湖北省農(nóng)村民間金融的現(xiàn)狀及發(fā)展研究
2016-04-06 14:58:44 安裝信息網(wǎng)
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［摘 要］本文通過對(duì)湖北省27個(gè)主要地區(qū)131家農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查訪談，對(duì)湖北省農(nóng)村民間金融發(fā)展的基本情況做了了解。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合湖北省的地域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，對(duì)湖北省農(nóng)村民間金融發(fā)展存在的障礙進(jìn)行分析。針對(duì)分析結(jié)果，對(duì)湖北省農(nóng)村民間金融的發(fā)展提出了相關(guān)的對(duì)策建議。
�。坳P(guān)鍵詞］湖北省 農(nóng)村 民間金融
湖北是農(nóng)業(yè)大省和國家重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地,至今仍有“湖廣熟，天下足”的說法�！叭r(nóng)”問題是全省工作的重中之重。而農(nóng)村金融又是當(dāng)前農(nóng)村工作面臨的突出難題之一,積極探索解決農(nóng)村金融問題的有效辦法,是推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急。但湖北省作為中西部的結(jié)合地帶，同浙江等沿海地帶相比民間金融的發(fā)展規(guī)模，發(fā)展速度都要遜色很多，民間金融對(duì)湖北農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)較小。本文通過對(duì)湖北省民間金融發(fā)展的現(xiàn)狀，湖北省民間金融的優(yōu)劣和劣勢(shì)進(jìn)行分析，基于湖北省農(nóng)村特點(diǎn)，湖北地域特色提出相關(guān)建議。旨在能探求出湖北省農(nóng)村民間金融規(guī)范化發(fā)展的途徑，為湖北農(nóng)村發(fā)展提供更有利的金融支持。
一、湖北省農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀
1.湖北省農(nóng)村民間金融發(fā)展概況
《2007年湖北省金融運(yùn)行報(bào)告》顯示，2006年湖北省民間融資活躍，融資額度逐漸擴(kuò)大，主要方式仍為直接借貸，借貸利率總體上揚(yáng)；人民銀行武漢分行民間借貸樣本監(jiān)測(cè)中，中小企業(yè)民間借貸規(guī)模呈加快增長(zhǎng)趨勢(shì)，借貸利率明顯高于正規(guī)金融貸款利率，尤其是下半年以來二者利差略呈擴(kuò)大趨勢(shì)，而農(nóng)戶民間借貸規(guī)�；痉�(wěn)定，借貸利率水平差異較大。
目前湖北省農(nóng)村民間金融的形式呈現(xiàn)多樣化，既有民間借貸、合會(huì)、私人錢莊和典當(dāng)行等傳統(tǒng)的民間金融形式,也出現(xiàn)了一些具有新時(shí)代特征的民間金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村合作基金會(huì)、農(nóng)村互助儲(chǔ)金會(huì)等。
2.湖北省農(nóng)村民間金融的抽樣調(diào)查統(tǒng)計(jì)
本文對(duì)湖北省農(nóng)村民間金融的現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查，以問卷調(diào)查為主，交流訪談為輔，以戶（家庭）為調(diào)查單位走訪了湖北省武漢、荊州、黃石、仙桃等27個(gè)主要地區(qū)。發(fā)放調(diào)查問卷131份，篩選確認(rèn)回收的有效問卷103份。
（1）農(nóng)戶對(duì)民間金融的接受程度
在接受調(diào)查的103戶農(nóng)戶中，絕大部分以務(wù)農(nóng)和外出打工作為主要收入來源，共占調(diào)查總?cè)藬?shù)的79.4%。其余農(nóng)戶主要以做生意或以固定職業(yè)如教師為生。調(diào)查顯示，在103個(gè)樣本中只有14戶有過向民間金融組織借貸的經(jīng)歷，僅占13.6%。當(dāng)問及“當(dāng)您缺乏資金時(shí)，您一般會(huì)向誰借款？”時(shí)， 77.67%的農(nóng)戶選擇“親戚朋友”，24.27%選擇“銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)”，選擇“民間金融組織”的只有1.9%，如圖1所示。
