我國個(gè)人消費(fèi)信貸分析
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論文導(dǎo)讀：個(gè)人消費(fèi)信貸指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)以貨幣或契約的形式向個(gè)人消費(fèi)者提供用于商品或勞務(wù)消費(fèi)的貸款。但隨著由貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大所帶來的市場、信用等風(fēng)險(xiǎn)的逐步顯現(xiàn)，尤其是2007年美國次級抵押貸款債務(wù)危機(jī)引起全球性金融風(fēng)暴的爆發(fā)，警醒并使業(yè)界提高了對個(gè)人消費(fèi)信貸問題研究的關(guān)注度。
關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸，風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人消費(fèi)信貸指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)以貨幣或契約的形式向個(gè)人消費(fèi)者提供用于商品或勞務(wù)消費(fèi)的貸款。20世紀(jì)90年代末，個(gè)人消費(fèi)信貸在政府?dāng)U大內(nèi)需的宏觀經(jīng)濟(jì)政策的推動下逐漸成為一項(xiàng)重要貨幣政策，在社會再生產(chǎn)過程中起到了實(shí)現(xiàn)消費(fèi)與生產(chǎn)均衡的催化劑作用，也成為民眾享受高品質(zhì)生活的重要選擇。但隨著由貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大所帶來的市場、信用等風(fēng)險(xiǎn)的逐步顯現(xiàn)，尤其是2007年美國次級抵押貸款債務(wù)危機(jī)引起全球性金融風(fēng)暴的爆發(fā)，警醒并使業(yè)界提高了對個(gè)人消費(fèi)信貸問題研究的關(guān)注度。
1.我國個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀
中國個(gè)人消費(fèi)信貸起步于上世紀(jì)80年代中期，部分大中城市的商業(yè)銀行開始嘗試推出個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)，由于改革開放之初市場經(jīng)濟(jì)體制尚不健全、人民消費(fèi)觀念落后等原因，這一時(shí)期的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。1997年亞洲金融危機(jī)的爆發(fā)促使政府制定實(shí)施了穩(wěn)定外需與擴(kuò)大內(nèi)需相結(jié)合的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，次年，央行頒布《關(guān)于發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》后，我國消費(fèi)信貸事業(yè)正式步入“快車道”，2010年的“兩會”上建立完善農(nóng)村消費(fèi)信貸體系的提案更進(jìn)一步肯定和發(fā)揮了消費(fèi)信貸在拉動消費(fèi)需求中的巨大作用。
但在個(gè)人消費(fèi)信貸蓬勃發(fā)展的同時(shí)，制約其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸也逐漸顯現(xiàn)。主要表現(xiàn)為，第一，就信貸方向而言，非住房消費(fèi)信貸比重過低，信貸品種單一。第二，質(zhì)押擔(dān)保方式以房屋抵押為主。受傳統(tǒng)“量入為出”消費(fèi)心理的影響，約8成的個(gè)人消費(fèi)貸款選擇了房屋抵押的擔(dān)保方式。簡言之，非住房用途或非住房抵押的個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展嚴(yán)重不足，不僅使房貸潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患對商業(yè)銀行影響增強(qiáng)，也嚴(yán)重制約了消費(fèi)信貸對于社會再生產(chǎn)的拉動作用。
2.我國個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展瓶頸的原因分析
個(gè)人消費(fèi)信貸這一金融產(chǎn)品在中國發(fā)展的時(shí)間較短，很多方面還有待完善。經(jīng)歷20多年的發(fā)展，與西方國家相比，我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的增長還有很大的發(fā)展空間。下文僅就個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中所存在的制約因素和風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行分析，追本溯源，以使這一金融工具更好的為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)添磚加瓦。免費(fèi)論文網(wǎng)。免費(fèi)論文網(wǎng)。
2.1制約因素的分析
第一，我國居民收入水平總體偏低，社會階層收入差距逐步拉大。2010年基尼系數(shù)將超0.5，而作為個(gè)人消費(fèi)信貸主體的工薪階層勞動報(bào)酬GDP比重連續(xù)22年下降，負(fù)債消費(fèi)將使商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸存在巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
第二，居民個(gè)人可支配收入較低，消費(fèi)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失調(diào)。
第三，現(xiàn)行的養(yǎng)老、醫(yī)療、教育等社會保障體系仍有待完善，居民對消費(fèi)信貸的償還能力信心不足，新的消費(fèi)觀念有待加強(qiáng)。
第四，銀行對個(gè)人消費(fèi)信貸申請者要求過高、辦理環(huán)節(jié)繁瑣，影響了消費(fèi)群體的擴(kuò)張。由于目前社會信用監(jiān)控制度還未完全建立，商業(yè)銀行的信貸服務(wù)往往對申請者的職業(yè)、年齡、戶籍作出明確限制，造成消費(fèi)者的消費(fèi)信貸機(jī)會不均等現(xiàn)象的發(fā)生。
第五，商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸品種單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，主要集中于住房、汽車等高消費(fèi)項(xiàng)目，難以滿足社會不同群體的消費(fèi)需要。
第六，消費(fèi)信貸發(fā)展不平衡。主要表現(xiàn)為城鄉(xiāng)、地域信貸消費(fèi)不平衡，2006年僅廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東六省的信貸余額就占總比的66%，同期西部十二省僅占13.8%；城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的滯后也嚴(yán)重影響了居民消費(fèi)的積極性。
2.2風(fēng)險(xiǎn)因素分析
