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論文導(dǎo)讀：縣域金融在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的重要作用。縣域經(jīng)濟(jì)支撐，關(guān)于縣域金融對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展支撐作用的思考。
關(guān)鍵詞：縣域金融，縣域經(jīng)濟(jì)支撐，思考

　　一、縣域金融在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的重要作用
　　改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)縣域金融發(fā)展較快，有力地支持了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。據(jù)調(diào)查，2010年11月末，某市涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)共對(duì)69.8萬(wàn)戶(hù)農(nóng)民貸款余額達(dá)到122.14億元，由此促進(jìn)該市2009年糧食、肉類(lèi)和水產(chǎn)品產(chǎn)量比2008年分別增長(zhǎng)2.3％、3.2％、6.1％；該市縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)縣域工業(yè)、交通等行業(yè)貸款余額39.49億元，由此促進(jìn)該市2009年全部工業(yè)增加值比2008年增長(zhǎng)23.4%，其中規(guī)模以上工業(yè)增加值增長(zhǎng)26％，實(shí)現(xiàn)利稅增長(zhǎng)63％；縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)共對(duì)11277戶(hù)民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體企業(yè)等貸款余額達(dá)到59.95億元，由此促進(jìn)該市2009年民營(yíng)經(jīng)濟(jì)增加值比2008年增長(zhǎng)18.6％。
　　近幾年該市縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐證明：沒(méi)有縣域金融的大力支持，該市縣域經(jīng)濟(jì)就不可能快速發(fā)展。發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)必須首先發(fā)展縣域金融，縣域金融是保證縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要前提，是加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器。其作用主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：
　　（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要縣域金融不斷加大支持力度。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是縣域經(jīng)濟(jì)的主要部分。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是加速縣域小康建設(shè)的主要內(nèi)容。在當(dāng)今知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)首先是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，逐步推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的特色化、集約化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)�；�，由此使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資本有機(jī)構(gòu)成不斷提高，資本密集趨勢(shì)增強(qiáng)，對(duì)縣域金融的依附性加大�，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展必然導(dǎo)致越來(lái)越多的農(nóng)村富裕勞動(dòng)力向第二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)日益增多。農(nóng)民從事個(gè)體工商業(yè)離不開(kāi)縣域金融的支持。同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展還包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)建設(shè)的發(fā)展，農(nóng)民生活保障醫(yī)療保障事業(yè)的發(fā)展、農(nóng)村教育及文化事業(yè)的發(fā)展等，這些事業(yè)的發(fā)展所需的主要資金都必須依靠縣域金融的支持。
　　（二）縣域中小企業(yè)的發(fā)展更需要縣域金融支撐。縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)的發(fā)展、縣域中小企業(yè)的發(fā)展。其中中小農(nóng)業(yè)企業(yè)、中小工業(yè)企業(yè)、中小商業(yè)企業(yè)、中小交通運(yùn)輸企業(yè)、中小建筑企業(yè)是縣域經(jīng)濟(jì)的骨干。在這些中小企業(yè)中，除極少數(shù)有較充足的自有資金外，其余絕大多數(shù)企業(yè)的自有資金都比較少，它們從籌建、掛牌成立到發(fā)展壯大都離不開(kāi)縣域金融的支撐。
