環(huán)境污染風險的保險治理機制研究
中圖分類號：F840.4 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）011-000-02
環(huán)境污染是工業(yè)化的副產品，一般可以通過技術革新、生產的工藝和流程來減輕，但無法絕對的避免；特別是目前我國環(huán)境污染進入高峰值期間，環(huán)境污染問題已成為社會各界普遍關心的重大民生問題和全球關注的環(huán)境焦點問題；另外，我國環(huán)境污染引發(fā)的社會問題日益顯性化，污染的損失補償機制也缺乏，造成污染事件的企業(yè)沒有精力、金錢處理污染事件，從而導致公共環(huán)境損害和污染受害人得不到及時有效的賠償。環(huán)境污染風險作為一種影響巨大、損失后果嚴重、極易影響社會穩(wěn)定的風險，僅靠一種方法和途徑去化解和管理是遠遠不夠的，特別是目前環(huán)境污染地區(qū)差異巨大、社會矛盾突出。所以最現實可行的辦法就是提出綜合性、系統(tǒng)性的管理模式和途徑，對環(huán)境污染風險進行綜合管理。
2014年8月，國務院發(fā)布了《國務院關于加快發(fā)展現代保險服務業(yè)的若干意見》（國發(fā)〔2014〕29號），為保險業(yè)的發(fā)展指明了方向。意見中明確提出要重點發(fā)展現代保險服務業(yè)，發(fā)揮保險社會風險管理功能，完善社會治理體系。同時，新修訂的《環(huán)境保護法》中明確規(guī)定，國家鼓勵投保環(huán)境污染責任保險，這對推動保險在風險治理的作用方面奠定了基礎。
環(huán)境污染責任保險屬于責任保險的一種，以企業(yè)發(fā)生污染風險事故對第三者造成的人身傷害或者財產損失依法應承擔的賠償責任為標的的財產保險險種。環(huán)境污染風險事件頻頻發(fā)生，需要環(huán)境污染責任保險的參與和管理。環(huán)境污染責任保險的作用主要體現在通過保險功能和管理，環(huán)境污染風險責任實現社會化，達到減輕社會負擔和優(yōu)化資源配置的功能。環(huán)境責任保險是近年來重點關注和發(fā)展的保險業(yè)務，是一種以風險轉移為目的的環(huán)境污染處理機制。與罰款、技術提升等傳統(tǒng)的環(huán)境污染治理方法相比，通過環(huán)境污染責任保險可以有效的提升處理賠償事故的效率、降低環(huán)境污染發(fā)生的概率和增強企業(yè)的競爭力等優(yōu)勢。
一、國內環(huán)境污染責任保險的開展情況
在國外，環(huán)境污染責任保險是許多國家通過社會化途徑解決環(huán)境損害賠償責任問題的主要金融工具和管理辦法。在國內，隨著對環(huán)境問題的日益重視，2007年開始江蘇、湖南、湖北、河南、重慶、深圳、寧波和沈陽等省市已經啟動了環(huán)境污染責任保險試點，但進展緩慢，社會大眾對其的了解知之甚少。2009年，國家環(huán)�？偩帧⒅袊１O(jiān)會發(fā)布《關于環(huán)境污染責任保險工作的指導意見》（環(huán)發(fā)〔2007〕189號），重新探索環(huán)境污染風險防范和解決機制。其中，重慶、寧波、深圳等地保險與環(huán)保部門共同合作，正式啟動環(huán)境污染責任保險工作。2013年3月，根據試點城市的經驗，環(huán)境保護部、中國保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)了《關于開展環(huán)境污染強制責任保險試點工作的指導意見》。其中明確三類企業(yè)必須強制投保環(huán)境污染責任險，否則將在環(huán)評、信貸等方面受到影響。同時也規(guī)定了相應的激勵和約束機制，對按照規(guī)定應當投保而未投保的企業(yè)，環(huán)保部門將采取停業(yè)等相關約束措施。
2009年，浙江開始啟動環(huán)境污染責任險試點工作。2010年，浙江省環(huán)保廳、浙江省保監(jiān)局聯(lián)合下發(fā)《關于開展環(huán)境污染責任保險試點工作的意見》，嘉興，金華、溫州都推行了環(huán)境污染責任保險。2014年，浙江省政府發(fā)布《關于進一步發(fā)揮保險功能作用促進我省經濟社會發(fā)展的意見》，規(guī)定在重金屬、化工等重污染高風險行業(yè)試行強制性環(huán)境污染責任保險。具體到杭州，富陽區(qū)在2012年開始推行環(huán)境污染責任保險，目前已有醫(yī)藥、有色金屬、電鍍等行業(yè)的企業(yè)投保。但總體的投保率偏低，在險種的設計、服務等方面存在缺陷，必須總結省內外試點城市的經驗和地區(qū)實際，設計出符合地區(qū)特色的環(huán)境污染責任保險制度。
