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論文摘要：外資銀行正向中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)擴(kuò)張，展開(kāi)布局行動(dòng)。本文在介紹外資銀行在中國(guó)發(fā)展歷程的基礎(chǔ)上,分析進(jìn)軍中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的必然性，并深入分析了內(nèi)資銀行所面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力以及經(jīng)營(yíng)策略方面應(yīng)作出的轉(zhuǎn)變，旨在促進(jìn)內(nèi)資銀行重視農(nóng)村金融市場(chǎng)的開(kāi)拓和發(fā)展。
論文關(guān)鍵詞：外資銀行,農(nóng)村金融市場(chǎng),轉(zhuǎn)型
　　一、外資銀行在中國(guó)的發(fā)展歷程
　　1979年日本輸出入銀行獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在我國(guó)北京設(shè)立第一家外資銀行代表處，兩年后，香港南洋銀行獲準(zhǔn)在深圳設(shè)立分行，成為1949年之后首位進(jìn)入大陸的營(yíng)業(yè)性銀行，2006年底中國(guó)整個(gè)金融市場(chǎng)逐步開(kāi)放。截止到2008年9月底，在中國(guó)注冊(cè)的外商獨(dú)資銀行和合資銀行已經(jīng)有30家，下設(shè)153家分行及1家附屬機(jī)構(gòu)。25個(gè)國(guó)際和地區(qū)的75家銀行在華設(shè)有116家分行；46個(gè)國(guó)家和地區(qū)的196家銀行在華設(shè)有238家代表處。這將近30年的歷程中，對(duì)于外資銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)論是從其本身的業(yè)務(wù)總量來(lái)看，還是在中國(guó)銀行業(yè)務(wù)總量中的比重看，都是在不斷上升的。剛進(jìn)入中國(guó)時(shí)，主要業(yè)務(wù)還是對(duì)中國(guó)的進(jìn)出口企業(yè)提供金融服務(wù)，隨著2001年中國(guó)加入世貿(mào)組織，加快了中國(guó)銀行業(yè)的對(duì)外開(kāi)放，2007年4月2日，首批獲得法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的外資銀行匯豐、渣打、花旗和東亞在上海正式開(kāi)業(yè)，這意味著外資銀行將獲得國(guó)民待遇。與此同時(shí)，根據(jù)外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則，還放寬了對(duì)外資銀行存貸比的要求。
　　2008年11月18日歐洲第七大銀行法國(guó)興業(yè)銀行在中國(guó)的第一家零售銀行在北京金融街正式開(kāi)業(yè)了。同一時(shí)間，新加坡星展銀行北京分行也在于此不遠(yuǎn)的一家大廈開(kāi)業(yè)了，20日，星展中國(guó)天津分行開(kāi)業(yè)，而南寧分行正在緊張籌備中。10號(hào)恒生銀行昆明分行開(kāi)業(yè)，11號(hào)，渣打銀行南昌分行開(kāi)業(yè)。目前我們已經(jīng)看到，外資法人銀行除了在中國(guó)的一二城市開(kāi)展業(yè)務(wù)之外，已經(jīng)把目光瞄向中國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。
　　二、外資銀行進(jìn)軍中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的概況分析
　�。ㄒ唬┩赓Y銀行進(jìn)軍中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的因素
　　被國(guó)內(nèi)銀行認(rèn)為是，風(fēng)險(xiǎn)很大，贏利很差，沒(méi)有發(fā)展前景的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)；被國(guó)內(nèi)銀行視為“洪水猛獸”，紛紛嚇退、撤離，只害怕沾上“農(nóng)”字使自己“變窮”的中國(guó)農(nóng)村，卻被外資銀行看中了。那么，外資銀行究竟看中中國(guó)農(nóng)村什么了呢？
　　一是中國(guó)農(nóng)村的巨大市場(chǎng)潛力，這是根本原因。中國(guó)農(nóng)村擁有9億農(nóng)民，農(nóng)民收入正在迅速增加，外出打工的農(nóng)民工每年匯往農(nóng)村的資金非常龐大；中國(guó)農(nóng)業(yè)以及與農(nóng)業(yè)關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)正在崛起；中國(guó)縣域以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)正在進(jìn)入新一輪的迸發(fā)期；隨著交通瓶頸問(wèn)題的徹底解決，沿海一些產(chǎn)業(yè)正在向西部以及農(nóng)村轉(zhuǎn)移。這些都給農(nóng)村金融提供了廣闊的前景，給農(nóng)村金融的負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)提供了拓展空間，是商業(yè)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿�和贏利點(diǎn)。
