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論文導(dǎo)讀:：文章采用問(wèn)卷調(diào)查、訪問(wèn)調(diào)查和電話調(diào)查等方法，對(duì)水泄彝族鄉(xiāng)和李市鎮(zhèn)這兩個(gè)西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)[①]的金融發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了全面調(diào)查。并歸納出了中國(guó)西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融存在對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)率低、村民融資熱情高但融資難、金融網(wǎng)點(diǎn)不全以及小額信貸數(shù)額小范圍窄等現(xiàn)象；分析了中國(guó)西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展資金來(lái)源少、融資意識(shí)不強(qiáng)、信貸成本高、風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題的根源；提出了創(chuàng)新土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)辦法、成立私募農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、設(shè)立農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè)協(xié)會(huì)和農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融信貸補(bǔ)償基金等對(duì)策和建議。
論文關(guān)鍵詞：西南地區(qū)，農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融，對(duì)策建議

　　在當(dāng)前世界環(huán)境壓力不斷增大、人們對(duì)健康要求越來(lái)越高的背景下，我國(guó)亟需促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)、發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)以及擴(kuò)大內(nèi)需完善經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)。發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)、擴(kuò)大內(nèi)需的關(guān)鍵在于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)除了傳統(tǒng)的政策支持、資金扶持外應(yīng)通過(guò)發(fā)展金融和以金融為依托的產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)來(lái)實(shí)現(xiàn)。筆者耗時(shí)半年之久，對(duì)地處西南地區(qū)云南省水泄彝族鄉(xiāng)和重慶市李市鎮(zhèn)的金融和經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行了深入調(diào)研，在此基礎(chǔ)上歸納出西南地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展的困境及其根源，并提出相應(yīng)的對(duì)策和建議，以期通過(guò)繁榮西南農(nóng)村金融來(lái)促進(jìn)西南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的騰飛。
　　一、案例和數(shù)據(jù)來(lái)源說(shuō)明
　　中國(guó)西南地區(qū)包括云南、貴州、四川和重慶四個(gè)�。ㄊ校�。這四個(gè)�。ㄊ校┑赜蛳噜�、氣候相近、習(xí)俗趨同金融論文，廣大農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)具有許多共同的特點(diǎn)。特色農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)的村寨，農(nóng)民人均純收入普遍較高，沒(méi)有特色農(nóng)業(yè)而沿襲傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)的農(nóng)民人均純收入普遍較低。中國(guó)西南地區(qū)的農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)多以丘陵為主，山多平地少、耕地坡度較大而且貧瘠、勞動(dòng)生產(chǎn)率普遍低下。云南和貴州兩省的農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在人多地少勞務(wù)輸出量小和隱性失業(yè)等現(xiàn)象。重慶市和四川省都是中國(guó)西部主要?jiǎng)趧?wù)輸出省份，農(nóng)村全勞動(dòng)力多已外出務(wù)工，如重慶市江津區(qū)的油溪鎮(zhèn)、白沙鎮(zhèn)和李市鎮(zhèn)的勞務(wù)輸出率都在73%以上。水泄彝族鄉(xiāng)是云南省內(nèi)的一個(gè)偏遠(yuǎn)少數(shù)民族農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)，全鄉(xiāng)山高坡陡，谷大箐深，交通不便。2008年全鄉(xiāng)的總戶數(shù)為4705戶，農(nóng)業(yè)戶達(dá)4229戶，占總戶數(shù)的90%。