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論文摘要：當(dāng)前我國(guó)小額貸款公司發(fā)展?fàn)顩r研究
論文關(guān)鍵詞：當(dāng)前我國(guó),小額貸款,公司,發(fā)展,狀況
　　一、我國(guó)小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀及特征
　　小額信貸源于20世紀(jì)70年代的孟加拉國(guó)，主要是為了滿足窮人的信貸需求，貸款額度很小，無(wú)需抵押。自創(chuàng)立以來(lái)，小額信貸受到了窮人的熱烈歡迎，迅速推廣到亞洲、非洲等許多發(fā)展我國(guó)家，成為一種非常有效的金融扶貧方式。小額信貸的發(fā)展已從單純的農(nóng)戶貸款發(fā)展到微小型企業(yè)的小額貸款，從原先的帶有公益、扶貧性質(zhì)進(jìn)一步發(fā)展到追求可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)化目標(biāo)。目前，從國(guó)際范圍來(lái)看，多元化模式的小額信貸正逐步融入正規(guī)金融體系之中。實(shí)際上，早在20世紀(jì)80年代我國(guó)就引入小額信貸模式，但發(fā)展一直比較緩慢，直到2008年有關(guān)政策明朗之后，小額貸款公司試點(diǎn)才在全國(guó)范圍如火如荼推開(kāi)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前數(shù)量已超千家，貸款規(guī)模已超千億。
　　就其特征而言，小額貸款公司性質(zhì)是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織依法投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的內(nèi)資有限責(zé)任公司或股份有限公司。由此可見(jiàn)，小額貸款公司仍遵循公司法的約束，尚不屬于我國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)的管理范疇，目前主要由地方政府工商部門(mén)、金融辦（局）監(jiān)管。
　　在資本構(gòu)成上，小額貸款公司實(shí)行嚴(yán)格的法定資本制，注冊(cè)資本必須一次性足額繳納。目前的規(guī)定是：有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本不得低于500萬(wàn)元，股份有限公司的不得低于1000萬(wàn)元。許多經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)注冊(cè)資本額的規(guī)定遠(yuǎn)高于這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，并規(guī)定小額貸款公司設(shè)立一年后，經(jīng)省級(jí)金融辦（局）審核，可增資擴(kuò)股1倍。小額貸款公司主發(fā)起人的持股比例原則上不得超過(guò)注冊(cè)資本的20％，其余單個(gè)自然人、企業(yè)法人持股比例不得超過(guò)注冊(cè)資本的10％。
　　在經(jīng)營(yíng)內(nèi)容上，主要從事小額貸款業(yè)務(wù)和小企業(yè)發(fā)展、管理、財(cái)務(wù)等咨詢業(yè)務(wù)。有的地方經(jīng)批準(zhǔn)后允許為小企業(yè)發(fā)放信用或擔(dān)保貸款、開(kāi)展資產(chǎn)租賃業(yè)務(wù)、辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。
　　在經(jīng)營(yíng)要求上，堅(jiān)持“小額、分散”的原則，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。小額貸款公司主要針對(duì)微小企業(yè)和農(nóng)戶，單筆貸款限額50萬(wàn)元以下的需占到70%以上，對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)公司資本凈額的5％。
　　在資金來(lái)源上，小額貸款公司不能吸收公眾存款，其資金來(lái)源主要有：股東繳納的資本金，捐贈(zèng)資金，公司盈余資金；可向不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，金額不得超過(guò)公司資本凈額的50％。
　　在貸款利率上，一般都高于金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，但低于民間貸款利率的平均水平。小額貸款公司按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，貸款利率上限放開(kāi)，但不得超過(guò)央行公布的貸款基準(zhǔn)利率的4倍；下限為貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。
　　二、小額貸款公司發(fā)展的現(xiàn)實(shí)瓶頸
　　由于政策法規(guī)的限制，小額貸款公司的后續(xù)資金不足，是經(jīng)營(yíng)中面臨的主要問(wèn)題，因此僅從現(xiàn)在政策面來(lái)看，可能導(dǎo)致小額貸款公司對(duì)支持微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用十分有限。
　　（一）區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異，政策定位不清。由于我國(guó)地域廣，區(qū)域間經(jīng)濟(jì)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)差異較大，因此，不同地區(qū)的小額貸款公司應(yīng)明確自身的發(fā)展定位。一般認(rèn)為，真正的小額貸款是低于人均年收入的貸款，在目前的我國(guó)城鎮(zhèn)，最多也不應(yīng)該超過(guò)10萬(wàn)元，否則只能算小企業(yè)貸款。如果不分清小額貸款的目標(biāo)對(duì)象，往往不能達(dá)到小額貸款真實(shí)目的。在一個(gè)經(jīng)營(yíng)主體多元化、多層化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，融資需求也是多層次和多樣化的，需要不同的金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品來(lái)滿足。因此，確定小額貸款公司的對(duì)其目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶定位較為重要，決定了采取何種經(jīng)營(yíng)策略和針對(duì)性風(fēng)險(xiǎn)管理措施。
