金融開放形勢下中國銀行業(yè)的體會(huì)
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論文導(dǎo)讀：于2007年4月23日已正式向本地居民提供人民幣業(yè)務(wù)外資銀行在過去只限于吸納單筆超過百萬元的人民幣定期存款。對中資銀行在金融服務(wù)、金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管上提出全新的要求。我國金融服務(wù)的對外開放區(qū)域?qū)⒉粩鄶U(kuò)大。但由于外資銀行資金實(shí)力雄厚,資產(chǎn)負(fù)債比例合理,擁有先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和金融技術(shù),外資銀行在服務(wù)理念、金融創(chuàng)新上都領(lǐng)先于中資銀行。完善金融監(jiān)管三個(gè)方面提出對策。
關(guān)鍵詞：中資銀行，外資銀行，機(jī)遇與挑戰(zhàn)，金融服務(wù)，金融創(chuàng)新，金融監(jiān)管
內(nèi)地銀行業(yè)開放，自2007年4月2日起正式步入新時(shí)代，首批四家外資大陸法人銀行——匯豐(中國)、渣打(中國)、東亞(中國)、花旗(中國)正式開業(yè)，并于2007年4月23日已正式向本地居民提供人民幣業(yè)務(wù)外資銀行在過去只限于吸納單筆超過百萬元的人民幣定期存款，現(xiàn)在可以向內(nèi)地居民提供包括人民幣存貸款的全面銀行服務(wù)，內(nèi)地居民在外資銀行也能“一元開戶”。這意味著中外銀行對本地業(yè)務(wù)的競爭已經(jīng)開始，中外銀行競爭將日趨激烈。隨著外資銀行進(jìn)入中國，對中資銀行在金融服務(wù)、金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管上提出全新的要求。
一 、外資銀行在中國的現(xiàn)狀
在世界金融自由化和國際化浪潮的推動(dòng)下,適應(yīng)我國對外開放的需要,外資銀行在我國發(fā)展迅速。
（1）據(jù)統(tǒng)計(jì),自1979年我國批準(zhǔn)了第一家外國銀行日本東京銀行在北京開辦代表處到1982年南洋商業(yè)銀行率先獲準(zhǔn)在深圳設(shè)立分行以來,截止1997年底共批準(zhǔn)了710家外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國,其中外國獨(dú)資銀行有5家,外國銀行分行有142家,合資銀行有7家�，F(xiàn)在據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)披露，截止2006年9月末，在中國注冊的外商獨(dú)資和中外合資法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)14家，并下設(shè)了17家分支行及附屬機(jī)構(gòu);來自22個(gè)國家和地區(qū)的73家外資銀行在中國的24個(gè)城市設(shè)立了191家分行和61家支行；來自41個(gè)國家和地區(qū)的183家外資銀行在中國24個(gè)城市設(shè)立了242家代表處。在華的外資銀行本外幣總資產(chǎn)達(dá)1051億美元，占中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)1.9%。
（2）目前外資在地域的分布上，以京滬深為主的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)仍是外資銀行進(jìn)入我國的首要地域選擇，并且以京滬深為中心不斷向環(huán)渤海、長三角、珠三角等地區(qū)延伸。隨著鼓勵(lì)外資金融機(jī)構(gòu)為西部大開放和振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略的實(shí)施提供金融支持的政策的不斷深入，我國金融服務(wù)的對外開放區(qū)域?qū)⒉粩鄶U(kuò)大，外資銀行進(jìn)入我國后的地域分布也將不斷向中西部延伸。
作為我國金融業(yè)開放的要求，外資銀行在中國的發(fā)展既滿足了大量來華投資的跨國公司對國際銀行業(yè)務(wù)的巨大需求,又帶來了大量新型金融工具和金融服務(wù)技能,擴(kuò)大了中國金融市場的交易規(guī)模,豐富了交易品種,有助于中國金融業(yè)的現(xiàn)代化、國際化。但由于外資銀行資金實(shí)力雄厚,資產(chǎn)負(fù)債比例合理,擁有先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和金融技術(shù),外資銀行在服務(wù)理念、金融創(chuàng)新上都領(lǐng)先于中資銀行，這種全新的業(yè)務(wù)勢必新的風(fēng)險(xiǎn)，給中國金融業(yè)的監(jiān)管帶來巨大的壓力。正鑒于此,結(jié)合當(dāng)前金融開放形勢下，面對外資銀行的挑戰(zhàn)，中國銀行業(yè)的現(xiàn)存問題分析，本文從轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，完善金融監(jiān)管三個(gè)方面提出對策，提高中國銀行業(yè)的競爭力。
