制約我國農(nóng)村小額人身保險運(yùn)行的主要因素探討
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論文導(dǎo)讀:：從宏觀和微觀兩個層面，來削弱甚或消除以上制約因素的不利影響，以保證我國農(nóng)村小額人身保險的持續(xù)健康運(yùn)行。
論文關(guān)鍵詞：小額保險，農(nóng)村小額人身保險，制約因素
農(nóng)村小額人身保險是以農(nóng)村低收入人群為保障對象，對他們面臨的疾病、死亡和殘疾等特定人身風(fēng)險，提供風(fēng)險保障的保險，具有一定程度的政策性和公益性、保障對象特殊、針對特定的人身風(fēng)險、保費(fèi)少和保額低、保障適度、保單通俗、流程相對簡單等特征，是農(nóng)村風(fēng)險保障體系的重要組成部分，是使低收入農(nóng)民不因疾病、自然災(zāi)害和意外傷害返貧或致貧，實(shí)現(xiàn)金融扶貧的一種有效手段。
近年來，我國正在積極開展農(nóng)村小額人身保險的試點(diǎn)工作。第一階段：2008年6月至2009年4月。2008年6月23日，保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險試點(diǎn)方案〉的通知》，頒布了《農(nóng)村小額人身保險試點(diǎn)方案》，這標(biāo)志著農(nóng)村小額人身保險試點(diǎn)工作正式啟動。[①]此后，保監(jiān)會批準(zhǔn)了中國人壽、太平洋人壽、泰康人壽和新華人壽等四家保險公司率先進(jìn)行農(nóng)村小額人身保險試點(diǎn)。2008年8月12日，中國人壽在山西推出了7款農(nóng)村小額人身保險產(chǎn)品，這標(biāo)志著我國農(nóng)村小額人身保險正式進(jìn)入試點(diǎn)階段。[②]此后，農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)在廣西、河南、黑龍江、山西、甘肅、青海、湖北、江西和四川等九個省份部分縣以下的農(nóng)村開展，推出了14款小額保險產(chǎn)品，主要是定期壽險和意外傷害保險產(chǎn)品。第二階段：2009年4月以后。2009年4月21日，保監(jiān)會在總結(jié)前一階段試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額人身保險試點(diǎn)的通知》，進(jìn)一步從試點(diǎn)范圍、試點(diǎn)產(chǎn)品、經(jīng)營模式、組織領(lǐng)導(dǎo)以及指導(dǎo)監(jiān)管等方面擴(kuò)大農(nóng)村小額人身保險試點(diǎn)。自此，農(nóng)村小額人身保險在我國得到了進(jìn)一步的推廣論文提綱怎么寫。在首批試點(diǎn)的九省區(qū)內(nèi)，保監(jiān)局可根據(jù)情況增加試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)制約因素，同時，增加河北、內(nèi)蒙古、安徽、山東、海南、重慶、貴州、云南、陜西、寧夏等十個省、自治區(qū)作為試點(diǎn)區(qū)域。[③]截止到2009年上半年，共承保超過610萬低收入農(nóng)民，保費(fèi)收入超過1.4億元，承擔(dān)的風(fēng)險保障超過810億元。[④]然而，從農(nóng)村小額人身保險在我國運(yùn)行的情況來看，存在諸多制約因素，既有宏觀層面的因素，也有微觀層面的因素，下面分別對這些制約因素進(jìn)行具體分析：
一、宏觀層面
�。ㄒ唬┓�、政策因素
農(nóng)村小額人身保險是向低收入農(nóng)民提供的保險服務(wù)，由于他們的購買力有限，這就需要保險公司在切實(shí)滿足農(nóng)民的風(fēng)險保障需求的基礎(chǔ)上使保費(fèi)低廉，然而保險公司是以盈利為目的的，因此需要政府在法律、政策方面給予支持，這有利于調(diào)動保險公司的積極性。從國外的成功經(jīng)驗(yàn)來看，政府是推動農(nóng)村小額保險良好運(yùn)行的重要保證。
從農(nóng)村小額人身保險在我國試行的情況來看，在法律、政策等方面的支持存在如下不足：①現(xiàn)行保險法主要規(guī)范保險公司的商業(yè)性保險活動，而農(nóng)村小額人身保險具有一定的公益性和政策性，農(nóng)村小額人身保險推行中的很多情況缺乏法律依據(jù)，比如：政府的主導(dǎo)地位不明確；經(jīng)營主體的經(jīng)營行為缺乏法律保護(hù)。②需要政府對農(nóng)村小額人身保險的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行系統(tǒng)性規(guī)劃，亟待完善支持農(nóng)村小額人身保險發(fā)展的有關(guān)稅收優(yōu)惠、補(bǔ)貼政策，使之形成整體規(guī)劃的長效支持機(jī)制，而不只是臨時性、局部的政策。③需要各地政府針對農(nóng)村小額保險建立風(fēng)險損失基金，完善風(fēng)險分散機(jī)制，降低保險公司開展農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險，切實(shí)保證農(nóng)村小額人身保險經(jīng)營的健康運(yùn)行。
