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論文導(dǎo)讀：但一個(gè)國(guó)家是否繁榮，人民是否安居樂(lè)業(yè)，卻決定于該國(guó)的中小企業(yè)是否健康發(fā)展。但中小企業(yè)長(zhǎng)期受到融資困難的困擾，成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。其次，融資渠道過(guò)窄。3.2融資體制改革滯后。
關(guān)鍵詞：中小企業(yè)，融資，對(duì)策，體制，渠道

　　在國(guó)際舞臺(tái)上，一個(gè)國(guó)家是否強(qiáng)盛，很大程度上決定于該國(guó)是否擁有一批在國(guó)際上有巨大影響力的大型企業(yè)。但一個(gè)國(guó)家是否繁榮，人民是否安居樂(lè)業(yè)，卻決定于該國(guó)的中小企業(yè)是否健康發(fā)展。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的中小企業(yè)有了令世界為之稱(chēng)奇的迅速發(fā)展，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展作出了不可或缺的貢獻(xiàn)。但中小企業(yè)長(zhǎng)期受到融資困難的困擾，成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。因此打破中小企業(yè)的融資瓶頸，是促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。
　　1.中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用與地位
　　實(shí)踐表明，中小企業(yè)的大量存在是一個(gè)不分地區(qū)和發(fā)展階段而普遍存在的現(xiàn)象，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求和必然結(jié)果 。無(wú)論是在高度發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家還是處于制度變遷的發(fā)展中國(guó)家，中小企業(yè)與大型企業(yè)共同構(gòu)成國(guó)民經(jīng)濟(jì)的支柱。加快中小企業(yè)發(fā)展，可以為國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，其作用和地位具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
　　1.1中小企業(yè)是擴(kuò)大就業(yè)的主要途徑
　　就業(yè)問(wèn)題是關(guān)乎社會(huì)穩(wěn)定和人民福祉的大問(wèn)題。我國(guó)是世界第一人口大國(guó)，面臨著數(shù)億農(nóng)村勞動(dòng)力向城鎮(zhèn)和工商企業(yè)轉(zhuǎn)移，存在數(shù)以千萬(wàn)計(jì)下崗人員再就業(yè)的歷史性任務(wù)，就業(yè)壓力之大是任何國(guó)家都難以比擬的。擴(kuò)大就業(yè)的難點(diǎn)，一是資本短缺，二是人力資源先天性結(jié)構(gòu)缺陷，有專(zhuān)業(yè)知識(shí)和熟練技術(shù)的人太少。中小企業(yè)量大面廣、遍布城鄉(xiāng)，可以緩解或規(guī)避這兩個(gè)難題。有資料顯示，中小企業(yè)從業(yè)人員人均固定資產(chǎn)凈值，僅相當(dāng)于大型企業(yè)的四分之一，也就是說(shuō)同樣數(shù)額的投資，中小企業(yè)吸納的就業(yè)人數(shù)是大型企業(yè)的四倍。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)大部分是勞動(dòng)密集型企業(yè)，對(duì)勞動(dòng)者勞動(dòng)技能要求較低，很適合我國(guó)流動(dòng)人口素質(zhì)偏低的現(xiàn)實(shí)。因此，大力發(fā)展中小企業(yè)是舒緩就業(yè)壓力，保持社會(huì)穩(wěn)定的最重要的途徑。
　　1.2中小企業(yè)是支撐國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展的基本動(dòng)力
　　中小企業(yè)幾乎全部分布于競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域，具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)能力，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中最具活力的部分，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)主要的增長(zhǎng)點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，改革開(kāi)放以來(lái)，中小企業(yè)增加值的增長(zhǎng)率始終在兩位數(shù)以上，遠(yuǎn)高于國(guó)民經(jīng)濟(jì)總的增長(zhǎng)速度。同時(shí)，中小企業(yè)以其靈活而專(zhuān)業(yè)化的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)，給配套的大型企業(yè)帶來(lái)協(xié)作一體化的好處，使大型企業(yè)節(jié)約成本、分散風(fēng)險(xiǎn)和增加盈利成為可能，可以說(shuō)中小企業(yè)是大型企業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)。免費(fèi)論文參考網(wǎng)。
　　1.3 中小企業(yè)是技術(shù)創(chuàng)新方面的生力軍