2008年全鄉(xiāng)第一產(chǎn)業(yè)中的種植業(yè)、畜牧業(yè)和林業(yè)產(chǎn)出分別為3105.42萬(wàn)元、2711.63萬(wàn)元、1535.56萬(wàn)元，共7352.61萬(wàn)元，一二三產(chǎn)業(yè)之比為：1.15：1：0.57小論文。二、三產(chǎn)業(yè)收入5801.94萬(wàn)元，一產(chǎn)業(yè)是二、三產(chǎn)業(yè)之和的1.267倍。李市鎮(zhèn)是重慶市江津區(qū)下轄的一個(gè)鎮(zhèn)，2008年全鎮(zhèn)共有34248戶人家金融論文，其中有23559為農(nóng)業(yè)住戶，農(nóng)業(yè)住戶占68.5%。第一產(chǎn)業(yè)27557萬(wàn)元、第二產(chǎn)業(yè)17626萬(wàn)元、第三產(chǎn)業(yè)30281萬(wàn)元。[②]李市鎮(zhèn)還是一個(gè)典型的勞務(wù)輸出型農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，勞務(wù)輸出率高達(dá)73.4%。由以上可看出，水泄彝族鄉(xiāng)和李市鎮(zhèn)當(dāng)屬中國(guó)西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的典型。
　　本文主要采用問(wèn)卷調(diào)查、訪談和電話調(diào)查三種方式了解情況和采集數(shù)據(jù)。問(wèn)卷題目為《李市鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展調(diào)查問(wèn)卷》，內(nèi)容包括被訪戶主的基本信息，家庭收入和支出，融資目的和途徑、以及融資意愿、融資難易變化情況、金融對(duì)日常生活影響的感受等。問(wèn)卷以戶為單位，一戶一份，共368份。問(wèn)卷收發(fā)方式為現(xiàn)即發(fā)、即填、即收回。問(wèn)卷涉及重慶市江津區(qū)李市鎮(zhèn)的11個(gè)社村中的7個(gè)，這七個(gè)社村分別為：林家嘴社區(qū)一社和二社、兩岔村、牌坊村、沙埂村、雙河村、孔目村，其中五個(gè)村中的被訪住戶絕大多數(shù)不識(shí)字，問(wèn)卷均以問(wèn)答代填的方式完成。水泄彝族鄉(xiāng)的調(diào)研方式主要通過(guò)走訪和電話調(diào)查的方式進(jìn)行。電話調(diào)查對(duì)象包括村民和金融機(jī)構(gòu)相關(guān)工作人員，電話調(diào)查農(nóng)戶的樣本為隨機(jī)樣本，樣本總數(shù)共三十一戶，隨機(jī)抽出了咱咧村、啊波村、水泄村、啊林村、瓦廠村五個(gè)村寨。
　　二、中國(guó)西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展現(xiàn)狀
　　透過(guò)水泄彝族鄉(xiāng)和李市鎮(zhèn)這兩個(gè)典型農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融論文，可總結(jié)出中國(guó)西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展主要存在以下幾個(gè)現(xiàn)象。
　　1．居民資金來(lái)源少，收入低
　　中國(guó)西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)村民普遍資金來(lái)源少，收入不高。在中國(guó)西南地區(qū)發(fā)展特色農(nóng)業(yè)的村民收入普遍較高，依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生活的村民收入普遍較低。如農(nóng)村居民占全鄉(xiāng)人數(shù)96%的水泄彝族鄉(xiāng)，2008年適宜種植和盛產(chǎn)泡核桃的箐田、馬板河、馬栗林、舊寨、啊林寨等十多個(gè)自然村人均純收入超過(guò)6000元，高于全國(guó)平均水平2000多元�？墒侨�鄉(xiāng)農(nóng)村居民人均純收入僅為1908元，不到盛產(chǎn)泡核桃地區(qū)的三分之一，低于大理州平均水平1171元，少于云南省平均水平1202元，不到全國(guó)平均水平的一半[③]。李市鎮(zhèn)農(nóng)村居民同樣以種植水稻、玉米等傳統(tǒng)農(nóng)作物為主。該鎮(zhèn)是一個(gè)典型的勞務(wù)輸出型鄉(xiāng)鎮(zhèn)，2008年末從業(yè)人數(shù)44345人，勞動(dòng)力輸出32543人，勞務(wù)輸出率高達(dá)73.4%。全鎮(zhèn)外出務(wù)工村民人均工資是當(dāng)?shù)厥杖氲?倍，農(nóng)民人均純收入高于全國(guó)779元�？墒�，依靠上班和從事商品零售業(yè)的鎮(zhèn)城鎮(zhèn)居民可支配收入僅為13082元金融論文，低于江津區(qū)346元、少于重慶市1286元、落后于全國(guó)2699元。[④]
　　2．居民多無(wú)融資概念，融資途徑以民間為主
　　調(diào)查發(fā)現(xiàn)，水泄彝族鄉(xiāng)和李市鎮(zhèn)村民基本沒(méi)有融資概念，部分機(jī)關(guān)工作人員對(duì)金融也比較陌生，不知融資為何物。在代填《李市鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展調(diào)查問(wèn)卷》[⑤]時(shí)，問(wèn)到需不需要融資時(shí)無(wú)人應(yīng)答，只有把融資轉(zhuǎn)換為借錢(qián)、周轉(zhuǎn)資金后訪談才得以順利進(jìn)行。該現(xiàn)象在李市鎮(zhèn)沙埂村和兩岔村尤為明顯。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，村民融資一般通過(guò)民間渠道而不是金融機(jī)構(gòu)小論文。問(wèn)卷中回答融資途徑為“親戚朋友或同村人”的人數(shù)占了回答總數(shù)的65.3%。不愿到銀行貸款的原因認(rèn)為手續(xù)繁瑣占32.8%，利息高占25.9%，限制條件多占24.1%。居民不愿到金融機(jī)構(gòu)借貸的主要原因是民間融資成本小、利息少。問(wèn)卷中認(rèn)為民間融資不用支付利息占80%。
