遵化農(nóng)信社支持中小企業(yè)發(fā)展的研析
2016-04-24 18:51:45 安裝信息網(wǎng)
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論文摘要：由于客觀原因造成的資金問題始終困擾著中小企業(yè)的發(fā)展，融資難已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”，嚴(yán)重抑制著中小企業(yè)的創(chuàng)新活力和進(jìn)一步發(fā)展，直接影響到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局。筆者通過對遵化信用聯(lián)社扶持中小企業(yè)發(fā)展的實(shí)地調(diào)查，探索性地提出了一些解決辦法，以期找到破解制約中小企業(yè)發(fā)展“瓶頸”的思路。
論文關(guān)鍵詞：金融服務(wù),中小企業(yè)融資,破解探析
隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和發(fā)展模式發(fā)生了深刻變化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐步向規(guī)�；�、科學(xué)化方向發(fā)展，縣域中小企業(yè)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的源動力。優(yōu)化中小企業(yè)融資服務(wù)，支持中小企業(yè)發(fā)展，日益成為農(nóng)村信用社調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，拓展盈利空間，培育潛在優(yōu)質(zhì)客戶的不二選擇�，F(xiàn)以遵化市信用社開展的中小企業(yè)信貸服務(wù)為例，簡單介紹農(nóng)村信用社在支持縣域中小企業(yè)發(fā)展中工作實(shí)踐。
一、開拓創(chuàng)新，建立健全支持中小企業(yè)發(fā)展的服務(wù)體系
早在2008年，遵化農(nóng)信用在人民銀行組織推動的“征信+信貸”服務(wù)中小企業(yè)模式引導(dǎo)下，結(jié)合政府發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)規(guī)劃，在堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，確立服務(wù)中小企業(yè)的發(fā)展方向，不斷加大信貸投入。為確保信貸支持小企業(yè)發(fā)展到位，采取了有效措施，努力為各類中小企業(yè)的發(fā)展提供良好的金融服務(wù)，有效推動了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的全面、協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。一是健全組織機(jī)構(gòu)。聯(lián)社成立以理事長為組長，主任為副組長，相關(guān)部室負(fù)責(zé)人為成員的中小企業(yè)發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)對轄內(nèi)支持發(fā)展中小企業(yè)工作的組織、指導(dǎo)、檢查與督促工作。二是建立信貸人員營銷機(jī)制。督促信貸營銷人員積極開展外部調(diào)查，選好支持對象，安排專人深入企業(yè)實(shí)地調(diào)查,根據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、償債能力、企業(yè)發(fā)展前景等方面的因素，建立小企業(yè)經(jīng)濟(jì)檔案，因戶制宜確定幫扶措施。三是改善服務(wù)方式。變坐等上門為主動上門為中小企業(yè)融資服務(wù)，同時建立起包括中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)授權(quán)授信、審批、管理、問責(zé)等內(nèi)容的管理體系。
二、轉(zhuǎn)變思路，積極營造中小企業(yè)融資的良好環(huán)境
近年來，中小企業(yè)雖然得到了迅猛發(fā)展，但中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等先天性的不足，注定了在市場經(jīng)濟(jì)中的不穩(wěn)定性，一定程度上也使銀企之間失去了相互信任的基礎(chǔ)。首先，市場競爭能力差。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)體制下的中小企業(yè)，大多都是家族式的私營企業(yè)，決策的盲目性以及企業(yè)規(guī)模小、生產(chǎn)工藝落后的弊端直接導(dǎo)致企業(yè)失去市場競爭力；其次，經(jīng)營管理不規(guī)范。家長制的管理模式制約著企業(yè)實(shí)現(xiàn)科學(xué)化管理，相當(dāng)比例的中小企業(yè)面臨財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、專業(yè)管理人才缺乏、市場拓展能力不強(qiáng)、合法經(jīng)營意識薄弱的現(xiàn)狀，企業(yè)難以步入生產(chǎn)規(guī)�；�、管理科學(xué)化的發(fā)展軌道；再者，信用意識差。中小企業(yè)普遍存在管理制度不健全弊端，企業(yè)內(nèi)部缺乏合理的監(jiān)督和約束機(jī)制，信用和法律意識淡薄，財(cái)務(wù)管理、經(jīng)營方式不透明等現(xiàn)象突出，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以更全面了解和識別企業(yè)內(nèi)在狀況。
