我國網絡銀行發(fā)展研析
第一章 緒論
1.1研究背景、目的及意義
網絡銀行作為信息時代的產物，對金融業(yè)的影響可想而知，傳統(tǒng)銀行給人們的印象往往是聳立的大廈、明亮的辦公環(huán)境以及著裝統(tǒng)一的銀行工作人員，而網絡銀行是虛擬世界里的銀行，看不見，摸不著，沒有直觀的印象，但是在面對當今競爭激烈的國際國內市場，網絡銀行無疑代表著金融市場尖端科技的前沿陣地，可以肯定的是，假若一家業(yè)績良好的銀行現在對網絡銀行還無動于衷的話，那么未來發(fā)展的空間將會越來越小，很有可能被淘汰出局。
因此，四大國有銀行、全國性的股份制銀行先后都研發(fā)了自己的網絡銀行，就連區(qū)域經濟相對發(fā)達的一些中小銀行也開始涉足這一領域，借助于網絡銀行拓展自己的發(fā)展空間，突破地域給自己帶來的限制，不斷擴展自己的利潤空間。當網絡銀行的發(fā)展成為金融業(yè)的普遍共識后，給傳統(tǒng)銀行實務領域的創(chuàng)新和發(fā)展帶來了機遇和挑戰(zhàn)。為了加快我國網絡銀行的規(guī)�；l(fā)展，加快我國銀行業(yè)向現代化銀行改革的進程，本文試圖通過研究網絡銀行發(fā)展對策這個具有前瞻性的課題，分析網絡銀行對我國銀行實務的創(chuàng)新及改革的借鑒意義。
網絡銀行利用現代網絡技術對現在的銀行產品進行了創(chuàng)新和組合，“搬到”了網絡上，其產生本身也是一個創(chuàng)新的過程，網絡銀行給銀行改革提供了新的平臺，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行正在利用網絡銀行發(fā)揮自己的優(yōu)勢，彌補自己的劣勢，本來己經細分化的市場格局正在面臨重新洗牌。
目前，我國網絡銀行的發(fā)展需要借助于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行現有的平臺作為基礎。面對金融業(yè)的全面開放和競爭激烈的金融市場，每家銀行都在千方百計的利用信息網絡時代帶來的便利和優(yōu)勢，其中網絡銀行就是最典型的代表之一，只有將網絡銀行的發(fā)展融合到金融業(yè)創(chuàng)新改革的大潮中，我國的銀行業(yè)才能在未來的競爭中占得先機，切實提高自己的競爭實力和應變能力。
1.2文獻綜述
1.2.1國外研究理論綜述
（1）技術推進創(chuàng)新
新技術是網絡銀行創(chuàng)新的主要推動力量，特別是計算機和網絡通訊技術在金融業(yè)的滲透和應用，是促成網絡銀行創(chuàng)新的重大因素。
熊彼特在其《經濟發(fā)展理論》中作了創(chuàng)見性的探討，他強調新技術的發(fā)明、應用和推廣是促成經濟發(fā)展和商業(yè)循環(huán)的主要原因。
�。�2）交易成本創(chuàng)新
�？怂购湍釢h斯提出的金融創(chuàng)新理論的基本命題是“金融創(chuàng)新的支配因素是降低交易成本”.這個命題包括兩層含義：降低交易成本是金融創(chuàng)新的首要動機，交易成本的高低決定金融業(yè)務和金融工具是否具有實際意義；金融創(chuàng)新實質上是對科技進步導致交易成本降低的反應。網絡銀行創(chuàng)新突出體現了這一點。
交易成本的概念較復雜。一種觀點認為，交易成本是買賣金融資產的直接費用（其中包括各方面轉移資產所有權的、經紀人的傭金、借入和支出的非利率成本，即機會成本）。另一種觀點認為，交易成本應考慮以下因素，即投資風險、資產的預期凈收益、投資者的收入和財產、貨幣替代品的供給。總之，他們認為持有貨幣是低收入經濟個體以既定轉換成本避免風險的方式。
1.2.2國內研究理論綜述
戴國強教授可謂是國內研究網絡銀行的領頭人，他認為，網絡銀行是銀行業(yè)在網絡銀行時代和信息化浪潮中尋求銀行管理新模式的具有革命性的實踐。它要求銀行摒棄過去那種按職能分工，然后組合經營的管理方法；要求利用現代計算機、網絡技術中心涉及銀行的管理模式和業(yè)務流程，集中銀行的核心力量，使銀行獲得可持續(xù)競爭的優(yōu)勢。