二、中資銀行現(xiàn)存的問題
1、中資銀行服務(wù)理念不強(qiáng)
由于中資銀行“長龍”不斷，特別是在近期股市火爆情況下，中國不少消費(fèi)者對其服務(wù)質(zhì)量頗有不滿。這種情況下，到外資銀行開戶、享受高水平的服務(wù)就成為某些民眾的期盼。中資銀行為了降低經(jīng)營成本，在營業(yè)窗口中，通常6個(gè)窗口，除去對公業(yè)務(wù)和暫停服務(wù)等窗口，僅有1-2銀行窗口提供客戶服務(wù)，使銀行的客戶為了節(jié)省時(shí)間，放棄很多應(yīng)有的金融服務(wù)，引起了客戶的強(qiáng)烈不滿。如果失去了社會(huì)公眾對中資銀行的好感，就喪失了與外資銀行競爭的基礎(chǔ)。
營業(yè)窗口人滿為患，相比之下ATM機(jī)旁卻人煙稀少，一個(gè)在銀行柜面取款后要反復(fù)清點(diǎn)錢款的客戶，在ATM上取款后卻有可能數(shù)也不數(shù)轉(zhuǎn)身就走。這種信任對自助服務(wù)而言是重要的，也是脆弱的。脆弱性在于，任何不安全的傷害，都會(huì)讓客戶對整個(gè)自助服務(wù)體系產(chǎn)生懷疑，甚至拒絕再使用自助服務(wù)。而重要性在于，如果超前于客戶需求，防范風(fēng)險(xiǎn)于未然，那么自助設(shè)備就會(huì)成為客戶最貼心的“管家”。
中資銀行的優(yōu)勢在于熟悉市場、熟悉客戶，基礎(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)較多，而面臨外資銀行依靠其完善的服務(wù)和技術(shù)爭奪客戶，中資銀行的唯一出路就是不斷提高服務(wù)水平。因此，中資銀行應(yīng)該利用經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢，正確引導(dǎo)客戶進(jìn)行自助金融服務(wù)，提高中資銀行基礎(chǔ)性服務(wù)的效能。
2、中資銀行金融創(chuàng)新不足
近年來，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新步伐不斷加快，在金融衍生交易、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、電子銀行和銀行卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域都取得了可喜的進(jìn)步。2005年主要商業(yè)銀行衍生產(chǎn)品交易額達(dá)到了14萬億元；近30家中資銀行經(jīng)辦境內(nèi)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)余額達(dá)1300億元；電子銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模也達(dá)到100萬億元，銀行卡的發(fā)卡量從2001年的3.8億張?jiān)鲩L到目前的10.3億張。當(dāng)然由于歷史與實(shí)踐的局限性，與國際先進(jìn)銀行相比，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新仍然存在很大的差距。就產(chǎn)品創(chuàng)新而言，目前還存在以下問題:
�。�1）層次不高。吸納性的創(chuàng)新多而原創(chuàng)性的創(chuàng)新少，產(chǎn)品創(chuàng)新的范圍雖廣，但大多數(shù)屬于易掌握、便于操作、科技含量少的低層次金融產(chǎn)品，科技含量高，智能化程度高，不易模仿的創(chuàng)新還比較少。各家商業(yè)銀行推出的是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新，而缺乏復(fù)雜衍生金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，這使得中資銀行的金融服務(wù)的廣度和深度還不夠。
例如：外資的私人銀行業(yè)務(wù)瞄準(zhǔn)了中國市場的高端客戶的理財(cái)服務(wù)，而這正是中資銀行的不足之處，在中資銀行的高端客戶享受到的服務(wù)和嚴(yán)格意義上的私人銀行服務(wù)還不能同日而語。從境外私人銀行的業(yè)務(wù)來看，范圍相當(dāng)廣，涵蓋了規(guī)劃投資、合理避稅、遺產(chǎn)管理、教育信托、現(xiàn)金管理、繼承人教育安排等。中資銀行還沒有完善的核心技術(shù)，而開展私人銀行所需要的員工培訓(xùn)與考核、業(yè)務(wù)盈利點(diǎn)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新以及服務(wù)模式，都是中資銀行所欠缺的。