　�。ㄈ�）縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)縣域金融服務(wù)多元化需求不斷增加。在當(dāng)今市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件下，無(wú)論農(nóng)業(yè)企業(yè)還是工商企業(yè)的發(fā)展都需要縣域金融提供全方位、多層次、多品種的金融服務(wù)。如多層次多種類(lèi)信貸服務(wù)，多種渠道多種方式的匯兌服務(wù)，多種形式的電子貨幣服務(wù)，多種類(lèi)的投資理財(cái)服務(wù)等。同時(shí)還需要縣域金融提供便捷的結(jié)算工具和現(xiàn)代化的結(jié)算服務(wù)等。
　　二、縣域金融在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題
　　從理論和實(shí)踐上看，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都需要縣域金融的支持和服務(wù)。沒(méi)有縣域金融的支持和服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)就不可能持續(xù)快速發(fā)展�？h域經(jīng)濟(jì)需要縣域金融支持其持續(xù)快速平衡發(fā)展。但從實(shí)際情況來(lái)看，縣域金融的支持及服務(wù)明顯滯后于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其主要表現(xiàn)是：
　�。ㄒ唬┛h域金融機(jī)構(gòu)不斷收縮，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率降低。自2003年深化農(nóng)村金融體制改革以來(lái)，縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)出于自身效益考慮，大幅收縮撤并基層分支機(jī)構(gòu)后，沒(méi)有新的相匹配的銀行機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)方式從時(shí)跟進(jìn)，致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率降低，縣域金融服務(wù)明顯不足。2006年末，該市縣及縣以下地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)為657個(gè)，比2003年末減少154個(gè)，減少19％。截至2009年末,該市4家國(guó)有商業(yè)銀行縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)130個(gè),比2003年末減少52個(gè), 減少28.6%。其中僅農(nóng)行就撤銷(xiāo)機(jī)構(gòu)18個(gè)，占國(guó)有商業(yè)銀行減少機(jī)構(gòu)總數(shù)的34.62％。同時(shí)，農(nóng)村信用社大量收縮分支機(jī)構(gòu)。2009年末該市農(nóng)村信用社共有縣鄉(xiāng)兩級(jí)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)319個(gè)，比2003年末減少117個(gè)，減少26.8％。其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)265個(gè)，縣(市區(qū))城區(qū)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)57個(gè)，分別比2003年減少98個(gè)、16個(gè)。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)的撤并，目前該市311個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中尚有42個(gè)沒(méi)有一家銀行金融機(jī)構(gòu)，村級(jí)基本無(wú)銀行金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。由此造成縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需的最基本的存、貸款服務(wù)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足，更談不上縣域金融為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位、多層次、多元化服務(wù)了。
　　（二）縣域存款資金持續(xù)外流，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏資本動(dòng)力。近幾年，隨著縣域金融格局的調(diào)整和縣域資金趨利性的加劇，縣域除了機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)供給不足外，縣域資金外流渠道在增加，資金外流增量逐步擴(kuò)大，導(dǎo)致縣域金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金總量減少。如國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行“抓大放小”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略后, 把大中型企業(yè)和大中城市發(fā)展作為主要支持對(duì)象,一方面將縣域基層機(jī)構(gòu)資金層層向上級(jí)行集中，將縣域農(nóng)村大量資金轉(zhuǎn)移到城市或非農(nóng)領(lǐng)域，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力不足。