彭湘君在《網絡銀行的實證經濟學分析》一文中通過對網絡銀行遵循的新經濟下特有的經濟學原理的實證分析，從成本優(yōu)勢、特殊的經營模式、不同于傳統(tǒng)銀行的風險監(jiān)控方式三方面揭示出網絡銀行與傳統(tǒng)銀行的差異。
萬琢在《網絡銀行的經濟解釋》一文論述中指出銀行網絡化的發(fā)展和網絡銀行的出現是金融領域技術創(chuàng)新的必然階段。隨著網絡化的發(fā)展，傳統(tǒng)的經濟理論已經不能準確解釋經濟的運行規(guī)律，需要對其進行適當的修改。該文從制度分析、服務定價的確定和網上交易的價值分析等三個方面網絡銀行的合理性進行了解釋。
高小紅，吳恒在《中外網絡銀行發(fā)展基礎的差異性分析》一文中通過對中外網絡銀行產生和發(fā)展的分析，揭示了我國網絡銀行在發(fā)展基礎方面與國外網絡銀行的差距和不足，從商業(yè)銀行的角度論述了促進我國網絡銀行理性發(fā)展的對策。
王羞在《網絡銀行服務的定價策略》一文中根據網絡銀行的特性，提出了適合網絡銀行發(fā)展后期的定價策略，即互動定價策略和客戶價值定價策略，使網絡銀行服務的定價策略形成一個動態(tài)的定價機制。
最具實踐意義的典型代表是招商銀行，馬尉華在《網絡銀行再造招行》一文中，以實際數據強有力的證明了網絡銀行的創(chuàng)新對于再造招行的戰(zhàn)略意義，這也是我國網絡銀行創(chuàng)新實現銀行再造的最成功的案例，對傳統(tǒng)的銀行業(yè)具有相當的借鑒意義。
1.3研究的主要內容與方法
1.3.1研究的主要內容
全文共4大部分。
第1部分：緒論，介紹了本文寫作的依據：我國網絡銀行的發(fā)展的研究背景、目的及意義，國內外研究綜述以及本文的主要內容和方法。
第2部分：網絡銀行的發(fā)展與趨勢。用數據與圖表論證了網絡銀行的出現，是銀行業(yè)自身不斷推陳出新的結果，也是科技進步生產力決定生產關系的必然趨勢。
第3部分：我國網絡銀行發(fā)展現狀及存在的問題。用招商銀行的案例證明了我國網絡銀行多次在國際評比中獲得各種殊榮。但也必須看到中國銀行業(yè)網上銀行的服務水平向國際水平靠攏和看齊的同時還存在著社會環(huán)境、技術支持、人才欠缺等許多方面的問題。
第4部分：發(fā)展我國網絡銀行的對策。針對以上分析的問題，從政府與銀行以及社會方面提出相應的對策。
1.3.2研究的主要方法
1.文獻分析法。本研究通過查閱一定的文獻資料和對理論文獻的梳理，為所描述的現象找到相關理論基礎。文獻法還運用于搭建論文的理論架構上。此外，在研究過程中還將運用到比較分析法，借鑒國外經驗，探索更有效的教育途徑。
2.理論和實際相結合，著眼于現實，運用比較研究方法分析比較國際主要國家和地區(qū)網絡銀行的發(fā)展實踐理論，構建我國網絡銀行的發(fā)展體系，并貫穿于案例分析中。
第二章 網絡銀行的發(fā)展與趨勢
2.1 網絡銀行的產生
網絡銀行的出現，是銀行業(yè)自身不斷推陳出新的結果，也是科技進步生產力決定生產關系的必然趨勢。美國是網絡銀行的開山鼻祖，于1995年10月建立了第一家網絡銀行SFNB（Security First Network Bank,安全第一網絡銀行）。
據《在線銀行報告》（Online Banking Report）統(tǒng)計，在1997年5月27日，美國網絡銀行家數僅為26家，到1999年12月5日，則有512家網絡銀行提供在線交易，到如今在因特網上設立網站的銀行數量已經增加至3800家。繼美國之后，歐洲，法國、德國、芬蘭、英國等發(fā)達國家的銀行紛紛推出網絡銀行服務搶占商機。至2000年上半年，歐洲有超過1200家金融機構提供網絡銀行服務，尤其是比利時和荷蘭，九成以上銀行都己為客戶提供網絡銀行服務。同時，網絡銀行的服務模式也已為大部分民眾所接受。據Net Value公司2010年7月發(fā)布的統(tǒng)計數據，英國有36.6%的上網者訪問金融網站，這一比例與法國的34%大致相當，而德國為43%.到2010年初，美國網絡銀行的用戶已達2000萬戶，普及率超過68%.