　　3．居民投資融資熱情高，但融資難
　　盡管生活在西南邊陲的鄉(xiāng)村小鎮(zhèn)，但許多村民也能緊跟時(shí)代的旋律，心中蘊(yùn)藏著許多創(chuàng)業(yè)的火花和擁有較高的投融資熱情。問(wèn)卷中回答“您有了錢(qián)最想做什么？”，回答“投資辦廠”的占56.5%；回答需要融資的人數(shù)占到72.5%。這充分說(shuō)明西南地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民融資需求和投融資熱情比較高。融資目的為做生意的占40.3%、購(gòu)買(mǎi)農(nóng)用生產(chǎn)資料占19.4%，其他多為建房、孩子上學(xué)和看病。雖然許多人需要融資金融論文，但普遍都認(rèn)為融資比較難，調(diào)查問(wèn)卷中回答融資很難的人數(shù)占45.3%、一般占39.6%，容易僅為6.6%，還有人回答“根本就貸不到款”。“貸款也是要講關(guān)系的”在走訪中有村民這樣告訴筆者。問(wèn)卷中回答與往年相比融資變難的人數(shù)占40.4%，沒(méi)有變化的占50%，認(rèn)為變?nèi)菀椎臑?.6%。水泄彝族鄉(xiāng)的一些青年有建設(shè)養(yǎng)殖廠、制磚廠、釀酒廠、食品加工和保鮮廠等很好的創(chuàng)業(yè)構(gòu)想，但苦于資金匱乏和缺少勇氣，這些創(chuàng)業(yè)的金點(diǎn)子僅為村民們茶余飯后的談資。
　　4．融資額度小，金融影響力不大
　　西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民尤其是農(nóng)村居民融資額度普遍偏小。問(wèn)卷中回答融資額度1000元及以下的占了50%，許多村民回答借錢(qián)數(shù)額為三五百元甚至幾十元，目的僅僅以解生活中的燃眉之急。水泄彝族鄉(xiāng)村民與李市鎮(zhèn)情況相近，融資額度也普遍較小，除了孩子上學(xué)、生病、建房、娶親和創(chuàng)業(yè)外一般融資額度都在1000元一下。居民還款時(shí)間觀念也比較淡薄。在李市鎮(zhèn)的村寨走訪中有許多人回答還款時(shí)間是“有錢(qián)就還”。問(wèn)卷中回答還款期限為一年的占42%、三個(gè)月至半年占26%、三個(gè)月之內(nèi)占14%。在問(wèn)及金融結(jié)構(gòu)對(duì)生活影響時(shí)，42.2%的人認(rèn)為沒(méi)有影響，影響不大的為37.3%金融論文，較大的占20.3%。在水泄彝族鄉(xiāng)的電話詢(xún)問(wèn)中8%的人認(rèn)為沒(méi)影響，65%的人認(rèn)為影響不大，15%的人回答影響較大，12%的人認(rèn)為影響很大。
　　5．貨幣化程度高，但金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)率低
　　關(guān)于一國(guó)貨幣化程度指標(biāo)應(yīng)用比較廣泛的是麥金農(nóng)（1973）提出的廣義貨幣量M2與名義GDP之比（M2/GDP）和戈德﹒史密斯（1969）提出的金融相關(guān)率FIR（Financial Internal Ratio）即金融資產(chǎn)與名義GDP之比。M2/GDP反映的是一個(gè)國(guó)家的金融深化過(guò)程中的經(jīng)濟(jì)貨幣化水平，而FIR反映的是一國(guó)金融化過(guò)程中的經(jīng)濟(jì)金融化水平。本文用M2/GDP來(lái)衡量李市鎮(zhèn)的貨幣化程度。考慮到李市鎮(zhèn)金融不發(fā)達(dá)、M0不多，用金融機(jī)構(gòu)的貸款余額和存款余額之和代替M2[⑥]。從表1中可以看出李市鎮(zhèn)金融深化過(guò)程中貨幣化程度并不低，近5年的平均貨幣化程度在90%以上，但貸款余額與存款余額比太低，近5年平均比率不到12%，離75%的警戒線還很遙遠(yuǎn)，這充分說(shuō)明西部農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度不夠，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率比較低小論文。詳見(jiàn)表1。
　　表1 李市鎮(zhèn)2003—2008年金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo) 單位：萬(wàn)元
　　

資料來(lái)源：由李市鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)辦統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和李市鎮(zhèn)政府工作報(bào)告整理而得
　　6．小額信貸范圍窄，數(shù)額小