為切實(shí)支持中小企業(yè)發(fā)展，遵化市農(nóng)村信用社更新觀念，針對性地開展信貸服務(wù)工作。一是捕捉市場信息，積極調(diào)整投向。堅(jiān)持以效益為中心發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社堅(jiān)持的基本原則，要效益就要防控風(fēng)險(xiǎn)。為此，遵化聯(lián)社要求信貸人員要能夠及時捕捉市場信息，選擇國家宏觀政策支持和鼓勵的客戶群體和項(xiàng)目，對形成科學(xué)產(chǎn)業(yè)鏈條，對有特色、有市場的客戶進(jìn)行重點(diǎn)信貸政策傾斜；二是加強(qiáng)信用社內(nèi)部管理。規(guī)范大客戶及小客戶授信管理辦法和信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程，把對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)從貸前調(diào)查到審查、審批直至貸后管理等環(huán)節(jié)都做出明確規(guī)定，為正確開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。三是鼓勵和幫助客戶完善管理體系。按照人民銀行遵化支行主推的“延伸信貸服務(wù)，健全中小企業(yè)信用體系”的要求，從規(guī)范和完善企業(yè)財(cái)務(wù)制度和會計(jì)體系入手，促進(jìn)企業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營，不斷提高企業(yè)管理層經(jīng)營決策水平，幫助中小企業(yè)盡快達(dá)到從信用社信貸準(zhǔn)入條件；健全信用系統(tǒng)。四是嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行遵化支行推行的“征信+信貸”模式，鼓勵企業(yè)積極參與企業(yè)征信活動，督促企業(yè)真實(shí)、完備的企業(yè)內(nèi)部信息提供給銀行征信系統(tǒng)，以進(jìn)一步建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制。同時，注重加強(qiáng)和稅務(wù)、工商等部門的信息溝通，以校驗(yàn)企業(yè)信息的真實(shí)性。此外，加強(qiáng)對信貸人員進(jìn)行定期培訓(xùn)，不斷提高信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和水平。
三、銀企聯(lián)姻，攜手營造多方共贏局面
�。ㄒ唬﹦�(chuàng)新信貸思路，支持“公司+基地+農(nóng)戶”發(fā)展模式
為有效解決承貸主體農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、生產(chǎn)形不成規(guī)模、農(nóng)民經(jīng)營壓力大、貸款風(fēng)險(xiǎn)較高的傳統(tǒng)方式，遵化信用聯(lián)社在總結(jié)“公司+基地+農(nóng)戶”成功經(jīng)營模式基礎(chǔ)上，深入基層實(shí)地調(diào)查研究，進(jìn)行充分論證，創(chuàng)新信貸模式，實(shí)施三幫一貸策略。從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶、龍頭企業(yè)、信用社共贏的發(fā)展思路。信用社貸款由“零售”轉(zhuǎn)為“批發(fā)”，延伸資金使用鏈，既減輕農(nóng)戶壓力，又能有效降低信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。
（二）創(chuàng)新信貸模式，發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)輻射帶動優(yōu)勢
河北美客多食品集團(tuán)有限公司是一家從事食用菌、肉雞熟食、果蔬罐頭、板栗等農(nóng)產(chǎn)品深加工和肉、蛋雞飼料、畜牧機(jī)械制造為一體的規(guī)�；�、外向型、多元化的大型農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)集團(tuán)。企業(yè)發(fā)展過程中遇到資金問題，聯(lián)社及時給予了全力支持，幫助企業(yè)由一個小養(yǎng)雞設(shè)備廠發(fā)展成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。2009年，企業(yè)實(shí)現(xiàn)銷售收入3.5億元，出口創(chuàng)匯456萬美元，創(chuàng)利稅2150萬元；間接支持基地農(nóng)戶2.26萬戶，戶均增收近萬元。 美客多食品集團(tuán)成為“公司+基地+農(nóng)戶”模式的成功范例。