圖2 農(nóng)戶不選擇民間金融組織的原因
由圖2可見，在湖北農(nóng)村民間金融組織的接受程度并不高。農(nóng)戶需要資金時(shí)除了向親戚朋友借貸以外大多會(huì)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸，盡量避免向民間金融組織如私人錢莊、合會(huì)等。究其原因，對(duì)于民間金融組織農(nóng)戶最大的顧慮是“不受法律保護(hù)”和“利率過高”，其中，“不受法律保護(hù)”一項(xiàng)占占38%，“利率過高”一項(xiàng)占 37%，“資金來源不安全”占22%。
�。�2）農(nóng)村民間金融的規(guī)范程度
湖北省民間金融組織較少，不僅不具規(guī)模效應(yīng)而且規(guī)范性較差。問卷對(duì)民間金融的服務(wù)種類、借貸利率、借貸過程中是否需要抵押做了調(diào)查。
民間金融的服務(wù)種類一般涉及到吸收存款、發(fā)放貸款、結(jié)算、信托、金融租賃、融資擔(dān)保等。調(diào)查結(jié)果顯示湖北省農(nóng)村民間金融的服務(wù)種類主要以發(fā)放貸款為主，所占比例為41%。其他的服務(wù)主要有吸收存款和金融租賃，各占17%和13%，結(jié)算也占有10%的份額。如圖3所示。
民間借貸的利率向來是人們關(guān)注的重點(diǎn)。由于樣本中實(shí)際發(fā)生民間借貸的農(nóng)戶較少，所調(diào)查的利率為農(nóng)戶所了解的當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸利率。結(jié)果如表1所示。利率區(qū)間主要集中在銀行貸款基準(zhǔn)率的1-4倍之間。
對(duì)于民間借貸中是否需要抵押品或擔(dān)保，對(duì)有過民間借貸經(jīng)歷或接觸過民間借貸的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查顯示，54.8%的交易沒有抵押或擔(dān)保。
（3）農(nóng)村民間金融的貢獻(xiàn)程度
調(diào)查顯示，74.5%的農(nóng)戶認(rèn)為民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有點(diǎn)作用，認(rèn)為“作用重大”和“沒有作用”的比例相當(dāng)，均為6%左右，認(rèn)為“有負(fù)面作用”的占12.2%。由以上分析可以得出，湖北省農(nóng)村民間金融發(fā)展規(guī)模較小，規(guī)范性較差，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的作用不是很顯著。在所調(diào)查的農(nóng)戶中很多人在當(dāng)?shù)囟紱]見過私人錢莊和典當(dāng)行等民間金融機(jī)構(gòu)，更談不上把民間金融作為融資渠道之一。
二、湖北省農(nóng)村民間金融發(fā)展的障礙分析
1.民營(yíng)經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)
在2007年末，在全國民營(yíng)企業(yè)500強(qiáng)中，浙江省有179家民營(yíng)企業(yè)擠入其中，而湖北省僅有12家，在2008年末，浙江省有174家民營(yíng)經(jīng)濟(jì)擠身于民營(yíng)企業(yè)500強(qiáng)，而湖北省僅有12家。從注冊(cè)資金上來看，2001年，湖北省私營(yíng)企業(yè)中，注冊(cè)資本在1000萬元以上的大戶有850戶，而浙江省私營(yíng)企業(yè)中，注冊(cè)資本在1000萬元以上的大戶有2050家。中國人民銀行溫州支行2002年1月進(jìn)行的調(diào)查顯示,按2001年末中小企業(yè)貸款余額400億元計(jì)算,中小企業(yè)的民間借貸約為170億元,企業(yè)以業(yè)主個(gè)人名義借入的民間借貸約為125億元�？梢�，民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展情況對(duì)民間金融的發(fā)展有著重要貢獻(xiàn)。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展緩慢勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致民間金融資金需求的減少，對(duì)民間金融的需求市場(chǎng)的影響很大。這也是湖北民間金融總體規(guī)模較小的重要原因之一。