　　為了緩解農(nóng)村貸款難、融資難問(wèn)題，李市鎮(zhèn)和水泄彝族鄉(xiāng)政府和銀行都在聯(lián)合開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)以低息、政府貼息的方式給當(dāng)?shù)貏?chuàng)業(yè)村民提供資金支持。該政策和業(yè)務(wù)的初衷非常好金融論文，但僧多粥少不能滿足現(xiàn)實(shí)需求。在李市鎮(zhèn)的雙河村、牌坊村等五個(gè)村寨的訪談以及水泄彝族鄉(xiāng)五個(gè)村寨的電話訪問(wèn)中，回答知道這項(xiàng)優(yōu)惠政策的人比較少。在李市鎮(zhèn)的15個(gè)創(chuàng)業(yè)青年采訪中有14個(gè)人認(rèn)為申請(qǐng)?jiān)擃?lèi)資金優(yōu)惠政策十分難而且數(shù)額少。一個(gè)青年這樣說(shuō)“小額信貸一方面是是難貸。另一方面是金額太少，一次性能貸到的金額就是5000元，根本解決不了什么問(wèn)題”。一些村民說(shuō)小額信貸的貸款一般是有關(guān)系和有門(mén)道人才能獲得。這足以說(shuō)明中國(guó)西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在小額信貸范圍窄、數(shù)額小狀況。
　　三、中國(guó)西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展困境分析
　　中國(guó)西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)因地域相連、地勢(shì)和地形相似、氣候相近、文化生活習(xí)俗趨同等因素，使得這些地區(qū)的金融困境能透過(guò)李市鎮(zhèn)和水泄彝族鄉(xiāng)這兩個(gè)典型鄉(xiāng)鎮(zhèn)來(lái)體現(xiàn)。
　　1．農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，資金來(lái)源少
　　首先，農(nóng)村勞動(dòng)生產(chǎn)率低下。農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融難以快速發(fā)展的致命因素是資金匱乏，而資匱乏又源于農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)。農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的首要原因是農(nóng)村勞動(dòng)生產(chǎn)率低下。農(nóng)村勞動(dòng)生產(chǎn)率低的主要原因是農(nóng)業(yè)規(guī)�；�程度低，土地資源利用率不高。當(dāng)前，西南農(nóng)村許多農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)村民仍沿襲著一家一戶的小農(nóng)生產(chǎn)模式。這種小農(nóng)生產(chǎn)模式難以進(jìn)行機(jī)械化、規(guī)�；�耕作，也難以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化，更不能很好地解放勞動(dòng)力。李市鎮(zhèn)因70%以上全勞動(dòng)力外出務(wù)工，致使許多家庭因勞動(dòng)力短缺而使不少耕地棄耕和荒耕。水泄彝族鄉(xiāng)則相反，不僅勞動(dòng)力充裕而且還存在隱性失業(yè)，是人多地少的典型鄉(xiāng)鎮(zhèn)。
　　 　　其次金融論文，特色經(jīng)濟(jì)少而弱。西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)作物普遍偏少，特色經(jīng)濟(jì)不多而且弱小，多以種植玉米、水稻等傳統(tǒng)作物為主。如李市鎮(zhèn)多年來(lái)一直以水稻、玉米和紅苕為主要耕作物。2008年水稻（56.86%）、玉米（19.79%）和紅苕（15.18%）三者之和占了該鎮(zhèn)糧食總產(chǎn)量的91.83%。2003年以來(lái)，李市鎮(zhèn)在政府大力發(fā)展花椒和柑橘產(chǎn)業(yè)政策扶持下，特色經(jīng)濟(jì)作物才有了較大發(fā)展。當(dāng)前，收益明顯的是花椒，而柑橘則剛進(jìn)入掛果期小論文�；ń房伤闶钱�(dāng)?shù)氐奶厣�產(chǎn)業(yè)，但也是典型的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，采摘非常耗時(shí)間。盡管泡核桃是水泄彝族鄉(xiāng)的主要特色產(chǎn)業(yè)，而且經(jīng)濟(jì)效益很好，但數(shù)量少而且收益周期長(zhǎng)，一般七年以上收益才明顯。
　　最后，養(yǎng)殖規(guī)模小。西南農(nóng)村地區(qū)除了像成都平原這樣適宜種植糧食作物的少數(shù)地區(qū)外，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)的土地都不肥沃、糧食產(chǎn)量低，多屬不宜種植糧食區(qū)域。生活在這些不適宜種植糧食而且也沒(méi)有特殊經(jīng)濟(jì)作物地區(qū)的農(nóng)民多以養(yǎng)殖業(yè)來(lái)增加收入。雖然這些農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的不少農(nóng)戶都養(yǎng)有豬、牛、羊和雞、鴨、貓等家禽金融論文，但養(yǎng)殖規(guī)模普遍偏小。李市鎮(zhèn)上規(guī)模的養(yǎng)殖戶不到五戶，產(chǎn)值最大的裕豐養(yǎng)殖場(chǎng)，年產(chǎn)值不到50萬(wàn)元。水泄彝族鄉(xiāng)沒(méi)有一家年產(chǎn)值達(dá)到50萬(wàn)元的養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)戶。西南農(nóng)村養(yǎng)殖規(guī)模小又分散而且養(yǎng)殖戶不少的農(nóng)村養(yǎng)殖模式，不僅經(jīng)濟(jì)效益低而且給生態(tài)環(huán)境造成巨大壓力。
　　這些現(xiàn)象根源于西南地區(qū)自然條件所限和小農(nóng)生產(chǎn)模式約束所致。小農(nóng)生產(chǎn)模式的根源在于土地所有權(quán)為國(guó)家和集體所有以及土地使用權(quán)不可流轉(zhuǎn)。雖然近年來(lái)土地使用權(quán)可以進(jìn)行自愿流轉(zhuǎn)，但存在流轉(zhuǎn)方式不當(dāng)和步伐較慢等問(wèn)題。
