淺談博弈理論視角下農(nóng)業(yè)保險政策性
論文導讀:：農(nóng)業(yè)保險的政策性與價格博弈。其目的是發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的政策性功效。農(nóng)業(yè)保險中農(nóng)民的行為特點主要表現(xiàn)為：首先。且大多數(shù)股份制保險公司不敢輕易涉足。因此在該農(nóng)業(yè)保險市場價格博弈中。
論文關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險，政策性，農(nóng)民，保險公司，價格博弈，制度安排
一、農(nóng)業(yè)保險的政策性與價格博弈
政策保險，是政府為實現(xiàn)特定的政策目標，商業(yè)性保險公司難以經(jīng)營的某些險種給予一定政府補貼而實施的一種保險業(yè)務[1]。目前，世界各國的政策保險分為三大類：一是農(nóng)業(yè)保險；二是出口信用保險和海外投資保險；三是巨災保險�？v觀世界農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀，各國均予以農(nóng)業(yè)保險經(jīng)濟、政策、法律等方面的支持，其目的是發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的政策性功效，并據(jù)以體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險制度的社會、經(jīng)濟效應。發(fā)展具有我國特色的政策性農(nóng)業(yè)保險制度，既能體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險作為現(xiàn)代支農(nóng)方式的創(chuàng)新，同時又能發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的利益外在性。
農(nóng)業(yè)保險市場的行為主體主要由農(nóng)民、保險公司及政府三者構成。從現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展實際情況來看，農(nóng)業(yè)保險中農(nóng)民的行為特點主要表現(xiàn)為：首先，新時期農(nóng)業(yè)風險的復合型、多變形及突發(fā)性加劇了自然災害的強度、頻率及變異性，農(nóng)民渴望農(nóng)業(yè)保險規(guī)避農(nóng)業(yè)風險；其次，農(nóng)戶小規(guī)模的經(jīng)營結構，限制了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的專業(yè)化，且經(jīng)濟行為獨立制度安排，決策分散，均不同程度地抑制了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)實需求；第三，現(xiàn)階段我國農(nóng)產(chǎn)品市場化水平低，市場體系不完善，致使農(nóng)產(chǎn)品比價扭曲及農(nóng)業(yè)比較利益偏低，農(nóng)民增收難。加之國家對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度不夠，農(nóng)民缺乏風險意識和保險意識。就經(jīng)營農(nóng)險的保險機構而言，經(jīng)營主體地位不明確，且大多數(shù)股份制保險公司不敢輕易涉足。其原因包括：一是農(nóng)業(yè)保險標的獨有的特殊性，使得經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的主體賠付率居高不下；二是由于信息的不對稱，農(nóng)業(yè)保險市場普遍存在逆向選擇和道德風險問題；三是農(nóng)業(yè)保險市場的供需矛盾，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營難以商品化[2]。政策保險與非政策保險的區(qū)別在于國家干預與宏觀調(diào)控等方面。農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求現(xiàn)狀及保險公司的經(jīng)營困惑，均需政府加強政策性投入，確保農(nóng)業(yè)保險制度正常運行，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的政策性功效，促使農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)性發(fā)展。