�。�2）結(jié)構(gòu)失衡。負(fù)債類產(chǎn)品創(chuàng)新明顯多于資產(chǎn)類產(chǎn)品創(chuàng)新，在資產(chǎn)類產(chǎn)品創(chuàng)新中，真正能兼顧保證收益、便于流動(dòng)、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的低成本營銷型產(chǎn)品更是匱乏。金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)的失衡破壞了銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新本應(yīng)有的整體協(xié)調(diào)性，降低了金融產(chǎn)品了創(chuàng)新功能。
(3)效益欠佳。從總體上看，我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新與市場間尚未形成有機(jī)高效的聯(lián)動(dòng)。在對新業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)缺乏前瞻性和系統(tǒng)性，對新產(chǎn)品的宣傳營銷的針對性也不強(qiáng)，加之相應(yīng)服務(wù)，科技手段不配套，進(jìn)而導(dǎo)致一些新產(chǎn)品推出后市場反應(yīng)平淡，給銀行帶來的收益不大。
（4）隱患較多。實(shí)踐表明，商業(yè)銀行金融創(chuàng)新轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)與分散金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，又會(huì)產(chǎn)生新風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新與制度規(guī)范之間的時(shí)間間隔較長，通常是創(chuàng)新在前，制度在后，這樣沒有有效風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制使產(chǎn)品創(chuàng)新帶有較大的隨機(jī)性，帶有更多的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
3、對外資銀行金融監(jiān)管缺位
隨著經(jīng)濟(jì)貿(mào)易全球化和金融市場一體化進(jìn)程的加快,資本跨國界流動(dòng)和金融機(jī)構(gòu)跨境經(jīng)營已成為不可阻擋的世界性潮流,主要發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家都共同面臨銀行業(yè)對外開放、外資銀行與本國銀行激烈競爭的格局。當(dāng)前,我國銀行業(yè)對外開放已進(jìn)入新的階段。隨著外資銀行經(jīng)營規(guī)模的不斷擴(kuò)大,以及與中外資銀行業(yè)務(wù)合作和股權(quán)合作的日漸深化,我國銀行業(yè)迎來了新的發(fā)展機(jī)遇。一方面,大量外資銀行來華經(jīng)營,有利于我們引進(jìn)吸收其在經(jīng)營理念、管理方式、金融創(chuàng)新和市場開拓方面的一些成熟做法與經(jīng)驗(yàn),提升中資銀行的素質(zhì)和競爭力;另一方面,中外資銀行之間的全方位競爭也將促進(jìn)我國金融體系服務(wù)功能、金融服務(wù)覆蓋范圍和金融市場運(yùn)營效率的進(jìn)一步提升與改善。但是,在擁有對外開放利益與機(jī)遇的同時(shí),全面對外開放也給我國銀行體系帶來新的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)：
(1) 目前,我國已經(jīng)建立了以 《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》為核心的銀行業(yè)監(jiān)管法律體系,總體上我國銀行業(yè)監(jiān)管法律框架已基本形成,但由于我國銀行業(yè)監(jiān)管水平較低，監(jiān)管工作跟不上形勢的變化，對外資銀行在經(jīng)營活動(dòng)中的違法違規(guī)行為監(jiān)管不力，在一定程度上加大了金融體系風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)表論文。
(2)在追求高額利潤動(dòng)機(jī)的驅(qū)動(dòng)之下，外資銀行進(jìn)入后結(jié)合國內(nèi)客戶需求開展金融創(chuàng)新，對新的金融產(chǎn)品的監(jiān)管滯后，對金融創(chuàng)新缺乏有序的約束和引導(dǎo),對新產(chǎn)品和新技術(shù)推廣運(yùn)用所引發(fā)的法律責(zé)任等缺乏應(yīng)有的界定，也會(huì)給我國的金融體系帶來新的風(fēng)險(xiǎn)。