　　2．村民文化水平低，融資意識(shí)不強(qiáng)
　　由于農(nóng)產(chǎn)品附加值低和人多地少等原因?qū)е挛髂显S多農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)文化程度較高人群多已外出務(wù)工，加之農(nóng)村普遍受教育程度低，這樣許多村民尤其是勞務(wù)輸出率高的留守村民的融資意識(shí)和能力就比較差，許多人只有借錢(qián)的習(xí)俗而無(wú)融資的理念。不少村民貸款僅為了生活，而不是創(chuàng)業(yè)或投資。在李市鎮(zhèn)沙埂村和兩岔村調(diào)研中被訪者基本沒(méi)人能看懂問(wèn)卷，問(wèn)卷填寫(xiě)都是筆者代填和改為訪談方式進(jìn)行。水泄彝族鄉(xiāng)外出務(wù)工人員較少，農(nóng)村勞動(dòng)者的素質(zhì)要高一些，但是因觀念守舊和見(jiàn)識(shí)不足、膽識(shí)不夠等原因使得這些村民對(duì)融資的意識(shí)也比較模糊。在電話采訪中許多人回答不太愿意融資的原因除了融資難外，主要是擔(dān)憂負(fù)債過(guò)高不能償還債務(wù)。盡管不少青年有創(chuàng)業(yè)的意愿，但由于受學(xué)識(shí)、見(jiàn)識(shí)、膽識(shí)的影響致使西南地區(qū)的村民整體融資意識(shí)淡薄。
　　3．鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融信貸成本高、風(fēng)險(xiǎn)大
　　表1中每年不到12%的貸款余額與存款余額比金融論文，說(shuō)明西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)并不是信貸資金匱乏而是為了防范風(fēng)險(xiǎn)不愿給償還能低的村民發(fā)放信貸。如李市鎮(zhèn)和水泄彝族這樣工業(yè)不發(fā)的農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的許多村民只有依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)和生活。依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生活的村民普遍收入低、償還能力弱。另外，這些村民除了孩子上學(xué)、建房、嫁娶、看病外一般資金需求量都比較小，資金需求呈現(xiàn)沙�；痆⑦]，從而也給銀行的信貸增加不少風(fēng)險(xiǎn)和成本。面對(duì)這些償還能力低的高信貸風(fēng)險(xiǎn)村民，銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)自然不愿給予貸款。農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融信貸成本高，除了風(fēng)險(xiǎn)防范成本高外，還源于難以改變的空間阻隔產(chǎn)生的空間成本。中國(guó)西南地區(qū)的許多農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)山多且高、平地少面積小，不少居民零星分居于不同的山中和山腳之間小論文。那些至今仍沒(méi)有通公路的地方，村民到金融機(jī)構(gòu)貸款，需徒步不少山路，金融機(jī)構(gòu)工作人員核查這些人的經(jīng)濟(jì)狀況和誠(chéng)信度也需支出不少體力勞動(dòng)。空間成本在回收貸款時(shí)尤其凸顯，金融工作人員到農(nóng)戶家中催款不容易，到了農(nóng)戶家中也難保一定找到主人。這些交通蔽塞的鄉(xiāng)鎮(zhèn)與交通便捷的城市相比，明顯需要支付更多的空間成本。
　　4．金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率不全，金融產(chǎn)品少
　　正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融覆蓋不不高、融資力度和活力不夠、金融產(chǎn)品少也是制約西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展的主要因素之一。2009年金融論文，貴州省六盤(pán)水市的93個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中無(wú)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)達(dá)38個(gè)，占六盤(pán)水市鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的40.8%。[⑧]重慶市江津區(qū)李市鎮(zhèn)9萬(wàn)多人的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，融資主要依靠鎮(zhèn)里的三家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)：重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社。產(chǎn)品供給主要是轉(zhuǎn)結(jié)業(yè)務(wù)和以代收費(fèi)用為主的部分表外業(yè)務(wù)。水泄彝族鄉(xiāng)全鄉(xiāng)只有兩個(gè)金融機(jī)構(gòu)，一個(gè)是農(nóng)村信用社，另外一個(gè)是郵政儲(chǔ)蓄銀行。中國(guó)西部農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)除了網(wǎng)點(diǎn)少外、制約鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展又一個(gè)原因是金融產(chǎn)品少，風(fēng)險(xiǎn)控制方式不夠靈活，抵押形式單一。李市鎮(zhèn)和水泄彝族鄉(xiāng)到目前為止，還沒(méi)有把土地使用權(quán)和林權(quán)作為質(zhì)押品的先例。項(xiàng)目擔(dān)保、聯(lián)保等方式不僅少而且呆板。