�。ㄈ﹦�(chuàng)新營銷模式，發(fā)揮農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的品牌效應(yīng)優(yōu)勢
遵化栗源食品有限公司在產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進(jìn)程中,以基地建設(shè)為依托，夯實(shí)發(fā)展后勁，發(fā)揮輻射帶動作用，堅(jiān)持把企業(yè)增效，農(nóng)民增收，企業(yè)與農(nóng)戶利益雙贏放在突出位置。遵化聯(lián)社看到了企業(yè)的發(fā)展前景，與該公司開展了全面合作，為基地和企業(yè)的發(fā)展注入信貸資金，積極幫助企業(yè)發(fā)展。自2001年建立信貸關(guān)系起，實(shí)行年度內(nèi)“一次授信，隨用隨貸，總額控制，周轉(zhuǎn)使用”的服務(wù)方式，到2009年末，已累計(jì)為企業(yè)注入信貸資金近億元，有力地支持了企業(yè)發(fā)展。在聯(lián)社信貸資金支持下，栗源公司基地面積在短短幾年間迅速擴(kuò)大了60多倍,帶動農(nóng)戶3.5萬戶，轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動力5000多人，增加社會效益5億元。
依托遵化市鐵礦產(chǎn)資源豐富的優(yōu)勢，遵化農(nóng)村信用聯(lián)社加強(qiáng)對礦產(chǎn)品深加工企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)服務(wù)，支持企業(yè)更新改造，生產(chǎn)高附加值產(chǎn)品，延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，同樣取得了明顯成效，實(shí)現(xiàn)了社企雙贏。2010年以來，已累計(jì)投放4.56億元信貸資金支持中小企業(yè)發(fā)展。截至2010年6月底，中小企業(yè)貸款余額為24.36億元，有力支持了中小企業(yè)的發(fā)展，中小企業(yè)信貸服務(wù)工作步入了良性發(fā)展軌道，對解決中小企業(yè)融資“瓶頸”起到了一定的緩解作用。
同時也應(yīng)當(dāng)看到，當(dāng)前中小企業(yè)存在缺乏自我積累機(jī)制和自我積累意識，誠信度不高，賬表不清財(cái)務(wù)管理混亂，企業(yè)資產(chǎn)信用嚴(yán)重不足抵押物匱乏以及擔(dān)保難，難擔(dān)保等一系列問題，再加上信用社在信貸管理上實(shí)行的“貸款責(zé)任終身制”給信貸人員思想、精神上的壓力，這些都成為制約信用社支持中小企業(yè)融資發(fā)展的不利因素。
四、解決中小企業(yè)融資難問題的建議措施
�。ㄒ唬┮�(guī)范企業(yè)內(nèi)部管理，提高中小企業(yè)綜合素質(zhì)
中小企業(yè)既要走自我積累，自我完善的道路，盡快提高企業(yè)信用程度，也要根據(jù)自身融資需求，提高信息透明度，規(guī)范財(cái)務(wù)管理，提高經(jīng)營管理水平，積極參加信用評級，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。
�。ǘ┑胤秸畱�(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，著力優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境
一是引導(dǎo)并督促中小企業(yè)增強(qiáng)信用觀念，提高信用意識。依托中小企業(yè)信用檔案建設(shè)，加大金融普及力度，廣泛宣傳征信知識，健全中小企業(yè)內(nèi)控制度，提高中小企業(yè)信用意識，改善中小企業(yè)信用環(huán)境，構(gòu)建起長期互信的社企合作關(guān)系。幫助中小企業(yè)樹立誠信為本、重合同、守信用的觀念，以增強(qiáng)吸納信貸資金投入的能力。二是優(yōu)化社會信用環(huán)境，重塑社會信用基礎(chǔ)。要從發(fā)展的眼光看待和重構(gòu)政、銀、企關(guān)系，提高區(qū)域金融安全與風(fēng)險(xiǎn)防范意識，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)信貸投放的信心，更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三是深入開展創(chuàng)建金融安全區(qū)活動，有效遏制新的逃廢債行為的發(fā)生，切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)。四是建立財(cái)政貼補(bǔ)息制度。地方財(cái)政對帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展的龍頭企業(yè)、科技含量高的新興企業(yè)、安置下崗失業(yè)人員多的中小企業(yè)，應(yīng)適當(dāng)給予一定的貼息扶持，以幫助其發(fā)展壯大。五是改善中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境，完善信貸中介服務(wù)，建立運(yùn)轉(zhuǎn)有效的中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)；大力發(fā)展互助性擔(dān)保制度，為中小企業(yè)融資營造良好的外部環(huán)境。