�。�3）金融市場開放程度不斷擴(kuò)大導(dǎo)致國際金融市場的波動(dòng)極易向國內(nèi)市場傳導(dǎo)，使金融市場面臨的外部風(fēng)險(xiǎn)日益上升。增加金融波動(dòng)的潛在壓力。大規(guī)模進(jìn)入的外資銀行可以為外資提供一個(gè)撤出東道國的渠道。根據(jù)國外經(jīng)驗(yàn)，一旦國內(nèi)金融形勢稍有不穩(wěn)，外資會(huì)通過外資銀行撤出，因而可能引發(fā)或加劇金融波動(dòng)。
�。�4）在短時(shí)間內(nèi)外資銀行大規(guī)模進(jìn)入后，將增加人民幣匯率變動(dòng)的不確定因素。中國目前實(shí)行有管理的浮動(dòng)匯率制度，且經(jīng)常項(xiàng)目下人民幣可自由兌換，而外資銀行已于1994年開始被允許在外匯交易市場，從事自營或代客外匯與人民幣的買賣轉(zhuǎn)換。中國加入WTO后，隨著外資銀行的進(jìn)入，外資銀行在華業(yè)務(wù)將迅速增長，并持有較多的人民幣資產(chǎn)。在中國金融業(yè)監(jiān)管措施尚不夠嚴(yán)密和完善的情況下，據(jù)估計(jì)近年來每年約有上百億美元的資本通過各種途徑外逃，當(dāng)人民幣匯率出現(xiàn)波動(dòng)時(shí)，持有大量人民幣資產(chǎn)的外資銀行將是一個(gè)十分不確定的因素，有可能推波助瀾，加劇匯率波動(dòng)，影響人民幣匯率的穩(wěn)定性。
三、解決中資銀行現(xiàn)存問題的途徑
1、提高服務(wù)理念，力解排隊(duì)難題
2007年4月6日，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)自律工作委員會(huì)常務(wù)委員會(huì)決議，要求各會(huì)員銀行于4月20日前，開始停止向持卡人收取人民幣銀行卡境內(nèi)ATM跨行查詢費(fèi)用，以及各中資銀行相繼推出的電話銀行和短信服務(wù)，不難看出中資銀行已經(jīng)學(xué)會(huì)尊重市場，接納民意，了解到失去了客戶就失去了生存之本。要真正做到“以客戶為中心”，轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，就應(yīng)該做到急客戶之所急，想客戶之所想，通過以下途徑解決排隊(duì)難題：
�。�1）延長服務(wù)時(shí)間。通過夜間銀行解困，將部分網(wǎng)點(diǎn)的營業(yè)時(shí)間延長至20：00為客戶辦理存貸款業(yè)務(wù)。
（2）提高網(wǎng)點(diǎn)效率。通過設(shè)置大堂經(jīng)理將客戶分流，引導(dǎo)客戶使用自助設(shè)備。長從而避免長時(shí)間等待。將針對目前部分金融網(wǎng)點(diǎn)人工柜臺(tái)排隊(duì)擁擠，自助銀行設(shè)備卻大多閑置的情況，銀行應(yīng)多在自助設(shè)備周圍安排些工作人員，尤其在客流量較大的時(shí)間段，耐心指導(dǎo)客戶如何操作轉(zhuǎn)賬、存折補(bǔ)登、公共事業(yè)繳費(fèi)、一卡通充值、銀行卡賬戶明細(xì)查詢及密碼修改、銀行業(yè)務(wù)咨詢等自助設(shè)備可實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)，把客流逐漸從柜臺(tái)向自助銀行疏導(dǎo)，并輔助其從“半自助”向“全自助”過渡。
�。�3）適時(shí)增開服務(wù)窗口。因客戶需求、習(xí)慣不同，考慮在非工作時(shí)間可能出現(xiàn)的高峰期多開窗口，也可以不同人群的需要增設(shè)咨詢員和疏導(dǎo)員。
2、提高競爭力，增強(qiáng)金融創(chuàng)新
�。�1）樹立創(chuàng)新理念。對于國內(nèi)銀行業(yè)來說，只有具備了堅(jiān)定的創(chuàng)新理念和良好的創(chuàng)新文化，我們才會(huì)變被動(dòng)創(chuàng)新為主動(dòng)創(chuàng)新，要培養(yǎng)員工們敢于創(chuàng)新，敢于挑戰(zhàn)的精神，不僅把少數(shù)的幾個(gè)產(chǎn)品或業(yè)務(wù)部門視為創(chuàng)新的窗口，而要把每個(gè)細(xì)節(jié)，每個(gè)崗位都看成是創(chuàng)新的陣地，不要把創(chuàng)新看成任務(wù)，而應(yīng)該把創(chuàng)新當(dāng)成是種習(xí)慣。
（2）構(gòu)建創(chuàng)新機(jī)制。金融創(chuàng)新要長遠(yuǎn)堅(jiān)持下去，關(guān)鍵要構(gòu)建一套可以激發(fā)主動(dòng)性的，科學(xué)的創(chuàng)新機(jī)制。在不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)的同時(shí)，還要在銀行內(nèi)部建立健全相應(yīng)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新組織管理體系，優(yōu)化業(yè)務(wù)創(chuàng)新流程，完成從客戶需要到客戶滿意的完整循環(huán)。發(fā)表論文。
