簡述支票影像業(yè)務發(fā)展緩慢的原因與對策
論文導讀:：支票影像交換系統(tǒng)在全國成功上線。打破了支票使用的地域壁壘。成為重要的非現(xiàn)金支付結算工具。
論文關鍵詞：支票影像，支票使用，支付結算
支票作為重要的支付手段由來已久，它省去了人們使用現(xiàn)金的麻煩，成為重要的非現(xiàn)金支付結算工具，對媒介商品交易、方便經(jīng)濟活動、加速社會資金周轉發(fā)揮著重要作用。由于種種限制，長期以來，我國的支票基本上只能在同城范圍內使用，跨區(qū)域經(jīng)濟往來中，人們只能選擇匯兌、銀行匯票、商業(yè)匯票甚至現(xiàn)金等支付方式，缺乏靈活性和便利性，在一定程度上限制了支票對經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。2007年6月25日，支票影像交換系統(tǒng)在全國成功上線，這種運用影像技術將實物支票轉換為支票影像信息，通過計算機、網(wǎng)絡將影像信息傳遞至出票人開戶銀行并提示付款的業(yè)務處理系統(tǒng)，打破了支票使用的地域壁壘，實現(xiàn)了全國通用。
一、支票影像業(yè)務發(fā)展緩慢
目前，支票影像交換系統(tǒng)在全國已經(jīng)運行了三年，為支票全國通用提供了重要的技術支撐，促進了支票的廣泛使用，方便了社會經(jīng)濟活動。但是，相比人民銀行大、小額支付系統(tǒng)和銀行業(yè)金融機構行內支付系統(tǒng)，支票影像交換系統(tǒng)還顯得很薄弱，業(yè)務發(fā)展也不如人們預期的那樣。支票影像業(yè)務分為區(qū)域和全國兩種，前者的支票影像提出方（收款方）和提入方（付款方）均接入同一分中心（以省區(qū)為單位）；而后者有一方是省外單位，提出方在省外的屬于全國來賬業(yè)務，提入方在省外的屬于全國往帳業(yè)務。從人民銀行公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)看支付結算，2008年以來大部分月份處理的業(yè)務筆數(shù)（含區(qū)域和全國業(yè)務）在50萬筆和60萬筆之間，金額在200億元和250億元之間。波動比較平緩，也就是說，無論筆數(shù)還是金額，發(fā)展都很緩慢。但是，支票影像業(yè)務的退票率有了很大改善，與上線初期的高退票率相比，這兩年的月度退票率基本上維持在10%左右，而且還呈現(xiàn)一定的下降趨勢。退票理由主要集中在“余額不足”、“印鑒不符”、“支付密碼不符”以及“電子清算信息與影像不符”等幾個方面。
除全國業(yè)務整體發(fā)展緩慢之外，支票影像業(yè)務的最大特點就是地區(qū)發(fā)展的不平衡。全國業(yè)務的90%以上都集中在北京、上海、廣州、深圳等發(fā)達地區(qū)，其他地區(qū)業(yè)務量很少，許多地區(qū)的全年業(yè)務量都不及發(fā)達地區(qū)的單月業(yè)務量。隨之而來的是，支票流通率高的地區(qū)也集中在發(fā)達地區(qū)。值得注意的是，發(fā)達地區(qū)的退票率也比不發(fā)達地區(qū)低的多。因為退票是業(yè)務發(fā)展的主要障礙，高退票率是不可能支撐高業(yè)務量的。這似乎形成了一種循環(huán)，加劇了業(yè)務不平衡。當然更深層次的原因還在于經(jīng)濟發(fā)展的不平衡，不發(fā)達地區(qū)企業(yè)無論規(guī)模還是數(shù)量都不能和發(fā)達地區(qū)同日而語，支票使用量因此有限；前者經(jīng)濟外向度低，附加值也低，相當一部分自產自銷，滿足當?shù)氐男枰蝗藗冇^念也沒有發(fā)達地區(qū)前衛(wèi)，對支票業(yè)務認識模糊，很多人都沒有使用過。
