后危機時代中國農村金融改革分析
論文導讀:：近年來，中國金融體系沒有充分給予廣大的農村地區(qū)發(fā)展以支持，其最重要的表現(xiàn)就是農民和農村經濟體融資難。可以說，中國的農村金融體系是全國金融體系最薄弱的一環(huán)。在制約農村金融發(fā)展的諸因素中，因缺乏一定的農村地區(qū)的金融服務和金融產品致使農民尋求貸款難，以及農村金融機構盈利能力低下同時并存是最棘手、最難解決的難題。國家農村經濟改革的重中之重是加速農村金融改革的步伐，以此作為解決“三農問題”的切入點和建設“社會主義新農村”的關鍵點。本文的研究目標分為兩個層次。第一，調查農村金融的供給、需求特點，找出中國農村金融發(fā)展的制約因素；第二，分析評價在中國現(xiàn)行的農村金融改革，并在此基礎上探索出功能更加完善，可持續(xù)發(fā)展，適合廣泛需求的農村金融改革方案。
論文關鍵詞：農村金融，農村信貸，三農問題
一、中國農村金融發(fā)展的限制因素
（一） 來自供給方面的因素
1．金融服務供給方
中國的農村金融服務的提供者既有官方組織又有非官方組織。非官方組織一般是指一些地下錢莊，主要從事個人借貸。官方組織包括商業(yè)銀行：中國農業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、農村信用合作社，政策性銀行：中國農業(yè)發(fā)展銀行，以及提供農業(yè)保險的保險公司。
表1 金融供給機構
2.金融服務供給因素對農村金融的限制性分析
�、俳鹑跈C構從農村地區(qū)撤出，農村金融網絡覆蓋不足
在上世紀90年代末至本世紀初，國有股份制商業(yè)銀行大量減少了在村鎮(zhèn)一級的營業(yè)網點，以中國農業(yè)銀行為例，其縣支行網點減少377家，撤并比例為15.4％。為了在獲取更大收益同時降低風險，銀行更愿意將從農村吸取的資金貸放到城市，在2005年這一數字達到了400多億元。在保險方面，最大的財險公司——中國人民財產保險公司也大幅減少農業(yè)保險項目，直接或間接投放到農村的資金大幅降低。
表2 四大國有商業(yè)銀行所撤并的縣支行
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撤并數（家） |
撤并比例（%） |
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工商銀行 |
541 |
27.8 |
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中國銀行 |
204 |
18.6 |
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建設銀行 |
464 |
24.1 |
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農業(yè)銀行 |
377 |
15.4 |
數據來源：http://202.113.23.39/ziliao/jrnj2001/2001 C/nj050.htm
②金融機構受信貸資金用途和網點布局的限制三農問題，難以承擔全部供給任務
首先，正規(guī)金融機構把借貸資金安全和利息收入看作首要目標，對信貸資金投向有嚴格要求，主要集中在生產經營活動上，對農民的生活性借款基本不予考慮更不用說一些非正常性借款。其次，農村信用社受“一鄉(xiāng)一社”網點布局的限制，很難應對農戶分散居住的現(xiàn)實需求。
�、壅咝越鹑诶瓌庸δ艿娜笔�
我國唯一的一家農業(yè)政策性銀行是農業(yè)發(fā)展銀行，農業(yè)發(fā)展銀行成立的目的是為農副產品收購、農業(yè)基本建設和開發(fā)新型農業(yè)提供信貸支持。通過農業(yè)發(fā)展銀行的先期政策性資金投入，可以誘導商業(yè)性資金投入，形成乘數效應，以達到帶動農村經濟增長的目的。但是，現(xiàn)實的情況是由于農業(yè)發(fā)展銀行的資金主要依靠人民銀行的再貸款，融資渠道單一提高了資金成本，加之濃厚的行政管理色彩導致的機構設置、人事管理、經營機制方面的低效率使得農業(yè)發(fā)展銀行沒有能夠按照預想在農業(yè)基本建設和開發(fā)新型農業(yè)方面提供支持。
�、苻r村保險市場不發(fā)達，農貸風險系數加大
在被調查的農戶中，僅有35.11%的農戶有投保行為中國知網論文數據庫。出險農戶中，有15.18%的出險戶沒有得到理賠， 41.12%的保險事故沒有及時得到理賠，且有23.15%的保險事故不是按照保險合同進行理賠的。因此，有38.14%的投保者認為投保不值得。農村保險市場的不發(fā)達及農民對于保險較低的接受程度，促使農村居民選擇的金融服務是以預防為主的保障式儲蓄。農作物保險水平很低，降低了農業(yè)抗風險能力，不利于提高農戶投資的積極性。