2.民間資金不夠充裕
民間資金是農(nóng)村民間金融資金的主要供給。民間閑散資金與浙江、江蘇等民間金融發(fā)展較快的地區(qū)相比明顯較少。而且由于湖北省民間融資程度不高，傳統(tǒng)思想觀念、中介機(jī)構(gòu)不發(fā)達(dá)等不利因素制約著我省民間資金向民間資本的轉(zhuǎn)化。2008年據(jù)湖北省統(tǒng)計(jì)部門測(cè)算，湖北省民間資本總計(jì)達(dá)2800億上，而浙江省民間資本的規(guī)模2003年就已經(jīng)突破萬億元。民間資本不充裕，民間金融的資金來源較少，直接影響著民間金融供給市場(chǎng)的發(fā)展壯大。
3.民間金融風(fēng)險(xiǎn)較大
風(fēng)險(xiǎn)性的主要表現(xiàn)有，其一，湖北省民間金融監(jiān)管配套制度不完善，必將導(dǎo)致農(nóng)村金融秩序混亂。問卷調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)戶排斥民間金融的原因中選擇“不受法律保護(hù)”一項(xiàng)的占37.5%，高居榜首。農(nóng)戶對(duì)民間金融法律地位的疑慮影響著農(nóng)戶對(duì)民間金融的信任程度。民間金融監(jiān)管制度不配套，如民間金融監(jiān)管缺位、民間金融監(jiān)管法律滯后、民間金融監(jiān)管規(guī)范混亂等，是我國民間金融廣泛存在的問題，同樣是制約湖北省民間金融發(fā)展的重要因素之一。其二，農(nóng)村民間金融固有的局部性風(fēng)險(xiǎn)。作為誘致性制度變遷的產(chǎn)物，民間金融大多缺乏正規(guī)的組織形式、良好的運(yùn)作機(jī)制、有效的約束機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，具有不規(guī)范、高風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)。隨著交易規(guī)模的擴(kuò)大、參與人數(shù)的增加，民間金融原有的血緣、業(yè)緣、地緣關(guān)系逐漸被突破，相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，從而難以避免關(guān)聯(lián)貸款等道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
三、湖北省農(nóng)村民間金融發(fā)展的對(duì)策建議
1.確定合法的法律地位
我國應(yīng)該盡快出臺(tái)《合作金融法》來給民間金融正名，《合作金融法》至少應(yīng)該包括兩大方面：一是從法律上明確民間金融組織的合法地位，根據(jù)法律規(guī)定的職格條件，依法成立的民間金融組織，其組織、成員的權(quán)利義務(wù)是受法律保護(hù)的。二是規(guī)范的利益糾紛的法律解決途徑�！逗献鹘鹑诜ā返某雠_(tái)，將不僅從法律上承認(rèn)民間金融組織的合法地位,同時(shí)也明確利益糾紛的法律解決途徑，使司法機(jī)關(guān)在處理該類案件時(shí)有法可依，從而達(dá)到彌補(bǔ)民間信義機(jī)制約束不足的缺憾。
2.設(shè)立完善的監(jiān)管體系
湖北省農(nóng)村金融發(fā)展面臨的威脅主要是金融監(jiān)管配套制度缺失，需完善監(jiān)管體系。首先是內(nèi)部監(jiān)管。內(nèi)部監(jiān)管主要是指民間金融內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理的規(guī)范性、標(biāo)準(zhǔn)化，能夠在民間金融內(nèi)部形成合規(guī)化經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在要求，以期達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)因素內(nèi)部消化、解決的目標(biāo)。內(nèi)部監(jiān)管是一種成本較低的選擇。其次是外部監(jiān)管。在內(nèi)部約束治理機(jī)制缺乏的情況下，有效的外部監(jiān)管是降低金融風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。
3.構(gòu)建雙向誠信體系