博弈理論研究的關鍵在于存在相互作用的行為主體如何通過所掌握的信息進行決策，以及這種決策是否達至均衡的問題。農(nóng)民與保險公司是農(nóng)業(yè)市場中的直接參與者，其行為決策過程主要是圍繞保險費，即保險價格展開論文服務。保險費是投保人為獲得經(jīng)濟保障而交納給保險人的費用，也是保險人承擔保險責任為被保險人提供分險保障的報酬。包括占絕大部分賠付費用、經(jīng)營費用及保險公司的盈利。保險費直接關系到農(nóng)民與保險公司的利益均衡，也是雙方博弈的核心�，F(xiàn)階段，我國農(nóng)業(yè)保險的政策性不明確，保險費絕大部分是由農(nóng)民獨自承擔，“討價還價”過程中處于不利的地位，且有投保需求的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位只能被動接受價格。鑒于此，本文通過博弈模型分析農(nóng)業(yè)保險市場中農(nóng)民與保險公司動態(tài)博弈過程，探尋發(fā)展具有我國特色的農(nóng)業(yè)保險制度運行機制，以期為政府采取有效的農(nóng)業(yè)保險政策提供依據(jù)。
二、“討價還價”農(nóng)業(yè)保險市場中農(nóng)民與保險公司間的博弈格局
農(nóng)民與保險公司之間的動態(tài)博弈過程，必須滿足以下基本條件：一是持風險厭惡態(tài)度的農(nóng)民（農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位）均購買保險，而不考慮抑制其投保的其它因素。如保費過高，農(nóng)民的收入情況制度安排，缺乏保險理念等。二是保險公司都有意愿開展農(nóng)業(yè)保險，且利潤可觀。三是農(nóng)業(yè)保險市場信息是完全且完美的，即農(nóng)民與保險公司了解各自的得益情況，并且農(nóng)民與保險公司都對自己選擇前的博弈過程完全了解。
�。ㄒ唬├碚摷僭O及模型構建
農(nóng)民與保險公司間的“討價還價”博弈過程僅存在三回合，每一次一方提出價格方案和另一方是否接受為一個回合；在第三個回合后，農(nóng)民必須接受保險公司所開出的保險價格；在前面兩個回合中，對于一方提出的價格，另一方可以接受也可以不接受，只要一方接受另一方的價格，則此博弈就宣告結束，且被拒絕的價格方案和以后的博弈過程不存在任何關系。并且設定雙方在“討價還價”過程中均涉及談判所造成的費用損失，以雙方的利益為折扣δ（0＜δ＜1），稱這個δ為“消耗系數(shù)”[3]。具體假定如下：
1.農(nóng)民通過購買農(nóng)業(yè)保險回避農(nóng)業(yè)風險所帶來的間接或直接效用為U（包括福利效用U1、社會穩(wěn)定效用為U2、經(jīng)濟效用U3，就本文來講突出說明的是經(jīng)濟效應）；
2.保險公司投入成本為C（具體包括保險公司的經(jīng)營費用與發(fā)生保險事故時保險人承擔給付的保險金額）。
3.農(nóng)業(yè)保險市場中保險費為A，即保險價格，保險公司預期利潤函數(shù)為Q=A-C；農(nóng)民的效用函數(shù)為X=U-A。A1、A2、A3是各回合博弈方所提出的自己能夠接受價格。由以上假設得到完全且完美動態(tài)博弈的擴展性。
�。ǘ�“討價還價”博弈
上述擴展性可表述為：
第一回合，保險公司的方案是出價A1，農(nóng)民如果接受該方案，此時保險公司的利潤函數(shù)為A1-C，農(nóng)民的效用函數(shù)為U-A1，談判結束，如果農(nóng)民不接受，則進入下一回合。
第二回合，農(nóng)民提出方案是出價A2，保險公司如果接受此方案，此時保險公司的利潤函數(shù)為δ（A2-C），農(nóng)民的效用函數(shù)為δ（U-A2），談判結束，如果保險公司不同意，則進入第三回合。
第三回合，保險公司提出的方案是出價A3制度安排，農(nóng)民必須接受，此時保險公司的利潤函數(shù)為δ2（A3-C），農(nóng)民的效用函數(shù)為δ2（U-A3）。
本博弈有兩個關鍵點，第一是第三階段保險公司的方案具有強制力，即進行到該回合，保險公司提出的方案A3是雙方必須接受的，并且對這一點兩博弈方都非常清楚；第二是每進行一個回合各方總得益就會減少一個比例，因此讓談判拖得太久對雙方來說都是不利，如果必須讓對方得的數(shù)額不如早點讓其得到，這對自己是有利的。
再運用逆推歸納法分析該博弈：在第三個回合，因為保險公司的出價A3農(nóng)民必須接受，因此通常保險公司會選擇將保險價格盡量提高?這樣第三回合雙方的得益分別為δ2（A3-C）與δ2（U-A3）。
現(xiàn)在推回帶到第二回合農(nóng)民的選擇。農(nóng)民一旦知道此博弈進行到第三回合時保險公司將盡量提高保險價格，最終導致自己的盈利降低為δ2（U-A3），而保險公司的得益為δ2（A3-C）。此時，如果農(nóng)民已經(jīng)拒絕了第一回合保險公司的方案，則他要考慮自己的方案以使自己的得益最大化且保險公司也能接受這個方案。當然，他的方案A2不能使保險公司的得益小于其第三回合中的得益，這樣肯定會因為收益小于第三回合而遭到保險公司的拒絕。因此，農(nóng)民所要提出的方案應該是既能擴大自己的得益又能讓保險公司接受的?假設任一博弈方只要得益不低于下一回合自己提出方案的得益，就愿意接受對方的價格方案，那么，此時農(nóng)民能夠讓保險公司接受的，也是能夠最大化自己得益的方案A2，應該是δ（A2-C）= δ2（A3-C），即A2=δ（A3-C）+C? 此時農(nóng)民的得益為δ（U -A2）= δ（U-C）-δ2（A3-C）。因為0<δ<1，則該收益與第三回合δ2（U-A3）相比，要大一些，這便是農(nóng)民可能得到的最大的收益?