�。ㄈ﹦�(chuàng)新信貸機(jī)制，建立支持中小企業(yè)融資的激勵機(jī)制
一是省級信用聯(lián)社應(yīng)著力研究制定適宜縣域中小企業(yè)的信貸模式，簡化審批程序，降低信貸準(zhǔn)入條件，出臺具體政策，鼓勵和支持以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象，在有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)前提下，建立向中小企業(yè)發(fā)放貸款的激勵和約束機(jī)制，提高中小企業(yè)貸款比例。
二是創(chuàng)建科學(xué)完善的中小企業(yè)信用等級評估體系。根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營者素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)保障能力、經(jīng)營狀況、償債能力、信用記錄和發(fā)展前景等主要指標(biāo)，綜合評定等級，作為對中小企業(yè)信貸決策和重點(diǎn)扶持的依據(jù)。
三是建立激勵機(jī)制，支持中小企業(yè)融資。從制度上要消除信貸人員的后顧之憂。貸款責(zé)任認(rèn)定上應(yīng)區(qū)別對待，對非惡意導(dǎo)致的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)不應(yīng)一刀切地執(zhí)行“貸款責(zé)任終身制”，減輕信貸人員的壓力，增強(qiáng)信貸人員的服務(wù)觀念和責(zé)任意識，提高對中小企業(yè)信貸服務(wù)的工作熱情。在此基礎(chǔ)上，完善激勵機(jī)制，充分調(diào)動起服務(wù)中小企業(yè)的工作積極性和主動性，對支持中小企業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)突出的人員和機(jī)構(gòu)，給予適當(dāng)獎勵。
目前，融資難題依然是制約中小企業(yè)發(fā)展的主要“瓶頸”。遵化信用社在緩解中小企業(yè)融資、支持企業(yè)發(fā)展上做了有益探索，也取得了一些成效，但囿于資金實(shí)力和諸多因素限制，實(shí)際效果來看還顯得杯水車薪。欲真正有效地破解中小企業(yè)融資難問題，還需要政府、銀行、企業(yè)等各方共同努力，進(jìn)一步優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境，提高信用意識，完善金融服務(wù)功能，為中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)I造寬松的融資環(huán)境。
論文關(guān)鍵詞：金融服務(wù),中小企業(yè)融資,破解探析
隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和發(fā)展模式發(fā)生了深刻變化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐步向規(guī)�；�、科學(xué)化方向發(fā)展，縣域中小企業(yè)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的源動力。優(yōu)化中小企業(yè)融資服務(wù)，支持中小企業(yè)發(fā)展，日益成為農(nóng)村信用社調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，拓展盈利空間，培育潛在優(yōu)質(zhì)客戶的不二選擇�，F(xiàn)以遵化市信用社開展的中小企業(yè)信貸服務(wù)為例，簡單介紹農(nóng)村信用社在支持縣域中小企業(yè)發(fā)展中工作實(shí)踐。
一、開拓創(chuàng)新，建立健全支持中小企業(yè)發(fā)展的服務(wù)體系
早在2008年，遵化農(nóng)信用在人民銀行組織推動的“征信+信貸”服務(wù)中小企業(yè)模式引導(dǎo)下，結(jié)合政府發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)規(guī)劃，在堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，確立服務(wù)中小企業(yè)的發(fā)展方向，不斷加大信貸投入。為確保信貸支持小企業(yè)發(fā)展到位，采取了有效措施，努力為各類中小企業(yè)的發(fā)展提供良好的金融服務(wù)，有效推動了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的全面、協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。一是健全組織機(jī)構(gòu)。