新時期發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險感悟
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論文導讀:：新時期農(nóng)業(yè)風險的主要表現(xiàn)形式。農(nóng)業(yè)保險屬于政策性保險。新時期發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險的再思考。
論文關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)風險，農(nóng)業(yè)保險，有效需求，制約因素，措施安排
一、新時期農(nóng)業(yè)風險的主要表現(xiàn)形式
自然災(zāi)害是由自然力不規(guī)則變化所引起的，且大多數(shù)自然災(zāi)害是人力無法抵御的。在我國，農(nóng)業(yè)屬于基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，占國民經(jīng)濟較大比重。自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，農(nóng)業(yè)遭受災(zāi)害損失最為嚴重，而且由災(zāi)害帶來的經(jīng)濟損失波及面廣，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位自身難以通過合理的途徑分散風險損失。據(jù)國家統(tǒng)計局最新統(tǒng)計資料，2000-2008年期間我國因地質(zhì)災(zāi)害與地震災(zāi)害兩項所造成的直接經(jīng)濟損失達到90840157萬元。以2008年為例，其中由風雹、臺風、低溫冷凍和雪災(zāi)、滑坡和泥石流等災(zāi)害造成直接經(jīng)濟損失達到11752.35萬元，災(zāi)害損失的人口達到47795.0萬人次，農(nóng)作物受災(zāi)面積為2137.67萬公頃，其中絕收面積達到246.45萬公頃①。嚴重的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營，影響農(nóng)村社會穩(wěn)定。
傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)風險主要指農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風險，然而隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展制約因素，特別是改革開放以來，市場經(jīng)濟的逐步深入，技術(shù)型、生態(tài)型及外向型農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)風險的外延和內(nèi)涵進一步擴大，農(nóng)業(yè)還受來自市場行情波動、國際環(huán)境、技術(shù)因素及制度安排等方面的風險。
1.市場風險。入世以來，我國農(nóng)村市場逐步放開，由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理、長期以來以出口初級農(nóng)產(chǎn)品為主的對外貿(mào)易結(jié)構(gòu)，易受國際市場行情的波動。到2006年，我國農(nóng)產(chǎn)品出口市場仍然以亞洲為主，出口集中度達到60.4%，且出口農(nóng)產(chǎn)品依然集中在勞動密集型產(chǎn)品上，其中水產(chǎn)品及其制品的出口份額最高；而進口市場主要集中在北美和南美洲，進口市場的集中度仍保持在52%以上，且進口農(nóng)產(chǎn)品集中于土地密集型產(chǎn)品上，進口量居于前三位的農(nóng)產(chǎn)品依次為油料、動植物油脂及其分解產(chǎn)品和畜產(chǎn)品[1]。從農(nóng)產(chǎn)品對外貿(mào)易結(jié)構(gòu)來看，我國農(nóng)產(chǎn)品的出口收入彈性很低、價格彈性較高，且進口需求的價格彈性偏低，這種結(jié)構(gòu)性失衡增強了風險的不可預(yù)測性。
2.技術(shù)風險。由于自然環(huán)境的差異性，農(nóng)業(yè)技術(shù)應(yīng)用過程中有許多不確定性的因素，致使技術(shù)應(yīng)用受到影響。國家“863”重點科研項目“兩系法雜交水稻制種技術(shù)”有一致命弱點，即制種期間如果不育系在始穗前10～20天連續(xù)3天日平均氣溫低于24℃，母本育性就會改變，從而造成自花授粉使種子純度降低，導致制出的種子不能用于大規(guī)模生產(chǎn)。專家們試圖利用救災(zāi)方式來彌補遭受低溫風險的制種農(nóng)戶的損失，但由于救災(zāi)方式補償水平有限，農(nóng)戶的損失得不到有效補償，農(nóng)戶對此項技術(shù)的使用心存擔憂[2]。
3.制度風險論文的格式。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是一種生產(chǎn)方式長期沒有發(fā)生變動，基本維持簡單再生產(chǎn)的、長期停滯的小農(nóng)經(jīng)濟，是處在一種相對穩(wěn)定的失衡狀態(tài)制約因素，該失衡狀態(tài)使農(nóng)業(yè)資源配置缺乏效率、投資率低下。從2001年全面推行農(nóng)村稅費改革到2004年農(nóng)業(yè)稅的逐一取消的農(nóng)業(yè)制度變遷過程中，專家對制度變遷懷有種種擔憂，即認為農(nóng)民負擔隨著“并稅”改革次數(shù)的增加而增加，即“黃宗羲定律”，由此造成農(nóng)村社會穩(wěn)定性的風險（盡管后來被證實此擔憂是多余的）；同時也有專家認為取消農(nóng)業(yè)稅將會帶來地方財政陷入困境、農(nóng)村經(jīng)濟政府支持乏力等問題；另有專家指出農(nóng)業(yè)稅負的減免在一定程度上將影響農(nóng)村勞動力就業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)移與農(nóng)村土地的集約化經(jīng)營等[3]。出現(xiàn)上述現(xiàn)象的現(xiàn)實背景及原因復(fù)雜，因制度變遷所帶來的風險不能忽視。
二、新時期發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)實需求