　　二是中國(guó)農(nóng)村金融的薄弱點(diǎn)。與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相反，農(nóng)村金融卻長(zhǎng)期處于弱勢(shì)地位，農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，匯路不暢，服務(wù)不足，機(jī)構(gòu)較少。同時(shí)，城市金融資源豐富，金融機(jī)構(gòu)林立，競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。業(yè)務(wù)介入難度大，成本高，加上不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)，帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也是巨大的。而農(nóng)村金融幾乎沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)或者競(jìng)爭(zhēng)性不大。這幾年來(lái)，當(dāng)大型商業(yè)銀行紛紛撤離、遠(yuǎn)離農(nóng)村后，農(nóng)村信用社成了最大的受益者，幾乎在農(nóng)村金融中成了“獨(dú)家生意”，業(yè)務(wù)量（存貸款）猛增，效益大舉提高，多年虧損的農(nóng)村信用社一舉扭轉(zhuǎn)了局面。現(xiàn)在，農(nóng)村信用社擔(dān)心的是“胡汗山”再回來(lái)（其他金融機(jī)構(gòu)特別是國(guó)有商業(yè)銀行），并開(kāi)始研究對(duì)策。
　　三是國(guó)家對(duì)廣大農(nóng)村的優(yōu)惠政策和扶持力度。幾年來(lái)，中央出臺(tái)了一系列優(yōu)惠政策，解決“三農(nóng)問(wèn)題”，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。相信今后支持農(nóng)業(yè)的政策只會(huì)增多不會(huì)減少包括支持農(nóng)村金融發(fā)展的一系列優(yōu)惠政策。匯豐銀行正是看中國(guó)家支持的力量和各種優(yōu)惠政策而選擇進(jìn)入中國(guó)農(nóng)村的。特別是在介入一些農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)時(shí)，可能獲得國(guó)家在稅收、補(bǔ)貼等方面的優(yōu)惠，這也是穩(wěn)定增加效益的一個(gè)方面。
　　（二）外資銀行進(jìn)軍中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀
　　兩年來(lái)，眾多外資銀行紛紛涌入中國(guó)農(nóng)村開(kāi)拓新市場(chǎng)，而中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)的巨大潛力，是吸引外資銀行進(jìn)入的主要原因。目前中國(guó)農(nóng)村有1.2億戶農(nóng)民有貸款需求，但只能滿足60%，農(nóng)村小企業(yè)貸款的滿足率僅50%。中國(guó)農(nóng)村金融金融機(jī)構(gòu)與基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋率低、供給嚴(yán)重不足、服務(wù)效率低下等現(xiàn)狀，為外資銀行的涌入提供了一定的條件。目前，渣打、匯豐、花旗三大巨頭占據(jù)主要的外資銀行市場(chǎng)。
　　1、渣打銀行已申請(qǐng)成立農(nóng)村銀行
　　渣打銀行全球總裁冼博德表示，渣打已申請(qǐng)?jiān)诤艉秃铺厥泻土指駹柨h成立農(nóng)村銀行。此外，渣打初步考慮在A股上市。去年，渣打聯(lián)合溢達(dá)集團(tuán)在烏魯木齊推出了小額農(nóng)貸試點(diǎn)項(xiàng)目，直接為新疆的棉農(nóng)提供小額貸款，讓農(nóng)民體驗(yàn)了外資行的金融服務(wù)。今年渣打作為首家外資銀行為中國(guó)扶貧機(jī)構(gòu)的農(nóng)村小額信貸項(xiàng)目提供人民幣貸款。對(duì)于渣打在中國(guó)未來(lái)的戰(zhàn)略計(jì)劃，冼博德表示，渣打?qū)⒊掷m(xù)在中國(guó)的投資，中國(guó)依然是集團(tuán)投資中最大的部分，并將在個(gè)人銀行和企業(yè)銀行方面加大投入。2007年，渣打集團(tuán)在華稅前盈利增長(zhǎng)72%，達(dá)到1.84億美元；收入增長(zhǎng)73%，達(dá)到4.98億美元。同時(shí)渣打銀行正考慮在上海市崇明縣開(kāi)設(shè)農(nóng)村銀行，據(jù)知情人士消息，總部設(shè)在英國(guó)的渣打銀行與上海當(dāng)?shù)卣�府于今年早些時(shí)候制定了這一計(jì)劃，其目的是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)以及中小企業(yè)的發(fā)展提供資金。