博士論文，縣域經(jīng)濟(jì)支撐。另一方面，國(guó)有商業(yè)銀行在加大資金組織力度的同時(shí)資金運(yùn)用權(quán)限層層上收，大部分國(guó)有商業(yè)銀行縣級(jí)以下機(jī)構(gòu)只能發(fā)放小額存單質(zhì)押貸款和部分足值資產(chǎn)抵押貸款，其余新的貸款發(fā)放或者建立新的信貸關(guān)系均須逐筆、逐項(xiàng)報(bào)上級(jí)行審批，導(dǎo)致縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比降低，縣域貸款余額不增反降。2010年6月末，該市四大國(guó)有商業(yè)銀行各項(xiàng)存款余額416.21億元，比2007年末增長(zhǎng)65.79％，同期各項(xiàng)貸款余額僅占各項(xiàng)存款余額的29.98％，比同期全市銀行存貸比低11.81個(gè)百分點(diǎn)。博士論文，縣域經(jīng)濟(jì)支撐。其中縣域貸款余額比2007年末不僅未增反降7.27％，僅占同期國(guó)有商業(yè)銀行存款余額的6.5％。博士論文，縣域經(jīng)濟(jì)支撐。不僅國(guó)有商業(yè)銀行如此，遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)的郵政儲(chǔ)蓄銀行也是縣域農(nóng)村資金外流的推手。據(jù)調(diào)查，截止2010年6月末，該市郵政儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到132.57億元，比2007年末增長(zhǎng)88.07%，增速比農(nóng)村信用社快21.24個(gè)百分點(diǎn)；而同期投放小額抵質(zhì)押貸款僅占其存款余額的20.41％。由于農(nóng)村資金的持續(xù)大量外流，發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)的資金缺口越來(lái)越大。近年來(lái)，由于縣域資本動(dòng)力嚴(yán)重不足，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不適應(yīng)我國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)的需要。
　　（三）縣域信用擔(dān)保抵押難，經(jīng)濟(jì)主體融資障礙大。由于種種原因，縣域信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢、擔(dān)保能力弱。無(wú)論是政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)還是商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)都規(guī)模小、費(fèi)用高、放大倍數(shù)低，反擔(dān)保條件高，尤其是縣域信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展十分緩慢，信用擔(dān)保能力更低。據(jù)調(diào)查，該市現(xiàn)有各種信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)37家，但進(jìn)入縣域的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅有4家，并沒(méi)有一家從事涉農(nóng)的信用擔(dān)保業(yè)務(wù)。二是中小企業(yè)抵押擔(dān)保貸款難。因?yàn)檫@些企業(yè)多為租賃經(jīng)營(yíng)，自身積累少，大多沒(méi)有可供抵押的房地產(chǎn)，難以拿出讓銀行信服的資產(chǎn)作為貸款抵押物。而銀行的貸前調(diào)查過(guò)分注重?fù)?dān)保物和抵押物。三是縣域中小企業(yè)辦理抵押貸款成本高、環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁、收費(fèi)高，既要花費(fèi)房產(chǎn)及其他資產(chǎn)評(píng)估費(fèi)、抵押登記及公證費(fèi)，又要支付財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、印花稅、工本費(fèi)以及他項(xiàng)權(quán)轉(zhuǎn)讓手續(xù)費(fèi)等諸多費(fèi)用，使符合貸款條件的中小企業(yè)貸款成本增大。四是銀行信用評(píng)級(jí)制度不利于中小企業(yè)融資。因?yàn)殂y行機(jī)構(gòu)對(duì)大、中、小企業(yè)采用同樣的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，只有少數(shù)處于成熟期的優(yōu)質(zhì)企業(yè)才能夠獲得貸款，而縣域經(jīng)濟(jì)中處于項(xiàng)目投產(chǎn)初期的企業(yè)和部分有市場(chǎng)前景的中小民營(yíng)企業(yè)常因信用評(píng)級(jí)不高而不能獲得貸款。
