一種以金融產(chǎn)品創(chuàng)新帶動農(nóng)村金融有效需求的新途徑
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摘要：本文從農(nóng)村地區(qū)金融需求的現(xiàn)狀出發(fā)，分析了農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品有效需求不足的原因，并主要從金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面切入分析提升農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品有效需求的方法，主要有：加大金融產(chǎn)品宣傳力度；推出貼近農(nóng)戶生活的金融產(chǎn)品；提供針對性金融產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)等。
論文關(guān)鍵詞：有效需求,信貸產(chǎn)品,匯兌業(yè)務(wù),扶貧小額貸款
一、農(nóng)村金融產(chǎn)品需求現(xiàn)狀以及有效需求不足的原因
目前我國農(nóng)村地區(qū)的金融需求呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展趨勢。在普通的存貸款服務(wù)需求的基礎(chǔ)上，增加了各類銀行卡等支付結(jié)算和理財?shù)确⻊?wù)需求；一般農(nóng)戶的小額信貸需求開始產(chǎn)生，產(chǎn)業(yè)集群化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求也有所增加。但是，需求種類雖然有明顯增多，有效需求還明顯不足。造成有效需求的原因主要有以下幾點：
（一）農(nóng)村客戶對金融產(chǎn)品使用意識較薄弱
長期以來，重儲蓄、輕投資的消費觀念在我國農(nóng)村沒有得到革新，因為人們對各種經(jīng)營的市場風險預測心中無底，參與市場競爭的信心不足。而且農(nóng)村地區(qū)各方面的信息比較閉塞，對各種投資活動不甚了解，因此金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)缺乏足夠的群眾基礎(chǔ)與市場基礎(chǔ)。
農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境較差，這對農(nóng)村客戶金融意識的培養(yǎng)不利。在農(nóng)村日常交易基本上都是小額交易，居民一般采用現(xiàn)金或者支票來完成交易。這樣的客觀環(huán)境使居民沒有意識到金融產(chǎn)品的重要性，在觀念上不了解不接受金融產(chǎn)品，為金融產(chǎn)品在農(nóng)村的推廣造成主觀性障礙。
�。ǘ┺r(nóng)村地區(qū)金融設(shè)備有效投入不足
農(nóng)村銀行網(wǎng)點設(shè)置嚴重低于城市地區(qū)，這對農(nóng)村金融的發(fā)展起不到積極作用，金融設(shè)備有效投入不足，造成金融環(huán)境較差，銀行卡產(chǎn)品就不好推廣。由于農(nóng)村地區(qū)人口稀疏地域跨度大，對商業(yè)銀行的投入及管理有很多不利及不便，因此網(wǎng)點設(shè)置及金融機具的配備等嚴重低于城市地區(qū)，使目前大多數(shù)以銀行卡為載體的金融業(yè)務(wù)無法實施。
�。ㄈ┽槍r(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品很少
目前各種金融產(chǎn)品創(chuàng)新不斷，但是這些新產(chǎn)品中，無論是貸款方面，還是理財產(chǎn)品方面，沒有針對農(nóng)村地區(qū)，可以說根本沒有考慮農(nóng)村客戶。而且金融品種業(yè)務(wù)與農(nóng)村地區(qū)客戶需求不匹配，不適應(yīng)新時期的農(nóng)村新需求。
二、加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新---提高金融產(chǎn)品有效需求的措施
金融產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)該始終以客戶需求為中心進行，讓金融需求引導金融的供給。加快農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的金融創(chuàng)新,擴大支農(nóng)服務(wù)范圍,不斷改進服務(wù)方式和提高服務(wù)質(zhì)量。
農(nóng)村金融需求主體主要有農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也應(yīng)該以滿足這兩方面的需求為主。以下是我對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的思考與建議。
(一)加大金融產(chǎn)品宣傳力度
加大金融產(chǎn)品投入與宣傳，改善用卡環(huán)境，提高農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品的認知度，對農(nóng)村地區(qū)金融市場的開拓具有十分重要的意義。
1． 政府應(yīng)當大力支持金融產(chǎn)品的使用
政府應(yīng)當采取積極策略廣泛深入的宣傳銀行卡應(yīng)用的知識。充分利用新聞媒體的影響力，利用有關(guān)金融產(chǎn)品推廣應(yīng)用的廣告和專題片，使金融產(chǎn)品深入人心，提高客戶使用產(chǎn)品的意識。農(nóng)村地區(qū)政府人員應(yīng)該倡導并帶頭使用產(chǎn)品，引導并形成一個積極的金融產(chǎn)品使用環(huán)境，農(nóng)村客戶信任并且接受金融產(chǎn)品。
2.對一些現(xiàn)金收費流量大部門免費安裝POS機