2.2 網絡銀行的發(fā)展
銀行向網絡銀行的過渡，大致可以分為銀行上網、上網銀行、網上銀行和網銀集團四個階段。
1.第一個階段里，銀行通過在互聯網設立站點，宣傳自己的經營理念，介紹銀行背景和業(yè)務品種，旨在通過互聯網這個信息傳播媒體，樹立自己的形象，拓展社會影響力，更廣泛地吸引市場資源。
2.第二個階段，銀行往往將已開辦的傳統(tǒng)業(yè)務移植到互聯網上，將互聯網作為銀行業(yè)務的網上分銷渠道。同時，通過互聯網提高傳統(tǒng)業(yè)務的工作效率，降低經營成本，以便為客戶提供更加方便周到的服務，進一步培育客戶的忠誠度。
3.隨著網絡銀行發(fā)展到第三個階段，銀行開始針對互聯網的特點建立新型的金融服務體系，創(chuàng)新業(yè)務品種，擺脫傳統(tǒng)業(yè)務模式的束縛。同時，在提供標準化服務的基礎上，逐步建立起以客戶為中心的經營管理模式，更深入地分析市場與客戶的需求，以提供智能化的財務管理手段為依托，建立起面向客戶的個性化服務模式，使銀行的經營管理向著高技術含量、高知識含量的集約化經營模式轉變。
4.第四個階段，銀行建立起以網上銀行為核心，業(yè)務經營范圍涉及保險、證券、期貨等金融行業(yè)以及商貿、工業(yè)等其它相關產業(yè)的企業(yè)集團，在互聯網經濟市場充分發(fā)展的背景下，樹立起以網上銀行為中樞神經、為核心紐帶的虛擬的互聯網托拉斯企業(yè)，逐步以數字技術為手段，控制并管理現實的各種社會經濟成分。
2.3 網絡銀行的未來趨勢
網絡銀行今后的發(fā)展趨勢大致可以歸納如下：
1.虛擬化程度加深，業(yè)務全球化、開放化
迄今為止，全球己有上千家銀行機構進入互聯網絡開辦銀行站點、從事多種金融服務、銷售各種金融產品，其中有一成以上的銀行已經開展了網上交易服務，實現了作為網絡銀行所應具有的完整功能。隨著電子化網絡的不斷發(fā)展，這種銀行業(yè)務虛擬化程度會不斷加深。網絡銀行的發(fā)展使整個金融市場融為一體，它縮短了國與國之間遙遠的距離，并模糊了各種地域界限和文化傳統(tǒng)。隨著經濟全球化和金融國際化發(fā)展步子的加快，世界各國銀行業(yè)運用并購重組方式積極向海外擴張，采取“走出去，請進來”等多種途徑、多種方式擴展業(yè)務，占領世界市場。網絡銀行全球化、國際化發(fā)展趨勢日益明顯。
2.服務標準化與個性化并行
在當前的銀行服務方面，已經出現了兩極化趨勢：標準化和個性化，前者是以更低廉的價格大批量提供穩(wěn)定而標準化的傳統(tǒng)金融服務，如批發(fā)業(yè)務中的公司銀行業(yè)務和零售業(yè)務中的信用卡業(yè)務；后者是在深入分析客戶信息的基礎上為客戶提供個性化、特色化、智能化的高附加值金融服務，如批發(fā)業(yè)務中的金融工程與金融規(guī)劃，零售業(yè)務中的個人銀行業(yè)務，重點是在理財和咨詢業(yè)務、由客戶參與業(yè)務設計等方面。進一步說，金融市場將越來越多地提供標準化、大批量的產品，而金融中介機構將提供個性化的、量身定做的小批量金融服務。網絡銀行業(yè)務的發(fā)展給新的高附加值型服務創(chuàng)造出了更多的機會。高附加值型服務難度較大，利潤也較豐厚，是以后銀行業(yè)爭取競爭優(yōu)勢的主要領域。
3.業(yè)務多元化，服務功能綜合化、全能化
傳統(tǒng)銀行受金融管制的約束，只能從事吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結算三大塊傳統(tǒng)銀行業(yè)務，實行分業(yè)經營原則。隨著各國金融自由化程度的擴大，金融管制有所放松，現代商業(yè)銀行都大力開拓新的業(yè)務領域。作為傳統(tǒng)銀行的延伸，網絡銀行業(yè)務不斷深入，迫切需要外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險市場以及金融衍生產品市場的網絡化長足發(fā)展。反過來，這些市場網絡化的發(fā)展也能提升和促進網絡銀行的進一步發(fā)展。網絡金融市場的地區(qū)整合和行業(yè)互動將會帶動金融結構的優(yōu)化和銀行混業(yè)經營的出現，帶動整個金融市場深化。網絡金融市場和非金融市場之間界限模糊、距離縮短，各類市場將合為一體，并且可能會出現綜合性市場。從分業(yè)經營到混業(yè)經營，網絡銀行改變著單一化、專業(yè)化的銀行經營模式。
