社會醫(yī)療保險中道德風險的經濟研究
論文導讀:：道德風險是社會醫(yī)療保險市場面臨的主要風險之一，往往引起醫(yī)療費用快速不合理增長。文章運用經濟學方法從參保患者和醫(yī)生兩個角度，分析道德風險的產生原因，并在此基礎上提出了幾點對社會醫(yī)療保險市場道德風險的約束機制。
論文關鍵詞：醫(yī)療保險，道德風險，風險控制
從1998年我國社會醫(yī)療保險開始實施以來，參保人、醫(yī)院和醫(yī)生從自身利益最大化出發(fā)，對各項政策不斷摸索并采取了一系列的對策，這種行動是對社會醫(yī)療保險機制設計本身存在問題的一種反映。社會醫(yī)療保險中的道德風險使得醫(yī)療費用構成中包含了相當一部分不合理的費用。
我國社會醫(yī)療保險中道德風險的突出表現為過度診療，醫(yī)療價格體制允許醫(yī)院對處方用藥在成本的基礎上加價15％，以獲得的利潤來補償國家財政撥款對醫(yī)療投入的不足。通過這個途徑，醫(yī)生開大處方、濫用昂貴藥品、不必要的住院檢查等，近年來在醫(yī)院臨床上類似的過度診療現象屢見不鮮。這類現象在那些享有社會醫(yī)療保險、帶有部分公費性質的醫(yī)保患者身上尤其嚴重，這不僅威脅到患者的治療，還浪費了大量的社會醫(yī)療保險資源�？床‰y、看病貴，目前已經成為全社會強烈關注的熱點問題。醫(yī)療保險中的道德風險已經成為影響社會醫(yī)療費用的一個重要因素。
一、醫(yī)療保險道德風險模型分析
在我國社會醫(yī)療保險道德風險的主要表現形式就是患者的過度消費和醫(yī)院醫(yī)生的誘導需求，本文針對我國社會醫(yī)療保險中道德風險表現出的問題和特征，利用模型從參�；颊吆歪t(yī)生兩個角度，對雙方行為進行分析。
（一）參�；颊叩男袨檫x擇
西方發(fā)達國家研究醫(yī)療保險相關問題有很長的歷史，研究也很成熟。近年來隨著博弈論和信息經濟學的發(fā)展，關于道德風險的研究也開始慢慢增多。CTAM模型研究了醫(yī)患的行為和動機，模型假設要恢復健康，由病人選擇治療的數量和醫(yī)生提供服務兩個行動變量來共同決定，其中治療的數量取決于在幾個醫(yī)院看過和在醫(yī)院呆了多長時間風險控制，服務由醫(yī)生來提供的時間來簡單衡量。醫(yī)療保險合同的博弈過程首先是保險機構選擇保險賠償的條款，以概率p決定參保人生病與否。生病時，醫(yī)生通過提供治療方案選擇服務量的大小
，病人在看到醫(yī)生的服務后選擇治療的數量
，由醫(yī)院給醫(yī)保機構報告治療結果并通過上報病人的治療成本從醫(yī)保機構獲得賠償。上報的成本越高，獲得的補償越大。病人、醫(yī)生和醫(yī)療保險機構之間由此就形成了保險償付的契約關系。CTAM模型在醫(yī)生上報的索賠費用與真實治療成本之間提出了一個動機問題雜志網。假設醫(yī)生報告的治療成本為
r，所需要的真實治療成本數量為，（r不一定等于）。患者偏好的效用函數為U(X)，滿足U＇>0,U"<0。其中病人的初始收入為w，p為生病的概率，b為保費，s為疾病帶來的損失，Y(,)表示通過治療得到的健康收益（它是醫(yī)生提供服務和病人選擇治療看病數量的增函數，0<Y(,)<s）。
為每單位成本病人的自付比例，則有參保人的期望效用為：
EU＝pU（(w
b)r s +Y(,)+(1p)U(wb) (1.1)
在完全信息條件下有一階最優(yōu)條件：
U＇＝＋Y 
( , )=0
即＝Y (, )(1.2)
從（1.2）式的患者反映函數中可以看到患者從追求治療數量的選擇中得到的健康的邊際收益等于每單位成本的自付比例。當人們對健康的追求不斷擴展時，保險條款中的自付比例構成患者對過度治療需求的約束機制，顯然參保人要想通過增加治療得到更好的健康邊際效用，需要的自付比例就越大。
（二）醫(yī)生的行為選擇
在參加了醫(yī)療保險的情況下，醫(yī)療保險機構向醫(yī)療機構支付費用補償其提供醫(yī)療服務的成本費用。假設c代表治療的固定單位成本，f為醫(yī)院和醫(yī)生所得到固定單位補償，則醫(yī)院及醫(yī)生的收益為(f+c)rc。其中補償f可正可負，當f+c為負時，則意味著醫(yī)院和醫(yī)生得到的補償小于成本；f+c為正時，醫(yī)生會選擇提高r或者過度治療來增加賠付額的動機，而現實中疾病的治療難以確切的來量化，使得醫(yī)生這種動機得以隱藏。
CTAM模型將醫(yī)生的收入分為兩部分：一部分為每個病人固定的費用
和每份醫(yī)療成本報告可獲得醫(yī)療保險機構的賠付：(+ (f+c)rc)，因此有醫(yī)生收入的期望效用如下：
V=p[+(f+c)rcG()](1.3)
其中G()為醫(yī)生提供服務的勞動付出，目標函數求導得：
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