　　中小企業(yè)面對(duì)劇烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，生存危機(jī)意識(shí)強(qiáng)烈，有很強(qiáng)的創(chuàng)新動(dòng)力；中小企業(yè)“船小好調(diào)頭”，經(jīng)營(yíng)靈活高效的特點(diǎn)，能以最少的環(huán)節(jié)，最短的時(shí)間，迅速把科研成果商業(yè)化。據(jù)報(bào)載，美國(guó)小企業(yè)完成的科技發(fā)展項(xiàng)目占全國(guó)科技發(fā)展項(xiàng)目的55%，小企業(yè)人均創(chuàng)新發(fā)明是大企業(yè)的兩倍。我國(guó)深圳首批認(rèn)定的9家“科技成果推廣示范企業(yè)” ，94家技術(shù)先進(jìn)型企業(yè)，124家高新技術(shù)企業(yè)，中小企業(yè)分別占100%、76%、90%。由此可見(jiàn)，中小企業(yè)是技術(shù)創(chuàng)新當(dāng)之無(wú)愧的生力軍。
　　1.4中小企業(yè)是提供個(gè)性化產(chǎn)品（服務(wù)）的主要力量
　　大型企業(yè)主要提供標(biāo)準(zhǔn)化、大批量的大宗商品。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們生活水平的提高，追求個(gè)性化消費(fèi)漸成時(shí)尚，這是大型企業(yè)力所不逮的。中小企業(yè)因其機(jī)制靈活、貼近市場(chǎng)、規(guī)模較小、沉沒(méi)成本和退出成本較低等特點(diǎn)，可以直接為顧客提供個(gè)性化服務(wù)，滿(mǎn)足人們個(gè)性化需求，提高消費(fèi)者的生活質(zhì)量。
　　此外，大型企業(yè)由于規(guī)模巨大，對(duì)分散量少的資源不易有效利用。中小企業(yè)可以就地轉(zhuǎn)化、加工和銷(xiāo)售，不僅使資源得到充分利用，為地方財(cái)政創(chuàng)造了財(cái)源，也為當(dāng)?shù)鼐用衩撠氈赂惶峁┝丝赡堋?br> 　　2.中小企業(yè)的融資困境
　　經(jīng)濟(jì)學(xué)原理告訴我們，任何企業(yè)如果不與資本市場(chǎng)結(jié)緣，僅僅依靠自有資本的積累滾動(dòng)發(fā)展，是不可能做大做強(qiáng)的，其發(fā)展速度必然低于行業(yè)平均水平，最終成為市場(chǎng)淘汰的對(duì)象。但是，與資本市場(chǎng)結(jié)緣并不是一廂情愿的事情，對(duì)中小企業(yè)尤其如此。中小企業(yè)融資依然困難重重，與其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用和地位是極不相稱(chēng)的。
　　首先，中小企業(yè)融資總額與其對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)不成比例。1998年中央正式提出要“增加向中小企業(yè)貸款”，2000年國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見(jiàn)》后，中小企業(yè)融資形勢(shì)雖然有所好轉(zhuǎn)，總體上看并沒(méi)有取得突破性進(jìn)展。免費(fèi)論文參考網(wǎng)。近年來(lái)，中小企業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)遠(yuǎn)大于50%，但融資額占總?cè)谫Y額比例始終徘徊在30%以下。
　　其次，融資渠道過(guò)窄。目前，中小企業(yè)融資主要是間接融資，其中銀行貸款占絕大份額。據(jù)中國(guó)人民銀行的調(diào)查顯示，我國(guó)中小企業(yè)融資的絕大部分來(lái)自銀行貸款，直接融資極少部分。在求告無(wú)門(mén)的情況下，不少中小企業(yè)被迫地下資本市場(chǎng)甚至向高利貸借貸，以致在高息盤(pán)剝下，走上不歸之路。
　　第三，融資成本高。且不說(shuō)有些中小企業(yè)背負(fù)地下錢(qián)莊甚至高利貸的高利息之苦，就是向銀行貸款其直接成本和間接成本也顯著高于大型國(guó)有企業(yè)。一是申請(qǐng)貸款10次，也難成三兩次；二是銀行利用利率浮動(dòng)之權(quán)，對(duì)中小企業(yè)一般采取寧高勿低的態(tài)度；三是銀行利用其壟斷地位，尋租行為泛濫，中小企業(yè)深受灰色索取之累。
　　3.中小企業(yè)融資難的成因分析
　　中小企業(yè)融資難的成因是復(fù)雜的，既有中小企業(yè)自身方面的問(wèn)題，也有金融體制改革不到位等方面的客觀(guān)原因。概括地說(shuō)，主要是：
　　3.1企業(yè)弱小，無(wú)力進(jìn)入資本市場(chǎng)。我國(guó)中小企業(yè)大多規(guī)模小、技術(shù)含量低、管理落后，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很大，不具備進(jìn)入資本市場(chǎng)的條件。免費(fèi)論文參考網(wǎng)。
　　3.2融資體制改革滯后。目前商業(yè)銀行推行的授權(quán)授信制度主要是針對(duì)國(guó)有大中型企業(yè)而制定的，信貸資金主要流向大型企業(yè)特別是國(guó)有大型企業(yè)，近年資金向“大城市、大企業(yè)、大行業(yè)”集中有進(jìn)一步強(qiáng)化的趨勢(shì)。銀行把貸款貸給大型企業(yè)，效率高、風(fēng)險(xiǎn)低、收益豐厚。而中小企業(yè)貸款金額小、頻率高、時(shí)間急、駐地分散甚至偏遠(yuǎn)，可資抵押擔(dān)保的資產(chǎn)少，銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，同時(shí)，利率遠(yuǎn)沒(méi)有市場(chǎng)化，都影響了銀行的貸款積極性。