最后回到第一回合開發(fā)商的考慮。保險公司在最開始便知道自己在第三回合中的得益是δ2（A3-C），也知道農(nóng)民在第二回合中的策略是A2=δ（A3-C）+C，進行到第二回合時自己的得益也是δ2（A3-C），而此時制度安排，農(nóng)民也會滿足于得到收益δ（U -C）-δ2（A3-C）論文服務。因此，如果保險公司在第一回合就給農(nóng)民δ（U -C）-δ2（A3-C）的收益，而自己又能得到比δ2（A3-C）更大的收益，這對于保險公司來說是最理想的。這時，只要令（U-A1）=δ（U -C）-δ2（A3-C），求出A1=U -δ（U-C）+δ2（A3-C）便可滿足保險公司的要求。因為此時，農(nóng)民的收益與第二回合相同，保險公司的收益大于第二?第三回合中的收益(因0<δ<1)。因此在該農(nóng)業(yè)保險市場價格博弈中，在農(nóng)民必須接受的情況下，保險公司在第三回合中一定會出價A3，而且對方必須接受的情況下，保險公司在第一回合中提出A1=U-δ（U-C）+δ2（A3-C），若農(nóng)民接受，則博弈雙方盈利分別為:Q= U-δ（U-C）+δ2（A3-C）和X=δ（U -C）-δ2（A3-C），即Q=（1-δ）U+（δ-δ2）C+δ2 A3及X=δU-（δ-δ2）C-δ2A3便是這個博弈的子博弈完美納什均衡解?
�。ㄈ﹦討B(tài)博弈的結論
從保險公司與農(nóng)民各自的利益函數(shù)Q=（1-δ）U+（δ-δ2）C+δ2 A3及X=δU-（δ-δ2）C-δ2A3中可以發(fā)現(xiàn)，“消耗系數(shù)”δ及保險公司的成本預算C是決定雙方利益需考慮的兩個主要因素。因為農(nóng)業(yè)風險的不可預測性，所以影響保險公司及農(nóng)民利益的主要因素是由保險公司的成本預算決定。保險公司投入成本高，保險公司的保費就高，同時利益也就越大，農(nóng)民所獲取的利益相對就較小。反之保險公司的利益小，農(nóng)民的利益大。
三、動態(tài)博弈模型對發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險的啟示
農(nóng)民（農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位）均購買保險；保險公司都有意愿開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務；農(nóng)業(yè)保險市場信息是完全且完美的是上述博弈過程形成的三個前提條件。這個三個前提條件既滿足了農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)實需求，又保證了保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的可能性。然而保險公司的經(jīng)營成本預算是引起雙方“討價還價”的主要原因�；蛘哒f，要形成良好的農(nóng)業(yè)保險制度環(huán)境，避免農(nóng)業(yè)保險市場“討價還價”現(xiàn)象出現(xiàn)，就必須考慮保險公司的經(jīng)營成本。
保險公司的經(jīng)營成本主要包括保險公司的經(jīng)營費用與發(fā)生保險事故時保險人承擔給付的保險金額。成本構成中的保險金額是各類保險成本的共性，主要討論的是經(jīng)營成本。就經(jīng)營成本而言保險公司的困惑主要涉及以下幾個方面：
1.保費厘定難 保費厘定是以平均保額損失為基礎，由于區(qū)域性的差異及各地區(qū)農(nóng)作物種植品種的不同，即使農(nóng)戶有投保意向，所占比重也較低，不滿足保險經(jīng)營所遵循的統(tǒng)計法則。因此費率很難進行有效區(qū)劃。
2.保險責任確認難 除各地區(qū)的氣候條件、耕作條件及經(jīng)濟發(fā)展水平的差異難以保證保險責任與風險等級一致外，最突出的是在信息不對稱情況下的逆向選擇與道德風險問題最難于防范。
3.定損理賠難 確定受損面積和測定損失程度是定損的兩個重要步驟。而在賠付過程中是按損失程度比例賠償還是按收獲產(chǎn)量與保險產(chǎn)量的差額賠償制度安排，極不容易。如生長期農(nóng)作物標的受損時，賠付是按當時的賠償標準來確定的，而農(nóng)作物尚未成熟，如要正確評估損失程度，預測農(nóng)作物未來的產(chǎn)量及未來市場產(chǎn)品價格，難度是極大的。而有些標的，如家禽、牲畜及鮮活產(chǎn)品受損后極易腐爛變質(zhì)，查勘若不及時，難以準確賠付。
另外，由于各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的導向性差異，農(nóng)業(yè)保險在展業(yè)、宣傳過程中都存在較大的難度，成本自然也較高。
以上成本構成也是大多數(shù)保險經(jīng)營機構不敢輕易涉足農(nóng)業(yè)保險的重要原因。為發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險“取之于面，用之于點”功效，切實保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位及保險經(jīng)營機構的利益，應該有以下方面作制度支撐。
1.明確農(nóng)業(yè)保險的“準公共品”性質(zhì)
從發(fā)達國家農(nóng)業(yè)保險的實踐來看，農(nóng)業(yè)保險是作為政府的經(jīng)濟政策來推動的，且是社會福利政策和政府宏觀調(diào)控的有效組成部分。發(fā)展具有我國特色的農(nóng)業(yè)保險體系，長期目標應定位在農(nóng)業(yè)保險的“準公共品”性質(zhì)下，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，合理地實現(xiàn)政府的轉(zhuǎn)移支付。
