淺議大學(xué)生助學(xué)貸款現(xiàn)狀及對(duì)策
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摘要：國(guó)家助學(xué)貸款制度是對(duì)貧困學(xué)生進(jìn)行資助的重要途徑。對(duì)我國(guó)教育機(jī)會(huì)均等、科教興國(guó)戰(zhàn)略等國(guó)家目標(biāo)的實(shí)施提供了有力保障，大學(xué)生助學(xué)貸款是一種無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的純信用貸款，本文擬對(duì)大學(xué)生國(guó)家助學(xué)貸款制度的現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和闡述，并提出一些對(duì)策和建議，以對(duì)完善國(guó)家助學(xué)貸款制度提供有效的借鑒和支持。
關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款 信用風(fēng)險(xiǎn) 措施。
1大學(xué)生助學(xué)貸款的現(xiàn)狀。
國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施于1999年，大規(guī)模推行于2000年。申請(qǐng)總額度的上限為每生每年6000元，申請(qǐng)人數(shù)的比例不能超過(guò)學(xué)生總?cè)藬?shù)的20％。國(guó)家助學(xué)貸款受到貧困學(xué)生和家長(zhǎng)的普遍歡迎，近年學(xué)費(fèi)上漲非常明顯。目前在一線城市大學(xué)生每年的學(xué)費(fèi)負(fù)擔(dān)已經(jīng)在5000元以上，二線城市的大學(xué)生學(xué)費(fèi)也在4000元以上。而且隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，高校后勤社會(huì)化產(chǎn)業(yè)化、CPI的自然增長(zhǎng)等因素也使學(xué)生的生活成本用在急速上升。對(duì)許多貧困家庭來(lái)說(shuō)，上大學(xué)成了不可成受的負(fù)擔(dān)，許多家庭貧困的學(xué)生通過(guò)助學(xué)貸款得到了幫助，順利完成了學(xué)業(yè)，實(shí)現(xiàn)了教育機(jī)會(huì)均等，助學(xué)貸款在解決貧困大學(xué)生的實(shí)際問(wèn)題上起到了非常大的作用。
2003年助學(xué)貸款開(kāi)始進(jìn)入首批還貸高峰期，調(diào)查標(biāo)明，學(xué)生畢業(yè)后能主動(dòng)提供畢業(yè)去向并還款得只占應(yīng)還款學(xué)生的50%,2005年大學(xué)生的不良貸款率為12.88%,2006年則高達(dá)28%,如此高的不良還貸率，給發(fā)放貸款的銀行帶來(lái)了非常大的影響，并且助學(xué)貸款是無(wú)擔(dān)保、無(wú)質(zhì)押、無(wú)抵押的“三無(wú)”貸款，即使學(xué)生違約，銀行也很難有具體的方法來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)果導(dǎo)致很多銀行不愿意發(fā)放助學(xué)貸款。甚至有些銀行在開(kāi)展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)時(shí)，只針對(duì)211或者重點(diǎn)院校開(kāi)展，因?yàn)榇祟愒盒W(xué)生畢業(yè)后收入相對(duì)較高，償還能力比較有保證，而對(duì)學(xué)歷層次或影響力較低的院校則少發(fā)或不發(fā)的原則，以避免不良貸款的比例。
2助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)分析。
現(xiàn)階段，在我國(guó)的個(gè)人信用意識(shí)缺乏，國(guó)家助學(xué)貸款償還制度還未完善的情況下，銀行開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)面臨相當(dāng)大的信用風(fēng)險(xiǎn)。
助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)已成為銀行在開(kāi)辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中面臨的最主要的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要有以下方面的特點(diǎn)。
�。�1）還款情況不確定。
國(guó)家助學(xué)貸款是在借款學(xué)生現(xiàn)階段沒(méi)有支付能力而且未來(lái)還款能力不確定的情況下發(fā)放的，也就是說(shuō)貸款對(duì)象未來(lái)還款能力不確定，貸款期限較長(zhǎng)，銀行資金收回周期長(zhǎng)，助學(xué)貸款的歸還受制于借款學(xué)生的還款能力和還款意愿。而目前大學(xué)畢業(yè)生的收入狀況并不穩(wěn)定，面對(duì)日益高漲的生活成本和就業(yè)成本，許多貧困生畢業(yè)后因就業(yè)困難或就業(yè)出境不佳而根本無(wú)力償還貸款，大學(xué)生整體就業(yè)質(zhì)量的不佳導(dǎo)致貸款學(xué)生還貸能力不足；而學(xué)生對(duì)信用意識(shí)的淡薄，信用約束機(jī)制的缺失則更加加劇了學(xué)生違約的可能性，進(jìn)一步加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。
�。�2）風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱。
國(guó)家助學(xué)貸款是一種無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、無(wú)質(zhì)押、純粹的信用貸款，此項(xiàng)業(yè)務(wù)因?yàn)樯鐣?huì)效應(yīng)和政策因素導(dǎo)致在執(zhí)行的時(shí)候不能夠完全按照市場(chǎng)化的原則來(lái)執(zhí)行，面對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)較大的貧困學(xué)生，銀行沒(méi)有很有效的方式來(lái)規(guī)避違約的發(fā)生。結(jié)果就會(huì)形成銀行的收益與所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的不對(duì)稱。銀行也是以追求利潤(rùn)為目標(biāo)的，降低不良貸款比率、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量是銀行得以生存的前提。助學(xué)貸款一旦發(fā)生呆壞賬，銀行收回貸款的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于貸款本金。這就會(huì)挫傷銀行的放貸積極性。銀行沒(méi)有開(kāi)展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的動(dòng)力，隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，銀行出于對(duì)自身經(jīng)濟(jì)效益的考慮，則肯定會(huì)依照利益最大化的原則，就會(huì)想辦法規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，就有可能會(huì)逐漸降低助學(xué)貸款的規(guī)模甚至不提供助學(xué)貸款，會(huì)給助學(xué)貸款帶來(lái)非常負(fù)面的影響。