　　 　　3.3直接融資門(mén)檻高。無(wú)論是主權(quán)融資還是債券融資，其門(mén)檻之高，是絕大多數(shù)中小企業(yè)不可企及的。
　　3.4對(duì)中小企業(yè)的作用和地位認(rèn)識(shí)不足，是其融資困難的根本性原因。發(fā)展中小企業(yè)既是關(guān)乎國(guó)計(jì)的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，又是關(guān)乎民生的政治問(wèn)題。但是，人們往往僅僅看重向大型企業(yè)傾斜的短期利益，忽視了支持中小企業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。因此，支持中小企業(yè)融資的法規(guī)和政策，或因認(rèn)識(shí)模糊而姍姍來(lái)遲，或因缺乏配套措施而難以操作。面對(duì)嗷嗷待哺的中小企業(yè)，有識(shí)之士也深感無(wú)奈。
　　4.走出融資困境的對(duì)策
　　4.1加快金融體系改革步伐，為中小企業(yè)融資打開(kāi)一片天地。以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的觀(guān)點(diǎn)觀(guān)察，各大銀行“重大輕小”是可以理解的。我們不能指望銀行以犧牲其自身利益，無(wú)條件支持中小企業(yè)融資，那是有違市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的，對(duì)銀行既不公平也不可持續(xù)。應(yīng)當(dāng)為中小企業(yè)服務(wù)專(zhuān)門(mén)設(shè)立一個(gè)銀行體系，制定專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)，是大多數(shù)中小企業(yè)求告有門(mén)。既然有專(zhuān)門(mén)為農(nóng)業(yè)服務(wù)的農(nóng)發(fā)行，也可以防此辦理。當(dāng)然，與農(nóng)發(fā)行相比，專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)服務(wù)的銀行，應(yīng)當(dāng)是完全與市場(chǎng)接軌的金融機(jī)構(gòu)。
　　4.2建立新型信用擔(dān)保體系。國(guó)有銀行面對(duì)數(shù)量多、規(guī)模小、可抵押擔(dān)保資產(chǎn)少的中小企業(yè)，很難準(zhǔn)確掌握中小企業(yè)的信用狀況，因而難以作出正確的貸款決策。為化解銀行風(fēng)險(xiǎn)于事前，應(yīng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)服務(wù)的擔(dān)保公司，由擔(dān)保公司做保證人，化解銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)。銀行掌握一個(gè)個(gè)數(shù)量眾多的中小企業(yè)資信情況，成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，掌握數(shù)量有限的擔(dān)保公司的資信情況，成本大幅度下降、準(zhǔn)確率大幅度上升。至于擔(dān)保公司分布于中小企業(yè)相對(duì)集中的地方，面對(duì)的是數(shù)量有限的中小企業(yè)，它們的資信狀況很容易搜集與掌握。
　　4.3重塑市場(chǎng)誠(chéng)信體系
　　首先，中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身的信用建設(shè)。近年來(lái)社會(huì)誠(chéng)信體系受到極大的沖擊，從產(chǎn)品造假到會(huì)計(jì)造假大有泛濫之勢(shì)，加大了銀行識(shí)別中小企業(yè)信用狀況的難度。銀行從規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，不得不對(duì)放貸持謹(jǐn)慎態(tài)度，中小企業(yè)貸款更為困難。
　　其次，發(fā)展信用中介體系尤其是信用評(píng)價(jià)體系。目前我國(guó)信用評(píng)價(jià)工作主要由銀行承擔(dān)，其專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)和可信度，都值得懷疑，只有獨(dú)立的第三方評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)提出的結(jié)論，才是可信的。
　　第三，建立信用風(fēng)險(xiǎn)控制與防范機(jī)制，防患于未然。特別是金融、稅務(wù)、工商等機(jī)構(gòu)和部門(mén)，要對(duì)掌握的企業(yè)信用記錄，實(shí)現(xiàn)信息共享，從而降低社會(huì)誠(chéng)信成本。
　　最后，重塑社會(huì)誠(chéng)信體系最根本的是消除拜金主義的影響，從教育層面上，占領(lǐng)道德建設(shè)的制高點(diǎn)。同時(shí)，要加大破壞誠(chéng)信原則行為的懲處力度，加大違法違規(guī)行為成本。
　　4.4提高中小企業(yè)素質(zhì)是走出融資困境的決定性因素
　　中小企業(yè)要走出融資困境，最重要的是提高自身素質(zhì)。一是要避免家族式經(jīng)營(yíng)的固有缺陷，大力引進(jìn)人才，提高企業(yè)高級(jí)管理層的管理能力；二是主動(dòng)擴(kuò)展主權(quán)融資，增加自有資金比率，提高企業(yè)資信級(jí)次；三是積極開(kāi)展資產(chǎn)重組和兼并活動(dòng)，改變目前中小企業(yè)小、散、弱的現(xiàn)狀；四是加大新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度，提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。