　�。ǘ�）負(fù)稅壓力較大，經(jīng)營(yíng)效益不強(qiáng)。小額貸款公司是自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)法人，因此，它們既不是扶貧機(jī)構(gòu)，也不是福利組織，其對(duì)于微小企業(yè)的資金支持，首先要建立在自身經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，利潤(rùn)可觀的前提下，這樣才能吸引資本，又能防止經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)。但盡管小額貸款公司從事類似于金融服務(wù)業(yè)，但性質(zhì)上并不屬于金融機(jī)構(gòu)，從納稅的角度來(lái)看，它們必須歸屬工商企業(yè)性質(zhì)。同時(shí)，它們也無(wú)法從資本市場(chǎng)和金融市場(chǎng)獲取較低成本的借貸資金，銀行給與的融資利率相應(yīng)也較高，影響了小額貸款公司的盈利能力。
　�。ㄈ�）資金來(lái)源受限，發(fā)展后勁不足。根據(jù)相關(guān)政策，小額貸款公司是“只貸不存”的非金融機(jī)構(gòu)，只能依靠資本金發(fā)放貸款，不能吸收公眾存款。再加上小額貸款公司本身向金融機(jī)構(gòu)融資難度較大，成本也高，也無(wú)法從其他機(jī)構(gòu)那里通過(guò)委托貸款的方式獲取資金，這就意味著一旦注冊(cè)資本金全部貸出，公司就基本再無(wú)錢可貸。因此，隨著業(yè)務(wù)的拓展，如不能及時(shí)多方面補(bǔ)充資金，勢(shì)必影響發(fā)展的可持續(xù)性，并導(dǎo)致小額貸款公司對(duì)支持微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用十分有限。
　�。ㄋ模┪磥�(lái)出路模糊，發(fā)展方向不明。小額貸款公司一度被認(rèn)為是國(guó)家對(duì)民營(yíng)資本開(kāi)放金融市場(chǎng)拉開(kāi)的序幕，通過(guò)這一渠道可最終進(jìn)入相對(duì)壟斷的金融領(lǐng)域。事實(shí)上，許多民營(yíng)資本發(fā)起組建小額貸款公司之初都是沖著改制“村鎮(zhèn)銀行”目標(biāo)來(lái)的。但是，目前有關(guān)監(jiān)管準(zhǔn)入要求過(guò)高，也使許多小額貸款公司望而卻步，在一定程度上影響其持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的信心和動(dòng)力。
　　三、有關(guān)對(duì)策建議
　　近期，我國(guó)小額貸款公司的迅猛發(fā)展，一方面說(shuō)明了民間資本的巨大潛力，另一方面說(shuō)明了民間融資的巨大需求缺口，尤其是中小企業(yè)融資。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的江浙一帶，小額貸款公司在一定程度上主要滿足了中小企業(yè)的融資困難，這對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加就業(yè)無(wú)疑具有積極的促進(jìn)作用。因此，應(yīng)打破單一指導(dǎo)，根據(jù)各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)特色明確小額貸款公司發(fā)展定位，減少小額貸款公司過(guò)多的行政束縛，為小額貸款公司的發(fā)展創(chuàng)造更好的環(huán)境。
　�。ㄒ唬┒嗲�道拓展資金來(lái)源。主要可以通過(guò)：一是考慮到小額貸款公司目前是遵循公司法，且資金是股東的自有資金，公司也是自負(fù)盈虧，可逐步放寬資本金的上限規(guī)定。二是由于小額貸款公司的單個(gè)貸款額較小，流動(dòng)性強(qiáng)，作為融資銀行來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，因此有必要擴(kuò)大銀行融資比例，促進(jìn)小額貸款公司后續(xù)發(fā)展。三是除了銀行的融資以外，也可以允許和鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)例如信托、產(chǎn)業(yè)基金、政策性銀行等向小額貸款公司發(fā)放委托貸款、批發(fā)貸款等，擴(kuò)大小額貸款公司的可貸資金規(guī)模。
　�。ǘ�）明確小額貸款公司發(fā)展方向。小額貸款公司要不要轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，不應(yīng)該成為關(guān)鍵問(wèn)題，也不應(yīng)是未來(lái)唯一的發(fā)展方向。轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行后嚴(yán)格的銀行監(jiān)管措施可能會(huì)使小額貸款公司服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的靈活性受到一定影響。同時(shí)，那些無(wú)法轉(zhuǎn)制的小額貸款公司也有其生存土壤，若給予適當(dāng)?shù)恼�策扶持，在城市中的小額貸款公司也可發(fā)展成為消費(fèi)金融公司。
　　（三）企業(yè)提高內(nèi)功，政府改善環(huán)境。探索建立貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、直接服務(wù)于“三農(nóng)”的商業(yè)性小額貸款公司，對(duì)于發(fā)揮市場(chǎng)的資源配置功能，引導(dǎo)農(nóng)村金融創(chuàng)新，規(guī)范民間融資，增加農(nóng)村金融供給，解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。一方面小額貸款公司需要不斷自我發(fā)展，自我完善，另一方面政府應(yīng)創(chuàng)造更加良好的環(huán)境，比如在免稅、減稅、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等方面給予更多政策的支持，鼓勵(lì)和促進(jìn)小額貸款公司走出可持續(xù)發(fā)展道路。
　　當(dāng)前，我國(guó)各地都在探索建立貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、直接服務(wù)于“三農(nóng)”的商業(yè)性小額貸款公司，希望在我國(guó)實(shí)踐者不斷探索的過(guò)程中，在政府、監(jiān)管部門(mén)扶持培育下，它們能走出符合我國(guó)國(guó)情的小型創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的科學(xué)發(fā)展之路。
　　（作者單位：特華博士后科研工作站）