3高校助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策分析。
�。�1）強(qiáng)化學(xué)生信用意識(shí)，加強(qiáng)誠(chéng)信道德教育。
國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制離不開(kāi)學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)，通過(guò)誠(chéng)信教育。加強(qiáng)和鞏固大學(xué)生的誠(chéng)信觀念，建立道德層面的保障。貧困生憑借自己的信用申請(qǐng)助學(xué)貸款，進(jìn)行智力投資，工作以后用勞動(dòng)收入再償還貸款，有利于培養(yǎng)金融意識(shí)和信用觀念。使國(guó)家助學(xué)貸款變成誠(chéng)信貸款。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就是信用經(jīng)濟(jì)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制逐步規(guī)范的情況下，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信教育，讓學(xué)生積極主動(dòng)按期還款，使國(guó)家助學(xué)貸款變成誠(chéng)信貸款�？梢哉f(shuō)，提高大學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)和道德水平是從根本上解決助學(xué)貸款誠(chéng)信危機(jī)的方式。加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠(chéng)實(shí)守信道德教育，強(qiáng)化學(xué)生的信用意識(shí)，讓學(xué)生積極主動(dòng)配合銀行辦理好有關(guān)貸款還款手續(xù)，可以說(shuō)，提高大學(xué)生的道德水平是解決助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的治本之策。
增加信用意識(shí)還要利用好國(guó)家個(gè)人信用系統(tǒng)的威懾力，使學(xué)生充分了解到國(guó)家個(gè)人信用系統(tǒng)的作用和效用，許多學(xué)生違約是因?yàn)椴涣私鈧�(gè)人信用系統(tǒng)的范圍，以為貸一個(gè)銀行的款在另一個(gè)銀行不受影響，實(shí)際上個(gè)人信用系統(tǒng)是由人行管理的，涵蓋所有銀行的，任何和銀行發(fā)生的業(yè)務(wù)關(guān)系在個(gè)人信用記錄上都能查到，因此加強(qiáng)這方面的教育可以有效的增加學(xué)生的信用意識(shí)，提高學(xué)生的還貸意識(shí)。
�。�2）提高貸款學(xué)生就業(yè)質(zhì)量，增加借款學(xué)生畢業(yè)后收入。
許多學(xué)生有貸不還的原因確實(shí)是因?yàn)闊o(wú)力償還，據(jù)四川省農(nóng)行統(tǒng)計(jì)，大學(xué)畢業(yè)生未按期還貸率為56%,而其中的45%則是因?yàn)榫蜆I(yè)困難帶來(lái)還貸能力不足導(dǎo)致的，許多學(xué)生因?yàn)槭杖氩环�(wěn)定，無(wú)積蓄等導(dǎo)致無(wú)力償還貸款，為此，做好大學(xué)生就業(yè)工作，提高大學(xué)生的就業(yè)質(zhì)量為學(xué)生按期還款提供了最直接的支持和幫助，但這個(gè)工作需要社會(huì)、學(xué)校、個(gè)人三方面共同努力才能將此項(xiàng)工作做好。
�。�3）建立配套的法律法規(guī)體系。
制定和完善與助學(xué)貸款相關(guān)的法律法規(guī)，為助學(xué)貸款工作創(chuàng)造良好的執(zhí)行環(huán)境，從而為助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展以及后期貸款的有效償還提供有利的法律保障，使國(guó)家助學(xué)貸款的申請(qǐng)、辦理、還款付息等過(guò)程有法可依，有章可循，同時(shí)也能強(qiáng)化借款學(xué)生的法律意識(shí)和自覺(jué)償還借款的約束機(jī)制。而有效的助學(xué)貸款失信懲戒機(jī)制可以提高借款學(xué)生的失信成本使其違約損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)違約收益，從而迫使借款學(xué)生不敢失信違約。另外可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，靈活制定還款方案，學(xué)生根據(jù)自身?xiàng)l件選擇合適的貸款和還款方式，也可以對(duì)提前還貸的學(xué)生提供一些優(yōu)惠政策。體系的健全和可以使助學(xué)貸款政策整個(gè)過(guò)程能夠更加順暢的實(shí)施，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的雙贏。
（4）提高生源地助學(xué)貸款的比例。
生源地助學(xué)貸款，就是由學(xué)生家庭籍貫所在地金融機(jī)構(gòu)直接將貸款發(fā)放給貧困學(xué)生家庭的貸款，此類貸款由于家庭所在地的金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款家庭的情況和信息更容易了解，比較有利于貸后管理及貸款追繳工作；以家庭為對(duì)象的貸款在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)及償還能力上要比以個(gè)人為對(duì)象的要更加有力一些，同時(shí)也避免了在學(xué)校貸款學(xué)生畢業(yè)后失去聯(lián)系而導(dǎo)致無(wú)法催款的風(fēng)險(xiǎn)。這一模式有利于發(fā)揮生源地金融機(jī)構(gòu)（相對(duì)于學(xué)校所在地金融機(jī)構(gòu)）對(duì)貸款學(xué)生家庭情況的信息優(yōu)勢(shì)以及在貸后跟蹤、催繳貸款等方面有更高的可操作性。對(duì)整體貸款系統(tǒng)的穩(wěn)定及風(fēng)險(xiǎn)的降低提供了比較有效的幫助。