湖北省民間金融發(fā)展緩慢的一個(gè)重要原因就是缺乏誠信體系，農(nóng)戶信任度不高。從民間金融市場(chǎng)賣方的角度，誠信體系主要指登記產(chǎn)品出售方認(rèn)證狀況和信用登記的信用平臺(tái)，使得信用申請(qǐng)人在交易中能夠查詢賣方的資信狀況。從買方的角度，應(yīng)該在湖北省農(nóng)村地區(qū)建立個(gè)人征信系統(tǒng)，為農(nóng)戶普遍建立信用檔案，信用檔案不僅包括正規(guī)金融的交易而且包括民間金融。這將提高農(nóng)戶信用意識(shí)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，加大對(duì)“三農(nóng)”信貸投入，支持新農(nóng)村建設(shè)。
參考文獻(xiàn)：
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�。坳P(guān)鍵詞］湖北省 農(nóng)村 民間金融
湖北是農(nóng)業(yè)大省和國家重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地,至今仍有“湖廣熟，天下足”的說法�！叭r(nóng)”問題是全省工作的重中之重。而農(nóng)村金融又是當(dāng)前農(nóng)村工作面臨的突出難題之一,積極探索解決農(nóng)村金融問題的有效辦法,是推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急。但湖北省作為中西部的結(jié)合地帶，同浙江等沿海地帶相比民間金融的發(fā)展規(guī)模，發(fā)展速度都要遜色很多，民間金融對(duì)湖北農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)較小。本文通過對(duì)湖北省民間金融發(fā)展的現(xiàn)狀，湖北省民間金融的優(yōu)劣和劣勢(shì)進(jìn)行分析，基于湖北省農(nóng)村特點(diǎn)，湖北地域特色提出相關(guān)建議。旨在能探求出湖北省農(nóng)村民間金融規(guī)范化發(fā)展的途徑，為湖北農(nóng)村發(fā)展提供更有利的金融支持。
一、湖北省農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀
1.湖北省農(nóng)村民間金融發(fā)展概況
《2007年湖北省金融運(yùn)行報(bào)告》顯示，2006年湖北省民間融資活躍，融資額度逐漸擴(kuò)大，主要方式仍為直接借貸，借貸利率總體上揚(yáng)；人民銀行武漢分行民間借貸樣本監(jiān)測(cè)中，中小企業(yè)民間借貸規(guī)模呈加快增長(zhǎng)趨勢(shì)，借貸利率明顯高于正規(guī)金融貸款利率，尤其是下半年以來二者利差略呈擴(kuò)大趨勢(shì)，而農(nóng)戶民間借貸規(guī)�；痉�(wěn)定，借貸利率水平差異較大。
目前湖北省農(nóng)村民間金融的形式呈現(xiàn)多樣化，既有民間借貸、合會(huì)、私人錢莊和典當(dāng)行等傳統(tǒng)的民間金融形式,也出現(xiàn)了一些具有新時(shí)代特征的民間金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村合作基金會(huì)、農(nóng)村互助儲(chǔ)金會(huì)等。
2.湖北省農(nóng)村民間金融的抽樣調(diào)查統(tǒng)計(jì)
本文對(duì)湖北省農(nóng)村民間金融的現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查，以問卷調(diào)查為主，交流訪談為輔，以戶（家庭）為調(diào)查單位走訪了湖北省武漢、荊州、黃石、仙桃等27個(gè)主要地區(qū)。發(fā)放調(diào)查問卷131份，篩選確認(rèn)回收的有效問卷103份。
（1）農(nóng)戶對(duì)民間金融的接受程度
在接受調(diào)查的103戶農(nóng)戶中，絕大部分以務(wù)農(nóng)和外出打工作為主要收入來源，共占調(diào)查總?cè)藬?shù)的79.4%。其余農(nóng)戶主要以做生意或以固定職業(yè)如教師為生。調(diào)查顯示，在103個(gè)樣本中只有14戶有過向民間金融組織借貸的經(jīng)歷，僅占13.6%。當(dāng)問及“當(dāng)您缺乏資金時(shí)，您一般會(huì)向誰借款？”時(shí)， 77.67%的農(nóng)戶選擇“親戚朋友”，24.27%選擇“銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)”，選擇“民間金融組織”的只有1.9%，如圖1所示。
圖2 農(nóng)戶不選擇民間金融組織的原因
由圖2可見，在湖北農(nóng)村民間金融組織的接受程度并不高。農(nóng)戶需要資金時(shí)除了向親戚朋友借貸以外大多會(huì)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸，盡量避免向民間金融組織如私人錢莊、合會(huì)等。究其原因，對(duì)于民間金融組織農(nóng)戶最大的顧慮是“不受法律保護(hù)”和“利率過高”，其中，“不受法律保護(hù)”一項(xiàng)占占38%，“利率過高”一項(xiàng)占 37%，“資金來源不安全”占22%。