二、推行環(huán)境污染責任保險制度的建議
隨著環(huán)境污染責任保險的廣泛宣傳和推廣應用，杭州地區(qū)推行環(huán)境污染責任保險制度的時機已經成熟，可以借鑒已經試點城市的經驗，特別是可以借鑒交通事故強制責任保險（以下簡稱交強險）制度的經驗，設計符合需求的環(huán)境污染責任保險制度。對于杭州地區(qū)建議先推行環(huán)境污染強制責任保險。
（一）環(huán)境污染強制責任保險的條款設計
1.費率分類問題
保險費率是保險條款的基本內容，也是影響投保積極性的重要方面。環(huán)境污染強制責任強制保險費率的確定需要考慮制造環(huán)境污染的行業(yè)的特點和區(qū)域經濟的特點分類確定。
按照目前杭州地區(qū)的現狀，可以在一些重點領域和污染嚴重的領域分類確定費率。比如分為重有色金屬業(yè)、化工業(yè)、醫(yī)藥業(yè)、電鍍業(yè)、其它行業(yè)等確定費率標準，并在高污染的行業(yè)要求率先投保環(huán)境污染強制責任保險。
影響企業(yè)繳納環(huán)境污染責任保險費的因素除了保險費率外，還有賠償限額。強制保險提供的是基本的環(huán)境安全保障，賠償限額也是基礎性的基本保障�？梢园凑彰看问鹿仕劳鰝麣�、每次事故人身傷亡、每次事故財產損失進行確定�？紤]到全國各地經濟發(fā)展水平和行業(yè)發(fā)展水平的不同，可以根據地方特點確定保險金額。以杭州市為例，2014年度人身損害賠償損失各項數據標準如下：全年農村居民人均純收入16106元；農村居民人均生活消費支出11760元；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入33860元；城鎮(zhèn)居民人均消費支出23257元。①死亡賠償金，按照當地居民平均可支配收入計算，賠償二十年；殘疾賠償金按照城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農村居民人均純收入標準；財產損失較少，其賠償限額可以按照基礎確定一個標準，比如1000元。
2.無賠款優(yōu)待制度設計
無賠款優(yōu)待制度廣泛應用于保險險種的設計，一般的含義是如果保險標的在上一年保險期間內沒有發(fā)生賠款，則被保險人在續(xù)保時可享受減收保險費的優(yōu)惠；反之，如果保險標的在上一年保險期間內發(fā)生賠款，則被保險人在續(xù)保時就要多交保險費。無賠款優(yōu)待制度的核心是保險費直接與實際損失相聯(lián)系，從而使保險公司實際收取的保險費能夠更加真實、直觀地反映所承保的風險，可以在一定程度上避免道德風險。車險是實施無賠款優(yōu)待制度最為成熟和完善的險種。交強險的無賠款優(yōu)待制度與道路交通事故、交通安全違法行為相聯(lián)系，目前最低下浮30%，最高上浮30%。 環(huán)境污染強制責任保險制度的設計需要無賠款優(yōu)待制度的參與，可以參考交強險的費率浮動機制，對于上個保險年度內無保險事故發(fā)生的企業(yè)給予10%的費率優(yōu)惠，對于上個保險年度內有保險事故發(fā)生的企業(yè)給予10%的費率上浮，特別對于發(fā)生重大環(huán)境污染事件的企業(yè)給予30%的費率上浮。
總之，環(huán)境污染強制責任保險制度的設計一定要體現強制性的特色，體現基礎性的特點。
（二）建立健全環(huán)境污染責任保險的法律法規(guī)和政策體系
環(huán)境污染責任保險承擔的是損害賠償責任，需要健全的法律、法規(guī)給予政策支持。首先，建立和健全環(huán)境污染的責任認定體系，這是推廣該保險的基礎。其次，對于杭州的環(huán)保部門來說要研究和制定環(huán)境污染責任保險的具體實施細則或管理辦法，對環(huán)境污染責任保險的相關問題做出明確規(guī)定。重點包括如何對環(huán)境污染強制責任保險給予政策支持，比如適宜的稅收、財政優(yōu)惠政策能吸引更多的排污企業(yè)購買環(huán)境污染責任保險；還要注意管理方式和方法，保證環(huán)境污染責任保險安全落地和順暢執(zhí)行。最后，考慮到環(huán)境污染的公眾性，可以建立環(huán)境救濟基金。環(huán)境救濟基金可以起到迅速補充賠償的作用，是環(huán)境污染賠償與救濟機制的重要組成部分。關于環(huán)境救濟基金的來源，可以通過國家財政撥付轉移、排污費、社會團體個人捐贈等多種渠道予以建立。