4.安全性能增強，知識含量更高
制約網絡銀行發(fā)展的重要因素是網上交易的安全性和網上支付的可靠性。出于網絡銀行設置于開放化極強的互聯網上，其運營過程中的安全性和可靠性大打折扣，也使客戶的風險增大。迄今為止，許多國家的科研開發(fā)機構和金融監(jiān)管機構都通力合作，投入巨額經費開發(fā)能夠滿足高安全等級金融交易活動的網絡銀行的安全防衛(wèi)機制，已有一批擁有可靠加密功能的、面向網絡銀行業(yè)務的軟件產品和網絡產品投入使用，并取得良好效果。有效保護網絡銀行運營環(huán)境的安全產品的不斷開發(fā)，是網絡銀行發(fā)展的一個重要趨勢。從傳統(tǒng)粗放型到技術密集型，網絡銀行將促進傳統(tǒng)銀行的經營方式由粗放式向集約式轉變。
第三章 我國網絡銀行發(fā)展現狀及存在的問題3.1 發(fā)展現狀
我國網絡銀行的發(fā)展始于1997年，招商銀行率先推出網上銀行業(yè)務，接著中國銀行拋出自己的電子錢包。隨后，中國建設銀行、交通銀行、中國工商銀行、中國農業(yè)銀行等也都陸續(xù)完成各自的“E”化之路。一些中小商業(yè)銀行，如中信實業(yè)銀行、中國民生銀行等也紛紛開通網上支付業(yè)務。到2008年底，在互聯網上設立網站的中資銀行達50多家，占中國現有各類銀行的27%.到2009年，網絡銀行個人客戶超過4000萬戶，企業(yè)客戶超過6萬戶。到2010年底，國內網絡銀行的總交易額接近20萬億元，企業(yè)客戶總數超過10萬戶，2011年網上銀行交易量超過40萬億元，是2010年的兩倍。越來越多的人利用互聯網選擇個人財務產品、賬戶管理以及支付賬單，中國金融認證中心的調查顯示，目前中國上網最頻繁的人群中，23%的人可望成為網上銀行的用戶。
目前，我國網絡銀行的業(yè)務主要包括：個人及對公賬務查詢、企業(yè)內部資金轉賬、銀行轉賬、信用卡申請、代收費業(yè)務、網上購物支付及各種信息咨詢等。
例如：招商銀行北京分行、深圳分行等正在或即將推出網上證券交易委托平臺，以便其客戶可以直接在其網站上從事股票買賣、查詢和投資管理等。從總體上看，我國網絡銀行業(yè)務這幾年己經有了較快的發(fā)展。論文格式其中，最具代表性的是招商銀行和工商銀行。
1.我國網上銀行案例分析
�。�1）招商銀行的發(fā)展
1997年4月，招商銀行開通網站www.CmbChina.Com.1998年4月，率先推出“網上企業(yè)銀行”.1998年11月開辦個人網上銀行業(yè)務，推出“一網通”品牌。目前，招商銀行的“一網通”已形成了網上企業(yè)銀行、網上個人銀行、網上商城、網上證券和網上支付等在內的較為完善的網上金融服務體系。1999年9月，招商銀行全面啟動了網絡銀行業(yè)務，推出網上支付的全國聯網。2000年11月，招商銀行在個人銀行大眾版的基礎上推出了業(yè)務項目更豐富、安全性能更高的專業(yè)版，全面使用數字證書確認用戶身份，具有查詢、轉賬、大額支付和匯款功能。專業(yè)版需客戶到銀行柜面注冊，注冊后可自行設定或取消支付限額。到2006年，招行個人銀行專業(yè)4.5版已經具有查詢、轉賬、貸款、外匯買賣、股票基金、國債買賣、理財、財務分析等11項大功能、67項子功能，.到2005年11月，推出網上企業(yè)銀行5.0版，同時推出現金管理八大新品：集團通、票據通、E證通、銀債通、銀基通、網上國際信用證、網上外匯匯款、網上離岸業(yè)務。