　　5．金融主體間交流不暢，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)意識(shí)淡薄
　　首先，由于村民多住在偏遠(yuǎn)地區(qū)、教育程度不高，對(duì)金融政策基本不了解，以及因生活習(xí)俗差異大等原因增加了借貸雙方間的距離，阻隔著雙方之間的交往。其次，金融機(jī)構(gòu)為了防范風(fēng)險(xiǎn)多采用抵押貸款，這在無(wú)形中也增加了不少手續(xù)金融論文，也在較大程度上影響著農(nóng)民到銀行貸款的積極性。最后，金融行業(yè)本身是盈利性好收入高的行業(yè)，尤其是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，金融行業(yè)的收入利潤(rùn)更是十分可觀，這在無(wú)形之中增加了鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融工作者的逐利動(dòng)機(jī)而減少了服務(wù)農(nóng)民、支援農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)業(yè)的意識(shí)。
　　四、中國(guó)西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展對(duì)策建議
　　通過(guò)調(diào)查分析得出即使像水泄彝族鄉(xiāng)和李市鎮(zhèn)這樣西部偏遠(yuǎn)的農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)的資金并不短缺，缺資金的只是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，銀行職員的收入也普遍高于當(dāng)?shù)芈毠�，收入低的只是�?dāng)?shù)氐霓r(nóng)民。在這個(gè)背景下，發(fā)展西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融，需要樹(shù)立一個(gè)服務(wù)的意識(shí)、投入的意識(shí)，不能放任資本的逐利性隨意流竄，應(yīng)發(fā)揮中國(guó)政府這只強(qiáng)有力的“調(diào)控之手”，引導(dǎo)和激勵(lì)資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)民。在充分發(fā)揮好我國(guó)政府的“有力調(diào)控之手”外，應(yīng)該通過(guò)完善市場(chǎng)機(jī)制和法規(guī)尤其是農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制和法規(guī)，使“靈敏高效的市場(chǎng)之手”在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮更大的、應(yīng)有的功效。完善當(dāng)前我國(guó)的農(nóng)村市場(chǎng)機(jī)制金融論文，首當(dāng)其沖是完善農(nóng)村的金融機(jī)制。
　　1．繼續(xù)提供和落實(shí)好西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融扶持政策
　　應(yīng)進(jìn)一步增加西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的支農(nóng)資金量和制定出臺(tái)更加優(yōu)惠的農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展政策。利率、存款準(zhǔn)備金額和貼現(xiàn)率、再貼現(xiàn)率等貨幣政策應(yīng)更加寬松。存貸利率的自主調(diào)整空間和權(quán)力都可進(jìn)一步放寬。除了提供政策扶持外要狠抓政策落實(shí)。盡管當(dāng)前已經(jīng)出臺(tái)了許多惠農(nóng)、支農(nóng)政策，但金融機(jī)構(gòu)和少數(shù)職能部門(mén)為了獲利和防范風(fēng)險(xiǎn)致使大量資金被截留、滯留，而沒(méi)有流到農(nóng)業(yè)和農(nóng)民中去。防止這種現(xiàn)象除了加大審查和監(jiān)督外可鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與民間組織相合作，發(fā)揮民眾示范效應(yīng)、民眾監(jiān)督效應(yīng)暢通融資渠道、分散風(fēng)險(xiǎn)，促使更多的資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)民。
　　2．創(chuàng)新土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)辦法，發(fā)展規(guī)模農(nóng)業(yè)