　�。ㄋ模┛h域金融功能不健全，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力弱。目前為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的主要還是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和其他國(guó)有商業(yè)銀行。而國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略是“抓大放小”，縣域資金層層上存，貸款權(quán)限高度集中，基層銀行貸款無(wú)自主權(quán)，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資難。同時(shí)，為控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，貸款審批鏈條加長(zhǎng)，延長(zhǎng)了貸款發(fā)放時(shí)間，很難滿(mǎn)足縣域小企業(yè)使用資金上的“快、急、短、頻”的特點(diǎn)。二是農(nóng)村金融服務(wù)手段單一，現(xiàn)仍是傳統(tǒng)的存款、貸款和匯兌業(yè)務(wù)，個(gè)人消費(fèi)信貸和投資、理財(cái)、代收代付、代理買(mǎi)賣(mài)證券等中間業(yè)務(wù)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)基本沒(méi)有開(kāi)展�，F(xiàn)代金融服務(wù)手段，諸如信用卡、自動(dòng)柜員機(jī)、承兌匯票、網(wǎng)上銀行、電話銀行等城市已十分普遍，但在農(nóng)村則基本上是空白。涉農(nóng)貸款的期限較短、額度較小，與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不相適應(yīng)，不能滿(mǎn)足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融需求。
　�。ㄎ澹┛h域社會(huì)信用文化缺失，銀行機(jī)構(gòu)缺乏放貸積極性。當(dāng)前縣域經(jīng)濟(jì)主體實(shí)力較弱，技術(shù)含量較低，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；絕大多數(shù)縣域個(gè)體民營(yíng)企業(yè)規(guī)模較小，加工產(chǎn)品簡(jiǎn)單，附加值低，其產(chǎn)品的市場(chǎng)飽和度較高。它們生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信貸違約風(fēng)險(xiǎn)較大。在一些中小民營(yíng)企業(yè)中逃債有理、賴(lài)債有功的風(fēng)氣盛行；不少企業(yè)常借破產(chǎn)、改制、轉(zhuǎn)制之機(jī),有意或惡意逃廢金融債務(wù)。同時(shí)，我國(guó)現(xiàn)階段的金融執(zhí)法效率不高，銀行勝訴案件執(zhí)結(jié)率較低。對(duì)借款人逃避銀行債權(quán)的行為，銀行訴諸法律，個(gè)別地方法院對(duì)銀行債權(quán)案件判決不及時(shí)或判決后執(zhí)行難,或執(zhí)行周期很長(zhǎng),對(duì)金融債權(quán)的有效維護(hù)產(chǎn)生了較大的負(fù)面影響。據(jù)調(diào)查，截止2009年12月末，該市銀行機(jī)構(gòu)債權(quán)勝訴案件中還有330件未執(zhí)結(jié)，其中有財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行的積案151件，金額1.4億多元；無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行的案件179件，涉及金額1.1億多元。而這些未執(zhí)結(jié)案件主要集中在農(nóng)行、農(nóng)村信用社等3家涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)。介于上述種種誠(chéng)信缺失原因，縣域銀行機(jī)構(gòu)十分擔(dān)心發(fā)放中小企業(yè)貸款和涉農(nóng)貸款，即使地方政府協(xié)調(diào)，國(guó)家政策支持，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)也只愿發(fā)放小額度、短期的貸款。
　　三、縣域金融支撐縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要途徑
　　“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的生命”。全國(guó)政協(xié)副主席陳宗興說(shuō)“縣域金融是支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的柱石”，當(dāng)然也是支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的柱石。博士論文，縣域經(jīng)濟(jì)支撐。所以有人說(shuō)：“縣域金融資源是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要稟賦”，合理高效的縣域金融資源配置對(duì)加快縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要�？h域金融支撐縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展又推動(dòng)縣域金融業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大和縣域金融體系的日益完善。因此，縣域金融支撐縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，既是我國(guó)全面建設(shè)小康社會(huì)的需要，又是縣域金融自身發(fā)展的需要。各地縣域金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)積極地承擔(dān)起支撐縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。當(dāng)前我國(guó)縣域金融支撐縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要途徑是：