農(nóng)業(yè)保險屬于政策性保險，其功能性作用在于通過集合多數(shù)可能遭遇同樣危險的經(jīng)濟單位的資金力量，分攤少數(shù)人將遭受的損失傷害，使每個經(jīng)濟單位的經(jīng)濟負擔減輕�？v觀世界農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀，農(nóng)業(yè)保險已成為政府支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的有效宏觀經(jīng)濟政策之一，是農(nóng)村社會福利事業(yè)的有效組成部分。
傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)投入成本高，經(jīng)濟效益低，農(nóng)民收入增長緩慢，開展農(nóng)業(yè)保險的技術(shù)難度大，農(nóng)業(yè)保險市場易出現(xiàn)“供需雙冷”現(xiàn)象�，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)一改傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式，農(nóng)產(chǎn)品表現(xiàn)出高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效等特點，然而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時也伴隨著各種復(fù)雜的風險，對農(nóng)業(yè)保險的需求由潛在變?yōu)楝F(xiàn)實。
（一）農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化實施的重要保障
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的實質(zhì)是對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)進行技術(shù)改造，以推動農(nóng)業(yè)競爭力及經(jīng)濟效益的過程。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的過程首先表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸，即將農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后各環(huán)節(jié)有機結(jié)合，增強整個產(chǎn)業(yè)體系的競爭，提高農(nóng)產(chǎn)品的高附加值，改變農(nóng)民低收入狀況，從而使得各環(huán)節(jié)主體形成利潤共享，風險共同承擔的利益共同體。其次表現(xiàn)為農(nóng)產(chǎn)品的市場化。農(nóng)產(chǎn)品的市場化的目的是提高農(nóng)產(chǎn)品的比較利益，改變過去長期實行的統(tǒng)購統(tǒng)銷的封閉狀態(tài)，發(fā)揮市場資源配置，整合生產(chǎn)要素的作用。再次農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化還表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的規(guī)�；Ｔ鰪娹r(nóng)產(chǎn)品市場競爭力除有效的科技投入外，還需形成農(nóng)業(yè)的規(guī)模化經(jīng)營制約因素，從而降低農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)成本，增強農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的帶動力與輻射力，提高規(guī)模經(jīng)濟效益。
防患于未然，為保障農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的順利實施，必須通過農(nóng)業(yè)保險制度合理地消除由農(nóng)業(yè)規(guī)�；鸬霓r(nóng)業(yè)風險的集中而帶來的隱患；同時必須有效地防范由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸及農(nóng)產(chǎn)品市場化所導致的農(nóng)業(yè)風險外延的延伸而產(chǎn)生的來自市場、政策與制度方面的風險。
（二）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位渴望農(nóng)業(yè)保險
傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的主要區(qū)別在于現(xiàn)代科學技術(shù)的投入與經(jīng)營管理水平的提高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品表現(xiàn)出高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效等特點。因此，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位規(guī)避風險提出了較高的要求。同時農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式已不再是孤立的超小規(guī)模的生產(chǎn)經(jīng)營結(jié)構(gòu)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營涉足產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后各個環(huán)節(jié)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位不僅僅是單個的農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)風險承擔主體發(fā)生了改變。