（3）加大資源投入。創(chuàng)新的力度離不開技術(shù)的積累和人力、財(cái)力、物力的支持。因此中資銀行要在創(chuàng)新上舍得并善于投入，不僅在物質(zhì)上的投入，更重要的是在人才上的投入，培養(yǎng)有創(chuàng)新意識(shí)，創(chuàng)新能力的綜合型人才，為中資銀行有效持續(xù)的創(chuàng)新活動(dòng)提供人力資源。
(4)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。銀行要規(guī)避金融創(chuàng)新所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，必須建立一套行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)控機(jī)制。從制度建設(shè)到工作方法以及經(jīng)營過程進(jìn)行監(jiān)管，最大限度減輕產(chǎn)品創(chuàng)新可能帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)作出防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對措施。
3、完善監(jiān)管制度，加強(qiáng)金融監(jiān)管
�。�1）健全監(jiān)管機(jī)制，避免監(jiān)管不力。目前中國對外資銀行監(jiān)管的主要依據(jù)是《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》、《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例細(xì)則》、《外國金融機(jī)構(gòu)駐華代表機(jī)構(gòu)管理辦法》（以下分別簡稱為《條例》、《細(xì)則》、《辦法》）和一些其他的法規(guī)，它們都屬于行政法規(guī)的范疇。在外資銀行監(jiān)管方面，中國還未形成正式的基本法。2006年年底之前，為了實(shí)現(xiàn)國民待遇原則，使外資銀行能夠在規(guī)范的條件下享有與中資銀行同等的待遇，我們必須要對舊法規(guī)中的限制條件進(jìn)行調(diào)整，給金融業(yè)入世提供一個(gè)良好的制度環(huán)境，這也正是為了更好地兌現(xiàn)我們對世貿(mào)組織的承諾。
（2）轉(zhuǎn)變監(jiān)管內(nèi)容與方式,全面提高銀行監(jiān)管有效性,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范能力的創(chuàng)新。必須處理好風(fēng)險(xiǎn)防范與金融創(chuàng)新的關(guān)系,既不能以風(fēng)險(xiǎn)為由抑制金融創(chuàng)新,也不能為創(chuàng)新而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范,同時(shí)還要有效利用金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)防范功能。一是實(shí)現(xiàn)從注重傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管向傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變。只注重傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管已經(jīng)不能全面、客觀地反映整個(gè)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。發(fā)表論文。只有“雙管齊下”,并重監(jiān)管傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù),才能有效地防范和化解銀行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn);二是實(shí)現(xiàn)從注重合規(guī)性監(jiān)管向合規(guī)性監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變,要注重銀行本身的風(fēng)險(xiǎn)控制程序和管理水平,能夠及時(shí)反映銀行經(jīng)營狀況,預(yù)測潛在風(fēng)險(xiǎn);三是完善銀行公司治理結(jié)構(gòu),實(shí)現(xiàn)自我監(jiān)管。我國的商業(yè)銀行,特別是國有商業(yè)銀行,要通過加快產(chǎn)權(quán)制度改革步伐,實(shí)行股份制改造,建立完善的公司治理結(jié)構(gòu),增強(qiáng)自我約束能力,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防范能力的提升;四是完善銀行業(yè)信息披露制度,實(shí)施透明監(jiān)管。一方面,監(jiān)管部門可以快速、準(zhǔn)確、及時(shí)、充分地獲取和處理各種信息,便于加強(qiáng)銀行監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管理,另一方面,提高銀行業(yè)監(jiān)管信息透明度,有利于形成社會(huì)公眾對銀行業(yè)的公共監(jiān)管及對專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的再監(jiān)管。