　　西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)民收入低、增收難的核心就是農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率低下，農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率低的關(guān)鍵是農(nóng)業(yè)規(guī)�；�程度低小論文。提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)�；�程度，在不改變“集體所有，家庭承包經(jīng)營(yíng)”的土地使用權(quán)制度下加快土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)速度是上策。土地流轉(zhuǎn)辦法當(dāng)前主要有股份、租借、轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)包、承包、倒包、置換等幾種形式。在沒(méi)有外來(lái)企業(yè)進(jìn)入時(shí)可以鼓勵(lì)本地企業(yè)通過(guò)股份制和租借的形式流轉(zhuǎn)土地。以股份制流轉(zhuǎn)土地成立農(nóng)業(yè)合作社發(fā)展規(guī)模農(nóng)業(yè)是個(gè)比較好的方式。租借方式一般以實(shí)物地租為宜，這樣可以很好的均衡轉(zhuǎn)讓主體之間的經(jīng)濟(jì)利益，尤其能使轉(zhuǎn)讓者獲得穩(wěn)定的收益。轉(zhuǎn)讓土地使用權(quán)還可以采用B-O-T模式。有經(jīng)營(yíng)能力者免費(fèi)流轉(zhuǎn)土地進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，如建設(shè)果園或花椒、核桃、木瓜基地等，待果園、基地建設(shè)好并受益一定年限后連同果樹(shù)等經(jīng)濟(jì)作物和土地一起按合約時(shí)間歸還原土地使用權(quán)擁有者。在有企業(yè)進(jìn)入和準(zhǔn)備引進(jìn)企業(yè)時(shí)，土地流轉(zhuǎn)工作可有政府來(lái)完成。采用農(nóng)戶—政府—企業(yè)的模式，由政府集中土地提供統(tǒng)一的使用權(quán)。這種模式很適合當(dāng)前中國(guó)西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)引進(jìn)企業(yè)和進(jìn)行招生引資。
　　3．?dāng)U大小信貸范圍和增加其額度金融論文，成立農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè)協(xié)會(huì)
　　盡管地處西部偏遠(yuǎn)的農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但像李市鎮(zhèn)和水泄彝族鄉(xiāng)這樣擁有創(chuàng)業(yè)激情的青年不在少數(shù)，可是這些理想青年往往苦于資金和技術(shù)而無(wú)法實(shí)現(xiàn)自己的抱負(fù)。為了幫助創(chuàng)業(yè)青年實(shí)現(xiàn)抱負(fù)、發(fā)展農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)。一應(yīng)擴(kuò)大小額信貸范圍和增加信貸額度。這除了增加扶持資金外還需要加大小額信貸宣傳力度和范圍�？赏ㄟ^(guò)村社干部和借助農(nóng)業(yè)服務(wù)中心來(lái)進(jìn)行。同時(shí)還需嚴(yán)格限制相關(guān)工作人員利用手中的權(quán)利和工作之便封鎖信息和進(jìn)行私己行為。二應(yīng)成立農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè)協(xié)會(huì)，為創(chuàng)業(yè)人員提供一個(gè)交流、學(xué)習(xí)和“抱團(tuán)發(fā)展”的平臺(tái)。農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)費(fèi)有當(dāng)?shù)卣�府出一部分、�?huì)員出一部分和尋找一些贊助費(fèi)。協(xié)會(huì)會(huì)員應(yīng)由當(dāng)?shù)貏?chuàng)業(yè)人員、企業(yè)家、外出務(wù)工人員和創(chuàng)業(yè)人員、當(dāng)?shù)孛�人和�?dāng)?shù)丶�外地名人等組成。因西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)村民居住分散，集中不便，集中地點(diǎn)一般可以選擇學(xué)�；蜞l(xiāng)鎮(zhèn)政府，時(shí)間一般可選為集市時(shí)間。
　　4．加快村鎮(zhèn)銀行建設(shè)步伐和規(guī)范政府監(jiān)管行為
　　像貴州省部分沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，應(yīng)加快微型銀行或村鎮(zhèn)銀行建設(shè)步伐，以消除過(guò)多的金融盲點(diǎn)。同時(shí)應(yīng)規(guī)范和整合民間融資渠道，把鄉(xiāng)鎮(zhèn)資金的暗流渠道變?yōu)槊髁魍ㄍ�。�?duì)于存在民間融資組織而又是金融機(jī)構(gòu)盲點(diǎn)的地區(qū)，可直接把這些組織變?yōu)榇彐?zhèn)銀行或信用社，并提供培訓(xùn)和技術(shù)與資金等支持以及進(jìn)行監(jiān)督管理。這些村鎮(zhèn)銀行既可是國(guó)家控股也可是私人控股。在調(diào)查中有金融工作人員告訴筆者，影響金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的因素之一是政府的家長(zhǎng)作風(fēng)尤存小論文。建議加強(qiáng)對(duì)金融監(jiān)管部門(mén)和相關(guān)工作人員的監(jiān)察力度，金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作不可缺位更不該越位，不能給鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融業(yè)增加更多的行政成本。
