淺析我國民間金融風(fēng)險及其防范—以溫州高利貸危機(jī)為例
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【關(guān)鍵詞】溫州,高利貸,危機(jī),為例,防范,及其,我國,民間,金融,風(fēng)險
（一）潛在的信用風(fēng)險和不穩(wěn)定風(fēng)險。不規(guī)范的民間借貸，風(fēng)險很大，一旦出現(xiàn)行業(yè)性和信用風(fēng)險，借貸資金的安全性就受到很大的威脅，擾亂了金融秩序，增加了社會不穩(wěn)定因素。
�。ǘ┥鐣L(fēng)險。民間集資行為帶來的社會風(fēng)險分為兩種，一種是以投資為名行詐騙之實的群體性斂財活動，一種是以生產(chǎn)經(jīng)營為目的但因投資失誤或市場環(huán)境不利最終導(dǎo)致集資款難以按期償還的正當(dāng)集資活動。
�。ㄈ┑赖嘛L(fēng)險。由于民間借貸中資金所有者無法對資金的使用進(jìn)行有效的監(jiān)督，以及信息的不對稱，高利率容易引發(fā)借款人的道德風(fēng)險和逆向選擇，擾亂正常的金融市場秩序。
（四）民間金融潛藏了次貸危機(jī)的風(fēng)險。
近年來，中國民間金融業(yè)發(fā)展迅速，為中小企業(yè)拓寬了融資渠道，中國人民銀行溫州市中心支行2011年7月21日發(fā)布《溫州民間借貸市場報告》顯示，溫州民間借貸的市場規(guī)模 是1100億。但是我們更要看到，大量資金脫離政府監(jiān)管以及交易過程的信息不對稱，勢必帶來巨大危害，具體有：
�。ㄒ唬┰诿耖g金融中，一旦融資方違約，當(dāng)事人訂立合同的預(yù)初目的已無法實現(xiàn)，這對雙方來說都是損失，降低了交易的效率。
�。ǘ┟耖g金融市場上，以投資為名行詐騙之實的群體性斂財活動，往往以虛假承諾高利回報為誘餌、編造暴利經(jīng)營項目、蒙蔽參與人員，設(shè)計行業(yè)領(lǐng)域多、受騙人員廣，資金來源復(fù)雜，易引發(fā)嚴(yán)重的群體性事件和社會穩(wěn)定問題。
（三）大量的資金脫離了政府的監(jiān)管范圍，嚴(yán)重擾亂了市場，使政府的宏觀調(diào)控得不到落實。
二、民間金融風(fēng)險成因分析
民間金融風(fēng)險潛在的原因是多方面的，主要有以下幾種原因。
�。ㄒ唬┟耖g借貸的利率高，吸引大量資金盲目進(jìn)入，是造成民間金融風(fēng)險的直接原因。利率高由兩個因素決定，一是中國實行金融抑制，利率尚未市場化，加上現(xiàn)在信貸從緊政策，這就使中小企業(yè)遭遇融資困難，迫使其轉(zhuǎn)向民間金融市場，而民間資金處于資金供不應(yīng)求的狀態(tài)，根據(jù)供求關(guān)系，利率高于資本市場出清時的利率。
�。ǘ┙鹑隗w制的不完善、金融監(jiān)管的缺乏也是造成潛在風(fēng)險的重要因素。民間金融是游離于金融監(jiān)管之外的市場，目前也沒有相關(guān)法律文件對民間金融監(jiān)管予以規(guī)范，一些惡意的投機(jī)者利用超過法律規(guī)定的利率為誘餌非法集資，增加了民間金融的風(fēng)險。
�。ㄈ┟耖g金融市場存在普遍信用意識不高的問題。在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，西方多以利益為中心，而東方經(jīng)濟(jì)發(fā)展多以情感為中心。在溫州民間借貸中，有的資金供給者通過向親朋借入資金，然后再高息貸放給金融中介或融資企業(yè)，而親戚朋友大多因為情感維系，不會對其進(jìn)行太多的經(jīng)濟(jì)還款能力的評價，即信用意識不強(qiáng)。
�。ㄋ模┟耖g金融機(jī)構(gòu)的混亂。在此次高利貸危機(jī)中，一些擔(dān)保公司、典當(dāng)行、寄售行甚至小額貸款公司等成為“地下錢莊”。起初，擔(dān)保公司的審批文件是很難批下來的，隨著民間借貸的需求，政府調(diào)整放寬管理政策，多數(shù)擔(dān)保公司見機(jī)放起了高利貸。面對高額利潤的誘惑之下，短短幾年間溫州就涌現(xiàn)出大量的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。
綜上所述，我們可以看出，防范民間金融風(fēng)險，要通過各方共同努力。國家要創(chuàng)新金融體制，將民間金融風(fēng)險納入監(jiān)管的范圍之內(nèi)。民間金融機(jī)構(gòu)要提高自己的金融服務(wù)創(chuàng)新能力。借貸主體應(yīng)當(dāng)提高信用意識，降低社會風(fēng)險和違約風(fēng)險。融資企業(yè)要建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，有效規(guī)避風(fēng)險，提高資金使用效率。
三、民間金融風(fēng)險的防范——金融創(chuàng)新
�。ㄒ唬┲行∑髽I(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新
中小企業(yè)是民間金融市場的主要資金需求者，在金融風(fēng)險防范中居于核心地位，它是保證民間資金鏈完整的重要角色。針對中小企業(yè)資金需求具有分散、數(shù)量少、頻率高等特點，民間金融機(jī)構(gòu)可以設(shè)立產(chǎn)業(yè)投資基金和風(fēng)險投資基金，適當(dāng)加大基金規(guī)模，引導(dǎo)民間資本多渠道、多形式的進(jìn)入產(chǎn)業(yè)投資基金和風(fēng)險投資基金，支持、鼓勵產(chǎn)業(yè)投資基金和風(fēng)險投資基金向中小企業(yè)投資。
�。ǘ┟耖g金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新
民間金融中介可以創(chuàng)新信貸支持手段，根據(jù)中小企業(yè)的經(jīng)營特點，量身定做新的貸款，比如有的企業(yè)資金回收期長，可以對其提高應(yīng)收賬款抵押貸款額度；有的企業(yè)規(guī)模小，但是信譽(yù)較好，可以實行小企業(yè)捆綁式多戶聯(lián)保，提高貸款保證。
（三）金融監(jiān)管的創(chuàng)新
隨著民間金融發(fā)展的迅速，納入金融監(jiān)管體系是大勢所趨，金融監(jiān)管的范圍擴(kuò)大，會降低監(jiān)管效率，所以，還要進(jìn)行金融監(jiān)管的創(chuàng)新。金融監(jiān)管應(yīng)該從監(jiān)管理念、監(jiān)管范圍、監(jiān)管技術(shù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新。
�。ㄋ模┙鹑隗w制的創(chuàng)新
盡快制定《民間借貸管理實施辦法》，對民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件、違約責(zé)任等方面進(jìn)行明確，為民間金融發(fā)展提供必備的法律制度環(huán)境。
參考文獻(xiàn)：
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