關于我國存款保險制度建立有關問題的思考
[摘要]本文介紹了我國存款保險制度建立的背景、必要性、可行性以及具體的一些制度建設構想等問題，并分析了美國存保制度對我國該制度建立的一點啟示和借鑒。
[關鍵詞]存款保險 隱形存款保險制度 顯性存款保險制度
存款保險制度(Deposit Insurance System)是一種金融保險制度，指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各個存款機構按一定比例向其繳納保險費從而建立存款保險準備基金，當其中一個或多個成員發(fā)生經濟危機或面臨破產倒閉的危機時，存款保險機構通過存款保險準備基金向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
一、世界范圍內存款保險制度的發(fā)展現(xiàn)狀
美國最早建立存款保險制度，在經歷大蕭條之后，于1933年6月聯(lián)邦存款保險制度正式確立，美國政府以此來恢復公眾對銀行的信心，以穩(wěn)定其金融系統(tǒng)。
20世紀60年代中期以來，隨著金融業(yè)日益自由化，金融風險明顯上升，絕太多數西方發(fā)達國家相繼建立存款保險制度。全球有78個經濟體建立了存款保險制度，都有一個共同的目的：維護本國金融秩序，保護儲戶的利益。在日益深化的金融國際化大背景下，我國到底應當如何選擇，是否應當建立存款保險制度，以及怎樣建立都值得深思。 畢業(yè)論文網 http://www.lw54.com
二、“隱形存款保險制度”和我國金融業(yè)現(xiàn)狀分析
當前我國并非沒有穩(wěn)定金融的制度，相對于國際上的規(guī)范化存款保險制度，我國存在一種隱性的存款保險制度。所謂隱性是指在國有銀行占主導的銀行體系中，政府以國家信用作為擔保在銀行發(fā)生債務危機時給予資金援助或者其他方式來保護存款人的利益，因而形成了公眾對存款保險的預期。
隨著金融國際化的進程，我國整體銀行業(yè)面臨著不良資產額比例高，經營效率低下等嚴重風險，同時還受到外資銀行的沖擊。在這樣的背景下，顯然僅靠原有的國家信譽擔保來穩(wěn)定金融是遠遠不夠的．因此我們需要尋求具有中國特色的存款保險制度來適應銀行業(yè)的發(fā)展。
三、顯性存款保險制度建立的必要性
隱性存款保險制度在很長一段時間里保持了我國銀行業(yè)的穩(wěn)定，但是其暴露的問題也越來越多，越來越不適應我國銀行體系的發(fā)展，因此我國開始探索顯性存款保險制度。
(1)政府的角度。1984年“撥改貸”政策的實行，國有銀行體制為中國經濟的發(fā)展提供了強有力的金融支持，但是國有銀行體系和高速增長的經濟形成了難以割舍的剛性依賴關系。銀行以大量的居民存款作為要挾政府的武器，使得政府必須為銀行的風險行為買單。國家被迫保持著對銀行業(yè)的“隱性風險承諾”，1994年，國家建立了三家政策性商業(yè)銀行，希望能通過這樣的舉措減少政府在銀行破產中的責任，讓商業(yè)銀行能夠在一定程度上為自己的行為買單。但是這些措施并不能保證國有銀行減少新的貸款問題，還是會不斷地產生新的不良貸款。因此國家要想從如此被動的局面中解脫出來，必須摒棄原有的隱性擔保體系，通過建立規(guī)范的顯性存款保險制度從根本上劃清國家和國有銀行在面對銀行風險中各自的責任，使國有銀行審慎選擇風險行為。(2)儲戶角度。存款保險制度是為了保護廣大中小儲戶的利益，當銀行存在巨大的支付風險，大量儲戶發(fā)生擠兌時不可避免的會導致銀行破產風險，國家信譽更多是在事前發(fā)揮穩(wěn)定作用，一旦擠兌發(fā)生出現(xiàn)大規(guī)模的系統(tǒng)風險時，國家信譽擔保會失去其作用，如果有顯性的存款保險制度，則可以在很多程度上保護存款人的利益，可以避免政府為了權衡利益保護大銀行的利益而忽視眾多中小儲戶利益。(3)金融監(jiān)管的角度。存款保險制度建立以后，該機構可以分擔銀監(jiān)會部分金融監(jiān)管職能，對投保銀行具體業(yè)務和經營活動進行日常監(jiān)管，避免監(jiān)管寬容，降低監(jiān)管成本，從能在很大程度上緩解金融動蕩，更好的保障金融體系的穩(wěn)定。(4)金融市場的角度。長期以來國有銀行憑其顯著的資金實力享受著信用壟斷優(yōu)勢，同時還享受著免費的國家信用擔保，這對于股份制商業(yè)銀行是極其不公平的。通過建立存款保險制度可以提高中小銀行的信譽，打破大銀行的信用壟斷優(yōu)勢，為銀行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個公平競爭的環(huán)境。 論文代寫 http://www.lw54.com
四、存款保險制度建立具體舉措探討
(1)管理體系和機構設置。我國存款保險機制應當由央行——銀監(jiān)會建立和領導，設立統(tǒng)一的存款保險公司，并在各地設立分支機構處理分級事務。(2)參保范圍。包括四大國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，城市和農村信用社。(3)資金構成。存款保險費的“三家抬”政策，具體來講由財政部、人民銀行發(fā)行金融債券和存款保險機構繳納保費三項構成。(4)強制保險制度和差別費率制度。這兩個制度的確立是為了維護公平競爭和防范“道德風險”，具體的差別費率的制定需要在制定建設中確定。(5)對問題銀行的處理。根據具體的情況采取破產清算和賠值付保險。
五、美國現(xiàn)行存款保險制度對我國的啟示和借鑒
存款保險制度不是萬能的，它既不能取代監(jiān)管當局的審慎監(jiān)管職能，也不能取代中央銀行的最后貸款人職能和政府出資維護金融體系穩(wěn)定的職能。
首先，存款保險制度的建立不是一勞永逸的，建立之后應當強化市場約束，對銀行所有者應當從銀行資本充足率，市場價值審查凈值變動等來進行約束；其次，關于存款保險制度是否應當私有化的問題，不能照搬美國的模式，而我國特殊的國情和政府背景下，應當處理好存款保險機構同政府的職能定位，避免出現(xiàn)重復監(jiān)管等問題；攝后，我國存款保險制度應當采取差別費率的模式，通過對風險級別不同的銀行收取不同的保費，我國四大國有銀行市場比重大，其對整體金融體系的影響巨大，因此應當作為重點保護對象，做好日常監(jiān)管工作，盡可能將系統(tǒng)風險降低到最小。
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參考文獻
中國論文聯(lián)盟www.lw54.com
[1]李培育美國存款保險制度改革對我們的啟示管理世界雙月刊，1999,2
[2]李華民．存款保險制度的辯證評價與中國的選擇中國軟科學，2004．5 論文代寫 http://www.lw54.com
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