　　5．設(shè)立特色農(nóng)產(chǎn)品和無(wú)機(jī)農(nóng)業(yè)發(fā)展基金
　　為了更好地促進(jìn)資金流向西南地區(qū)的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民可設(shè)立特色農(nóng)產(chǎn)品和無(wú)機(jī)農(nóng)業(yè)發(fā)展基金。特色農(nóng)產(chǎn)品發(fā)展基金專(zhuān)門(mén)資助那些在當(dāng)?shù)亻_(kāi)發(fā)和生產(chǎn)特、優(yōu)、新農(nóng)產(chǎn)品和種植特色農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶、創(chuàng)業(yè)者和企業(yè)家。無(wú)機(jī)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品對(duì)于邁向全面小康的中國(guó)來(lái)說(shuō)需求量將越來(lái)越大金融論文，同時(shí)西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)還具備天然的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。這些農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)不僅空氣質(zhì)量?jī)?yōu)良、土質(zhì)優(yōu)異而且一家一戶還養(yǎng)有家禽和家畜，這為發(fā)展無(wú)機(jī)農(nóng)業(yè)所需的無(wú)機(jī)化肥提供了天然保證。但這些農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對(duì)無(wú)機(jī)農(nóng)業(yè)的認(rèn)識(shí)不夠、重視程度低，同時(shí)沒(méi)有價(jià)格優(yōu)勢(shì)，出現(xiàn)村民只要有經(jīng)濟(jì)能力都爭(zhēng)相購(gòu)買(mǎi)有機(jī)化肥發(fā)展有機(jī)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)象。解決這種逆向趨勢(shì)的辦法可通過(guò)設(shè)立無(wú)機(jī)農(nóng)業(yè)發(fā)展基金來(lái)解決。無(wú)機(jī)農(nóng)業(yè)基金的主要用途應(yīng)為開(kāi)展無(wú)機(jī)農(nóng)產(chǎn)品認(rèn)證、品牌塑造和開(kāi)展公益性和鄉(xiāng)鎮(zhèn)域的廣告宣傳等。特色農(nóng)產(chǎn)品和無(wú)機(jī)農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的資金來(lái)源應(yīng)為財(cái)政撥款。每年設(shè)一個(gè)固定存量，在嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)政策和法規(guī)前提下，采用發(fā)放多少補(bǔ)多少，不發(fā)不補(bǔ)的方式。農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)發(fā)展基金還可以通過(guò)私募集資方式和引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)資金方式而獲得。
　　　　6．成立農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民工培訓(xùn)基金和農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金
　　無(wú)論是如李市鎮(zhèn)這樣勞務(wù)輸出率高達(dá)73.4%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，還是像水泄彝族鄉(xiāng)這樣存在隱性失業(yè)的西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，加大農(nóng)民工的培訓(xùn)力度都是必須的。尤其是對(duì)于那些準(zhǔn)備外出和回鄉(xiāng)的人群尤為重要和緊迫。當(dāng)前在國(guó)家重視下，各級(jí)政府已投入了不少農(nóng)村勞動(dòng)力培訓(xùn)經(jīng)費(fèi)但是效果仍不夠明顯，究其原因是針對(duì)性不強(qiáng)。這種困境可設(shè)立農(nóng)民工培訓(xùn)基金來(lái)解決。該基金用途為農(nóng)民工短期性技能培訓(xùn)�；�金的支出以農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)村民在規(guī)定時(shí)期內(nèi)（一般在一年內(nèi)）獲得的資格證書(shū)或合格證書(shū)為憑證，按憑證給予報(bào)銷(xiāo)所有培訓(xùn)費(fèi)用。對(duì)于農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融風(fēng)險(xiǎn)的降低和激勵(lì)資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的辦法之一是設(shè)立農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。這部分基金用于核銷(xiāo)那些在一定年限內(nèi)（如10或15年）一定數(shù)額(如1000元以?xún)?nèi))無(wú)力償還銀行貸款的農(nóng)戶的債務(wù)。

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