�。ǘ┍O(jiān)管因素
農(nóng)村小額人身保險承保的是低收入農(nóng)民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險，保險費(fèi)率較低，我國保險公司開展此類業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)不足，可能面臨的經(jīng)營風(fēng)險不容輕視。而且，農(nóng)村小額人身保險是以農(nóng)村低收入人群為保障對象，覆蓋面較大，一旦保險公司出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險，將產(chǎn)生較大范圍的消極的社會影響。由于此前我國極少開展此類業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門也缺乏相應(yīng)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，例如：需要深入研究對農(nóng)村小額保險的經(jīng)營風(fēng)險特別是定價風(fēng)險及道德風(fēng)險的原因、后果及防范措施，需要完善對經(jīng)營農(nóng)村小額保險的保險公司在償付能力、公司治理結(jié)構(gòu)及市場經(jīng)營行為方面的監(jiān)管要求，需要健全適用于農(nóng)村地區(qū)的監(jiān)管方式和方法，需要培養(yǎng)監(jiān)管農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)的專業(yè)化監(jiān)管人員，需要完善風(fēng)險管理機(jī)制。
二、微觀層面
�。ㄒ唬┍ｋU供給因素
1.在經(jīng)營理念上存在偏差
在經(jīng)營理念上，我國保險公司大多存在“重城市、輕農(nóng)村”的傾向，缺乏對農(nóng)村保險市場的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，在這樣的情況下，大多數(shù)壽險公司不愿或不敢進(jìn)入農(nóng)村小額人身保險市場。比如：在保監(jiān)會2008年6月下發(fā)《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險試點(diǎn)方案〉的通知》后一段時間，我國50多家壽險公司中僅有8家保險公司申請農(nóng)村小額保險試點(diǎn)資格。[⑤]另外，有的保險公司對發(fā)展農(nóng)村保險市場多停留在口號上制約因素，未能從戰(zhàn)略高度創(chuàng)新經(jīng)營理念，從而缺乏切實(shí)的行動。
2. 農(nóng)村金融環(huán)境薄弱，經(jīng)營成本較高
農(nóng)村地區(qū)地廣，人們居住較分散，交通不便，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)如保險公司、銀行、農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)較少甚至沒有，其他組織如村委會、村民聯(lián)合組等缺乏代理保險產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)和知識，缺乏合適的直銷和代銷人員。在農(nóng)村金融環(huán)境薄弱的情況下，保險公司要開展小額人身保險業(yè)務(wù)，面臨開拓渠道、發(fā)展隊(duì)伍和培育市場的艱巨任務(wù)，用于宣傳、渠道建設(shè)以及服務(wù)的費(fèi)用較高，制約了眾多商業(yè)保險公司進(jìn)入農(nóng)村小額人身保險市場。
3.保險產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在不足，定價風(fēng)險較大