2.規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)體系
規(guī)范農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)體系就是要明確農(nóng)業(yè)保險的目的、性質(zhì)、農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體組織形式及經(jīng)營范圍、保險費率、農(nóng)業(yè)保險主體的權利與義務、政府的補償體制等。政府應該盡快制定并頒布《農(nóng)業(yè)保險法》論文服務。農(nóng)業(yè)保險的政策性不明確，直接后果是農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性與政策性不易區(qū)分，農(nóng)業(yè)保險市場的供需矛盾日益突出，經(jīng)營主體缺位，組織體系不完善，制度老化等。
3.正確認識農(nóng)業(yè)保險業(yè)務內(nèi)容
經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的主體可多元化。筆者認為，“國家政策性農(nóng)業(yè)保險公司+農(nóng)村保險互助合作社+商業(yè)保險公司”是現(xiàn)階段適應我國農(nóng)業(yè)保險制度發(fā)展需要的經(jīng)營模式。在經(jīng)營險種上，政策性農(nóng)業(yè)保險公司把重點放在關系到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整和維持農(nóng)民生活穩(wěn)定的，大規(guī)模、易管理、高風險地區(qū)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)上；而作為副業(yè)的養(yǎng)殖業(yè)及小規(guī)模、分散經(jīng)營的糧食作物是農(nóng)村保險互助合作社經(jīng)營的主要險種結構；商業(yè)性保險公司除參與農(nóng)作物保險以外，還經(jīng)營農(nóng)戶財產(chǎn)保險、責任保險、農(nóng)村居民短期意外傷害保險、健康保險等業(yè)務。
在承保方式上，以自愿保險為主。據(jù)我國農(nóng)村發(fā)展的實際情況，法定保險不宜過多制度安排，其范圍可以是出口創(chuàng)匯能力強、技術含量高的種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)。
在政策支持方面，因經(jīng)濟發(fā)展水平、地區(qū)機構、農(nóng)業(yè)風險的差異性較大，政府支持力度可分級對待，如，把技術含量高的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)劃分為第一等級, 對投保農(nóng)戶的保費補貼應在70%-100%之間,這類產(chǎn)業(yè)具有高附加值的特點,且大部分是外向型,出口創(chuàng)匯能力強,投入成本高。對傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的保費補貼可以歸為第二等級,補貼范圍在40%-70%之間,對經(jīng)營此類業(yè)務的商業(yè)保險公司來講，補貼少了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務無法正常地開展,多補貼了就涉及到保險公司低效率等問題。房屋、機械及個人醫(yī)療、責任、意外傷害和養(yǎng)老保險同樣是農(nóng)業(yè)保險的開展范圍,可劃分為第三等級，為鼓勵保險機構的積極性,發(fā)揮“以險養(yǎng)險”的功效,其補貼值為40%以下。另外對保險公司的營業(yè)稅和個人所得稅全免。為防止逆向選擇及道德風險問題的發(fā)生，保險經(jīng)營單位必須規(guī)定一定的免賠額[4]。農(nóng)業(yè)保險的政策性支持一方面能確保農(nóng)民及保險公司的利益，同時也能有效地避免商業(yè)保險交易中討價還價現(xiàn)象。
4.農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營先從試點經(jīng)營開始
農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營先從試點經(jīng)營開始，以實現(xiàn)政策性經(jīng)營的穩(wěn)定性及社會效益。2007 年江蘇、湖南、四川、吉林、內(nèi)蒙古、新疆等六省率先開展農(nóng)業(yè)保險試點工作，政府保費補貼的比例進一步擴大，保險公司承保范圍由點到面地擴展，如內(nèi)蒙古農(nóng)戶的保費財政補貼達90%，北京政策性農(nóng)業(yè)保險險種已達16 個，浙江政策性農(nóng)業(yè)保險覆蓋所有農(nóng)業(yè)縣等[5]。政府采用科學的管理方法，使政府補貼與低保費相結合，保證保險經(jīng)營機構獲取平均利益，解決農(nóng)業(yè)保險的政策性經(jīng)營與商業(yè)性運作之間的矛盾，同時提高了投保農(nóng)戶的積極性。
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