�。ǘ� 來自需求方面的因素
1.我國農民收入偏低增長慢是影響農村金融發(fā)展的根本原因。
首先，農民的收入低意味著農民沒有能力改善生產資料，只能走傳統(tǒng)農業(yè)道路，靠天吃飯，農業(yè)生產缺乏保障。銀行帶給農民的款項的償還風險高三農問題，降低了金融機構的積極性。其次，由于農民收入低，貸款的用途很多是用于辦紅白喜事或是蓋新房，根據何廣文博士的研究報告，農民貸款20. 3 %用于建房，18. 7 %用于婚喪嫁娶，這些難以獲得正規(guī)金融機構的貸款。如下圖所示，在1986年至2006年間，農村地區(qū)的人均資本變動幅度大與城市人均資本變動幅度，同時城市人均資本大部分時期高于農村人均資本，其比率上升呈現(xiàn)趨勢，說明城鄉(xiāng)收入之間的差距正在拉大。
2.農戶缺少抵押品導致信用風險高
中國的農業(yè)生產特點是人多地少，所以農業(yè)生產方式是精耕細作，每個農戶只擁有不到世界平均水平1/6的耕地。而且，政策不允許這些土地上市流轉。這一方面會導致單個農民的貸款量小，另一方面農民可提供的抵押品不足。單個農民的貸款額度小會增加金融機構的成本，缺乏抵押品會增加金融機構的風險。
二、新社會主義建設中的農村金融體制改革
2006年，中央政府一號文件提出建立“社會主義新農村”，其中第25條加快推進農村金融改革的部分尤為引人關注。總體上包括鞏固和發(fā)展金融機構改革試點成果，完善治理結構和運行機制。在保證資本金充足、嚴格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機制的前提下，規(guī)范民間借貸。穩(wěn)步推進農業(yè)政策性保險試點工作，加快發(fā)展多種形式、多種渠道的農業(yè)保險。
�。ㄒ唬┲袊r業(yè)銀行
2009年一年里，中國農業(yè)銀行發(fā)放三農金融業(yè)務貸款11934.13億元，比上年增加3611.35億元，增長43.4％，實現(xiàn)了利潤209.45億元，這不但從總體數量上高于去年三農問題，在整個金融業(yè)務中所占的比例也上升了2.6個百分點。中國農業(yè)銀行有分支機構36000家，相對于其他幾家國有股份制商業(yè)銀行來說，這些分支機構在農村地區(qū)以及中西部經濟欠發(fā)達地區(qū)的分布更多。這為農行贏得了更大的市場。如下表所示，2009年農行三農金融業(yè)務獲得的稅前利潤為209.45億元，比前一年增長了75.01億元，占稅前利潤百分比上升；2009年農行城市金融業(yè)務稅前總利潤為529.83億元，比前一年增長140億元，但是占稅前利潤百分比下降了。這說明農行在保證了自身經濟發(fā)展的前提下，加大了對于三農的金融服務力度。
表3 中國農業(yè)銀行稅前利潤表
人民幣百萬元
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項目 |
2009 |
2008 |
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金額 |
占比(%) |
金額 |
占比(%) |
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三農金融業(yè)務 |
20945 |
28.3 |
13444 |
25.7 |
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城市金融業(yè)務 |
52983 |
71.7 |
38905 |
74.3 |
|
稅前利潤合計 |
73928 |
100．0 |
52349 |
100 |
（二）農業(yè)發(fā)展銀行
經過銀監(jiān)會的同意，農業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)化的信貸項目擴大到了農業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、科技轉化等方面，以此支持構建新農村。2009年中國農業(yè)發(fā)展銀行發(fā)放糧棉油收購貸款4193.6億元，同比增長6.2％，支持收購糧食3530億斤、棉花9732.6萬擔、油脂128.4億斤中國知網論文數據庫。發(fā)放化肥、食糖、豬肉等儲備貸款307億元。農業(yè)農村基礎設施建設貸款余額2361.3億元，比年初增加987.4億元，增長71.9%，支持項目1471個。發(fā)放農業(yè)科技成果轉化貸款65.7億元，支持項目138個。大力推廣收購資金非現(xiàn)金結算，開立網銀賬戶8648戶，完成資金結算累計達1285.2億元，均數倍增長；牡丹金山卡發(fā)卡規(guī)模達11萬張，新增2.3萬張。