二、原因分析
支票影像業(yè)務發(fā)展緩慢，有著多方面的原因。從外在來看，一是我國的支票使用基礎比較薄弱。在我國，支票的簽發(fā)主要是企業(yè)，用于商品交易、勞務供應、清償債務，單筆金額比較大，但數(shù)量有限，本應占支票總量大頭的個人支票開展比較少，只在個別大城市使用，在個人消費、繳納公用事業(yè)費用等方面應用較少，社會上支票使用量很小，導致支票影像業(yè)務量少論文發(fā)表。二是我國的信用基礎環(huán)境較差。支票是基于信用的支付工具，出票人的良好信譽是保證支票獲得支付的重要條件，而我國在這方面存在較大的不足，空頭支票還時有發(fā)生。個人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)匱乏，使得受票人不能查詢到出票人的信用信息，加之市場經(jīng)濟發(fā)育不健全，社會信用度不高，誠信缺失嚴重，嚴重阻礙了支票的使用，影響支票影像業(yè)務的發(fā)展。三是傳統(tǒng)習慣影響支票的使用。在商品交換過程中，人們習慣于一手交錢，一手交貨的交易方式，特別在一些落后地區(qū)，現(xiàn)金的使用占據(jù)了絕對位置，人們的支付觀念不能得到有效更新。在更多的情況下，交易者不能將支票與現(xiàn)金對等看待，無疑大大影響了個人支票的使用和發(fā)展。四是公眾缺乏相應的支票使用常識。在日常生活中支付結算，除企業(yè)財務人員與銀行柜臺人員對支票知識有所了解外，絕大多數(shù)人不了解支票，簽發(fā)時不知道怎樣填寫，收到支票時，不知道支票填寫是否正確，能否解付，怎樣背書等，這些嚴重影響了支票的普及使用。
從支票影像業(yè)務本身來看，一是影像系統(tǒng)退票率較高。支票簽發(fā)后，由最后持票人作委托收款背書，交至其開戶銀行，開戶行自行或委托人民銀行票交所對支票進行掃描，將電子信息提交支票影像交換系統(tǒng)，傳輸?shù)綄Ψ狡苯粰C構或票交所，最后由出票人開戶銀行決定付款或退票。在這個完整過程中，每一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都可能引起最后的退票。支付清算系統(tǒng)規(guī)定了諸如支票記載事項不全等共計15種退票理由，大部分反映在支票影像提出方和提入方的審核上。產生退票有多種原因，一些金融機構不按規(guī)定加蓋銀行機構代碼，未按要求在指定位置填寫“XX銀行委托收款”字樣，或者錄入的票據(jù)信息不完整、不規(guī)范。各金融機構的紙質支票各有不同，相互間不能十分準確地掌握各行支票的防偽點，增加了辦理業(yè)務時的難度，容易造成支付風險，因而各商業(yè)銀行主觀上極其謹慎，只要影像信息稍有瑕疵，銀行寧可不付，也不錯付。采用電子驗印付款的，過渡依賴機器核驗結果，簡單的根據(jù)計算機顯示的結果決定是否付款；而目前各單位支票的簽章都是人工加蓋的，印章邊線往往粗細不同，輔之以人工核驗，則可以付款。有些單位掃描配置檔次較低，或者出于其它原因，導致影像清晰度和精確度不夠，引起退票。二是逾期業(yè)務量較大。提入行的交換員不能及時到當?shù)厝诵衅苯凰崛≈庇跋裎募蛘卟荒芗皶r交給本單位會計人員進行處理。有些商業(yè)銀行營業(yè)機構沒有安排專職人員從事支票影像業(yè)務回執(zhí)工作，客觀上造成不能及時辦理業(yè)務。