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論文導(dǎo)讀：鼓勵(lì)金融部門發(fā)展消費(fèi)信貸。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)管理。主要是在思想觀念、組織結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系體制上還有很多問題。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，消費(fèi)信貸，風(fēng)險(xiǎn)管理

　　2008 年下半年開始的金融危機(jī)導(dǎo)致我國(guó)的外需急劇下降，對(duì)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的沖擊逐漸加深，涉及面也不斷擴(kuò)大。在此情況下，擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)顯得尤為重要。2009年3月23日央行與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的指導(dǎo)意見》，鼓勵(lì)金融部門發(fā)展消費(fèi)信貸。在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)日益增多、國(guó)內(nèi)外同業(yè)加劇競(jìng)爭(zhēng)的新形勢(shì)下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)管理，主要是在思想觀念、組織結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理體系體制上還有很多問題；同時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和人才上也明顯落后。加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及管理對(duì)策的研究，對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力地提升和發(fā)展具有十分重要的意義。論文參考。
　　一、消費(fèi)信貸的種類及特點(diǎn)消費(fèi)信貸是個(gè)人和家庭用于滿足個(gè)人需求的信貸。是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的信貸。主要用于消費(fèi)者購(gòu)買耐用消費(fèi)品（如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務(wù)。按照資金的用途，消費(fèi)信貸可以分為居民住宅抵押貸款、非住宅貸款、信用卡貸款和其他貸款。具有高風(fēng)險(xiǎn)性、高收益性、周期性、利率不敏感性等特點(diǎn)。
　　二、消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)分析1、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開展程度。在美國(guó)消費(fèi)信貸之所以如此繁榮，得益于完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費(fèi)管理體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡(luò)可及時(shí)了解消費(fèi)者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費(fèi)者提供貸款。美國(guó)消費(fèi)者到銀行申請(qǐng)按揭購(gòu)車，銀行職員立即將他的“社會(huì)安全保險(xiǎn)號(hào)碼”輸入電腦，查詢以往的消費(fèi)貸款有無不良記錄，查實(shí)能按時(shí)還款后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。
　　而我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，雖然中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)，即全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已于2006年1月正式運(yùn)行，但許多數(shù)據(jù)資料仍有待完善，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生。
　　道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇也是消費(fèi)信貸中存在的一大風(fēng)險(xiǎn)。筆者在建行個(gè)人信貸部實(shí)習(xí)期間，了解到現(xiàn)今眾多個(gè)體工商戶借“住房裝修”為名義進(jìn)行消費(fèi)信貸，繼而將款項(xiàng)挪用于商業(yè)資金周轉(zhuǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)用途。而由于銀行貸款審批制度的不成熟，對(duì)于此類現(xiàn)象的遏制仍無有效辦法，雖然在如今經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張的大背景下，挪用的款項(xiàng)所獲得的回報(bào)足以還本付息，但是這種安全穩(wěn)定的表象下隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦遭遇經(jīng)濟(jì)周期低谷，極易形成大批不良貸款。
　　2、銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大。現(xiàn)在，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。通常，僅憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對(duì)個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明，對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會(huì)活動(dòng)及表現(xiàn)，有無違法記錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對(duì)稱。
　　由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對(duì)落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對(duì)，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時(shí)貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。
　　3、與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全。盡管中國(guó)人民銀行頒布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，允許和鼓勵(lì)銀行積極開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但至今還沒有制定出一部完整性的《消費(fèi)信貸法》。已出臺(tái)的《擔(dān)保法》，對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸也沒有做出明確的規(guī)定，而有關(guān)消費(fèi)信貸的品種、方式、方法等操作細(xì)則，同樣是無章可循。
　　發(fā)展消費(fèi)信貸，個(gè)人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國(guó)個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實(shí)際司法過程中，保護(hù)借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，也給風(fēng)險(xiǎn)防范造成了一定的負(fù)面影響。如消費(fèi)貸款一般額度較小，而小額債務(wù)法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費(fèi)，使銀行利益受損。
　　4、借款人多頭貸款，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。目前，國(guó)內(nèi)許多銀行官僚主義嚴(yán)重，部門之間缺乏整體的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機(jī)可乘，如公司業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風(fēng)險(xiǎn)控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，增加了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。
　　5、抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于我國(guó)消費(fèi)品二級(jí)市場(chǎng)尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類問題將會(huì)變得更加突出。論文參考。現(xiàn)階段，我國(guó)住房一、二級(jí)市場(chǎng)很不完善，政策上要求對(duì)大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持，而一旦購(gòu)房人無力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進(jìn)行過戶轉(zhuǎn)讓，銀行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。
　　6、缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。資產(chǎn)證券化將不具備流動(dòng)性的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化成為具有流動(dòng)性的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，縮小商業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債在期限和流動(dòng)性方面的差距。個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長(zhǎng)、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對(duì)較短，在允許銀行參與的資本市場(chǎng)發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長(zhǎng)期資金的渠道，從而形成“短存長(zhǎng)貸”的格局，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。
　　7、固定利率導(dǎo)致利率風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)。由于消費(fèi)信貸通常采用固定利率，一方面，銀行的利息收益被鎖定，如果市場(chǎng)籌資成本提高，消費(fèi)信貸有可能出現(xiàn)收支倒掛，暴露在利率風(fēng)險(xiǎn)下并遭受損失，另一方面，消費(fèi)信貸的實(shí)際利率過高易導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)，借款人在收入下降時(shí)為減少利息成本可能提前還款或者無力支付利息，銀行將承擔(dān)損失。
　　三、加強(qiáng)我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸管理的幾點(diǎn)建議（１）加強(qiáng)個(gè)人征信體系建設(shè)建立科學(xué)有效的個(gè)人征信體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前實(shí)際情況出發(fā)，我們可以從兩方面著力建設(shè)。
　　1、由于個(gè)人信用信息具有公共物品的特性，政府在建設(shè)個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系中應(yīng)該起到主導(dǎo)作用。建設(shè)一個(gè)以政府投入為主，獨(dú)立的非贏利性征信機(jī)構(gòu)，進(jìn)行跨部門、跨行業(yè)間基礎(chǔ)性的個(gè)人信用信息的收集、整理、分析和提供工作，同時(shí)，政府應(yīng)鼓勵(lì)民間個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)發(fā)展，以提供多元化、商業(yè)化的個(gè)人信用信息服務(wù)。
　　2、吸取國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn)，用法律的形式對(duì)個(gè)人信用記錄與移交，個(gè)人信用檔案管理，個(gè)人信用級(jí)別的評(píng)定、披露和使用，個(gè)人信用主體的權(quán)利義務(wù)及行為規(guī)范做出明確的規(guī)定。
　�。ǎ玻┙�立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，以此作為放貸的基本標(biāo)難，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。以建行為例，具體的信用評(píng)分表如下：
　　表1 建行個(gè)人信用評(píng)分表
　　