對醫(yī)院、學校、加油站等部門免費安裝POS機。同時鼓勵水電氣等公用企業(yè)使用POS機。同時政府應(yīng)該利用其主導地位，調(diào)動商戶使用POS機和受理金融業(yè)務(wù)的積極性。
�。ǘ┐罅ν瞥鲑N近農(nóng)戶生活的針對性強的金融產(chǎn)品
1. 以金穗惠農(nóng)卡為模板的銀行卡產(chǎn)品應(yīng)在農(nóng)村推廣
農(nóng)行已經(jīng)在成都發(fā)行了面向廣大農(nóng)戶研發(fā)的綜合性借記卡----金穗惠農(nóng)卡，這預示著銀行卡這一現(xiàn)代金融產(chǎn)品將在廣大農(nóng)村普及。該卡的業(yè)務(wù)是實用性的。比如可辦理循環(huán)小額農(nóng)戶貸款，可以滿足農(nóng)戶一次授信循環(huán)使用的需求，這項業(yè)務(wù)使用方便，不誤農(nóng)時，對農(nóng)戶考慮周到；惠農(nóng)卡還可以辦理財政補貼領(lǐng)取、社保醫(yī)保資金繳領(lǐng)、水費電費繳納等事項，給農(nóng)民生產(chǎn)生活帶來了極大便利。同時農(nóng)行卡辦卡用卡的成本也比較低，受到農(nóng)戶的擁護，極大提高了農(nóng)戶用卡的積極性。
2.農(nóng)村匯兌業(yè)務(wù)要解決農(nóng)民異地存取款困難問題
農(nóng)戶匯兌業(yè)務(wù)主要是為方便農(nóng)民工異地存取款，江蘇省在匯兌業(yè)務(wù)的創(chuàng)新上的經(jīng)驗值得借鑒。江蘇2005年成功推出了全國首張省級聯(lián)社借記卡---圓鼎卡。它集存、取、匯款等功能于一身，能在加入中國銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的金融網(wǎng)點自動柜員機上辦理業(yè)務(wù)，可在所有中國銀聯(lián)特約商戶刷卡消費。“圓鼎卡”服務(wù)對象以農(nóng)戶為主，辦理流程簡便,服務(wù)周全，深受農(nóng)民歡迎。截至2006年6月末，江蘇省發(fā)卡量已突破170萬張，業(yè)務(wù)量呈明顯上升趨勢。
(三)為農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)提供針對性金融產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)
扶貧小額貸款業(yè)務(wù)是目前相對最好的一項支農(nóng)業(yè)務(wù)。通過農(nóng)村信用社對符合條件的貧困農(nóng)戶發(fā)放，幫助其發(fā)展小型生產(chǎn)經(jīng)營項目，實現(xiàn)增產(chǎn)增收目標。江蘇省、山西平遙、天津等地區(qū)的扶貧小額貸款業(yè)務(wù)運行的相對成功。截至2008年2月底，江蘇省累計發(fā)放小額擔保貸款46.8億元，其中支持個人創(chuàng)業(yè)26.37億元，扶持勞動密集型小企業(yè)20.43億元;山西平遙已經(jīng)累計向2175戶農(nóng)戶發(fā)放了17923萬元貸款，成為農(nóng)民脫貧致富的最得力的助手。
扶貧小額貸款應(yīng)該根據(jù)不同層次的農(nóng)戶需求進一步細分，比如針對農(nóng)戶養(yǎng)殖的養(yǎng)殖類小額貸款，周期長、收益低是農(nóng)業(yè)種植的特點，但又直接關(guān)系到農(nóng)民的生存，因此此類貸款的金額可以略低，利率盡量低，但還款期限應(yīng)該寬松；針對農(nóng)戶非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的小額貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村很有市場，農(nóng)民個體戶發(fā)展非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對資金的需求也很旺盛，此類生產(chǎn)活動周期相對較短、風險較高，因此在貸款額度上適度放寬，利率及還款期限限制要嚴格。
�。ㄋ模┙鹑诋a(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該著力支持農(nóng)村中小企業(yè)
農(nóng)村中小企業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟的主要支柱，農(nóng)村經(jīng)濟主要由中小企業(yè)帶動作用。他們不僅可以為農(nóng)戶提供日常生活所需要的必需品，還可以吸收剩余勞動力，解決部分就業(yè)問題，農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展壯大在某種意義上對農(nóng)村的經(jīng)濟起著決定性的作用。
針對農(nóng)村中小企業(yè)的小額貸款意義重大，農(nóng)村中小企業(yè)因缺乏抵押擔保，貸款目前依然艱難，但是中小企業(yè)又急需資金，嚴重制約了中小企業(yè)的發(fā)展。貸款方式的創(chuàng)新便是一個解決問題的起點。循環(huán)貸款、整貸零償貸款、存貨融資、動產(chǎn)質(zhì)押貸款、倉單質(zhì)押貸款等等貸款方式的應(yīng)用，能積極推動中小企業(yè)的貸款需求。
三、結(jié)論
農(nóng)村金融問題一直是金融體系中的難題，本人認為需求問題更是農(nóng)村金融問題中的核心問題。我國農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)雖然處于起步階段，存在一系列的問題，但是從另外一個角度來看，農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展空間也是相當大的。針對不同的需求主體推出個性化的金融產(chǎn)品對刺激農(nóng)戶金融有效需求的作用是顯著的。
參考文獻
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