�。�3）完善外資銀行在中國市場的準(zhǔn)入與退出機(jī)制，規(guī)避國內(nèi)外市場影響。外資銀行分行一直是我國外資銀行主要的組織形式。由于外資銀行分行完全受控于母行，服從于母行的全球戰(zhàn)略，易受到母國銀行及在其他國家分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)的傳染，對提高我國銀行業(yè)經(jīng)營管理水平的作用較小。相比較而言，合資銀行則在這些方面有突出的優(yōu)勢。針對目前合資銀行總體經(jīng)營較差的情況，監(jiān)管當(dāng)局在合資銀行市場準(zhǔn)入審批時(shí)，除了從法律上對外國銀行的總行資信、資金實(shí)力、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理水平、經(jīng)營業(yè)績、守法程度等做具體規(guī)定外，還應(yīng)該充分了解合資方經(jīng)營和發(fā)展意圖，提出合理建議，把住市場準(zhǔn)入關(guān)，防止“先天性缺陷”。完善在華外資銀行危機(jī)處理與市場退出制度在市場退出監(jiān)管中，可參照美國模式，實(shí)行東道國存款保險(xiǎn)制度，即對海外分支機(jī)構(gòu)不提供保險(xiǎn)，但對外資銀行提供保險(xiǎn)；雖然目前外資銀行需要我國監(jiān)管當(dāng)局行使最后貸款人職能的概率很小，但依然要引進(jìn)最后貸款人制度，以備后患；同時(shí)應(yīng)賦予監(jiān)管當(dāng)局做外資銀行破產(chǎn)申請人資格，在外資銀行的經(jīng)營出現(xiàn)問題時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)先根據(jù)問題的輕重對其進(jìn)行勸告，督促改進(jìn)，采用立即糾正機(jī)制，若情況惡化甚至處于非常嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)從所有者手中暫時(shí)取得接管權(quán)，使之處于受監(jiān)護(hù)狀態(tài)，并視具體情況采取合并、重組、或出售的方式解決，如果外資銀行經(jīng)營難以繼續(xù)，或繼續(xù)下去會(huì)造成更大的損失，帶來更大風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管當(dāng)局可會(huì)同其母國監(jiān)管當(dāng)局妥善處理有關(guān)債權(quán)債務(wù)問題后，將其關(guān)閉，使其退出市場。
�。�4）積極開展有效的跨境監(jiān)管合作。鑒于銀行跨境經(jīng)營的信息不對稱及其風(fēng)險(xiǎn)的全球波及性,各國監(jiān)管當(dāng)局日益認(rèn)識(shí)到,僅憑一國無法有效處置跨境銀行風(fēng)險(xiǎn)。從監(jiān)管合作的內(nèi)容看,各國和各地區(qū)監(jiān)管當(dāng)局,都強(qiáng)調(diào)跨境銀行業(yè)務(wù)涉及的母國和東道國監(jiān)管當(dāng)局之間要進(jìn)行充分的信息溝通與有效的監(jiān)管合作。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)《有效銀行監(jiān)管核心原則》規(guī)定:“跨境業(yè)務(wù)的并表監(jiān)管需要母國銀行監(jiān)管當(dāng)局與其他有關(guān)監(jiān)管當(dāng)局,特別是東道國監(jiān)管當(dāng)局之間進(jìn)行合作及交換信息。”近年來,銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)陸續(xù)與20多個(gè)國家和地區(qū)的金融監(jiān)管當(dāng)局,簽訂了監(jiān)管合作備忘錄,建立了雙邊監(jiān)管合作機(jī)制,內(nèi)容包括信息交換、市場準(zhǔn)入和現(xiàn)場檢查中的合作、監(jiān)管信息保密、監(jiān)管磋商等多個(gè)方面,有力地保障了外資銀行監(jiān)管的有效性。