截至2011年10月末，招商銀行網上企業(yè)銀行用戶42000多家， 2009年6月2日，“一網通”作為中國電子商務和網上銀行的代表，被國際計算機CHP組織授予21世紀貢獻大獎決賽提名大獎3,這是中國企業(yè)第一次獲得此項榮譽。由此，招商銀行取得了較好的收益。
�。�2）中國工商銀行的發(fā)展
工商銀行不斷強化金融創(chuàng)新能力，把發(fā)展網絡銀行放在重要的戰(zhàn)略地位。目前，工商銀行已經在國內率先構建了一個包括網點、網上銀行、電話銀行、手機銀行、自助服務終端等在內的多渠道金融服務體系，成為國內金融企業(yè)實施“水泥十鼠標”發(fā)展模式的成功典范。業(yè)務規(guī)模上，工行電子銀行業(yè)務交易金額由2001年的3.6萬億元快速發(fā)展到2010年的46.8萬億元，業(yè)務占比達到25.9%.客戶規(guī)模上，截至2011年3月底，工行個人網上銀行客戶己經超過1700萬戶，企業(yè)網上銀行客戶超過32萬戶。網站訪問量方面，工行門戶網站日均瀏覽量超過300萬次，在國際權威的網站瀏覽量監(jiān)測統(tǒng)計機構Alexa全球各網站訪問流量排名中，工行排第349名，位居全球銀行類網站第二名。
中國工商銀行開展網絡銀行業(yè)務起步較晚，但具有獨特的優(yōu)勢。尤其是近年來，工行不斷加強網上銀行業(yè)務的創(chuàng)新和市場推廣，取得了跨越發(fā)展，居同業(yè)領先地位。多次獲得英國《銀行家》、美國《環(huán)球金融》雜志授予的“全球最佳銀行網站”、“中國最佳企業(yè)網上銀行”、“中國最佳個人網上銀行”等榮譽稱號。在2011年2月份由和訊網舉辦的“網上銀行評測”中，工商銀行又以絕對優(yōu)勢獲得了第一名。
2.我國網絡銀行發(fā)展特點分析
�。�1）發(fā)展模式是傳統(tǒng)與網絡混合型。目前，我國網絡銀行走的是傳統(tǒng)銀行與網絡銀行相結合的方式，主要借助于傳統(tǒng)銀行的實力，由傳統(tǒng)銀行來開展網絡銀行業(yè)務，尚無純網絡銀行的出現。
�。�2）許多銀行在發(fā)展網絡銀行業(yè)務的初期，利用的是非銀行專有的域名或網站。至今仍有一些銀行將其產品和服務的廣告宣傳放在其他網站之中。
�。�3）業(yè)務方式演變迅速、服務品種迅速增多。我國商業(yè)銀行網站幾乎一開始就進入了動態(tài)、交互式信息檢索階段，而且主要的商業(yè)銀行在這一階段停留的時間也很短，很快就進入了在線業(yè)務信息查詢階段，并與電子商務的發(fā)展緊密結合，迅速完成了從一般網站向網絡銀行的轉變。2000年以前，我國銀行網上服務單一，一些銀行僅提供信息類服務，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務己經成為網上銀行服務的主要內容，提供的服務包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉賬、匯款、銀證轉賬、網上支付（Bt0B、BotC）、代客外匯買賣等，部分銀行已經開始籌備或提供網上小額質押貸款、住房按揭貸款等業(yè)務。
�。�4）品牌戰(zhàn)略日益突出，開始贏得國際注目。在我國網絡銀行的發(fā)展中，銀行日益重視業(yè)務經營中的品牌戰(zhàn)略，出現了“一卡通”、“金融@家”等名牌網站和名牌產品。且由于網上銀行業(yè)務發(fā)展的良好勢頭，銀行網站開始贏得國際社會認可，多家網絡銀行多次在國際評比中獲得各種殊榮。這表明中國銀行業(yè)網上銀行的服務水平已向國際水平靠攏和看齊。
3.2 存在的問題
我國網絡銀行的發(fā)展雖然取得了可喜成績，但在發(fā)展過程中仍然存在不少問題。尤其是近年來，由于一些特殊問題的制約，網絡銀行的發(fā)展步伐放慢了速度。要順應潮流發(fā)展，奪取競爭優(yōu)勢，推動我國網絡銀行的進一步完善，需要從根本上找出問題并解決問題。
1.社會環(huán)境問題
網絡銀行的社會環(huán)境是指經濟社會中是否有適合網絡銀行生存發(fā)展的適宜的氣候，這是網絡銀行發(fā)展壯大的必備條件。我國現行社會經濟制度對網絡銀行的制約主要表現在以下幾個方面。