�。ㄈ� 農村信用社
1.改革
2003年國務院通過農村信用社產權改革方案，其總體目標有三個。第一，通過所有權轉變實現(xiàn)現(xiàn)代公司治理；第二，把不該由農村信用社承擔的負債轉移給地方政府。第三，在地方政府引導下合并個人集資性質的較低水平的信用社。2009年，產生了89家農村合作銀行，14家農村商業(yè)銀行三農問題，1453家獨立的法人實體。同時，經過一系列改革，農村信用社的盈利能力得到了顯著提高。如下圖所示，從2003—2009年，農村信用社的稅前利潤年增長率大都在25％以上。
表4 農村信用社利潤統(tǒng)計表
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年份 |
2003 |
2005 |
2007 |
2009 |
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稅前利潤(10億元) |
-5.5 |
120.3 |
224.1 |
307.4 |
來源：中國銀監(jiān)會
2.對農村經濟的貢獻
農村信用社的存款準備金低于商業(yè)銀行，以此節(jié)約了大概800億元資金用于三農。截止到2007年上半年，實現(xiàn)了存款4.2萬億元、貸款2.9萬億元，其中農業(yè)貸款1.4萬億元，占發(fā)放貸款總量的47%和金融機構農業(yè)貸款投放量的93%�？梢哉f，農村信用社在發(fā)展農村經濟中發(fā)揮了主導性的作用。
（四） 農業(yè)保險
連續(xù)三年，中央一號文件大力提倡發(fā)展農業(yè)保險，全國人大發(fā)布了“關于改革和發(fā)展農業(yè)保險的若干意見”。該文件明確提出將農業(yè)保險納入農村建設優(yōu)先項目，并建立三項國家補貼：農戶補貼、保險公司補貼、農業(yè)再保險補貼。與此同時，三家專營農業(yè)保險的保險公司成立了，它們是：上海安信農業(yè)保險有限責任公司、吉林安華農業(yè)保險有限責任公司、和黑龍江陽光農業(yè)互助保險公司。
四、發(fā)展建議
根據前文對于我國農村金融體制改革的描述，結合農村金融的供需矛盾，提出以下政策建議。
�。ㄒ唬┡嘤r村金融需求，提高農民收入
完善我國農村金融體系需要以各類主體的需求為導向，因此政府應當認真地從實體經濟基礎和社會現(xiàn)實結構的發(fā)展著手，培育農村地區(qū)有效的金融服務需求。培育農村金融需求的根本在于提高農民收入。在提高農民收入方面，有兩點是最必不可少的。一方面，政府可以給予直接補貼，包括種植補貼、購買生產資料的補貼、利率補貼等等；同時，采取稅收減免政策，提高農民的可支配收入。另一方面，轉移農村剩余勞動力。我國農業(yè)生產創(chuàng)造的GDP不到GDP總值的20%，但從事農業(yè)生產的人口卻占到了人口總量的70%三農問題，所以單靠第一產業(yè)的發(fā)展很難拉動全體生產者的收入提高。轉移農村剩余勞動力的意義在于：首先，一部分勞動力流出可以提供出更多土地，有利于發(fā)展集約型農業(yè)、提高農產品商品化程度；其次，農村勞動力的流出使得這部分人口從農產品的供應者轉變?yōu)橄M者，增加了對于農產品的有效需求，有利于提高農產品價格中國知網論文數據庫。
�。ǘ┙⒌盅盒庞帽ＷC體系
在我國土地集體所有制性質短期內不會改變的客觀現(xiàn)實基礎上，為了解決農民無法通過抵押獲得貸款，可以將土地的長期使用權作為擔保權利進行抵押。在信用保證體系建設方面，發(fā)展政府擔保和農民互助擔保的模式，探索建立貸款擔保協(xié)會、公司為定向收購的農產品提供生產性資金擔保等方式。
�。ㄈ┨岢⒏幼杂傻霓r村市場利率，防止農村資金的外流
為了將商業(yè)性資金留在農村金融市場，有必要進一步放開農村市場利率。應當允許農村貸款利率在央行基礎利率上更大幅度自由浮動，刺激商業(yè)銀行和資金提供者回歸農村市場，提高農村金融機構覆蓋率，增加了資金供給，從而得到反映農村市場資金供求的均衡利率，也許這樣做會使農村市場的貸款利率高于城市的貸款利率，但這是將資金留在農村的長久之策。
（四）加快國有農村金融機構改革步伐
1.中國農業(yè)銀行的定位