�。ㄈ┙⒍喾焦蚕怼f(xié)作的溝通機制和協(xié)調中心
環(huán)境污染強制責任保險的實施需要保險公司、環(huán)保部門、政府的共同維護和管理。首先，要建立信息共享的機制。包括召開定期溝通例會，建立信息反饋和聯(lián)合督查機制。其中，信息的收集、整理、反饋是重要的環(huán)節(jié)和核心內容，可以建立環(huán)境污染的信息統(tǒng)計系統(tǒng)，保險公司的承保、理賠數據、環(huán)保部門的數據都進行共享和整合，這是保障環(huán)境污染強制責任保險制度正常實施的重要保障。另外，要建立黑名單體系。對于發(fā)生重大環(huán)境安全事件和在聯(lián)合督查中發(fā)現重大問題的企業(yè)進黑名單，給予重點的督查、費率上浮、提高免賠額等措施。協(xié)調中心主要負責對實施的環(huán)境污染責任保險產品、制度提出建議，同時針對保險公司處理環(huán)境污染的專業(yè)技術能力欠缺的問題，協(xié)調中心要制定污染損害賠償、鑒定程序的技術指南，為相關管理部門提供專業(yè)的技術支撐。
�。ㄋ模┙⒂行�、快捷的理賠服務
在保險經營的各個環(huán)節(jié)中，保險理賠最能體現保險的補償職能，是保險制度優(yōu)越性的體現。對于環(huán)境污染責任保險，理賠服務更是保障廣大人民群眾、保障社會穩(wěn)定的重要體現。首先，要建立主動，迅速，準確，合理的理賠服務。特別是迅速的理賠服務，可以在保險制度中規(guī)定具體的理賠時效，比如1天內確定保險責任，在理賠資料收齊的情況下3天內給予環(huán)境污染強制責任保險的賠付等等，讓客戶感覺到保得放心，賠得心服，也是保險制度優(yōu)越性的具體體現。其次，根據責任保險的制度，保險理賠的賠付金可以直接支付給利益受到損害的第三者，具體保障消費者的權益。最后，要建立環(huán)境污染救助基金。由于各種原因比如找不到污染企業(yè)時，根據環(huán)境污染強制責任保險制度得不到賠償，可以通過救助基金獲得及時搶救或者適當賠償。環(huán)境污染救助基金是指依法籌集用于墊付環(huán)境污染事故中受害人人身傷亡費用的專項基金。基金的籌集可以從環(huán)境污染企業(yè)的罰款、環(huán)境污染強制責任保險的利潤和保費中獲取�？傊⑷罕姺判�、企業(yè)信任、符合地區(qū)實際的環(huán)境污染責任保險制度。
�。ㄎ澹┻m時推出環(huán)境污染責任商業(yè)保險
以上討論的是環(huán)境污染強制責任保險制度的設計，其提供的是基本的保障，其賠付金額也是較低的。當強制保險制度發(fā)展到一定階段具備一定的經驗之后，可以推出商業(yè)性的環(huán)境污染責任保險制度，其賠付金額相對較高，可以供投保人進行選擇，以滿足不同層次的企業(yè)的投保需求。鑒于近年來日益嚴重的環(huán)境污染形勢，可以參照國際和試點城市推廣的經驗，采取強制與自愿相結合的保險模式，即鼓勵企業(yè)自愿購買環(huán)境污染責任保險，而對于環(huán)境風險大、環(huán)境污染嚴重的行業(yè)或者對地區(qū)影響頗大的行業(yè)，應實施強制性的環(huán)境污染責任保險。杭州地區(qū)就可以試行在重點污染行業(yè)強制推行環(huán)境污染強制責任保險，鼓勵企業(yè)投保商業(yè)性的環(huán)境污染責任保險。
強制性、商業(yè)性的環(huán)境污染責任保險在費率分類、無賠款優(yōu)待制度的實施和理賠方面具有很多相似的地方，可以采用類似的險種設計。但在賠償限額方面，兩者是相互補充的；在費率的確定方面，強制險作為基礎性的險種不應該以賺取利潤為前提，但是商業(yè)性的險種提供的是較高層次的保障，可以以賺取利潤為目的。這是兩者之間最大的不用和區(qū)別。
注釋：
�、偕鲜鰯祿䜩碓从�2013年浙江省國民經濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報.
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