（1）金融監(jiān)管體制的束縛。網絡銀行的發(fā)展導致金融業(yè)務綜合化發(fā)展趨勢的不斷加強，金融產品的延伸、金融服務的信息化和多元化以及各種新金融產品銷售渠道的建立，使得金融業(yè)從“專業(yè)化”向“綜合化”轉變。而中國的金融體制還是一個“分業(yè)經營、分業(yè)管理”的嚴格金融監(jiān)管體制，這一體制將阻礙網絡銀行的發(fā)展。
�。�2）信用制度尚不完善�；ヂ摼W交易的虛擬性，對社會信用有較高要求，否則，數字化虛擬化交易難免會對自身利益保障心存顧慮。目前我國信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結算交易方式，而是向現金交易、易貨交易等更原始的方式退化發(fā)展。此外，商業(yè)銀行網上支付系統(tǒng)各自為政，企業(yè)及個人客戶資信零散不全，有關部門信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢沒有顯現出來。
（3）法律框架還不完全。目前對于網上金融服務的交易管轄權、法律適用性、服務和交易合約的合法性問題、境外信息的有效性和法律的認定等問題尚無明確的法律、法規(guī)給予規(guī)范。由于網絡銀行尚處于初級階段，對交易各方的法律權利和義務尚無明確規(guī)定。雖然《電子簽名法》通過并正式實施，但如何保護電子簽名人的個人信息，如何規(guī)范認證服務機構的行為等都還沒做最后定奪。而且，目前網絡銀行電子支付采用的規(guī)則都是協(xié)議，出現問題則通過仲裁解決。由于相關法律的缺位，出現問題后涉及的責任確定、承擔、仲裁結果的執(zhí)行等復雜的法律關系難以解決，這無形中加大了銀行和客戶在網上進行電子支付活動的風險。
2.技術支持問題
網絡銀行是建立在互聯網基礎之上的銀行服務方式，與傳統(tǒng)銀行相比，對信息技術的支持要求較高。目前，我國網絡建設的現狀對網絡銀行的發(fā)展也多有延誤之處。
�。�1）基礎設施不完善，網絡普及率低。我國的網絡建設除了省、地級以上的大中城市和東部沿海城市，其他地方普遍存在著網絡覆蓋面窄、網絡速度較慢、容量較小、頻帶不寬、網絡吞吐能力非常有限的現象。雖然工、農、中、建四大國有商業(yè)銀行都建立了自己的網站，但在網站的構架和服務內容上，仍然與電子商務和網絡經濟的要求有很大的距離。資金、人員等方面的投入嚴重不足，造成網絡金融市場規(guī)模小、技術水平低、覆蓋面小，基本上還停留在傳統(tǒng)業(yè)務的電腦化上。同時，商業(yè)銀行乃至整個金融業(yè)的網絡建設缺乏整體規(guī)劃，使用的軟、硬件缺乏統(tǒng)一的標準，更談不上擁有完整、綜合的網上信息系統(tǒng)。
�。�2）TI技術落后，網絡安全沒保障。安全問題是網絡銀行首要的也是最大的問題。一方面是技術應用相關的網絡交易安全問題，另一方面，是由于軟件系統(tǒng)設計上的缺陷，致使系統(tǒng)運行不穩(wěn)定帶來的安全問題，再有就是計算機病毒的威脅。目前我國的電腦硬件關鍵部分和系統(tǒng)軟件大部分均由國外引進，基礎設施建設以及應用平臺開發(fā)也非常依賴國外力量，這就給出售產品時保留獲取信息的秘密路徑留下了可乘之機。另外，國內信息加密技術遠遠落后于歐美，也不能給網絡交易安全足夠的保障。一方面大多數國內開發(fā)的軟件沒有經過國家安全管理部門審查驗證，實際使用過程中可能存在風險，另一方面部分銀行至今尚未采用恰當的加密手段或加密位數較低，使網上交易留下隱患。
3.人才問題
現代企業(yè)的競爭就是人才的競爭，網絡銀行亦然。然而目前國內銀行人才管理機制存在眾多缺陷，給網絡銀行的發(fā)展帶來許多不利影響。
�。�1）冗員過多，優(yōu)秀人才大量流失。網絡銀行發(fā)展中的人才問題首先表現為冗員過多，不僅大大降低了銀行的利潤，同時也導致冗員擠出優(yōu)秀人才的負面效應。由于“擠出效應”,又導致人才流失現象嚴重。近年來，四大國有商業(yè)銀行有數萬人辭職，其中絕大部分流向外資銀行和其他金融機構。