（一）通過(guò)深化金融體制改革，構(gòu)建與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的縣域金融體系。博士論文，縣域經(jīng)濟(jì)支撐。在有利于“三農(nóng)”和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的前提下，根據(jù)縣域各金融機(jī)構(gòu)的職能和特點(diǎn)，合理進(jìn)行縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局和經(jīng)營(yíng)格局的調(diào)整，從而有效整合縣域金融存量資源，完善縣域金融服務(wù)整體功能。其主要措施是：
　　首先，加快推進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)改革開(kāi)放，充分發(fā)揮其支持縣域經(jīng)濟(jì)主力軍作用。第一是深化國(guó)有商業(yè)銀行改革，充分發(fā)揮其支持縣域經(jīng)濟(jì)的骨干作用。國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，強(qiáng)化支持縣域經(jīng)濟(jì)尤其是“三農(nóng)”發(fā)展的義務(wù)和責(zé)任，適當(dāng)下放貸款權(quán)限，加大對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)的信貸投入。如農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)按照“面向三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，適當(dāng)恢復(fù)撤離鄉(xiāng)鎮(zhèn)的部分機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)揮其貼近農(nóng)村的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，著力提高為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、地方骨干企業(yè)、農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織等提供金融服務(wù)的能力。第二是深化農(nóng)村信用社改革，充分發(fā)揮其支持“三農(nóng)”主力軍作用。農(nóng)村信用社應(yīng)盡快完善法人治理結(jié)構(gòu)，切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，逐步恢復(fù)已撤銷(xiāo)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，著力提高對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款的覆蓋面，使農(nóng)村信用社真正辦成廣大農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)、走向市場(chǎng)的支持者和金融紐帶。第三是強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融功能。完善財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)政策性金融持續(xù)投入與補(bǔ)償機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性銀行業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域．除繼續(xù)履行糧棉油收購(gòu)資金供應(yīng)和監(jiān)督管理職能、代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付外，還應(yīng)在農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)村基本建設(shè)和技術(shù)改造、城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面發(fā)揮政策性金融支持作用。第四是加快郵政儲(chǔ)蓄銀行改革，推動(dòng)郵政儲(chǔ)蓄存款資金回流農(nóng)村。博士論文，縣域經(jīng)濟(jì)支撐。郵政儲(chǔ)蓄銀行機(jī)構(gòu)是農(nóng)村資金流失的主要渠道，解決這一問(wèn)題的根本是其必須堅(jiān)持服務(wù)社區(qū)的市場(chǎng)定位，切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制和經(jīng)營(yíng)理念，充分利用其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)和小型企業(yè)提供包括存款、貸款、匯兌和其他中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的多種金融服務(wù)。第五是加強(qiáng)政策引導(dǎo)，支持其他商業(yè)銀行金融服務(wù)向農(nóng)村延伸。鼓勵(lì)和引導(dǎo)國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等通過(guò)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、牽頭組建村鎮(zhèn)銀行等方式將網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)向農(nóng)村地區(qū)延伸，充分利用其先進(jìn)的管理技術(shù)和服務(wù)手段參與農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，為縣域中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶(hù)等提供金融服務(wù)，滿(mǎn)足縣域經(jīng)濟(jì)多形式、多層次金融需求。
