芻論存款保險基金管理機構(gòu)的職能建設(shè)
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【摘要】我國一直沒建立公開的存款保險制度，實際實行的是幾乎全額賠付的隱性存款保險。銀行一旦出問題，政府對其進行救助，最后對存款人進行全額保護也就是隱性擔(dān)保。我國金融體制的不斷深化和改革，要求建立顯性存款保險制度即金融機構(gòu)的退出機制。金融安全網(wǎng)的重要組成部分就是存款保險制度，存款保險基金的運行是制度運行的核心內(nèi)容也是重要環(huán)節(jié)�；鸸芾頇C構(gòu)應(yīng)該充分發(fā)揮好應(yīng)有的職能保證基金的合理合法的征集來源和運作，特別是其核查的職能做好應(yīng)有的措施來防范各種危機起到安全警示作用。
【關(guān)鍵詞】存款保險制度；保險基金管理機構(gòu)；保險基金管理機構(gòu)職能
一、存款保險制度的概念、作用
（一）存款保險制度的定義
即一國金融監(jiān)管部門為維護存款者的利益，保障金融業(yè)安全與穩(wěn)健發(fā)展，為銀行等金融機構(gòu)存貸款業(yè)務(wù)建立一個保險機構(gòu)，金融機構(gòu)自愿和必須按吸收存款的一定比例，給存款保險機構(gòu)繳納保費，如果金融機構(gòu)經(jīng)營不善破產(chǎn)的話，存款保險機構(gòu)代替破產(chǎn)機構(gòu)對存款者給予一定償付。通常所說存款保險僅指顯性存款保險制度。
�。ǘ┐婵畋ｋU制度作用：
1.保護存款人的合法利益，健全市場規(guī)制。存款人處于弱勢地位，即便銀行面臨破產(chǎn)和倒閉，存款人也能夠得到一定的補償，增強了存款者對金融機構(gòu)的信心。
2.維護金融秩序、貨幣的穩(wěn)定。對有經(jīng)濟危機的金融機構(gòu)進行及時救援和監(jiān)管，現(xiàn)金賠償，對存款人用保險基金的現(xiàn)金賠償，能把損害降到最低，同時也減少金融機構(gòu)的風(fēng)險，保證金融機構(gòu)平穩(wěn)退出。存款保險基金是特殊的專用基金是經(jīng)過防范風(fēng)險補償損失的“國庫”，金融機構(gòu)一旦發(fā)生危機，不會使中央銀行成為最終責(zé)任 本文由WwW. zgazxxw.com提供，畢業(yè)論文 網(wǎng)專業(yè)代寫教育教學(xué)論文和畢業(yè)論文以及發(fā)表論文服務(wù)，歡迎光臨zgazxxw.com人而增加貨幣發(fā)行量措施，進而影響幣值的穩(wěn)定。
3.加強中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負擔(dān)。
二、存款保險機構(gòu)的組織形式
有效的存款保險機構(gòu)是存款保險制度運行的基礎(chǔ)。
存款保險機構(gòu)的組織形式具體分為官辦、官銀合辦、民營三種模式。
我國若由金融同業(yè)完全出資設(shè)立民營機構(gòu)，強制性欠缺而影響危機及時處理；若完全由政府出資設(shè)立加重財政支出也不很合理不現(xiàn)實。因此，由政府和金融機構(gòu)共同出資官銀聯(lián)合設(shè)立才是最優(yōu)最適合我國的選擇。
三、存款保險基金設(shè)立模式
存款保險基金特殊性質(zhì)，形式多樣，一國建立存款保險基金確立適合本國國情的最優(yōu)模式是前提。
�。ㄒ唬┳栽负蛷娭拼婵畋ｋU基金模式
自愿模式銀行獲得加入與否的選擇權(quán)、避免政府強制干預(yù)。缺陷有：
1.可能使銀行業(yè)不穩(wěn)定進一步加劇。
2.低風(fēng)險銀行一般選擇不參加。高風(fēng)險銀行參加存款保險就可能參加風(fēng)險性高的貸款或投資，容易走向破產(chǎn)。
強制模式避免諸多缺陷，所有不同金融資產(chǎn)機構(gòu)分攤基金成本，理論上好銀行可以對弱銀行貼補。為加強銀行業(yè)安全網(wǎng)的建設(shè)、保護小額存款人利益，我國應(yīng)舍棄自愿模式。
�。ǘ┧睫k的和公辦的存款保險基金模式
