建一出任整合后的平安銀行董事長(zhǎng)就變得十分重要，這可以大大降低內(nèi)部協(xié)調(diào)成本。
　　業(yè)內(nèi)人士表示，孫建一和邵平的到任，意味著“平深戀”的整合發(fā)展到了更深的實(shí)質(zhì)層面。這種深層次整合對(duì)原深發(fā)展員工來講，目前已經(jīng)進(jìn)入陣痛期。
　　平安銀行對(duì)著裝、工作郵件回復(fù)速度的規(guī)定，要求員工早上集體聽公司司歌等過于形式的教育令原深發(fā)展的人難以適從。保險(xiǎn)企業(yè)式的考核制度，也讓他們倍感壓力。這種陣痛整合預(yù)計(jì)將持續(xù)到明年1月份。 論文網(wǎng) http://www.lw54.com
　　作為平安高管空降到銀行系統(tǒng)的第一人，曾任馬明哲秘書的謝永林在平安集團(tuán)曾主掌人事、員工激勵(lì)考核等核心文化制度建設(shè)。2012年7月加入深發(fā)展后，坊間紛紛推測(cè)謝永林在平深整合的管理體制改革中，很有可能復(fù)制平安集團(tuán)內(nèi)的某些管理模式。
　　“最直觀的莫過于考核體系。相比起原深發(fā)展，更嚴(yán)格績(jī)效考核標(biāo)準(zhǔn)和精細(xì)化管理模式的植入，讓部分原深發(fā)展員工‘壓力陡增’。銀行業(yè)務(wù)有別保險(xiǎn)，更看重團(tuán)隊(duì)間的配合，應(yīng)輔以多維度指標(biāo)的考核。”一前深發(fā)展金融市場(chǎng)部人士稱。
　　的確，從富國(guó)銀行等先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)來看，要執(zhí)行好對(duì)最佳零售銀行來講至關(guān)重要的交叉銷售，團(tuán)隊(duì)的配合顯然更重要，這對(duì)從平安集團(tuán)復(fù)制過來的考核體系是個(gè)大考。
　　“現(xiàn)在中國(guó)的銀行都已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了交叉銷售的重要性，但最重要的是機(jī)制問題，還有就是流程的問題，雖然平安銀行具有先天的優(yōu)勢(shì)，但是兩家文化不同的銀行的整合需要時(shí)間，所以其目前最重要的是捋順內(nèi)部機(jī)制。”黃雋表示。