　　其次，積極培育民間信貸組織，充分發(fā)揮其服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)充作用�？h域經(jīng)濟(jì)多樣化、多層次的金融需求決定了必須有多樣化、多層次的金融機(jī)構(gòu)與之相匹配。因此，國(guó)家應(yīng)在大力發(fā)展正規(guī)金融的同時(shí)，合理引導(dǎo)非正規(guī)金融，推動(dòng)小額貸款公司和民間信用互助組織等民間金融陽(yáng)光化，給予其合法生存和有序發(fā)展的空間。應(yīng)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制金融機(jī)構(gòu)，對(duì)“只貸不存”的小額信貸組織進(jìn)一步放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)人管理；對(duì)已經(jīng)進(jìn)入市場(chǎng)的小額信貸組織，幫助督促其建立可持續(xù)的資金補(bǔ)充機(jī)制。同時(shí)，要注重農(nóng)村內(nèi)生性金融的培育，尊重農(nóng)民的創(chuàng)造性，通過(guò)制度創(chuàng)新和政策扶持，鼓勵(lì)和培育多種類(lèi)型的農(nóng)村合作金融組織，如小型資金互助組織、小型信貸擔(dān)保組織等，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村弱勢(shì)群體微小資金的自助性聯(lián)合，發(fā)揮其普惠農(nóng)民、引導(dǎo)民間資金流動(dòng)，彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)不足的作用。
　　其三，積極發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。縣域保險(xiǎn)是縣域金融的重要組成部分，它在促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中具有不可替代的重要作用。因此，應(yīng)當(dāng)重視和加大縣域保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。發(fā)展縣域保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)從特定品種人手，積極探索農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的新模式，加大國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，通過(guò)保費(fèi)補(bǔ)貼等手段擴(kuò)大投保范圍。通過(guò)稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼等政策手段，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，發(fā)展多種形式、多種渠道的商業(yè)保險(xiǎn)。通過(guò)多種渠道籌集資金，建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。積極發(fā)展農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)，通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼或委托代理方式，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持。
　�。ǘ�）加大金融創(chuàng)新力度，開(kāi)拓適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸品種。中小企業(yè)是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，也是促進(jìn)城鎮(zhèn)人口就業(yè)和解決農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的重要渠道�？h域金融創(chuàng)新主要是針對(duì)中小企業(yè)的金融需求，不斷推出適銷(xiāo)對(duì)路的新金融產(chǎn)品或新金融服務(wù)項(xiàng)目。如國(guó)有商業(yè)銀行改進(jìn)信貸管理體制和信用評(píng)級(jí)體系，對(duì)符合銀行貸款條件的縣域中小企業(yè)，下放貸款審批權(quán)限，擴(kuò)大授信額度。各銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)拓更多適合中小企業(yè)發(fā)展的信用工具，推出更多、更新、更具有靈活性的信貸產(chǎn)品；研究制定適合中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、貸款方式和具體操作流程；努力探索公司擔(dān)保自然人貸款、倉(cāng)單質(zhì)押貸款或倉(cāng)庫(kù)物權(quán)抵押貸款等貸款方式；在個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)中開(kāi)展小額信用貸款和聯(lián)保貸款工作；大力發(fā)展票據(jù)融資業(yè)務(wù)，方便中小企業(yè)辦理商業(yè)匯票的承兌、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等，全方位為縣域中小企業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)。