民間出資的私辦模式有很強的獨立性、高效性。有時損失超過存款保險基金的賠付能力，這種情況必導(dǎo)致公眾對諸銀行進行擠兌還會對存款保險制度喪失信心。私辦模式只有那些吸收存款保險成本多而且有超強實力能承擔(dān)責(zé)任更多責(zé)任的少數(shù)發(fā)達國家才能采用。我國金融業(yè)還在發(fā)展中實力不夠強擔(dān)責(zé)能力也弱，只能采用公辦模式，也就是通過國家開辦的存款保險基金模式。
�。ㄈ┙y(tǒng)一的和分類的存款保險基金模式
存款保險基金分類收費有更大的靈活性反映特定行業(yè)的部門特征，避免不同行業(yè)部門間的沖突，更為不同銀行提供更多選擇。但專注于有相同風(fēng)險的存款保險業(yè)務(wù)，容易導(dǎo)致風(fēng)險過度集中。統(tǒng)一模式能提高銀行改善償付能力，防止不同投保銀行繳納保費不同而混淆，簡化了投保銀行會計和財務(wù)報告的復(fù)雜性。我國可選統(tǒng)一模式在這基礎(chǔ)根據(jù)總體風(fēng)險評估機構(gòu)收取不同的保費，可以平衡各個風(fēng)險機構(gòu)總體的風(fēng)險程度。
四、存款保險基金管理機構(gòu)職責(zé)、監(jiān)管權(quán)、核查職能
（一）存款保險基金管理機構(gòu)職責(zé)：
1.制定并發(fā)布與其履行職責(zé)有關(guān)的規(guī)則；
2.制定和調(diào)整存款保險費率標(biāo)準(zhǔn)，報國務(wù)院批準(zhǔn)；
3.確定各投保機構(gòu)的適用費率；
4.歸集保費； 本文由WwW. zgazxxw.com提供，畢業(yè)論文 網(wǎng)專業(yè)代寫教育教學(xué)論文和畢業(yè)論文以及發(fā)表論文服務(wù)，歡迎光臨zgazxxw.com
5.管理和運用存款保險基金；
6.依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險處置措施；
7.在本條例規(guī)定的限額內(nèi)及時償付存款人的被保險存款；
8.國務(wù)院批準(zhǔn)的其他職責(zé)。
總的可以概括為以下幾點
�。�1）我國存款保險基金管理公司最先是保險公司，應(yīng)該滿足《保險法》所規(guī)定的開建公司的所有條件，而且只能經(jīng)營存款保險業(yè)務(wù)，不允許經(jīng)營其它保險業(yè)務(wù)。與投保銀行簽立《存款保險合同》是其基本做法，繳納保費，若銀行不能向存款人償還存款時，存款保險基金管理機構(gòu)公司負責(zé)賠償儲蓄金。
�。�2）對投保銀行的監(jiān)管。中國的存款保險基金管理機構(gòu)有權(quán)對投保銀行的基本經(jīng)營狀況進行監(jiān)管，審核重要財務(wù)報表、重要經(jīng)營行為和監(jiān)督檢查，以防不良貸款的重要案件的發(fā)生，并有權(quán)提出建議或警告，甚至取消其資格。在必要時可以向中國銀監(jiān)會或者銀行的股東會提出建議，撤換其銀行的董事會成員或高管。 本文由WwW. zgazxxw.com提供，畢業(yè)論文 網(wǎng)專業(yè)代寫教育教學(xué)論文和畢業(yè)論文以及發(fā)表論文服務(wù)，歡迎光臨zgazxxw.com
�。�3）對破產(chǎn)銀行進行救援、處置與清算。當(dāng)一家投保銀行在崩潰的邊緣，存款保險基金管理機構(gòu)（或其相關(guān)部門）可動用存款保險基金對其進行救助�？上蜚y行貸款、存款，還可以購買銀行的股權(quán)、不良資產(chǎn)，也能承繼銀行的債務(wù)。當(dāng)中國銀監(jiān)會決定關(guān)閉司題銀行時，我國存款保險基金管理機構(gòu)將任命清算人，負責(zé)銀行破產(chǎn)清算。存款保險基金管理機構(gòu)（或其相關(guān)部門）可動用存款保險基金對其進行救助。
（4）從存款保險基金管理機構(gòu)與央行和銀行監(jiān)管機構(gòu)的職責(zé)定位上來看，央行負責(zé)宏觀審慎監(jiān)管，開設(shè)和實行貨幣政策，以維護整體金融系統(tǒng)的穩(wěn)定；銀監(jiān)會負責(zé)微觀審慎監(jiān)管，主要監(jiān)管日常工