全國支票業(yè)務的影像傳輸系統(tǒng)與資金清算系統(tǒng)相分離，相互間不能聯(lián)系和制約，也是形成業(yè)務逾期的一個重要原因。三是系統(tǒng)功能和管理上尚有缺陷。目前，從系統(tǒng)功能上，不管票交機構采取集中接入方式還是分散接入方式，當?shù)厝嗣胥y行都無法實時掌握其在支付系統(tǒng)中的回執(zhí)發(fā)送情況，因此無從對金融分支機構是否按規(guī)定期限發(fā)送回執(zhí)進行管理和監(jiān)督。從業(yè)務管理上，全國非正常退票問題嚴重，雖有支票影像業(yè)務管理辦法和處理手續(xù)，但缺乏一個可操作的、全國統(tǒng)一的違規(guī)監(jiān)督查處辦法，對金融分支機構不按規(guī)則辦理業(yè)務的情況，基層人行沒有制裁手段和措施，一定程度上縱容了無理退票。
三、對策研究
�。ㄒ唬┒啻氩⑴e，加大監(jiān)管和檢查力度
1.彌補支票影像交換系統(tǒng)監(jiān)管空白。強化人民銀行支付清算監(jiān)管職責，理順支付監(jiān)管體制。進一步明確《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等有關法律中規(guī)定的支付監(jiān)管職責支付結算，落實人民銀行管理責任，必要時可行使處罰權利�？梢钥紤]建立區(qū)域間支票影像信息共享機制，對存在爭議的異地退票，雙方人民銀行機構可以不通過支票影像交換系統(tǒng)分中心直接對話，形成解決方法。這種不通過中轉的點對點解決方式，不僅節(jié)省時間，將退票成本最小化，有效沖抵了退票的消極作用。
2.嚴肅結算紀律，杜絕無理退票。為保證當事人權益，提高支票影像交換系統(tǒng)的運行效率，建議修訂和完善《票據(jù)法》，增加對電子票據(jù)業(yè)務的相應規(guī)定，明確支票影像業(yè)務的法律地位。對瑕疵票據(jù)或有疑問的，非《票據(jù)法》規(guī)定的必須記載項目，務必做到先查詢再處理，嚴禁隨意退票；提入行必須在規(guī)定時間內返回回執(zhí)，不得拖延付款；規(guī)范和約束支票影像交換系統(tǒng)參與者的操作行為，減少或杜絕出票人賬號加蓋不清晰、記載事項不全、重復提示付款等失誤。此外，可以嘗試建立支票授信制度，由提出行與信用度好、有償債能力的企業(yè)和個人簽訂一定額度、期限的支票授信協(xié)議，在后者支票賬戶余額不足的情況下墊付票款，只要出票人按協(xié)議在規(guī)定期限內歸還墊款并支付足額利息即可。
3.加強基層人行對支票影像業(yè)務的檢查。賦予其檢查權，必要時可以下放處罰權。要求商業(yè)銀行分支機構根據(jù)需要定期或不定期將影像業(yè)務發(fā)生的筆數(shù)、金額以及退票的筆數(shù)、金額、退票原因，連同查詢查復等情況進行登記、統(tǒng)計，上報當?shù)厝嗣胥y行有關管理部門，以便其掌握分析支票影像交換系統(tǒng)運行情況，更好地組織開展支票影像業(yè)務。由人民銀行當?shù)胤种薪χ庇跋駱I(yè)務的考核通報制度,量化考核細則，定期公布轄內各銀行機構支票業(yè)務及退票情況,評選出優(yōu)劣等級，獎懲分明，提升地區(qū)整體業(yè)務水平。