　�。ㄈ�）打造社會(huì)信用文化，營(yíng)造良好融資環(huán)境。當(dāng)前我國(guó)公民的信用意識(shí)不強(qiáng)，許多中小企業(yè)信用度較低，由此造成縣域經(jīng)濟(jì)融資的社會(huì)信用環(huán)境較差。打造社會(huì)信用文化，，營(yíng)造良好的信用環(huán)境已迫在眉前。為此，應(yīng)加強(qiáng)全社會(huì)金融知識(shí)普及和誠(chéng)信意識(shí)教育，大力推進(jìn)征信系統(tǒng)建設(shè)，加大農(nóng)村、企業(yè)、社區(qū)和區(qū)域等信用工程建設(shè)力度，著力培植“信用村鎮(zhèn)”、“信用社區(qū)”、“信用企業(yè)”、“信用戶(hù)”等微觀信用主體，增強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)主體誠(chéng)信意識(shí)。對(duì)培植的信用主體要在信貸資金、稅收等方面實(shí)施政策傾斜，發(fā)揮典型示范效應(yīng)，推動(dòng)區(qū)域社會(huì)信用環(huán)境改善。其次，健全金融法律制度，加大金融執(zhí)法力度。加快金融立法，健全金融法規(guī)，建立“銀政”合作互助機(jī)制，充分發(fā)揮政府在改善縣域信用環(huán)境中的核心作用，加強(qiáng)政府、金融、司法、工商、財(cái)稅、宣傳等部門(mén)聯(lián)動(dòng)，健全各種協(xié)調(diào)機(jī)制，強(qiáng)化部門(mén)職責(zé)，綜合利用輿論、行政、法律等各種手段，嚴(yán)厲打擊各種非法金融活動(dòng)和逃、廢、賴(lài)債行為。其三，努力提高金融消費(fèi)者和執(zhí)法者的素質(zhì)，打造社會(huì)信用文化，營(yíng)造良好的縣域信用環(huán)境，提高縣域金融市場(chǎng)的吸引力。
　　打造社會(huì)信用文化，營(yíng)造良好的縣域融資環(huán)境還需要建立多元化的縣域信用擔(dān)保體系。根據(jù)我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，現(xiàn)階段可構(gòu)建如下4種類(lèi)型的縣域信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)：第一是地方政府和企業(yè)共同出資組建擔(dān)保公司，負(fù)責(zé)調(diào)查、評(píng)估和向商業(yè)銀行提供貸款企業(yè)的資信狀況，并為符合條件的企業(yè)提供擔(dān)保。第二是建立小企業(yè)貸款擔(dān)保基金，其資金來(lái)源主要靠地方財(cái)政預(yù)算撥款注入和向社會(huì)發(fā)行債券，同時(shí)也可吸收中小企業(yè)出資和社會(huì)捐資，實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)作，其擔(dān)保行為接受政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。第三是由小企業(yè)聯(lián)合組建會(huì)員制的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，共同出資，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自我服務(wù)，發(fā)揮聯(lián)保、互保的作用。第四是支持社會(huì)團(tuán)體、行業(yè)協(xié)會(huì)、企業(yè)群體共同出資設(shè)立以信用擔(dān)保為主要內(nèi)容的服務(wù)機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)貸款提供規(guī)范有效的擔(dān)保。
　　同時(shí)，還應(yīng)積極協(xié)調(diào)有關(guān)行政管理部門(mén)和中介機(jī)構(gòu),切實(shí)解決資產(chǎn)評(píng)估、公證、轉(zhuǎn)讓、登記中的收費(fèi)過(guò)高、手續(xù)過(guò)繁問(wèn)題,減輕企業(yè)負(fù)擔(dān),為開(kāi)辦抵押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)造條件�？h域還要盡快建立健全資產(chǎn)拍賣(mài)市場(chǎng)、產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)，解決抵押物處置難、變現(xiàn)難問(wèn)題，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件。
　�。ㄋ模�實(shí)現(xiàn)政銀企信息共享，不斷提高縣域融資市場(chǎng)活力。縣域金融承擔(dān)支撐縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，成為真正的縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器，必須實(shí)現(xiàn)政、銀、企協(xié)作，建立高效運(yùn)作的縣域經(jīng)濟(jì)金融互動(dòng)交流平臺(tái)，使銀行、企業(yè)、政府信息共享，工作上相互聯(lián)系、相互協(xié)作。為此，應(yīng)建立政府職能部門(mén)與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)議制度，經(jīng)常以銀企懇談會(huì)、貸款營(yíng)銷(xiāo)推介會(huì)、項(xiàng)目洽談會(huì)等形式,及時(shí)發(fā)布和反饋經(jīng)濟(jì)信息，保證銀行信貸投放的準(zhǔn)確性。
