淺述農(nóng)村地區(qū)留守兒童問(wèn)題及相應(yīng)保險(xiǎn)保障機(jī)制現(xiàn)狀
相關(guān)鏈接： 中國(guó)安全網(wǎng) 中國(guó)質(zhì)量網(wǎng) 中國(guó)論文網(wǎng) 中國(guó)資訊網(wǎng)
背景分析
2014年8月10日，國(guó)務(wù)院以國(guó)發(fā)〔2014〕29號(hào)印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》�！兑庖�(jiàn)》提出到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠(chéng)信規(guī)范，具有較強(qiáng)服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，努力由保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變。然而針對(duì)于留守兒童保險(xiǎn)這一領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)尚存在眾多欠缺，尤其在廣大農(nóng)村，特別是貧困偏遠(yuǎn)地區(qū)。2012年9月，教育部公布義務(wù)教育隨遷子女超1260萬(wàn)，義務(wù)教育階段留守兒童（父母雙方外出到外地打工，而自己留在農(nóng)村生活的孩子們）2200萬(wàn)。而根據(jù)婦聯(lián)最新調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)農(nóng)村目前“留守兒童”數(shù)量超過(guò)了6100萬(wàn)人，占全部農(nóng)村人口的28.29%。其中絕大多數(shù)留守兒童都由爺爺奶奶或外公外婆撫養(yǎng)。如何保證留守兒童健康安全的成長(zhǎng)？如何保證其在義務(wù)教育階段能受到良好的教育？一系列的問(wèn)題使得留守兒童問(wèn)題的解決正顯得越發(fā)重要和迫切。
留守兒童問(wèn)題產(chǎn)生的根源在于城鄉(xiāng)差距以及固有的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)
1979年改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)取得了飛速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)總量迅速提升，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度令世界矚目。與此同時(shí)，我們要清醒地認(rèn)識(shí)到城鄉(xiāng)差距不斷擴(kuò)大這一嚴(yán)峻的事實(shí)，城鄉(xiāng)收入差距更是嚴(yán)重制約了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展和社會(huì)公平。隨著國(guó)家改革的不斷推進(jìn)，縮小城鄉(xiāng)差距，緩解長(zhǎng)期存在的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)必定能夠逐步實(shí)現(xiàn)，但今后一段時(shí)間內(nèi)城鄉(xiāng)差距和二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)所帶來(lái)的問(wèn)題還會(huì)長(zhǎng)期存在。
城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)給城鄉(xiāng)發(fā)展帶來(lái)了一系列的差異，而這些差異更加劇了城鄉(xiāng)差距，這形成了留守兒童問(wèn)題產(chǎn)生的基礎(chǔ)。
教育差距：長(zhǎng)久以來(lái)，由于農(nóng)村地區(qū)，特別是貧困偏遠(yuǎn)地區(qū)，物質(zhì)資源困乏，教育基礎(chǔ)設(shè)施不完善，國(guó)家財(cái)政支持力度不足，鄉(xiāng)村民眾受教育程度低等問(wèn)題的存在，使得農(nóng)村地區(qū)教育水平長(zhǎng)期內(nèi)難以提高。同時(shí)農(nóng)民工隨遷子女在城市內(nèi)仍面臨上學(xué)難的問(wèn)題，這又限制了農(nóng)村地區(qū)的教育發(fā)展。
就業(yè)和收入差距：這是留守兒童問(wèn)題產(chǎn)生的直接原因。長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)都以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，以土地為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式使得農(nóng)村地區(qū)滯留了大量勞動(dòng)力。隨著改革開(kāi)放的不斷推進(jìn)，城市經(jīng)濟(jì)得到了迅速發(fā)展，廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)由于政策、資金等方面的原因而發(fā)展遲滯。城市地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，工作收入也水漲船高，不斷上升。
弱勢(shì)群體――留守兒童問(wèn)題不容忽視
農(nóng)村地區(qū)留守兒童在日常生活中面臨諸多問(wèn)題，再加上父母不在身邊，年邁的外祖父母或祖父母缺乏必需的教育觀念方法和能力，這給留守兒童的生活環(huán)境和成長(zhǎng)環(huán)境帶來(lái)了極大的負(fù)面影響。
心理問(wèn)題：長(zhǎng)期的雙親監(jiān)護(hù)人的缺失或不足，隔代監(jiān)護(hù)、他人監(jiān)護(hù)等等，使得農(nóng)村地區(qū)的留守兒童缺少了必要的關(guān)心和愛(ài)護(hù)，情感交流匱乏甚至缺失，家長(zhǎng)不能及時(shí)的了解孩子的成長(zhǎng)狀況和心理變化。長(zhǎng)此以往，隔閡或者代溝逐漸產(chǎn)生，孩子的心理逐漸偏離，孤僻、抑郁，甚至發(fā)生價(jià)值觀和認(rèn)知的扭曲。