據(jù)馮·諾曼-摩根斯頓效用模型，假設(shè)持風險厭惡態(tài)度的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位均愿意購買農(nóng)業(yè)保險。即他們認為在無風險條件下持有一筆貨幣財富量的效用大于在風險條件下保險的期望效用。確定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位的購買支出量至關(guān)重要。一般來講，如果支付的保險金額剛好等于財產(chǎn)的期望損失，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位就去購買保險，使得所遭受的任何可能損失得到全部補償。[4]
現(xiàn)假定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位擁有的初始財富為W，他可能遭受意外事件使財產(chǎn)損失L，意外事件發(fā)生的概率為p，且令農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位購買保險的支出為S。
因此，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位面臨風險時的財產(chǎn)期望值為：P·（W-L）+(1-p)·W
根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位支付的保險金額等于財產(chǎn)的期望損失，可得：S = p· L+ (1-p) ·0 = p L
根據(jù)以上兩個式子，下式一定成立：W-S = p·（W-L）+(1-p)·W
上式說明，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位投保以后所擁有的穩(wěn)定財富量W-S等于風險條件下的財產(chǎn)期望值p· W+(1-p)·W。而對于持風險厭惡態(tài)度的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位來講，確定的財產(chǎn)期望值的效用水平，肯定會大于風險條件下的財產(chǎn)期望值效用，所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位愿意去購買保險�；蛘�，可以這樣理解：盡管投保沒有改變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位的財產(chǎn)期望值，但投保以后消除了風險，可以使農(nóng)民擁有穩(wěn)定的財產(chǎn)，從而達到一個更高的效用水平。
�。ㄈ┺r(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風險管理的重要手段
農(nóng)業(yè)合作組織、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場、農(nóng)業(yè)風險監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)及農(nóng)業(yè)保險制度等是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風險管理的主要手段。從現(xiàn)實發(fā)展情況來看，自愿基礎(chǔ)上發(fā)展起來的農(nóng)業(yè)合作組織制約因素，經(jīng)營范圍狹小，資金積累和規(guī)模有限，集體應(yīng)對風險的能力不強；期貨市場的功能之一是價格發(fā)現(xiàn)，且期貨市場是建立在成熟的現(xiàn)貨市場基礎(chǔ)之上，但目前我國現(xiàn)貨市場不完善，多年來被扭曲的價格體系并未得到矯正，且農(nóng)產(chǎn)品流通體制還未完全適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化發(fā)展的需要，回避風險的功能在短期內(nèi)效果不是很明顯；農(nóng)業(yè)風險監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)的建立著眼于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風險信息的收集，而現(xiàn)代風險波及面大、輻射范圍廣，農(nóng)村信息不暢，地區(qū)結(jié)構(gòu)差異較大，給風險預(yù)測的準確性大打折扣。農(nóng)業(yè)保險作為政府社會福利政策及宏觀調(diào)控手段的有效組成部分，在現(xiàn)階段我國農(nóng)村有其特有的運行空間：農(nóng)業(yè)保險主要是在政府支持與市場機制的結(jié)合下開展，因此能有效保證其運行的穩(wěn)定性；農(nóng)業(yè)保險能夠使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位的單一經(jīng)營風險在全國范圍內(nèi)分散；在現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱、農(nóng)產(chǎn)品市場不完善的背景下實施農(nóng)業(yè)保險有利于農(nóng)村社會的穩(wěn)定。[5]
三、新時期發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險的困惑
農(nóng)業(yè)保險開展過程中所存在的困惑除農(nóng)業(yè)保險技術(shù)層面的原因及事前事后所產(chǎn)生的道德風險與逆向選擇問題外，在新時期，制約農(nóng)業(yè)保險發(fā)展還存在以下方面的原因。
�。ㄒ唬┤司鵊DP與保險密度和保險深度呈正相關(guān)
縱觀世界各國人均GDP指標和保險深度與保險密度的分布狀況，不難發(fā)現(xiàn)，人均GDP水平高的國家保險深度與密度水平也高。從保險深度和保險密度上看我國在這兩方面都處于相當?shù)偷乃�，與發(fā)達國家相距甚遠。目前，發(fā)達國家保險市場的保險深度已達12%左右。而我國2007年的保險深度為2.8%論文的格式。保險密度發(fā)達國家已達2000-3000美元，日本高達4600美元。而我國人均保費只有127.7元，約15美元。相比之下我國農(nóng)業(yè)保險的保險深度與保險密度則更低②。2002年全國農(nóng)業(yè)保費收入為4.8億元，占總保費收入的0.16%，比上一年下降20%，也是開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)20多年以來下滑幅度最大的一年，全國2.3億農(nóng)戶，平均保費不足2元。分析我國國內(nèi)生產(chǎn)總值在過去20多年間的變化，農(nóng)業(yè)保險與其它保險相比發(fā)展滯后，嚴重萎縮制約因素，有其深層次的原因。