第一，信用風(fēng)險(xiǎn)。由于社會信用體系的缺失，這是個(gè)人消費(fèi)信貸中最不確定、最主要的風(fēng)險(xiǎn)因素。常見的信用風(fēng)險(xiǎn)包括來自合作機(jī)構(gòu)和個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)。合作機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)主要來自部分不法房產(chǎn)開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保公司和工商企業(yè)利用信貸漏洞，虛構(gòu)或偽造虛假用途實(shí)施的騙貸行為。而個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人因經(jīng)營管理不善或其他原因致使喪失還款能力，以及故意違約的行為。
第二，市場風(fēng)險(xiǎn)。固定資產(chǎn)抵押物能夠有效化解金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，但由于目前我國消費(fèi)品二級市場秩序規(guī)范化程度低，變現(xiàn)渠道狹窄、費(fèi)用高，以及市場變化和資產(chǎn)折舊帶來的抵押物貶值，都導(dǎo)致了貸款擔(dān)保作用的大大下降。
第三，管理風(fēng)險(xiǎn)。金融體系內(nèi)部管理管理缺陷的存在、信貸監(jiān)管力度的薄弱都有可能導(dǎo)致由人員因素和流程因素引起的操作失誤、越權(quán)違紀(jì)違法信貸等行為的發(fā)生。此外，金融機(jī)構(gòu)盲目擴(kuò)大消費(fèi)信貸金額和無計(jì)劃營銷，對貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件的降低都導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積聚。免費(fèi)論文網(wǎng)。
3.個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的對策分析
針對上文所分析的個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中所存在的制約因素和風(fēng)險(xiǎn)因素，筆者提出以下建議與措施：
3.1推進(jìn)消費(fèi)信貸立法進(jìn)程，健全法制環(huán)境
個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展導(dǎo)致了相關(guān)立法的滯后，為確保消費(fèi)信貸市場健康有序的運(yùn)行，應(yīng)盡快制定頒布《個(gè)人消費(fèi)信貸法》，建立并完善消費(fèi)信貸法律體系，明確和規(guī)范相關(guān)主體的職責(zé)、權(quán)利、義務(wù)，合理減輕分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。其中，完善的消費(fèi)信貸法律體系應(yīng)包括個(gè)人收入申報(bào)、信用擔(dān)保、隱私保護(hù)、征信機(jī)構(gòu)的管理、失信行為的懲戒等多項(xiàng)內(nèi)容。
3.2完善社會保障制度，提高居民收入和購買力
居民收入水平和購買力的提高是推動消費(fèi)信貸發(fā)展的根本動力，政府應(yīng)完善社會收入分配制度，完善社會保障制度，刺激居民消費(fèi)欲望和提升信貸還款能力，
逐步確立科學(xué)、適度的消費(fèi)觀念，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸健康有序的發(fā)展。
3.3構(gòu)建和完善社會信用體系
健全的個(gè)人信用制度包括個(gè)人征信體系和個(gè)人信用評價(jià)體系，有利于交易成本的降低，抑制由信貸主體間信息不對稱現(xiàn)象出現(xiàn)，避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。首先，規(guī)范個(gè)人收入及財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，完善個(gè)人征信體系。主要包括個(gè)人收入稅收征管改革，在存款實(shí)名制的基礎(chǔ)上建立完善財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，逐步建立覆蓋全社會的征信信息采集機(jī)制。其次，建立個(gè)人信用評價(jià)體系，建立和規(guī)范專業(yè)調(diào)查評估機(jī)構(gòu)。以政府為主導(dǎo)，支持獨(dú)立性質(zhì)的民間非贏利性機(jī)構(gòu)參與全社會的信用信息的搜集、整理和統(tǒng)計(jì)分析工作，政府應(yīng)對評估機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)可靠性、從業(yè)資格、執(zhí)照核發(fā)等加以規(guī)范監(jiān)管，但不介入具體運(yùn)作。
3.4引導(dǎo)消費(fèi)，加快城鄉(xiāng)基礎(chǔ)建設(shè)
經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地域不平衡、城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的滯后都直接或間接的影響了居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級。政府應(yīng)加大民生工程的投入，切實(shí)解決居民生活中的難題，刺激消費(fèi)增長，同時(shí)引導(dǎo)滿足居民需求的消費(fèi)品生產(chǎn)或銷售集團(tuán)的發(fā)展，促使個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模逐步擴(kuò)大。
3.5引入多元競爭主體，完善信貸管理體系
開放個(gè)人消費(fèi)信貸市場，以多元競爭主體的參與刺激和加快信貸管理體系的改革，推動消費(fèi)信貸市場的發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部信貸管理主要從以下方面入手：首先，簡化業(yè)務(wù)流程，開發(fā)信貸消費(fèi)新品種；其次，健全和完善信貸擔(dān)保制度，利用金融工具證券化的手段轉(zhuǎn)移和化解風(fēng)險(xiǎn)；再次，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對借款人的資信狀況、合同執(zhí)行做到有效掌握，控制由市場環(huán)境或個(gè)人原因帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)。最后，落實(shí)決策與監(jiān)督機(jī)制，制定和完善各環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，劃分各部門職能和責(zé)任，加強(qiáng)業(yè)務(wù)隊(duì)伍建設(shè)，確保獎懲機(jī)制的有效實(shí)施。
4.結(jié)語
綜上所述，我國個(gè)人消費(fèi)信貸雖然存在著這樣或那樣的問題，但事實(shí)證明其發(fā)展在刺激消費(fèi)、拉動內(nèi)需，滿足人民對高品質(zhì)生活的追求等方面都起著積極的作用。筆者在對個(gè)人消費(fèi)信貸的制約、風(fēng)險(xiǎn)因素綜合分析的基礎(chǔ)上提出了針對性的措施與建議，希望能拋磚引玉，引起更多研究者的關(guān)注，促進(jìn)推動我國經(jīng)濟(jì)更好更快的發(fā)展。
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