�。�2）人力資源劣勢，復合型人才缺乏。網絡銀行是信息技術與現代金融創(chuàng)新相結合的產物，這就要求從事網絡銀行的人才需要既懂得金融方面的知識又要懂網絡計算機方面的知識�？墒菑娜珖秶鷣砜�，我國銀行從業(yè)人員的文化素質和學歷平均不是很高，加上銀行業(yè)普遍對員工的再教育和培訓的重視不夠，嚴重缺乏適應網絡銀行業(yè)務的高素質人才。我國金融領域函需一大批懂技術、有經驗、會管理的復合型人才，能夠熟練運用我們并不熟悉的新技術、新工具進行利潤創(chuàng)造和風險控制。
第四章 發(fā)展我國網絡銀行的對策
4.1 加強社會網絡環(huán)境建設
1.改革專業(yè)化金融體制。網絡經濟對金融服務業(yè)提出了整合和協(xié)同的要求，各類金融機構將以建立金融門戶的形式實現資源共享，提高工作效率。中國在80年代進行金融業(yè)現代化的過程中，采取了分業(yè)經營的政策，這對規(guī)范金融業(yè)的經營和運作起了積極作用。目前，國際上金融巨型企業(yè)不斷涌現，并在向客戶提供全能型或“一站式”的金融服務，相比之下，我國金融機構的客戶全能服務能力較差。為培育我國的超級金融服務，增強我國金融機構的競爭能力，要盡快采取措施，解除政策的限制。
2.完善金融法規(guī)，構建宏觀防護體系。為了使網絡銀行的發(fā)展有一個規(guī)范、明確的法律環(huán)境，銀監(jiān)會及立法機關應密切關注網絡銀行的發(fā)展動態(tài)及其對金融業(yè)帶來的不利影響。有針對性地出臺相關法規(guī)，維護網絡銀行的安全運行。就目前而言，應著力抓好兩個方面的建設。一方面，明確界定電子交易各方的權力和義務，使安全措施的操作與安全管理規(guī)范化、法制化。網絡銀行是電子化、信息化的產物，它為商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新提供了強有力的技術保障，拓寬了商業(yè)銀行的業(yè)務空間。對此，銀監(jiān)會在對網絡銀行進行監(jiān)管時，不能要求網絡銀行在開展新業(yè)務的時候削足適履，套用現有的監(jiān)管和調控標準，而要主動研究新情況、新問題，調整監(jiān)控的規(guī)則，用制度促進網絡銀行的健康發(fā)展。另一方面，加大打擊網絡犯罪行為的力度，維護金融市場的安全。借鑒發(fā)達國家的做法，制定專門的法律，通過增強其針對性、系統(tǒng)性和可操作性，為依法嚴懲犯罪分子提供必要的法律保障。
4.2 加強技術監(jiān)督現代化、網絡化
目前，我國網絡銀行的監(jiān)管在市場準入、業(yè)務范圍、日常業(yè)務監(jiān)管、市場退出等方面，過分依賴行政審批和現場監(jiān)管。監(jiān)管手段不多，檢查罰款幾乎是基層監(jiān)管機構的唯一手段，現場監(jiān)管與非現場監(jiān)管方式混合使用，職責不明，不能充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢。作為行業(yè)監(jiān)管者和市場規(guī)范的維護者、市場秩序的保障者，只有監(jiān)管者的監(jiān)管技術及監(jiān)管手段與作為監(jiān)管對象的商業(yè)銀行的經營操作技術處于同一技術平臺，才能徹底改變監(jiān)管當局的相對劣勢，充分保證監(jiān)管的有效性。面對網絡銀行交易的瞬時性及由此引發(fā)的突發(fā)性和破壞性，監(jiān)管當局必須完善信息傳遞手段，利用網絡化的快捷優(yōu)勢，加強其與所屬分支機構和轄內各金融機構的信息交流，擴大信息源，增強信息的時效性和實用性。另外，從國際金融監(jiān)管的大趨勢看，非現場監(jiān)管占主導地位。但從國內實際情況看，監(jiān)管方式正好與國際潮流相反，非現場監(jiān)管除了比重小外，監(jiān)管指標體系也不夠完善，報表設計不夠科學，隨意性強。在今后的工作中，應加強非現場監(jiān)管力度，利用金融工程學，通過現代網絡技術，建立科學的風險預警和自動報警系統(tǒng)，加強對網絡銀行業(yè)務的高效監(jiān)管。