學(xué)習(xí)問(wèn)題：由于農(nóng)村地區(qū)不良的教育條件、不齊全的教育配套設(shè)施和民眾較低的文化素質(zhì)與受教育水平，再加上根植于農(nóng)村民眾心中的對(duì)于留守兒童特別是年齡較小的孩童的教育的忽視，使得留守兒童缺少了正確的引導(dǎo)。監(jiān)護(hù)人角色的缺失使得對(duì)于留守兒童的日常監(jiān)督和幫助大大減少，甚至減除。種種原因使得留守兒童的行為和做法出現(xiàn)偏差，甚至偶爾發(fā)生超越道德和法律底線的事件，令人不免心生惋惜。
安全問(wèn)題：農(nóng)村留守兒童普遍缺少足夠的和及時(shí)正確的引導(dǎo)、照顧、看管和監(jiān)督。由于實(shí)際監(jiān)護(hù)人需要承擔(dān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動(dòng)以及日常家務(wù)，再有文化素質(zhì)低、年齡較大、安全意識(shí)及常識(shí)不足等種種原因使得留守兒童的日常安全存在極大隱患，以上種種原因使得農(nóng)村地區(qū)留守兒童的日常安全問(wèn)題受到極大威脅，風(fēng)險(xiǎn)顯著增加。每到夏季，兒童溺死的事件屢有發(fā)生，幼小的生命隨風(fēng)而逝。這更要求我們要采取有效措施加以預(yù)防和保障。
健全保險(xiǎn)保障機(jī)制，給留守兒童更好更安全的成長(zhǎng)環(huán)境
在農(nóng)村地區(qū)，尤其是偏遠(yuǎn)的貧困山區(qū)，僅僅依靠政府的社會(huì)保障難以切實(shí)的解決問(wèn)題，這凸顯了商業(yè)保險(xiǎn)在解決留守兒童保險(xiǎn)保障問(wèn)題方面的積極作用。目前國(guó)內(nèi)許多學(xué)者對(duì)于留守兒童問(wèn)題的研究集中于各自研究領(lǐng)域的理論層面，保險(xiǎn)公司的相關(guān)保險(xiǎn)品種有所欠缺且僅局限于局部地域或試點(diǎn)階段。保險(xiǎn)的保障作用難以真正深入到廣大的農(nóng)村地區(qū)，特別是對(duì)于保險(xiǎn)保障有迫切現(xiàn)實(shí)需要的貧困偏遠(yuǎn)山區(qū)。同時(shí)，我們需要注意，農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)較為混亂，且缺乏必要的監(jiān)督和管理，保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)低。部分保險(xiǎn)公司在農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)或者代辦點(diǎn)由于民眾文化素質(zhì)低，對(duì)于保險(xiǎn)了解甚少而隨意夸大保險(xiǎn)的作用，誤導(dǎo)民眾。這也使得事故發(fā)生后的理賠工作得不到妥善解決。以上諸多原因使得農(nóng)村地區(qū)民眾即使面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)選擇對(duì)保險(xiǎn)“敬而遠(yuǎn)之”。
本文僅從保險(xiǎn)學(xué)的角度提出一種關(guān)于保險(xiǎn)產(chǎn)品機(jī)制的設(shè)想，以期有助于留守兒童問(wèn)題的解決。此設(shè)想圍繞留守兒童問(wèn)題展開(kāi)，將監(jiān)護(hù)人、保險(xiǎn)公司、慈善組織、學(xué)校、政府納入體系之中。鑒于農(nóng)村民眾對(duì)于保險(xiǎn)的成見(jiàn)和質(zhì)疑的現(xiàn)狀，因而建議由政府出面建立“保險(xiǎn)保障?關(guān)愛(ài)成長(zhǎng)”基金，分離部分財(cái)政撥款并注資，鼓勵(lì)慈善組織或者個(gè)人捐款。同時(shí)將基金交由保險(xiǎn)公司管理運(yùn)營(yíng)，政府可給予適當(dāng)稅收優(yōu)惠或者財(cái)政補(bǔ)貼，同時(shí)留守兒童的監(jiān)護(hù)人向保險(xiǎn)公司繳納保險(xiǎn)費(fèi)。對(duì)于基金運(yùn)營(yíng)所產(chǎn)生的收益或利潤(rùn)，保險(xiǎn)公司需要進(jìn)行合理的比例劃分，將相關(guān)信息上報(bào)政府部門并披露。基金運(yùn)營(yíng)的利潤(rùn)或者收益主要有三個(gè)劃分部分：第一個(gè)將部分利潤(rùn)用于出資建立留守兒童寄宿學(xué)�；蛘邔�(duì)留守兒童聚集的學(xué)校進(jìn)行資助，改善教育教學(xué)條件以及伙食條件，加強(qiáng)危險(xiǎn)識(shí)別與防范意識(shí)教育；第二個(gè)將部分利潤(rùn)用于社區(qū)或者村委的資助工作，完善基礎(chǔ)設(shè)施，定期與留守兒童監(jiān)護(hù)人溝通（視頻、打電話等），招募志愿者實(shí)行“一帶一”幫扶計(jì)劃，組織留守兒童參與集體活動(dòng)等；第三個(gè)將部分利潤(rùn)留存基金，以用于擴(kuò)大基金資產(chǎn)和保險(xiǎn)補(bǔ)償。當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)理賠可由兩方面構(gòu)成，一方面為保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)理賠，另一方面為基金的保險(xiǎn)補(bǔ)償。
如何妥善地解決好留守兒童問(wèn)題，讓留守兒童快樂(lè)安全的成長(zhǎng)，這對(duì)于政府和社會(huì)都是一個(gè)巨大的考驗(yàn)，任重而道遠(yuǎn)。未成年人是馬克思主義事業(yè)的接班人，農(nóng)村兒童不僅是未來(lái)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)者，更是祖國(guó)未來(lái)建設(shè)的主力軍。解決好農(nóng)村地區(qū)留守兒童問(wèn)題不僅有利于消解進(jìn)城農(nóng)民工的后顧之憂，保證農(nóng)民群眾的切身利益，而且對(duì)于社會(huì)公平以及經(jīng)濟(jì)的均衡穩(wěn)定發(fā)展也具有現(xiàn)實(shí)意義。