（5）加強(qiáng)分業(yè)監(jiān)管,實(shí)行國內(nèi)監(jiān)管協(xié)調(diào)與國際監(jiān)管合作相結(jié)合,形成監(jiān)管合力,適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營與跨境經(jīng)營趨勢。從趨勢上看,混業(yè)經(jīng)營是必然的,但是,根據(jù)我國的具體國情和金融發(fā)展階段,扎扎實(shí)實(shí)地做好分業(yè)監(jiān)管工作,促進(jìn)銀行、證券、保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)健康地發(fā)展,才是實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的前提和基礎(chǔ),更是實(shí)現(xiàn)金融統(tǒng)一監(jiān)管的前提和基礎(chǔ)。首先,各監(jiān)管機(jī)構(gòu)要群策群力、專心致志地做好銀行、證券、保險(xiǎn)的分業(yè)監(jiān)管工作,不斷提高銀行、證券、保險(xiǎn)監(jiān)管的專業(yè)化水平,提高金融運(yùn)行的整體效率;其次,應(yīng)建立以監(jiān)管信息共享為基礎(chǔ)的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制,加強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其他部門的合作與交流,通過定期交流業(yè)務(wù)發(fā)展與合作的新情況、新問題,磋商監(jiān)管政策和措施,及時(shí)界定交叉業(yè)務(wù)的監(jiān)管責(zé)任,解決分業(yè)監(jiān)管中的政策協(xié)調(diào)問題,對一些重大問題,及早提出對策,如監(jiān)管新技術(shù)的聯(lián)合研究開發(fā)問題、跨行業(yè)金融衍生工具風(fēng)險(xiǎn)管理問題等。
�。�6）建立監(jiān)管人才的培訓(xùn)、引進(jìn)和激勵(lì)機(jī)制,打造一支既能監(jiān)管傳統(tǒng)業(yè)務(wù),又能監(jiān)管創(chuàng)新業(yè)務(wù)的“全天候”監(jiān)管隊(duì)伍。提高銀行監(jiān)管的有效性和適應(yīng)銀行金融創(chuàng)新的監(jiān)管要求,監(jiān)管人員素質(zhì)是關(guān)鍵。一是要建立和完善監(jiān)管隊(duì)伍素質(zhì)持續(xù)培訓(xùn)機(jī)制。加強(qiáng)與國際金融組織、境外監(jiān)管當(dāng)局及國內(nèi)外商業(yè)銀行的合作,運(yùn)用研討會(huì)、培訓(xùn)班、工作交流、工作實(shí)習(xí)等方式,對監(jiān)管隊(duì)伍進(jìn)行有針對性的、多層次的、持續(xù)性的培訓(xùn);二是要建立專業(yè)監(jiān)管人才引進(jìn)機(jī)制。作為監(jiān)管部門,招聘新人員不能僅限于應(yīng)屆大學(xué)生,應(yīng)廣開“才”路,從被監(jiān)管機(jī)構(gòu)、社會(huì)中介機(jī)構(gòu)或境外引進(jìn)一批最急需特別是在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、金融創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量以及法律、會(huì)計(jì)、審計(jì)等領(lǐng)域的高級人才;三是建立有效的監(jiān)管人才激勵(lì)機(jī)制。監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)把監(jiān)管者的薪水報(bào)酬、可以隨著經(jīng)驗(yàn)積累不斷進(jìn)級等與監(jiān)管對象之間應(yīng)保持一個(gè)合理的水平,留住、吸引監(jiān)管人才,充分發(fā)揮監(jiān)管人才的積極性和創(chuàng)造性。
隨著我國銀行業(yè)全面開放時(shí)代的到來,銀行業(yè)的市場競爭格局和銀行體系結(jié)構(gòu)將發(fā)生更加深刻的變化。面對歷史性的機(jī)遇及其帶來的挑戰(zhàn),我們將在保障國家金融安全的前提下,堅(jiān)定不移地繼續(xù)推進(jìn)銀行業(yè)的對外開放,認(rèn)真履行加入世貿(mào)組織的承諾,及時(shí)解決中資銀行的現(xiàn)存問題，轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)金融創(chuàng)新，按照審慎性原則和國際良好標(biāo)準(zhǔn)完善外資銀行監(jiān)管制度和措施, 以積極的態(tài)度面對外資銀行的挑戰(zhàn)，確保我國銀行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。
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