聯(lián)社成立以理事長為組長，主任為副組長，相關(guān)部室負(fù)責(zé)人為成員的中小企業(yè)發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)對轄內(nèi)支持發(fā)展中小企業(yè)工作的組織、指導(dǎo)、檢查與督促工作。二是建立信貸人員營銷機(jī)制。督促信貸營銷人員積極開展外部調(diào)查，選好支持對象，安排專人深入企業(yè)實(shí)地調(diào)查,根據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、償債能力、企業(yè)發(fā)展前景等方面的因素，建立小企業(yè)經(jīng)濟(jì)檔案，因戶制宜確定幫扶措施。三是改善服務(wù)方式。變坐等上門為主動上門為中小企業(yè)融資服務(wù)，同時建立起包括中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)授權(quán)授信、審批、管理、問責(zé)等內(nèi)容的管理體系。
二、轉(zhuǎn)變思路，積極營造中小企業(yè)融資的良好環(huán)境
近年來，中小企業(yè)雖然得到了迅猛發(fā)展，但中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等先天性的不足，注定了在市場經(jīng)濟(jì)中的不穩(wěn)定性，一定程度上也使銀企之間失去了相互信任的基礎(chǔ)。首先，市場競爭能力差。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)體制下的中小企業(yè)，大多都是家族式的私營企業(yè)，決策的盲目性以及企業(yè)規(guī)模小、生產(chǎn)工藝落后的弊端直接導(dǎo)致企業(yè)失去市場競爭力；其次，經(jīng)營管理不規(guī)范。家長制的管理模式制約著企業(yè)實(shí)現(xiàn)科學(xué)化管理，相當(dāng)比例的中小企業(yè)面臨財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、專業(yè)管理人才缺乏、市場拓展能力不強(qiáng)、合法經(jīng)營意識薄弱的現(xiàn)狀，企業(yè)難以步入生產(chǎn)規(guī)�；�、管理科學(xué)化的發(fā)展軌道；再者，信用意識差。中小企業(yè)普遍存在管理制度不健全弊端，企業(yè)內(nèi)部缺乏合理的監(jiān)督和約束機(jī)制，信用和法律意識淡薄，財(cái)務(wù)管理、經(jīng)營方式不透明等現(xiàn)象突出，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以更全面了解和識別企業(yè)內(nèi)在狀況。
為切實(shí)支持中小企業(yè)發(fā)展，遵化市農(nóng)村信用社更新觀念，針對性地開展信貸服務(wù)工作。一是捕捉市場信息，積極調(diào)整投向。堅(jiān)持以效益為中心發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社堅(jiān)持的基本原則，要效益就要防控風(fēng)險(xiǎn)。為此，遵化聯(lián)社要求信貸人員要能夠及時捕捉市場信息，選擇國家宏觀政策支持和鼓勵的客戶群體和項(xiàng)目，對形成科學(xué)產(chǎn)業(yè)鏈條，對有特色、有市場的客戶進(jìn)行重點(diǎn)信貸政策傾斜；二是加強(qiáng)信用社內(nèi)部管理。規(guī)范大客戶及小客戶授信管理辦法和信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程，把對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)從貸前調(diào)查到審查、審批直至貸后管理等環(huán)節(jié)都做出明確規(guī)定，為正確開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。三是鼓勵和幫助客戶完善管理體系。按照人民銀行遵化支行主推的“延伸信貸服務(wù)，健全中小企業(yè)信用體系”的要求，從規(guī)范和完善企業(yè)財(cái)務(wù)制度和會計(jì)體系入手，促進(jìn)企業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營，不斷提高企業(yè)管理層經(jīng)營決策水平，幫助中小企業(yè)盡快達(dá)到從信用社信貸準(zhǔn)入條件；健全信用系統(tǒng)。四是嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行遵化支行推行的“征信+信貸”模式，鼓勵企業(yè)積極參與企業(yè)征信活動，督促企業(yè)真實(shí)、完備的企業(yè)內(nèi)部信息提供給銀行征信系統(tǒng)，以進(jìn)一步建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制。同時，注重加強(qiáng)和稅務(wù)、工商等部門的信息溝通，以校驗(yàn)企業(yè)信息的真實(shí)性。此外，加強(qiáng)對信貸人員進(jìn)行定期培訓(xùn)，不斷提高信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和水平。
三、銀企聯(lián)姻，攜手營造多方共贏局面