4.加強社會信用體系建設，優(yōu)化支票使用信用環(huán)境。當務之急，人民銀行應將支票違規(guī)使用行為納入企業(yè)和個人征信系統(tǒng)。對簽發(fā)空頭支票、惡意退票、支票詐騙等違規(guī)違法行為進行嚴厲處罰，對頻繁簽發(fā)不正規(guī)支票的出票人給予相應的警告，或者由銀行對違規(guī)出票人收取高額手續(xù)費。通過限制付款人的失信行為，保護收款人的權利，可以充分發(fā)揮支票快捷便利、成本低廉的優(yōu)勢，有效增強人們對支票的信任和使用支票的積極性論文發(fā)表。
�。ǘ┒喙荦R下，掃除支票影像業(yè)務發(fā)展障礙
1.從客戶入手，提高全社會對支票影像業(yè)務的認知度。特別要做好支票防偽、防詐騙的講授宣傳工作，消除客戶對支票影像業(yè)務的疑慮，提高重點客戶持有、使用支票的信心，引導更多客戶簽發(fā)和使用支票。通過報刊、電視等媒體廣泛宣傳，提高普通群眾對支票影像業(yè)務的認識度。深入潛在客戶進行重點宣傳，達到以點帶面的效果。發(fā)揮商業(yè)銀行網(wǎng)點、柜面、專業(yè)優(yōu)勢，散發(fā)宣傳折頁，現(xiàn)場向客戶講解，零距離進行宣傳。
2.從銀行入手，調動其辦理業(yè)務的積極性。針對目前業(yè)務量不大的現(xiàn)實，根據(jù)實際需要，商業(yè)銀行可以選擇一家或幾家網(wǎng)點集中辦理業(yè)務。在所選網(wǎng)點統(tǒng)一配備影像系統(tǒng)設備支付結算，統(tǒng)一明確掃描儀分辨率和色彩模式，調整好影像掃描參數(shù)，提高影像采集質量，并落實人員和技術力量，確保業(yè)務準確無誤的辦理。從補償營業(yè)成本出發(fā)，人民銀行可以考慮制定統(tǒng)一的業(yè)務收費標準�？梢罁�(jù)電子匯劃業(yè)務制定與之偏低的收費政策，充分考慮銀行與客戶的雙方利益，既調動商業(yè)銀行的積極性，也維護了客戶的權益。此外，人民銀行有關部門要利用自己掌握的專業(yè)知識，加大對商業(yè)銀行一線操作人員的培訓和指導，提升其操作水平和業(yè)務能力。
3.從系統(tǒng)入手，完善支票影像交換系統(tǒng)功能。根據(jù)一線工作者的反映，可以對系統(tǒng)進行進一步完善，滿足客戶和從業(yè)人員的需要。一是適當提高支票影像業(yè)務上限金額，向較大規(guī)模企業(yè)或大宗購銷業(yè)務開放，提高支票影像交換系統(tǒng)使用率。二是適當延長歷史數(shù)據(jù)保留期限，對把握地區(qū)業(yè)務整體運行情況、進行調查分析帶來便利。三是在目前的“業(yè)務回執(zhí)統(tǒng)計表”中增加退票理由顯示欄，可以有效提高工作效率。四是增加回執(zhí)報告自動提示功能，對規(guī)定時間內未回執(zhí)的業(yè)務進行統(tǒng)計和提示，能夠有效避免工作人員忘記發(fā)起或查詢業(yè)務回執(zhí)的情況。
4.從技術入手，確保銀行和客戶的資金安全。資金安全問題是支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務發(fā)展的主要障礙之一，許多業(yè)務工作者對僅憑支票影像電子信息付款存有疑慮，往往造成不合理的退票行為。支付密碼器的使用可以有效解決這一難題，支付密碼器具有防范支付風險、保障資金安全的功能，有望取代支票影像電子驗印系統(tǒng)，成為業(yè)務推廣的強力助推器。而且，支付密碼的使用使得支票圈存成為可能，進而徹底杜絕空頭支票的使用。
參考文獻：
[1]中國人民銀行，《中國支付體系發(fā)展報告》（2007，2008，2009）
[2]中國人民銀行，《2010年第一季度支付體系運行總體情況》
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