農(nóng)業(yè)的邊際成本高、邊際收益低，對GDP增長的貢獻較少。改革開放前，我國實行統(tǒng)購統(tǒng)銷的農(nóng)產(chǎn)品供給體制，通過“剪刀差”抽農(nóng)補工，加速了工業(yè)化的資本積累，客觀上形成了農(nóng)業(yè)與工業(yè)之間，農(nóng)村與城鎮(zhèn)之間的不平等局面，阻礙了農(nóng)業(yè)自身的資本積累。到80年代國家通過提高農(nóng)副產(chǎn)品的收購價格，通過價格杠桿調(diào)整了工農(nóng)業(yè)發(fā)展關(guān)系，縮小了工農(nóng)業(yè)發(fā)展“剪刀差”，農(nóng)民收入有了一定的提高，然而農(nóng)產(chǎn)品供給不足的矛盾又應(yīng)運而生。1996年我國農(nóng)業(yè)出現(xiàn)的問題是農(nóng)副產(chǎn)品銷售難，部分農(nóng)產(chǎn)品價格下滑，農(nóng)民增產(chǎn)不增收，糧食收購企業(yè)虧損嚴重，糧食主要生產(chǎn)省份財政補貼壓力增大�，F(xiàn)階段，我國農(nóng)產(chǎn)品市場化水平不高、層次低、市場體系極不完善，農(nóng)民收入增長緩慢 [6]。我國農(nóng)業(yè)人均GDP低，少有保險公司熱衷于農(nóng)業(yè)保險事業(yè)，農(nóng)民更是無力購買農(nóng)業(yè)保險商品，結(jié)果是農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展遠遠滯后于其它保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。
�。ǘ┺r(nóng)業(yè)風險的特點表現(xiàn)出突發(fā)性與異常性
由于我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的區(qū)域性明顯，不同地域表現(xiàn)出不同的氣候特點。因此各地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動將會不同程度地受地域差異性的影響。西北高原地帶降雨量少，經(jīng)常遭受旱災(zāi)；東北高緯度地區(qū)氣候嚴寒，無霜期短，農(nóng)作物易受凍災(zāi)；長江、黃河中下游地區(qū)及淮河地帶，地勢低洼，春夏多雨時節(jié)時，水澇災(zāi)害嚴重；沿海地區(qū)，易受不可控制的洪水、風暴潮、熱帶氣候和海嘯等自然災(zāi)害的影響[7]。據(jù)國家統(tǒng)計局最新資料制約因素，僅2008年西部5省遭受旱災(zāi)損失的面積達到287.16萬公頃，華東6省一市遭受洪澇災(zāi)害損失的面積達到162.64萬公頃。
現(xiàn)階段，由于經(jīng)濟快速發(fā)展，自然資源過度開發(fā)，生態(tài)環(huán)境的嚴重破環(huán)致使自然災(zāi)害表現(xiàn)出突發(fā)性與異常性等特點。以2008年為例，浙江、安徽、江西、湖北、湖南、廣西、四川、貴州、新疆9省共遭受低溫冷凍和雪災(zāi)的面積達到1188.28萬公頃，占全國遭受低溫冷凍和雪災(zāi)的總面積1469.56萬公頃的80.86%（如圖）。其中以湖南、湖北、貴州與江西受災(zāi)面積最為嚴重③。相比之下東北地區(qū)遭受低溫冷凍和雪災(zāi)的程度并不是很嚴重。自然災(zāi)害的突發(fā)性與異常性加劇了農(nóng)業(yè)風險的非控性及不可預(yù)測性，為農(nóng)業(yè)保險開展進一步增加了難度。
圖 2008年9省及全國遭受低溫冷凍和雪災(zāi)損失面積及比例（單位：萬公頃）
（三）農(nóng)業(yè)保險的政策性定位
從國外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展實踐來看，世界上已有40多個國家推行了農(nóng)業(yè)保險制度。其中以美國和日本的農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展較為典型，在制度約束上不但有健全的法律法規(guī)支持體系，有力的政策支持及多元化的組織體系，而且農(nóng)業(yè)保險已成為了國家福利政策的有效組成部分。相比之下發(fā)展中國家主要是通過農(nóng)業(yè)保險使遭受災(zāi)害事故的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動迅速恢復(fù)，保障農(nóng)業(yè)的持續(xù)和穩(wěn)定增長，為市場提供充足的農(nóng)產(chǎn)品。從我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國農(nóng)業(yè)保險的政策性定位應(yīng)該是：一是通過農(nóng)業(yè)保險促進農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進行，使農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟朝著良性的，可持續(xù)的方向發(fā)展。二是通過農(nóng)業(yè)保險有計劃，有步驟地增加出口創(chuàng)匯農(nóng)業(yè)抵御自然風險的能力，提升農(nóng)業(yè)的國際市場競爭力，同時擴大農(nóng)業(yè)的對外經(jīng)濟合作與技術(shù)交流。三是通過農(nóng)業(yè)保險確保科學技術(shù)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的廣泛運用，提高農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率和土地資源利用率，增加農(nóng)產(chǎn)品附加值。四是通過農(nóng)業(yè)保險擴大社會資金的積累，為社會再生產(chǎn)提供資金保障。五是通過農(nóng)業(yè)保險減輕事故損失的消極影響有助于穩(wěn)定社會生活
四、新時期發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險的再思考
�。ㄒ唬┓e極開展農(nóng)業(yè)保險的試點經(jīng)營