�。�2）農(nóng)村民間金融的規(guī)范程度
湖北省民間金融組織較少，不僅不具規(guī)模效應(yīng)而且規(guī)范性較差。問卷對(duì)民間金融的服務(wù)種類、借貸利率、借貸過程中是否需要抵押做了調(diào)查。
民間金融的服務(wù)種類一般涉及到吸收存款、發(fā)放貸款、結(jié)算、信托、金融租賃、融資擔(dān)保等。調(diào)查結(jié)果顯示湖北省農(nóng)村民間金融的服務(wù)種類主要以發(fā)放貸款為主，所占比例為41%。其他的服務(wù)主要有吸收存款和金融租賃，各占17%和13%，結(jié)算也占有10%的份額。如圖3所示。
民間借貸的利率向來是人們關(guān)注的重點(diǎn)。由于樣本中實(shí)際發(fā)生民間借貸的農(nóng)戶較少，所調(diào)查的利率為農(nóng)戶所了解的當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸利率。結(jié)果如表1所示。利率區(qū)間主要集中在銀行貸款基準(zhǔn)率的1-4倍之間。
對(duì)于民間借貸中是否需要抵押品或擔(dān)保，對(duì)有過民間借貸經(jīng)歷或接觸過民間借貸的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查顯示，54.8%的交易沒有抵押或擔(dān)保。
（3）農(nóng)村民間金融的貢獻(xiàn)程度
調(diào)查顯示，74.5%的農(nóng)戶認(rèn)為民間金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有點(diǎn)作用，認(rèn)為“作用重大”和“沒有作用”的比例相當(dāng)，均為6%左右，認(rèn)為“有負(fù)面作用”的占12.2%。由以上分析可以得出，湖北省農(nóng)村民間金融發(fā)展規(guī)模較小，規(guī)范性較差，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的作用不是很顯著。在所調(diào)查的農(nóng)戶中很多人在當(dāng)?shù)囟紱]見過私人錢莊和典當(dāng)行等民間金融機(jī)構(gòu)，更談不上把民間金融作為融資渠道之一。
二、湖北省農(nóng)村民間金融發(fā)展的障礙分析
1.民營(yíng)經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)
在2007年末，在全國民營(yíng)企業(yè)500強(qiáng)中，浙江省有179家民營(yíng)企業(yè)擠入其中，而湖北省僅有12家，在2008年末，浙江省有174家民營(yíng)經(jīng)濟(jì)擠身于民營(yíng)企業(yè)500強(qiáng)，而湖北省僅有12家。從注冊(cè)資金上來看，2001年，湖北省私營(yíng)企業(yè)中，注冊(cè)資本在1000萬元以上的大戶有850戶，而浙江省私營(yíng)企業(yè)中，注冊(cè)資本在1000萬元以上的大戶有2050家。中國人民銀行溫州支行2002年1月進(jìn)行的調(diào)查顯示,按2001年末中小企業(yè)貸款余額400億元計(jì)算,中小企業(yè)的民間借貸約為170億元,企業(yè)以業(yè)主個(gè)人名義借入的民間借貸約為125億元�？梢�，民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展情況對(duì)民間金融的發(fā)展有著重要貢獻(xiàn)。民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展緩慢勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致民間金融資金需求的減少，對(duì)民間金融的需求市場(chǎng)的影響很大。這也是湖北民間金融總體規(guī)模較小的重要原因之一。
2.民間資金不夠充裕
民間資金是農(nóng)村民間金融資金的主要供給。民間閑散資金與浙江、江蘇等民間金融發(fā)展較快的地區(qū)相比明顯較少。而且由于湖北省民間融資程度不高，傳統(tǒng)思想觀念、中介機(jī)構(gòu)不發(fā)達(dá)等不利因素制約著我省民間資金向民間資本的轉(zhuǎn)化。2008年據(jù)湖北省統(tǒng)計(jì)部門測(cè)算，湖北省民間資本總計(jì)達(dá)2800億上，而浙江省民間資本的規(guī)模2003年就已經(jīng)突破萬億元。民間資本不充裕，民間金融的資金來源較少，直接影響著民間金融供給市場(chǎng)的發(fā)展壯大。