2007年，國務院提出了農業(yè)銀行的“面向‘三農’、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市”的十六字方針，結合股份制商業(yè)銀行的性質和國務院對農行的基本要求，中國農業(yè)銀行農村金融市場的定位應該是農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、農業(yè)基礎設施、農村城鎮(zhèn)化建設等高端市場。
2. 農業(yè)發(fā)展銀行的定位
首先，擴大業(yè)務領域，降低糧棉油收購業(yè)務占用資金量，重視發(fā)展流通領域建設的中長期貸款項目，開發(fā)農產品出口貿易服務，在優(yōu)質的農業(yè)信貸業(yè)務上展開和其他商業(yè)性金融機構的競爭。其次，嚴格內部經營管理制度三農問題，將政策性的貸款項目和商業(yè)項目分化開來考核，降低代理風險。
3. 農村信用合作社的定位
在業(yè)務方面，摒棄在農村市場上“唯我獨尊”的思想，積極開發(fā)符合市場需求的金融產品，創(chuàng)新服務流程和管理模式；在資金實力方面，擴大資金來源，特別是提高資本充足率，并降低不良貸款率；在獨立性方面，樹立聯(lián)社的獨立法人地位，避免行政力量干預。
（五） 農業(yè)保險
首先，建立多種層次的農業(yè)保險體系，尋找符合本地區(qū)條件的保險模式。比如有的地方政府和保險公司合作開發(fā)出帶有財政補貼性質的農業(yè)保險。其次，完善我國農業(yè)保險的立法工作，使得農業(yè)保險的實務工作有法可依。再次，擴大農業(yè)保險的宣傳推廣力度，提高農民對于農業(yè)保險的認識水平。
Research of Rural Financial Reform in the post-financial-crisisera
Wei Sibo
(FinancialDepartment, HeBei University of Economics and Business, Shijiazhuang)
Abstract:China’s current financial structure does not givesufficient support to rural areas, leavingmany farmers and rural businesses without the capital they need todevelop. Rural finance is the weakest point in the country’s entire financialsystem. Low profits, a lack of rural financial products and services and thedifficulty many farmers experience in securing loans for rural financial institutionsare the main problems plaguing the rural financial system. They ,acceleratingrural financial reform and making it easier for rural people to access capital arekey parts of the country’s effort to reform its overall financial system, toresolve “Three Rural Issues (San nong).There are two hierarchys in the researchobjectives of the article. First, investigate the character of ruralfinance supply and demand ,finding out the restraining factor of the developmentof China rural finance; Second, analysis the rural finance reform, on thatbasis, explore the rural finance reform which is more perfect in function,sustainable development, suitable for extensive demand.
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