一直以來，保險公司重視發(fā)展城市保險市場，缺乏農(nóng)村小額人身保險產(chǎn)品定價需要的足夠恰當(dāng)?shù)慕?jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和相關(guān)資料。在這樣的情況下，農(nóng)村小額人身保險只能依據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)生命表和積累的資料，在很大程度上依靠保險精算師的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行定價，這將使保險公司面臨較大的定價風(fēng)險。另外，現(xiàn)在一般是保險公司的總公司進(jìn)行保險產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，由于缺乏對農(nóng)村小額人身保險市場的充分了解，難以兼顧城鄉(xiāng)之間、不同農(nóng)村地區(qū)之間的差距，使得農(nóng)村小額人身保險產(chǎn)品的供給與需求之間存在一定的矛盾，不能很好地滿足農(nóng)民的多樣化需求。比如：農(nóng)村小額人身保險產(chǎn)品多集中于意外傷害保險和定期壽險，較缺乏適合部分農(nóng)民需求的養(yǎng)老保險和健康保險產(chǎn)品；有的產(chǎn)品費(fèi)率和保額較高，繳費(fèi)期限較長，不適應(yīng)農(nóng)民收入較低和不穩(wěn)定的特點(diǎn)；還需要簡化有關(guān)條款的限制，使保險業(yè)務(wù)的辦理更加便捷。
4.農(nóng)村人身保險專業(yè)人員匱乏
一直以來，保險公司不重視發(fā)展農(nóng)村保險市場，農(nóng)村人身保險業(yè)務(wù)萎縮，原來在農(nóng)村從事人身保險業(yè)務(wù)的專業(yè)人員多改行論文提綱怎么寫。由于保險公司長期不重視對農(nóng)村人身保險專業(yè)人員的培養(yǎng)，缺乏農(nóng)村人身保險專業(yè)人員的后備力量。在開展農(nóng)村小額人身保險的過程中，為了降低經(jīng)營小額保險的成本，保險公司只能借助現(xiàn)有的農(nóng)村保險營銷組織如村委會等開展業(yè)務(wù)，聘請的農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)人員的整體素質(zhì)偏低，相關(guān)業(yè)務(wù)人員缺乏對保險知識的深入了解，制約了業(yè)務(wù)的開展。另外，由于農(nóng)村地區(qū)點(diǎn)廣，交通不便，工作條件艱苦，難以吸引和留住相關(guān)業(yè)務(wù)人員。
（二）保險需求因素
1.農(nóng)民的保險支付能力較低
按照馬斯洛的需要層次理論，人們首先要滿足生存需要，其次才是對安全需要的滿足。保險是滿足人們的安全需要的，人們只有在滿足了衣食住行等生存需要之后，才有可能購買保險。近些年來，在我國國民經(jīng)濟(jì)高速增長的背景下制約因素，我國農(nóng)民的收入有了較大的提高，例如：2007年、2008年、2009年農(nóng)民人均年純收入分別為4140.36元、4760.62元和5153元。[⑥]但這部分收入要用于生產(chǎn)性和非生產(chǎn)性建設(shè)投資以及生活消費(fèi)，在物價、醫(yī)療費(fèi)用、教育費(fèi)用高企的情況下，多數(shù)農(nóng)民還是不能或不愿購買小額保險。而且，人均年純收入是就全國的平均水平而言，由于我國不同的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展不平衡，東西部地區(qū)差距較大，有的農(nóng)村地區(qū)還處于相當(dāng)貧困的狀況，這種地區(qū)之間的差異也制約著農(nóng)村小額保險的健康運(yùn)行。
2.農(nóng)民缺乏保險知識和保險意識
從整體上來看，農(nóng)民受教育的程度偏低，普遍缺乏保險知識和保險意識，加之保險公司一直以來在農(nóng)村保險市場對保險知識的宣傳很少，由于保險產(chǎn)品的技術(shù)性和專業(yè)性較強(qiáng)，在現(xiàn)有農(nóng)村人身保險業(yè)務(wù)人員素質(zhì)普遍較低的情況下，農(nóng)民缺乏對保險產(chǎn)品的了解。由于保險產(chǎn)品具有射幸性，要發(fā)生了保險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故，才能獲得保險賠付，在這種情況下，農(nóng)民會認(rèn)為白交了保險費(fèi)，這就會制約他們對小額人身保險的需求；另一方面，對于單個被保險人而言，交納的保險費(fèi)要遠(yuǎn)低于獲得的保險賠付，有的人可能會為了獲得保險賠付而故意制造保險事故，使保險公司面臨來自需求方的道德風(fēng)險和逆選擇問題，這會制約農(nóng)村小額人身保險的供給。
參考文獻(xiàn)
[1]中國保監(jiān)會網(wǎng)站：http://www.circ.gov.cn
[2]劉玉煥，吳婷婷.農(nóng)村小額人身保險面臨的難題及破解策略.保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報[J]. 2008，（12）.
[3]仝春建.農(nóng)村小額人身保險試點(diǎn)取得初步成效.中國保險報[N] . 2009-08-04.
[4]劉冀廣.我國保險監(jiān)管在推動小額保險發(fā)展中的實(shí)踐與政策建議[J].上海保險.
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