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論文導(dǎo)讀:：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述。商業(yè)銀行自身可以從4P營銷的策略和手段創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)。
論文關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)，發(fā)展創(chuàng)新，4P

　　一、 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述
　　根據(jù)2001年中國人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可定義為：是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。并進一步細(xì)分為支付結(jié)算類、銀行卡類、代理類、擔(dān)保類、承諾類、交易類、基金托管類、咨詢顧問類和其他類共九大類。
　　二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
　　表1 國內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
　　

（一）法律法規(guī)體系不健全，外部環(huán)境不成熟
　　我國關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律很不完善，2001年由中國人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，也于2007年失效，受到外部法律混業(yè)經(jīng)營的限制，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展遭遇瓶頸，絕大多數(shù)商行抱著“法律五明文許可即禁止”的態(tài)度，在混業(yè)經(jīng)營中間業(yè)務(wù)中打擦邊球。且商業(yè)銀行內(nèi)部也缺乏有效的中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險防范機制，法律風(fēng)險防范觀念落后。
　�。ǘ�）規(guī)模有所提高，收入占比仍然較低
　　表2 我國五大商業(yè)銀行2008—2010年手續(xù)費及傭金凈收入基本情況
　　單位：億元、%
　　

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)各商業(yè)銀行年報統(tǒng)計而成
　　由上圖看出，近三年來，我國五大國有商業(yè)銀行中間收入占營業(yè)總收入比例有所提高4P，但是總體比例仍然較低，大多在20%以下，主要收入來源仍是存貸款利差。這與國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占比40%——50%相比，仍然有較大差距。
　　其中，我國商業(yè)銀行個人理財規(guī)模已經(jīng)突破7萬億萬大關(guān)，共計10591款理財產(chǎn)品，但是商業(yè)銀行理財產(chǎn)品信息披露狀況卻不盡如人意。根據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)銀行理財產(chǎn)品信息披露評分體系，在2010年參與排名評級的59家銀行中，除了一些從未進行過理財產(chǎn)品披露的銀行外，竟有32家銀行未達到11分的及格標(biāo)準(zhǔn)。
　　（三）品種結(jié)構(gòu)不合理
　　我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種大多集中在支付結(jié)算、個人理財?shù)葌鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)，而承諾類、咨詢類等高附加值品種較少，金融衍生類工具更是基本空白論文開題報告范例。且品種主要集中于國有控股商業(yè)銀行，中小股份指商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種較少。以工行為例， 2010年工商銀行中間業(yè)務(wù)絕大部分集中在支付結(jié)算類、代理類、銀行卡類中間業(yè)務(wù)，產(chǎn)品類型結(jié)構(gòu)單一。如下圖所示:
　　圖1 中國工商銀行2010中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)
　�。ㄋ模┛蛻舴�務(wù)質(zhì)量較低，產(chǎn)品開發(fā)偏重產(chǎn)品導(dǎo)向
　　發(fā)達國家商業(yè)銀行如花旗銀行、匯豐銀行，中間業(yè)務(wù)客戶服務(wù)走向了多元化、個性化，注重客戶的實際需求。我國商業(yè)銀行目前產(chǎn)品開發(fā)還處在以產(chǎn)品導(dǎo)向為主，忽視了客戶的真正需要。由于收入來源仍然主要依靠傳統(tǒng)的存貸款利差，開發(fā)滿足客戶需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品動力不足。
　�。ㄎ澹┊a(chǎn)品定價機制不完善
　　從2010年7月開始，在繼我國工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行在內(nèi)的四家國有銀行實施同城跨行ATM取款手續(xù)費由每筆2元漲至4元的標(biāo)準(zhǔn)后，交通銀行、廣發(fā)行等部分股份制銀行也開始正式上調(diào)這一手續(xù)費。盡管只漲了2元錢，卻在網(wǎng)絡(luò)上引起了極大網(wǎng)民的反響，展開了一場銀行是否有理由漲價的討論。之所以會引起如此大的風(fēng)波，很大原因在于銀行缺乏合理的產(chǎn)品定價機制。很多大銀行往往是依靠經(jīng)驗或者“拍腦袋”決定產(chǎn)品價格，而中小銀行則紛紛跟風(fēng)，盲目跟隨。
　　表3 樣本商業(yè)銀行同城跨行費用
　　