　　2、匯豐銀行首入華南農(nóng)村市場(chǎng)
　　從國(guó)家要求加強(qiáng)農(nóng)村金融發(fā)展，監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)一系列發(fā)展農(nóng)村金融優(yōu)惠政策，特別是鼓勵(lì)多種所有制形式的金融機(jī)構(gòu)包括外資銀行進(jìn)入中國(guó)農(nóng)村后，匯豐銀行是首批申請(qǐng)進(jìn)入中國(guó)農(nóng)村的外資銀行，并最終首家獲得批準(zhǔn)。近日，福建永安匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司開(kāi)業(yè)。這是首家進(jìn)入華南農(nóng)村市場(chǎng)的外資銀行。永安匯豐村鎮(zhèn)銀行將為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶提供存款和貸款等全面的服務(wù)，包括通過(guò)“企業(yè)+農(nóng)戶”的價(jià)值鏈融資模式為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供貸款。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，永安匯豐村鎮(zhèn)銀行還計(jì)劃推出一系列的產(chǎn)品和服務(wù)，包括通過(guò)與農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織合作，為其會(huì)員農(nóng)戶提供貸款支持等。
　　3、花旗銀行首家貸款公司開(kāi)業(yè)
　　開(kāi)始在中國(guó)的中國(guó)西部地區(qū)開(kāi)展小額貸款和借貸公司。美國(guó)花旗銀行中國(guó)首席執(zhí)行官歐兆倫近日表示，花旗中國(guó)第一家貸款公司正式開(kāi)業(yè)，位于湖北省公安縣，銀行將專注農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)，并希望明年初能在湖北省赤壁縣開(kāi)第二家。歐兆倫稱，一旦貸款公司能實(shí)現(xiàn)盈利，就希望開(kāi)始在中國(guó)復(fù)制此類模式。他稱：“我們認(rèn)為這是一件正確的事情，和我們的戰(zhàn)略相符，就是繼續(xù)投資中國(guó)地區(qū)業(yè)務(wù)，中國(guó)是我們?nèi)�球最重要的市�?chǎng)之一�；ㄆ煲獙⑵湓谥袊�(guó)的業(yè)務(wù)多元化，客戶多元化，農(nóng)村貸款就是其中一個(gè)部分，在中國(guó)我們是第一次嘗試，我們會(huì)邊做邊學(xué)習(xí)�！�
　　三、對(duì)內(nèi)資銀行的啟示
　　世界能源金融研究院執(zhí)行院長(zhǎng)、中國(guó)金融研究院院長(zhǎng)何世紅認(rèn)為，外資銀行搶灘中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)，一方面可以促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，另一方面也增強(qiáng)了人們對(duì)中國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)的信心，同時(shí)還可以促進(jìn)就業(yè)，提高金融從業(yè)人員素質(zhì)。不僅給我們帶來(lái)了機(jī)遇，更帶來(lái)了挑戰(zhàn)，迫使中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的決策者作出新的思考和判斷。
　　匯豐銀行首家大膽地進(jìn)入中國(guó)農(nóng)村，值得國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行深深思考。最值得思考的是，要看長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，潛在利益，而不要只顧眼前利益和短期效益；要深入地分析宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，特別是分析國(guó)家政策、導(dǎo)向、指向，緊跟國(guó)家政策才能搶占先機(jī)；匯豐銀行能夠?qū)ふ医鹑跇I(yè)務(wù)發(fā)展的空白點(diǎn)和敢于率先搶占競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)較弱的農(nóng)村地區(qū)，也值得思考。
　�。ㄒ唬┳プ⌒罗r(nóng)村“戰(zhàn)機(jī)”