�。ㄒ唬﹦�(chuàng)新信貸思路，支持“公司+基地+農(nóng)戶”發(fā)展模式
為有效解決承貸主體農(nóng)戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、生產(chǎn)形不成規(guī)模、農(nóng)民經(jīng)營壓力大、貸款風(fēng)險(xiǎn)較高的傳統(tǒng)方式，遵化信用聯(lián)社在總結(jié)“公司+基地+農(nóng)戶”成功經(jīng)營模式基礎(chǔ)上，深入基層實(shí)地調(diào)查研究，進(jìn)行充分論證，創(chuàng)新信貸模式，實(shí)施三幫一貸策略。從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶、龍頭企業(yè)、信用社共贏的發(fā)展思路。信用社貸款由“零售”轉(zhuǎn)為“批發(fā)”，延伸資金使用鏈，既減輕農(nóng)戶壓力，又能有效降低信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。
（二）創(chuàng)新信貸模式，發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)輻射帶動優(yōu)勢
河北美客多食品集團(tuán)有限公司是一家從事食用菌、肉雞熟食、果蔬罐頭、板栗等農(nóng)產(chǎn)品深加工和肉、蛋雞飼料、畜牧機(jī)械制造為一體的規(guī)�；�、外向型、多元化的大型農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)集團(tuán)。企業(yè)發(fā)展過程中遇到資金問題，聯(lián)社及時給予了全力支持，幫助企業(yè)由一個小養(yǎng)雞設(shè)備廠發(fā)展成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。2009年，企業(yè)實(shí)現(xiàn)銷售收入3.5億元，出口創(chuàng)匯456萬美元，創(chuàng)利稅2150萬元；間接支持基地農(nóng)戶2.26萬戶，戶均增收近萬元。 美客多食品集團(tuán)成為“公司+基地+農(nóng)戶”模式的成功范例。
�。ㄈ﹦�(chuàng)新營銷模式，發(fā)揮農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的品牌效應(yīng)優(yōu)勢
遵化栗源食品有限公司在產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進(jìn)程中,以基地建設(shè)為依托，夯實(shí)發(fā)展后勁，發(fā)揮輻射帶動作用，堅(jiān)持把企業(yè)增效，農(nóng)民增收，企業(yè)與農(nóng)戶利益雙贏放在突出位置。遵化聯(lián)社看到了企業(yè)的發(fā)展前景，與該公司開展了全面合作，為基地和企業(yè)的發(fā)展注入信貸資金，積極幫助企業(yè)發(fā)展。自2001年建立信貸關(guān)系起，實(shí)行年度內(nèi)“一次授信，隨用隨貸，總額控制，周轉(zhuǎn)使用”的服務(wù)方式，到2009年末，已累計(jì)為企業(yè)注入信貸資金近億元，有力地支持了企業(yè)發(fā)展。在聯(lián)社信貸資金支持下，栗源公司基地面積在短短幾年間迅速擴(kuò)大了60多倍,帶動農(nóng)戶3.5萬戶，轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動力5000多人，增加社會效益5億元。
依托遵化市鐵礦產(chǎn)資源豐富的優(yōu)勢，遵化農(nóng)村信用聯(lián)社加強(qiáng)對礦產(chǎn)品深加工企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)服務(wù)，支持企業(yè)更新改造，生產(chǎn)高附加值產(chǎn)品，延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，同樣取得了明顯成效，實(shí)現(xiàn)了社企雙贏。2010年以來，已累計(jì)投放4.56億元信貸資金支持中小企業(yè)發(fā)展。截至2010年6月底，中小企業(yè)貸款余額為24.36億元，有力支持了中小企業(yè)的發(fā)展，中小企業(yè)信貸服務(wù)工作步入了良性發(fā)展軌道，對解決中小企業(yè)融資“瓶頸”起到了一定的緩解作用。
同時也應(yīng)當(dāng)看到，當(dāng)前中小企業(yè)存在缺乏自我積累機(jī)制和自我積累意識，誠信度不高，賬表不清財(cái)務(wù)管理混亂，企業(yè)資產(chǎn)信用嚴(yán)重不足抵押物匱乏以及擔(dān)保難，難擔(dān)保等一系列問題，再加上信用社在信貸管理上實(shí)行的“貸款責(zé)任終身制”給信貸人員思想、精神上的壓力，這些都成為制約信用社支持中小企業(yè)融資發(fā)展的不利因素。
四、解決中小企業(yè)融資難問題的建議措施
�。ㄒ唬┮�(guī)范企業(yè)內(nèi)部管理，提高中小企業(yè)綜合素質(zhì)