4.3 加強專業(yè)人才的培養(yǎng)
新經濟時代為銀行業(yè)揭示了美好的前景，知識“爆炸”使銀行業(yè)面臨著跳躍性質變的巨大機遇，電子化、網絡化、虛擬化、綜合化、全能化、國際化將成為貫穿未來銀行業(yè)發(fā)展的主旋律，發(fā)展網絡銀行已成為全球銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。
雖然我國各大商業(yè)銀行相繼開展了網絡銀行業(yè)務，20多家銀行的200多個分支機構擁有網址和主頁，開展實質性網絡銀行業(yè)務的分支機構達50余家，客戶數超過40萬戶。但與經營規(guī)模龐大、資金實力雄厚、資產質量優(yōu)良、擁有高科技優(yōu)勢、高素質人才和豐富成熟金融產品的外資網絡銀行相比，我國網絡銀行的發(fā)展水平仍處于起步階段。網絡銀行之間的競爭，表面上是管理水平、技術實力、服務質量、金融工具之間的競爭。而管理水平的高低、技術實力的強弱、服務質量的好壞及金融工具的優(yōu)劣均取決于人的素質，因此網絡銀行之間的競爭實質上就是人才與人才的競爭。
我國網絡銀行要想在金融業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展上領先，要想在未來的國際金融競爭中立于不敗之地，除了必須對現有在職人員進行不同層次、不同崗位的專業(yè)技能培訓和繼續(xù)教育外，更重要的是迫切需要一大批有創(chuàng)新能力的、國際化的、復合型的高素質金融專業(yè)人才（包括高級管理人才和高級研究人才），這些人才的獲得主要依靠高等金融院校的培養(yǎng)，這給我國高等金融教育體系提出了新的挑戰(zhàn)。因此，能否培養(yǎng)和造就一批既懂經濟、又懂金融，既熟悉國內國際銀行業(yè)務，又擅長管理和網絡技術的金融專業(yè)人才，既是我國網絡銀行能否順利發(fā)展的關鍵所在，更是我國金融業(yè)獲得廣闊發(fā)展空間的關鍵所在，同時也是擺在培養(yǎng)金融人才高校面前的一項迫切而重要的課題。
作為培養(yǎng)人才的高等金融教育來說，一方面是經濟全球化和金融網絡化對金融人才的需要，另一方面是多年一貫制的教育體制和方法所形成的深層矛盾，在兩重壓力與挑戰(zhàn)之下，高等金融教育必須從課程體系的整合更新與教學模式的創(chuàng)新入手，建立有中國特色的金融教學體系，培養(yǎng)出適應我國網絡銀行發(fā)展需要的高素質金融人才。
結論
網絡銀行興起的歷史很短，而期間網絡銀行服務又經歷著日新月異的變化。由于受時間以及個人知識儲備有限的限制，本文僅是從網絡銀行的相關經濟學特性入手，在分析網絡銀行的現狀和運營模式的基礎上，提出了網絡銀行的幾點發(fā)展趨勢，以及商業(yè)銀行可以采取的對策，其視角是商業(yè)銀行的微觀角度。當然，網絡銀行的發(fā)展趨勢和對策是一個很大的課題，其中還有許多的研究工作需要不斷深入和完善，尤其是在于以下幾個方面：
1、商業(yè)銀行角度的微觀領域的深入研究，如網絡銀行領域的創(chuàng)新服務、成本和收益的核算、混業(yè)經營許可下的業(yè)務多元化、更深度的產融結合等；2、宏觀政策的研究，包括政府的宏觀政策應如何完善、以及宏觀政策對商業(yè)銀行的微觀運作的實際影響和對策等等；總之，網絡時代，銀行業(yè)的前景是美好的，但我們不能輕視自身發(fā)展中存在的問題，并應高度關注網絡銀行的發(fā)展趨勢以及應該采取的對策。21世紀的商業(yè)銀行應該牢牢抓住“網絡化”這條生命線，把握信息時代的脈搏，以現代化的金融服務緊跟互聯網經濟的快速成長。[BuHui/Com]
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