數(shù)據(jù)來源：廣州日報
　　三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的新趨勢
　�。ㄒ唬┙鹑诿撁浆F(xiàn)象促使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中比重上升
　　如今，越來越多的公司通過向機構(gòu)投資者出售債券以獲得資金借款，削弱了銀行的金融中介作用，促使商業(yè)銀行加大對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展4P，以增加其營業(yè)收入。
　�。ǘ�）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與證券、保險市場結(jié)合力度加大
　　在金融創(chuàng)新不斷發(fā)展的趨勢下，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與證券和保險業(yè)務(wù)日益互相滲透。中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，促使銀行業(yè)、證券業(yè)與保險業(yè)的行業(yè)邊界日益模糊。
　�。ㄈ�）高素質(zhì)、高水平的人才需求加強
　　中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的“高技術(shù)業(yè)務(wù)”，尤其是銀行競爭加劇的今天，銀行的服務(wù)人員的素質(zhì)亟需加強。這就要求從業(yè)人員不僅要懂得銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的流程，更要懂得市場營銷、企業(yè)管理等知識。此外，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展，還需求注重培育一支由高水平的專家組成的“智囊團”，如精通國際金融業(yè)務(wù)的專家、評估專家和咨詢專家等。
　　四、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略
　　中間業(yè)務(wù)作為一種特殊的金融商品，它的創(chuàng)新與發(fā)展對于提高金融企業(yè)經(jīng)濟效益發(fā)揮著日益重要的作用。商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，主要目的是為了留住客戶資源，或者開發(fā)新的客戶資源，從而為商業(yè)銀行帶來大量的直接、間接和潛在利益。除了從外部健全法律法規(guī)制度，改善商業(yè)銀行競爭環(huán)境外，商業(yè)銀行自身可以從4P營銷的策略和手段創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，即從產(chǎn)品、價格、渠道、促銷四個方面創(chuàng)新。
　　（一）產(chǎn)品創(chuàng)新
　　沒有金融創(chuàng)新就沒有金融產(chǎn)業(yè)論文開題報告范例。中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新具有重要的意義，既可以滿足客戶不斷變化的需要，又可以提升自身的競爭力，創(chuàng)造重要的社會價值。產(chǎn)品創(chuàng)新，應(yīng)借鑒西方經(jīng)驗，以市場為導(dǎo)向，客戶為中心，充分挖掘市場潛力，對客戶進行市場細(xì)分，避免產(chǎn)品的同質(zhì)化，突顯建設(shè)自身品牌。除了傳統(tǒng)的結(jié)算、代理業(yè)務(wù)外，應(yīng)注重高附加值的產(chǎn)品創(chuàng)新，比如金融衍生品、項目評估、擔(dān)保、融資等，從勞動密集型中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型到知識密集型中間業(yè)務(wù)。
　�。ǘ�）價格創(chuàng)新
　　商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)目前尚無一套明確合理的產(chǎn)品定價策略和價格機制，因此，價格創(chuàng)新顯得尤為重要。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的價格創(chuàng)新，要稟著可行性、數(shù)量型和恰當(dāng)性的原則，從占領(lǐng)市場份額、獲得當(dāng)期利潤最大化或者提高產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量目標(biāo)入手。對擔(dān)保類、承諾類、資訊類等具有相對較高風(fēng)險的中間業(yè)務(wù)，采取較高的風(fēng)險補償收益；對支付結(jié)算類、銀行卡類等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)4P，采取合理定價收益。
　　（三）渠道創(chuàng)新
　　對江蘇、浙江、福建、上海等市場發(fā)達、金融競爭激烈、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)多元化的東部省市，采取高科技、高效益的策略，運用金融現(xiàn)代化手段為突破口來提高創(chuàng)新能力，做到真正的“金融百貨公司”。對湖北、湖南、安徽、山西等中部地區(qū)以穩(wěn)定勞動密集型中間業(yè)務(wù)為主，在此基礎(chǔ)上，積極發(fā)展知識密集型中間業(yè)務(wù)。對西藏、新疆、甘肅等西部地區(qū)，集中創(chuàng)新和發(fā)展勞動密集型中間業(yè)務(wù)。此外，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)渠道創(chuàng)新還可以以交通、能源、電訊、水利等基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和高科技產(chǎn)業(yè)為龍頭，重點放在大中型工商企業(yè)和公共事業(yè)單位，以集約化經(jīng)營程度較高、資金集中型較強的可增值部位為切入點，從為企業(yè)服務(wù)為主，轉(zhuǎn)移到居民服務(wù)中來。
　�。ㄋ模┐黉N創(chuàng)新
　　商業(yè)銀行應(yīng)抓住各種新型媒體和傳統(tǒng)媒介，大力宣傳自身產(chǎn)品及形象，使客戶能夠了解中間業(yè)務(wù)的品牌、功能等，提高客戶對中間業(yè)務(wù)的了解和興趣，加深客戶對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的印象，以最大限度的挖掘潛在客戶，提高客戶的忠誠度和美譽度。

參考文獻
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