3.民間金融風(fēng)險(xiǎn)較大
風(fēng)險(xiǎn)性的主要表現(xiàn)有，其一，湖北省民間金融監(jiān)管配套制度不完善，必將導(dǎo)致農(nóng)村金融秩序混亂。問卷調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)戶排斥民間金融的原因中選擇“不受法律保護(hù)”一項(xiàng)的占37.5%，高居榜首。農(nóng)戶對(duì)民間金融法律地位的疑慮影響著農(nóng)戶對(duì)民間金融的信任程度。民間金融監(jiān)管制度不配套，如民間金融監(jiān)管缺位、民間金融監(jiān)管法律滯后、民間金融監(jiān)管規(guī)范混亂等，是我國民間金融廣泛存在的問題，同樣是制約湖北省民間金融發(fā)展的重要因素之一。其二，農(nóng)村民間金融固有的局部性風(fēng)險(xiǎn)。作為誘致性制度變遷的產(chǎn)物，民間金融大多缺乏正規(guī)的組織形式、良好的運(yùn)作機(jī)制、有效的約束機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，具有不規(guī)范、高風(fēng)險(xiǎn)等特點(diǎn)。隨著交易規(guī)模的擴(kuò)大、參與人數(shù)的增加，民間金融原有的血緣、業(yè)緣、地緣關(guān)系逐漸被突破，相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，從而難以避免關(guān)聯(lián)貸款等道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
三、湖北省農(nóng)村民間金融發(fā)展的對(duì)策建議
1.確定合法的法律地位
我國應(yīng)該盡快出臺(tái)《合作金融法》來給民間金融正名，《合作金融法》至少應(yīng)該包括兩大方面：一是從法律上明確民間金融組織的合法地位，根據(jù)法律規(guī)定的職格條件，依法成立的民間金融組織，其組織、成員的權(quán)利義務(wù)是受法律保護(hù)的。二是規(guī)范的利益糾紛的法律解決途徑�！逗献鹘鹑诜ā返某雠_(tái)，將不僅從法律上承認(rèn)民間金融組織的合法地位,同時(shí)也明確利益糾紛的法律解決途徑，使司法機(jī)關(guān)在處理該類案件時(shí)有法可依，從而達(dá)到彌補(bǔ)民間信義機(jī)制約束不足的缺憾。
2.設(shè)立完善的監(jiān)管體系
湖北省農(nóng)村金融發(fā)展面臨的威脅主要是金融監(jiān)管配套制度缺失，需完善監(jiān)管體系。首先是內(nèi)部監(jiān)管。內(nèi)部監(jiān)管主要是指民間金融內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理的規(guī)范性、標(biāo)準(zhǔn)化，能夠在民間金融內(nèi)部形成合規(guī)化經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在要求，以期達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)因素內(nèi)部消化、解決的目標(biāo)。內(nèi)部監(jiān)管是一種成本較低的選擇。其次是外部監(jiān)管。在內(nèi)部約束治理機(jī)制缺乏的情況下，有效的外部監(jiān)管是降低金融風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。
3.構(gòu)建雙向誠信體系
湖北省民間金融發(fā)展緩慢的一個(gè)重要原因就是缺乏誠信體系，農(nóng)戶信任度不高。從民間金融市場(chǎng)賣方的角度，誠信體系主要指登記產(chǎn)品出售方認(rèn)證狀況和信用登記的信用平臺(tái)，使得信用申請(qǐng)人在交易中能夠查詢賣方的資信狀況。從買方的角度，應(yīng)該在湖北省農(nóng)村地區(qū)建立個(gè)人征信系統(tǒng)，為農(nóng)戶普遍建立信用檔案，信用檔案不僅包括正規(guī)金融的交易而且包括民間金融。這將提高農(nóng)戶信用意識(shí)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，加大對(duì)“三農(nóng)”信貸投入，支持新農(nóng)村建設(shè)。
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