只有通過農(nóng)業(yè)保險的試點經(jīng)營才能探尋出適合我國農(nóng)業(yè)保險的運行模式，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的政策性功效。筆者在我國農(nóng)業(yè)保險運行模式探索過程中傾向于“國家政策性農(nóng)業(yè)保險公司+農(nóng)村保險互助合作社+商業(yè)保險公司”的經(jīng)營模式。此模式現(xiàn)階段是適應(yīng)我國農(nóng)業(yè)保險制度發(fā)展需要的。首先，克服了政府直接開辦農(nóng)業(yè)保險所承擔的高成本及低效率問題。借鑒國外經(jīng)驗充分利用中國人民財產(chǎn)保險公司及中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司多年經(jīng)營農(nóng)險的管理經(jīng)驗和人才、技術(shù)等資源優(yōu)勢，實現(xiàn)政府與市場相結(jié)合，確保農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營穩(wěn)定性。其次，通過農(nóng)村保險合作社經(jīng)營原保險的形式克服因信息不對稱所造成的逆向選擇和道德風險問題論文的格式。農(nóng)民自愿聯(lián)合、自負盈虧、自主經(jīng)營在一定程度上能夠為廣大農(nóng)民所接受。政府通過分保形式保證了農(nóng)業(yè)風險在全國范圍內(nèi)分散。最后，政府直接經(jīng)營與間接支持制約因素，中央與各級地方政府相結(jié)合原則，劃分了政策性與其他非政策性保險的界限，明確了政府、保險公司、農(nóng)民三方面的利益關(guān)系，增強了地方保險的責任[8]。
�。ǘ┐龠M農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展，加強政府的政策扶持
為充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險社會管理、資金融通、價值補償?shù)裙δ苄宰饔�，政府�?yīng)該做到：
1.建立并健全農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)體系。據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際情況，必須合理區(qū)分農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村保險的承保范圍（農(nóng)村保險是一地域概念），明確農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體（現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險主要是依托商業(yè)保險公司運作）及界定開展農(nóng)業(yè)保險的目的、性質(zhì)等，這均需有健全的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)體系做支撐。
2.發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的再保險體系。為減輕保險公司的賠付成本，可以通過分包由多家保險公司共同承擔。其形式可以是比例再保險(包括成數(shù)再保險和溢額再保險)與非比例再保險(包超額賠款再保險和賠付率超額賠款再保險及復(fù)合再保險)。
3.發(fā)展政策支持型農(nóng)業(yè)保險。國外農(nóng)業(yè)保險的政策性支持措施主要有：保費補貼、業(yè)務(wù)費用補貼、免征營業(yè)稅以及提供再保險支持。據(jù)我國國情，借鑒國外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展經(jīng)驗，應(yīng)盡快地建立政策型支持體系，其措施主要包括：財政、稅收、金融、再保險等手段來支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。
�。ㄈ┮�(guī)范農(nóng)業(yè)保險市場主體行為，營造農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的制度環(huán)境
1.營造農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的制度環(huán)境。營造政策性農(nóng)業(yè)保險制度的發(fā)展環(huán)境必須從兩方面入手，一是要求政府對農(nóng)業(yè)保險高度重視，確保農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)體系的完善，合理地進行農(nóng)業(yè)保險組織體系與經(jīng)營體系的創(chuàng)新及政府的財政支持和優(yōu)惠政策等方面。二是政府作為制度供給的主體，應(yīng)該提高農(nóng)民的保險意識、組織意識和誠信意識。
2.轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營策略。農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營重點應(yīng)放在關(guān)系到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和維持農(nóng)民生活穩(wěn)定的，大規(guī)模、易管理、高風險地區(qū)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)上，同時把出口創(chuàng)匯能力強的高科技、高投入的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)納入其中，附之經(jīng)營農(nóng)業(yè)財產(chǎn)保險、責任保險、短期的農(nóng)村居民人身意外傷害保險和健康保險等。著力培養(yǎng)一批既懂農(nóng)業(yè)又懂保險的專門性管理人才、技術(shù)人才以此推動我國政策性農(nóng)業(yè)保險制度的發(fā)展。
為加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險迫在眉睫。充分利用農(nóng)業(yè)保險的政策性功效促進我國“三農(nóng)”問題的解決。
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