　　中國(guó)政府把新農(nóng)村建設(shè)作為戰(zhàn)略方針提出后，深化農(nóng)村金融改革就成為實(shí)現(xiàn)這個(gè)戰(zhàn)略方針的工作重點(diǎn)之一。解決“三農(nóng)”問(wèn)題、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，歸根到底要靠大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，而發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)就離不開(kāi)金融的支持。
　　中國(guó)銀監(jiān)會(huì)副主席蔣定之說(shuō)：2007年全國(guó)金融工作會(huì)議明確把農(nóng)村金融作為整個(gè)金融工作的重點(diǎn)，剛剛閉幕的中央農(nóng)村工作會(huì)議又對(duì)加快推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新做出了明確的部署，政府將會(huì)推出一系列優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村金融的政策。外資看好國(guó)家高度重視“三農(nóng)”問(wèn)題、力圖解決農(nóng)村問(wèn)題的政策，就像改革開(kāi)放初期看好政府支持沿海東部地區(qū)率先發(fā)展一樣。
　　從2006年年底開(kāi)始，銀監(jiān)會(huì)先后多次降低農(nóng)村銀行準(zhǔn)入門(mén)檻，對(duì)境外金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)也打開(kāi)了大門(mén)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的最新政策，發(fā)達(dá)地區(qū)小額信用貸款額度提高到了10萬(wàn)~30萬(wàn)元，金融機(jī)構(gòu)可自主確定貸款利率。這些都是優(yōu)于城市金融業(yè)務(wù)開(kāi)展條件的。
　　（二）學(xué)會(huì)控制風(fēng)險(xiǎn)
　　控制風(fēng)險(xiǎn)是銀行開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)所面臨的最大難題。外資銀行相對(duì)于中資銀行來(lái)說(shuō)，不太熟悉中國(guó)國(guó)情，直接在農(nóng)村設(shè)立金融機(jī)構(gòu)不是他們開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要手段。為了有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，他們采取多種形式與中國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。由于在農(nóng)村直接設(shè)立金融機(jī)構(gòu)成本太高，沒(méi)有辦法在農(nóng)村地區(qū)廣布網(wǎng)點(diǎn)，參股合作將是他們未來(lái)涉足中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要形式。
　　比如，荷蘭合作銀行正在積極籌劃入股天津和遼寧的農(nóng)村信用合作社。荷蘭合作銀行早在2006年已經(jīng)參股杭州聯(lián)合銀行，持有杭州聯(lián)合銀行10%的股份；澳新銀行已經(jīng)出資5億美元，收購(gòu)上海農(nóng)村商業(yè)銀行19.9%股權(quán)；花旗銀行則出資100萬(wàn)美元，打包給10多家小額信貸機(jī)構(gòu)，讓他們?cè)谵r(nóng)村放款。
　�。ㄈ�）著眼長(zhǎng)期而不在乎短時(shí)期的得失
　　外資銀行剛進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，可能短期內(nèi)贏利較低甚至虧損，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)戰(zhàn)略利益來(lái)看，其意義不可忽視。
　　對(duì)于外資銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響，李昌平認(rèn)為，外資銀行到農(nóng)村，它是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)考慮的，有兩方面對(duì)它有吸引力，一是他們相信中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)會(huì)向少數(shù)人集中，將會(huì)出現(xiàn)龍頭企業(yè)，外資銀行主要的服務(wù)對(duì)象就是農(nóng)村中的龍頭企業(yè)；第二，就是土地今后可以成為抵押品，這方面的金融收益是非常巨大的。李昌平同時(shí)認(rèn)為，這兩個(gè)期待對(duì)中國(guó)的農(nóng)民及中國(guó)的農(nóng)業(yè)安全是有害而無(wú)益的。
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