　　實(shí)現(xiàn)政銀企信息共享有利于提高融資市場(chǎng)效率，擴(kuò)大縣域直接融資市場(chǎng)功能。但作為縣域金融部門(mén)還應(yīng)做好以下工作：第一是積極擴(kuò)大縣域直接融資功能。建立專(zhuān)為縣域企業(yè)提供金融服務(wù)的政策性中小金融機(jī)構(gòu)或地方性金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能范圍，使之具備為縣域小企業(yè)服務(wù)的能力；可將郵政儲(chǔ)蓄銀行與農(nóng)村信用社合并，進(jìn)行股份制經(jīng)營(yíng)，擴(kuò)大其為小企業(yè)服務(wù)的輻射面。第二是逐步開(kāi)辟中小企業(yè)直接融資渠道。積極支持中小企業(yè)和有條件的民營(yíng)企業(yè)特別是高新技術(shù)企業(yè)上市融資和發(fā)行債券；引導(dǎo)、推動(dòng)并規(guī)范中小企業(yè)通過(guò)合資、合作、產(chǎn)權(quán)出讓等方式利用外資進(jìn)行改組改造。第三是積極發(fā)展企業(yè)債券市場(chǎng)和長(zhǎng)期票據(jù)市場(chǎng)，豐富資本市場(chǎng)的交易品種。第四是采用金融租賃手段支持中小企業(yè)發(fā)展。金融租賃作為一種靈活便利的融資方式，能有效幫助企業(yè)進(jìn)行技術(shù)改造和拉動(dòng)企業(yè)投資增長(zhǎng)。銀行采用租賃方式運(yùn)用資金能有效降低資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)，改善自身資產(chǎn)狀況。因此，采用金融租賃手段，幫助中小企業(yè)（特別是信用等級(jí)較低的民營(yíng)中小企業(yè)）通過(guò)金融租賃手段實(shí)現(xiàn)設(shè)備更新?lián)Q代和技術(shù)進(jìn)步。第五是積極引導(dǎo)非正式融資行為。通過(guò)加強(qiáng)立法保護(hù)融資，嚴(yán)厲打擊融資中的欺詐行為，從而使借貸方式靈活、信息溝通便利的非正式融資，在一定范圍和特定條件下，成為縣域小企業(yè)融資的一個(gè)補(bǔ)充渠道。
　�。ㄎ澹┡�力提升縣域經(jīng)濟(jì)主體自身實(shí)力，為縣域信貸持續(xù)增長(zhǎng)提供良性載體�？h域經(jīng)濟(jì)主體是縣域金融服務(wù)的主要對(duì)象，也是其向縣域金融機(jī)構(gòu)融資的主體。它們的素質(zhì)和經(jīng)濟(jì)實(shí)力狀況對(duì)縣域金融的發(fā)展影響很大。因此，縣域黨政應(yīng)采取各種之有效措施促使其經(jīng)濟(jì)主體苦練“內(nèi)功”、“強(qiáng)身健體”，加快技術(shù)進(jìn)步和產(chǎn)品更新?lián)Q代，努力提高自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，從根本上改善自身融資環(huán)境。縣域各企業(yè)應(yīng)在當(dāng)?shù)攸h政領(lǐng)導(dǎo)下，自強(qiáng)自立，下大力氣做大做強(qiáng)。為此，一要不斷樹(shù)立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)，增強(qiáng)駕馭市場(chǎng)的能力，從經(jīng)營(yíng)機(jī)制、經(jīng)營(yíng)策略、經(jīng)營(yíng)管理水平等多方面提高自己。二要加快企業(yè)技術(shù)改造和產(chǎn)品更新，提高其經(jīng)營(yíng)管理水平，規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為，完善其財(cái)務(wù)制度，提高其經(jīng)營(yíng)效益，增強(qiáng)其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。三要改革縣域企業(yè)分配制度，讓人力資本、技術(shù)要素參與分配，形成對(duì)創(chuàng)新者、創(chuàng)業(yè)者和投資者的激勵(lì)機(jī)制，充分發(fā)揮人力資本在企業(yè)創(chuàng)業(yè)和改革發(fā)展中的積極作用。四要主動(dòng)加強(qiáng)與開(kāi)戶(hù)銀行的協(xié)作,規(guī)范注冊(cè)登記和財(cái)務(wù)信息披露行為,及時(shí)提供真實(shí)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表,堅(jiān)持“履約還款、誠(chéng)實(shí)守信”,配合銀行做好貸款“三查”,按期償還貸款本息。
　　　　地方政府以建立現(xiàn)代企業(yè)制度為主線，科學(xué)構(gòu)建縣域經(jīng)濟(jì)主體框架。要立足地方特色，在市場(chǎng)、投融資、土地征用、技術(shù)人才招聘等方面，支持、鼓勵(lì)和引導(dǎo)縣域企業(yè)尤其是科技型小企業(yè)健康發(fā)展，引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理，提高市場(chǎng)適應(yīng)能力，使其成為縣域經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)大力培育核心企業(yè)，提高其產(chǎn)品質(zhì)量，創(chuàng)造名優(yōu)特產(chǎn)品，通過(guò)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、強(qiáng)弱搭配等形式打造一批優(yōu)強(qiáng)企業(yè)，帶動(dòng)整個(gè)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。