信用評(píng)價(jià)體系是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，銀行可以根據(jù)個(gè)人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，從建行的信用評(píng)價(jià)體系可以看出，個(gè)人信用評(píng)價(jià)等級(jí)直接決定了其貸款限額，因此，其具體評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)的科學(xué)性十分重要。
　　仍然以建行為例，其信用評(píng)價(jià)體系采用積分制，具體分成四個(gè)部分：（1）自然情況：包括出生年月、婚姻狀況、健康狀況、文化程度等，不同情況有不同的積分；（2）職業(yè)情況：包括單位類別、單位經(jīng)濟(jì)狀況、行業(yè)前景、崗位年限、職稱等等；（3）家庭情況：家庭月平均收入；（4）與銀行關(guān)系：如個(gè)人信用記錄號(hào)下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期限內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎(jiǎng)分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時(shí)歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。
　　(三)進(jìn)一步健全和完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制筆者認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)管理主要應(yīng)針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)和操作性風(fēng)險(xiǎn)兩方面進(jìn)行機(jī)制建設(shè)與完善。
　　銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)信貸審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
　　建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，要逐步做到在線查詢、分級(jí)審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督，從貸款的流程環(huán)節(jié)上有效控制因內(nèi)部人員的不盡責(zé)導(dǎo)致的貸款操作風(fēng)險(xiǎn)。
　　1、在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，盡職核實(shí)調(diào)查，特別是收入來源和擔(dān)保抵押物，防止騙貸、假按揭等不良貸款發(fā)生，采取雙人調(diào)查見客談話制，嚴(yán)格審查借款人購(gòu)房、購(gòu)車等消費(fèi)行為的真實(shí)性和資信水平以及借款資料的真實(shí)性和完整性，嚴(yán)格審查房地產(chǎn)開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司等法人客戶合作單位資質(zhì)和信用等級(jí)。論文參考。
　　　　2、貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，審批人員應(yīng)加強(qiáng)對(duì)信貸調(diào)查人轉(zhuǎn)來的審批表和其他相關(guān)資料審查。嚴(yán)格把關(guān)，堅(jiān)決懲治違規(guī)發(fā)放大額個(gè)人消費(fèi)綜合貸款。
　　3、加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動(dòng)態(tài)，對(duì)借款人不能按時(shí)償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列出“黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。嚴(yán)格對(duì)下屬分支機(jī)構(gòu)推行授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)制度，對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸管理水平低、違規(guī)違紀(jì)屢有發(fā)生的高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，上級(jí)銀行應(yīng)果斷予以業(yè)務(wù)警告、停牌等，收回授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)。

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