中小企業(yè)既要走自我積累，自我完善的道路，盡快提高企業(yè)信用程度，也要根據(jù)自身融資需求，提高信息透明度，規(guī)范財(cái)務(wù)管理，提高經(jīng)營管理水平，積極參加信用評級，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。
�。ǘ┑胤秸畱�(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，著力優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境
一是引導(dǎo)并督促中小企業(yè)增強(qiáng)信用觀念，提高信用意識。依托中小企業(yè)信用檔案建設(shè)，加大金融普及力度，廣泛宣傳征信知識，健全中小企業(yè)內(nèi)控制度，提高中小企業(yè)信用意識，改善中小企業(yè)信用環(huán)境，構(gòu)建起長期互信的社企合作關(guān)系。幫助中小企業(yè)樹立誠信為本、重合同、守信用的觀念，以增強(qiáng)吸納信貸資金投入的能力。二是優(yōu)化社會信用環(huán)境，重塑社會信用基礎(chǔ)。要從發(fā)展的眼光看待和重構(gòu)政、銀、企關(guān)系，提高區(qū)域金融安全與風(fēng)險(xiǎn)防范意識，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)信貸投放的信心，更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三是深入開展創(chuàng)建金融安全區(qū)活動，有效遏制新的逃廢債行為的發(fā)生，切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)。四是建立財(cái)政貼補(bǔ)息制度。地方財(cái)政對帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展的龍頭企業(yè)、科技含量高的新興企業(yè)、安置下崗失業(yè)人員多的中小企業(yè)，應(yīng)適當(dāng)給予一定的貼息扶持，以幫助其發(fā)展壯大。五是改善中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境，完善信貸中介服務(wù)，建立運(yùn)轉(zhuǎn)有效的中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)；大力發(fā)展互助性擔(dān)保制度，為中小企業(yè)融資營造良好的外部環(huán)境。
�。ㄈ﹦�(chuàng)新信貸機(jī)制，建立支持中小企業(yè)融資的激勵機(jī)制
一是省級信用聯(lián)社應(yīng)著力研究制定適宜縣域中小企業(yè)的信貸模式，簡化審批程序，降低信貸準(zhǔn)入條件，出臺具體政策，鼓勵和支持以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象，在有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)前提下，建立向中小企業(yè)發(fā)放貸款的激勵和約束機(jī)制，提高中小企業(yè)貸款比例。
二是創(chuàng)建科學(xué)完善的中小企業(yè)信用等級評估體系。根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營者素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)保障能力、經(jīng)營狀況、償債能力、信用記錄和發(fā)展前景等主要指標(biāo)，綜合評定等級，作為對中小企業(yè)信貸決策和重點(diǎn)扶持的依據(jù)。
三是建立激勵機(jī)制，支持中小企業(yè)融資。從制度上要消除信貸人員的后顧之憂。貸款責(zé)任認(rèn)定上應(yīng)區(qū)別對待，對非惡意導(dǎo)致的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)不應(yīng)一刀切地執(zhí)行“貸款責(zé)任終身制”，減輕信貸人員的壓力，增強(qiáng)信貸人員的服務(wù)觀念和責(zé)任意識，提高對中小企業(yè)信貸服務(wù)的工作熱情。在此基礎(chǔ)上，完善激勵機(jī)制，充分調(diào)動起服務(wù)中小企業(yè)的工作積極性和主動性，對支持中小企業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)突出的人員和機(jī)構(gòu)，給予適當(dāng)獎勵。
目前，融資難題依然是制約中小企業(yè)發(fā)展的主要“瓶頸”。遵化信用社在緩解中小企業(yè)融資、支持企業(yè)發(fā)展上做了有益探索，也取得了一些成效，但囿于資金實(shí)力和諸多因素限制，實(shí)際效果來看還顯得杯水車薪。欲真正有效地破解中小企業(yè)融資難問題，還需要政府、銀行、企業(yè)等各方共同努力，進(jìn)一步優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境，提高信用意識，完善金融服務(wù)功能，為中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)I造寬松的融資環(huán)境。
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